Er moet een belangrijk en serieus gesprek plaatsvinden, een met implicaties voor miljoenen Amerikanen. Enzovoort. Omdat ons land wordt geconfronteerd met een dreigende pensioencrisis.
Wat betekent dat precies? Simpel gezegd, het betekent dat mensen die met pensioen gaan misschien niet het geld hebben dat nodig is om de levensstandaard te behouden waaraan ze tijdens hun werkjaren gewend zijn geraakt.
Op persoonlijk vlak kan dat verschillende gevolgen hebben. Voor velen betekent het misschien bezuinigen op luxe, amusement en activiteiten, of reizen waar ze in latere jaren op hadden gehoopt. Voor anderen kan het betekenen dat ze zich moeten aanpassen aan het leven met een lager inkomen en misschien moeten vertrouwen op overheidssteun. (Rekenmachine: Hoeveel heb ik nodig voor mijn pensioen?)
Op hun beurt zijn er meer mensen die in hun latere jaren hulp nodig hebben, een ontwikkeling die gevolgen heeft voor de samenleving, aangezien gemeenschapsmiddelen en ondersteuningsprogramma's een groter deel van de belastingen en andere door de overheid gegenereerde inkomsten zouden vergen.
Waarom is deze crisis ontstaan?
De basisprincipes van pensioensparen zijn geëvolueerd van het "driebenige stoel" -model van pensioenen, persoonlijke besparingen en sociale zekerheid. Maar Amerikanen hebben zich er over het algemeen niet mee aangepast.
Zo hebben concurrentie- en economische ontwikkelingen veel bedrijven ertoe aangezet om over te stappen van pensioenprogramma's met vaste uitkeringen, zoals pensioenen, naar programma's met vaste bijdragen, zoals 401(k)-spaarprogramma's. Maar veel werknemers hebben geen toegang of profiteren niet van dergelijke programma's. En daarnaast bouwen velen ook geen persoonlijke besparingen op. Bovendien overschatten ze de steun die de sociale zekerheid zal bieden. (Quiz: Weet u wat uw sociale zekerheid is?)
Tegelijkertijd is ook het investeringslandschap veranderd. De marktcorrecties van 2007 en 2008 hadden negatieve gevolgen voor pensioenregelingen die afhankelijk zijn van aandelen. De lagerenteomgeving die daarop volgde was ook niet gunstig voor de meeste traditionele spaarstrategieën. De economische neergang van de COVID-19-pandemie heeft de situatie verergerd doordat velen gedwongen werden hun pensioen aan te spreken om verloren banen of bedrijfsinkomsten in te halen.
De combinatie van veranderende pensioengrondslagen en marktomstandigheden betekent dat veel van degenen die hun pensioen naderen, niet de middelen hebben die ze hadden gepland.
Er zijn echter mogelijkheden om deze crisis te voorkomen, aangezien steeds meer mensen profiteren van financiële welzijnsprogramma's en de financiële sector zijn focus verscherpt op productinnovaties in beschermde levenslange inkomensoplossingen. Bovendien moet de oplossing de mentaliteit van pensioenplanning en financiële planningscultuur verschuiven van alleen sparen en accumuleren naar sparen, accumulatie en beschermd levenslang inkomen
Pensioensparen ontbreekt
Amerikanen hebben voor het grootste deel niet genoeg gespaard voor hun pensioen.
De exacte schattingen kunnen variëren, maar het Government Accountability Office (GAO) ontdekte in 2017 dat de mediane pensioenbesparingen voor Amerikanen tussen 55 en 64 $ 107.000 waren. De Federal Reserve zei in haar onderzoek naar consumentengegevens dat Amerikaanse gezinnen een gemiddelde pensioenbesparing hadden van ongeveer $ 65.000. En verschillende onderzoeken door banken en financiële instellingen stellen de schattingen nog breder, van slechts $ 17.000 tot meer dan $ 172.000.
Ongeacht welke schatting u overweegt, ze zijn allemaal veel minder dan wat de meeste mensen nodig hebben. Over het algemeen suggereren financiële experts dat u ongeveer 75-80 procent van uw prepensioneringsinkomen nodig heeft om te leven op het niveau dat u gewend bent. Om dat soort inkomsten te genereren, moet u doorgaans minimaal 6-8 keer uw jaarsalaris hebben gespaard. Dus iemand die $ 75.000 per jaar verdient, heeft een nestei nodig van ongeveer $ 450.000- $ 600.000, veel meer dan zelfs de meest positieve schattingen hierboven.
En sommige financiële experts beweren dat je misschien nog meer nodig hebt, afhankelijk van het soort investeringen en je woonsituatie. Een algemene vuistregel is bijvoorbeeld dat u slechts ongeveer 4 procent van uw pensioensparen per jaar mag opnemen. Met een besparing van $ 600.000 zou dat neerkomen op $ 24.000 per jaar, of $ 2.000 per maand. Veel mensen hebben een woonlasten die ver boven dat bedrag ligt.
Natuurlijk zijn dit schattingen voor alleen speciale, fiscaal voordelige pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s en individuele pensioenrekeningen. Persoonlijke besparingen en sociale zekerheid spelen ook een rol.
Maar ook daar schieten veel mensen tekort. Volgens MassMutual's State of the American Family-enquête van 2018 had meer dan de helft (52 procent) van de gezinnen met een gezinsinkomen van $ 50.000 of meer en ten minste één persoon ten laste minder dan drie maanden aan direct beschikbare spaargelden opzij gezet. Ongeveer 8 procent had helemaal niets.
En het is onwaarschijnlijk dat de sociale zekerheid het gat voor veel mensen zal opvullen. De geschatte gemiddelde maandelijkse uitkering in 2021 voor wat de socialezekerheidsadministratie beschrijft als "alle gepensioneerde werknemers" is $ 1.543. De maximale maandelijkse socialezekerheidsuitkering bij volledige pensioengerechtigde leeftijd is $4.210 voor 2021. Het maximaal toegestane uitkeringsbedrag wordt echter alleen betaald aan degenen die gedurende ten minste 35 werkjaren het maximale belastbare inkomen hadden. Dus, afhankelijk van wanneer iemand met pensioen ging en wat hij of zij verdiende, zou het voordeel aanzienlijk minder kunnen zijn. (Meer informatie: Aanvragen van socialezekerheidsuitkeringen)
Dit alles zorgt voor een somber pensioenbeeld voor veel mensen. En dat weten ze.
Volgens onderzoek van MassMutual is de grootste zorg onder degenen die met pensioen gaan inderdaad dat ze niet genoeg geld hebben om van te genieten. Sterker nog, in vergelijking met degenen die al met pensioen zijn, zullen degenen die bijna met pensioen gaan veel vaker hun bezorgdheid uiten over andere inkomenskwesties, zoals veranderingen in de sociale zekerheid, een tekort aan inkomen bij pensionering en lage rentetarieven die geen goed rendement bieden.
Wat kan er gedaan worden?
Gelukkig zijn er bewegingen aan de gang die kunnen helpen om de crisis te verlichten.
Een daarvan is dat veel sectoren van de samenleving die belang hebben bij deze situatie - de industrie, de overheid, de academische wereld en vooral de consumenten zelf - de noodzaak van fundamentele veranderingen in het pensioenlandschap beginnen te begrijpen en samenkomen en organisaties opbouwen om erover te praten.
De Alliantie voor Levenslang Inkomen is daar een voorbeeld van. Het is een non-profitorganisatie die is opgericht en wordt ondersteund door enkele van 's lands toonaangevende financiële dienstverleners, waaronder MassMutual, om bewustzijn te creëren en Amerikanen voor te lichten over het belang van een beschermd levenslang inkomen.
Via verschillende evenementen en forums kijkt de groep naar specifieke problemen, zoals:
"Een van de dingen waar de Alliance for Lifetime Income over spreekt, is dat de verschuiving van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen de last van het navigeren door de financiële pensioenrisico's bij de consument heeft gelegd", zegt Chris Coburn, hoofd lijfrentemarketing van MassMutual. . “De accumulatie-mindset is er altijd geweest, maar de mindset die we missen is de ‘decumulatie’-mentaliteit. Dat betekent dat consumenten moeten vragen:'Hoe geef ik het geld uit dat ik heb verzameld terwijl ik ervoor zorg dat het zo lang meegaat als ik leef, terwijl ik inflatie, marktverlies en alle onzekere dingen overwin waar de werkgever zich voorheen zorgen over moest maken? omdat ze een uitkering hebben uitbetaald.' Daarom is innovatie in de voorspelbare inkomensruimte zo belangrijk, omdat het helpt in de 'afbouw'-fase en een deel van die last terugschuift naar financiële instellingen.'
Naast deze inspanningen beginnen consumenten zelf actiever te worden in het beheren van hun pensioenplanning. Financiële wellnessprogramma's zijn in opkomst, deels doordat meer werkgevers dergelijke programma's op de werkplek aanbieden. En deelname aan dergelijke programma's leidt doorgaans tot een betere voorbereiding op het pensioen.
In feite zijn het financiële planningsdiensten en socialezekerheidsadvisering waar werknemers het meest in geïnteresseerd zijn via uitkeringsprogramma's van hun werkgevers, volgens onderzoek van MassMutual. En het is het millennial-segment dat het meest geïnteresseerd is, waarbij zeven van de tien zeggen dat ze graag hulp bij financiële en pensioenplanning zouden verwelkomen.
Het is duidelijk dat er nog een lange weg te gaan is om de totale pensioenaantallen van het land te laten kloppen. Maar het groeiende financiële bewustzijn bij consumenten en de inspanningen van de industrie om innovatieve antwoorden te ontwikkelen, zijn belangrijke eerste stappen. De sleutel is om het momentum voorwaarts te houden.
Wat is er zo belangrijk aan gezondheidsspaarrekeningen?
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
Wat Rob Gronkowski ons kan leren over sparen voor pensioen
De Amerikaanse pensioenspaarcrisis, uitgelegd
3 tips voor pensioensparen voor jongeren en alleenstaanden
Wat is de F.I.R.E. Beweging?
Wat is de gemiddelde pensioenleeftijd?