Studieschuld is altijd een uitdaging geweest om af te lossen. Een op de vijf volwassen leners die hun eigen opleiding financierden, had in 2018 zelfs een betalingsachterstand. Combineer dit met een van de meest uitdagende economische omgevingen die we in decennia hebben gezien:stijgende werkloosheid, beperkte mogelijkheden voor loopbaanontwikkeling en een volatiel aandeel markt - en het afbetalen van studieleningen voelt voor sommigen uitdagender, of zelfs onmogelijk.
In mijn praktijk bevinden veel van onze klanten zich in gebieden zoals onderwijs waarvoor geavanceerde diploma's vereist zijn en als gevolg daarvan vaak met schulden worden opgezadeld. We willen hen helpen bij het bedenken van uitgebreide financiële plannen die hen helpen schulden af te betalen, terwijl ze toch sparen en plannen voor de toekomst. Maar in tijden van crisis, zoals deze, is het vooral belangrijk dat leners hun opties voor onmiddellijke hulp en verlichting begrijpen, zonder het grote geheel uit het oog te verliezen.
De Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act heeft enige verlichting geboden voor leners van studieleningen met openbare leningen. Maar de nuances kunnen verwarrend zijn, waardoor velen zich afvragen hoeveel van hun schuld kan worden afgelost en hoe. En veel van onze klanten hebben ook vragen over wat de veranderingen voor hen betekenen en hoe ze het beste kunnen doorgaan met het vinden van een pad naar een bevredigende financiële toekomst, ondanks deze obstakels.
Het goede nieuws:als je openbare studieleningen hebt, biedt de CARES-wet enige verlichting. Alle leners van Federal Direct Loan worden automatisch ingeschreven voor administratieve verdraagzaamheid en hebben van 13 maart tot 30 september 2020 nul procent rente. Eventuele achterstallige saldi worden actueel.
Alle leners die vóór 13 maart waren ingeschreven voor een inkomensgestuurd terugbetalingsprogramma en aan andere kwalificaties voor openbaredienstleningvergeving (PSLF) voldeden, ontvangen elke maand krediet alsof ze een kwalificerende betaling aan PSLF hebben gedaan.
De CARES-wet biedt ook verlichting voor alle Federal Family Education (FFEL)-leningen van de federale overheid en Parent PLUS-leningen. Het dekt geen particuliere studieleningen, FFEL-leningen die worden aangehouden door banken of Perkins-leningen.
Met een nieuw draaiboek hebben mijn klanten zich afgevraagd hoe ze het beste kunnen beslissen of ze van deze nieuwe regelgeving moeten profiteren om hun leningen voor de periode van zes maanden volledig te stoppen, of dat ze moeten profiteren van de record-lage rentetarieven en herfinancieren. Dit zijn de meest populaire vragen die we nu krijgen van leners van studieleningen en hoe we hen adviseren om met deze nieuwe veranderingen om te gaan.
Als ik tijdelijke vrijstelling van betalingen kan krijgen, moet ik dat dan doen?
Als een klant vóór 13 maart al was ingeschreven voor kwijtschelding van openbare leningen op grond van een inkomensgestuurd aflossingsplan (IDR), blijft hij nog steeds vergiffenis krijgen voor elke maand van de COVID-19-verdraagzaamheid, ook al doen ze technisch gezien geen betalingen , dat telt nog steeds als betaling voor kwijtschelding van leningen.
Als een klant echter in aanmerking zou kunnen komen voor PSLF, moet hij overwegen zich in te schrijven voor PSLF en zijn IDR-betalingen eerder te doen, waarbij hij afziet van de COVID-tolerantie, zodat hij kwalificerende betalingen kan beginnen te verzamelen terwijl zijn PSLF-aanvraag wordt verwerkt.
Aanmelden voor PSLF kost tijd en het einde van de verdraagzaamheid is vanaf nu op 1 oktober om de hoek.
Iedereen die nog steeds de middelen heeft om door te betalen, moet overwegen om door te gaan met betalen zolang ze niet in aanmerking komen voor programma's voor het kwijtschelden van leningen - aangezien ze hun leningen sneller zullen afbetalen, terwijl ze nul procent rente op de leningen opbouwen. Klanten moeten hun belasting- en juridisch adviseur raadplegen voordat ze een betalingsoptie gebruiken.
Moet ik deze betalingen nog steeds doen om tegoed te krijgen?
Kort antwoord:Nee. We beginnen altijd met de vraag aan klanten:Kunt u het zich veroorloven om op dit moment betalingen te doen? In sommige gevallen is een klant of hun echtgenoot onlangs een baan kwijtgeraakt vanwege COVID-19 en is een maandelijkse studielening van $ 100 bovenop andere uitgaven niet haalbaar. In deze gevallen zullen we vaak kijken of PSLF een optie is, en zo ja, om ze zo snel mogelijk te laten inschrijven.
De rentetarieven staan op een historisch dieptepunt. Moet ik overwegen mijn leningen te herfinancieren tegen een lagere rente?
Op dit moment zijn de rentetarieven de laagste die we in ons leven kunnen zien. Dus, leners die niet in aanmerking komen voor PSLF of andere vergevingsprogramma's - of die niet van plan zijn hun loopbaan door te brengen in een non-profitorganisatie - zouden er slim aan doen om te profiteren van de mogelijkheid om te herfinancieren en te profiteren van de huidige lage rentetarieven.
Wat moet ik doen als ik niet in aanmerking kom voor vergeving, maar problemen heb met het betalen van mijn betalingen vanwege een ontslag, loonsverlaging of een andere COVID-19-gerelateerde omstandigheid?
De CARES-wet zet de betalingen voor studieleningen in wezen op "pauze" voor openbare leners - waardoor ze enkele maanden de tijd hebben om op de been te blijven zonder hen te straffen voor het missen van betalingen. Dat zou enige verlichting moeten bieden aan kredietnemers die financieel worden getroffen door COVID-19.
Omdat de CARES-wet echter alleen geldt voor mensen met openbare studieleningen, kunnen mensen met particuliere studieleningen nog steeds met vragen zitten, vooral omdat het aanbod van particuliere geldschieters over het algemeen niet zo uitgebreid was. Als u onderhandse leningen heeft, kan uw leningbeheerder nog steeds opties voor verlichting of herfinanciering aanbieden, dus het is de moeite waard om uw opties te bekijken en na te gaan wat het meest logisch is voor uw unieke situatie.
Schulden worden effectief beheerd als ze holistisch worden beheerd. Dat is vooral belangrijk om te onthouden in tijden van crisis. Of u nu voor de korte termijn kiest of voor de lange termijn bouwt, uw studieleningen vormen een belangrijk onderdeel van uw totale portefeuille, net als uw pensioenplan en investeringen.
Leningbetalingen kunnen een rimpeleffect hebben op uw hele financiële plan en van invloed zijn op alles, van uw levensverzekeringsbetalingen tot banksaldi. De sleutel is om ze te beheren, in het besef dat er strategieën beschikbaar zijn om zelfs overweldigende bedragen aan studieschulden af te lossen. Door de beschikbare opties te begrijpen om te helpen - en hoe u hiervan kunt profiteren - bent u goed gepositioneerd om grip te krijgen op uw schulden, zodat u uw financiële doelen kunt bereiken.
Ja, het is mogelijk om een faillissement aan te vragen voor studieleningen
Hoe stapelen de afbetalingsplannen van uw student CARES Act op?
Een checklist voor studentenleningen voor studentenleningen
Hoe te kwalificeren voor studieleningen
Wat kan ik maximaal lenen voor studieleningen?
Een gids voor de soorten studieleningen die beschikbaar zijn voor leners
Consolidatie van studieleningen:wat leners moeten weten