Als u al een paar jaar getrouwd bent, hebben u en uw echtgenoot waarschijnlijk ontdekt welke uitgaven en bank- en kredietrekeningen u moet delen en welke u gescheiden moet houden. Maar als het gaat om uw algemene financiën, zoals het optimaal benutten van uw pensioenplannen, het coördineren van de ziektekostenverzekering en het verlagen van uw belastingaanslag, worden de beslissingen ingewikkelder. In feite kunnen de strategieën die het beste voor u als individu werkten, er heel anders uitzien als u ze als koppel benadert.
In 2008 werkte Scott Godes uit Rockville, Maryland, bij een bedrijf dat geen match bood voor zijn 401 (k) -bijdragen. Zijn vrouw, Deb, kreeg wel een lucifer. In plaats van bij te dragen aan zijn 401 (k), gebruikte hij het geld om een kredietlijn voor het eigen vermogen af te betalen die het paar had genomen om hun huis te upgraden, en zij droeg genoeg bij aan haar 401 (k) om de wedstrijd te winnen. Hun doel was om hun schulden te verminderen en zoveel mogelijk te sparen, zegt Scott. "We moesten coördineren en erkennen dat we de dingen anders deden, maar in het voordeel van ons beiden."
Meer dan 10 jaar later halen zowel Deb, die in de gezondheidszorg werkt, als Scott, nu een partner bij een advocatenkantoor, hun 401 (k) s op. Met de hulp van hun financieel adviseur, Darren Straniero, balanceren ze spaargeld op de lange termijn met doelen op de kortere termijn, waaronder het ondersteunen van hun 529 spaarplannen voor de universiteit (hun oudste dochter zit op de middelbare school) en het plannen van een vleermuis mitswa voor hun jongste dochter.
In tegenstelling tot bankrekeningen of creditcards, kunnen pensioenplannen nooit gezamenlijk zijn. Maar sommige stellen vallen in de val om voor zichzelf te sparen in plaats van voor het huishouden. Een studie uit 2019 door het Center for Retirement Research van het Boston College wees uit dat tweeverdieners in de problemen komen als ze geen pensioenregeling op de werkplek hebben, zoals een 401(k). De echtgenoot met het arbeidsplan laat vaak te wensen over om genoeg te sparen voor twee om van te leven tijdens hun pensionering, ook al heeft het paar het voordeel van twee inkomens. "Mensen gedragen zich als individuen, wat er ook gebeurt", zegt Geoffrey Sanzenbacher, co-auteur van het onderzoek. Zijn aanbeveling:stellen moeten in totaal 10% tot 15% van hun gezinsinkomen, in plaats van hun persoonlijke inkomsten, op pensioenrekeningen bewaren.
Als u en uw partner eenmaal hebben berekend hoeveel u kunt besparen, moet u zich verdiepen in de sterke en zwakke punten van elk van uw plannen. Wanneer Ann Gugle, een gecertificeerde financiële planner bij Alpha Financial Advisors in Charlotte, N.C., getrouwde klanten ontmoet, zal ze de samenvattende planbeschrijvingen voor de pensioenrekening van elke echtgenoot onderzoeken. "De beknopte planbeschrijving wordt vaak over het hoofd gezien, maar het is een goudmijn aan informatie", zegt Gugle. Deze documenten kunnen lang zijn, dus ze raadt aan u te concentreren op de secties die uw bijdrage-opties en overeenkomsten beschrijven. Een van jullie kan bijvoorbeeld een minder genereus match hebben of toegang hebben tot een Roth-optie.
Nadat u genoeg geld opzij heeft gezet zodat ieder van u de eventuele werkgeversovereenkomst krijgt, vergelijkt u het menu met investeringsopties, vergoedingen en eventuele voordelige functies om te beslissen hoe u en uw echtgenoot uw inkomen moeten toewijzen. Dat is vooral belangrijk als u het zich niet kunt veroorloven om uw plannen maximaal te benutten. (De limiet voor 401(k) en de meeste andere pensioenregelingen op het werk is $ 19.500 in 2020, met inhaalbijdragen van $ 6.500 voor 50-plussers.)
Stel dat de ene echtgenoot een enorm scala aan investeringen heeft om uit te kiezen en de andere heeft meer beperkte opties. Begin met het kiezen van de beste van die beperkte fondsen - zelfs als het allemaal, laten we zeggen, small-cap aandelenfondsen of internationale aandelenfondsen zijn - en vul de gaten in het investeringsmenu van de andere echtgenoot in om uw algehele portefeuille in evenwicht te brengen.
Overweeg ook om een Roth IRA te openen. U investeert in een Roth met dollars na belasting, en uw geld blijft groeien en wordt belastingvrij samengesteld. Opnames zijn ook belastingvrij zodra u de leeftijd van 59½ bereikt en u de Roth vijf jaar in uw bezit heeft gehad. Als u en uw echtgenoot gezamenlijk uw belastingen indienen, kunt u elk tot $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA in 2020 ($ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent), zolang uw gecombineerde aangepaste aangepaste bruto-inkomen minder is dan $ 196.000. De contributielimieten beginnen dan geleidelijk af te lopen, voordat ze volledig verdwijnen zodra uw MAGI $ 206.000 bereikt.
Als uw inkomen te hoog is voor een Roth IRA, kunt u mogelijk profiteren van na belastingen of Roth-besparingen in uw 401 (k), waar u zich geen zorgen hoeft te maken over inkomensbeperkingen. Als slechts één echtgenoot toegang heeft tot een Roth 401 (k), overweeg dan om je te concentreren op de Roth voor die echtgenoot en traditionele besparingen vóór belastingen voor de andere echtgenoot, zegt Gugle. Of sommige plannen kunnen werknemers in staat stellen om geld na belasting te besparen zodra ze hun uitstel van belasting vóór belasting hebben gemaximaliseerd, tot een algemene limiet van $ 57.000 in 2020 ($ 63.500 als u 50 jaar of ouder bent). Afhankelijk van uw plan, kunt u dat geld mogelijk elk jaar in een Roth IRA storten als een in-service distributie.
Als dat geen optie is, kunt u de bijdragen na belastingen naar een Roth IRA storten zodra u met pensioen gaat of uw baan verlaat (u bent belasting verschuldigd over elk bedrag vóór belasting), en de inkomsten over het gedeelte na belastingen en uitstel van belasting vóór belasting naar een roll-over IRA om de uitgestelde belastinggroei voort te zetten.
Het is vaak logisch om het grootste deel van de Roth 401 (k) in aandelen te beleggen om te profiteren van het hogere groeipotentieel zonder belastingen, terwijl u kiest voor een meer conservatieve mix in de traditionele 401 (k), omdat u dat geld waarschijnlijk zult nemen eerst uit. Uw individuele plannen zien er misschien onevenwichtig uit, maar beschouw ze als een echtelijke activa in plaats van twee persoonlijke accounts, zegt Eric Ross, een CFP bij Truepoint Wealth Counsel in Cincinnati.
Je zult nog creatiever moeten worden als er maar één echtgenoot werkt. Een optie voor stellen die een gezamenlijke aangifte indienen, is dat de werkende echtgenoot een Roth of traditionele "echtelijke IRA" voor de niet-werkende partner opent en bijdraagt. In 2020 kan het paar tot $ 6.000 - $ 7.000 als de niet-werkende echtgenoot 50 jaar of ouder is - aan bijdragen aan een traditionele IRA aftrekken, zolang de MAGI van het paar $ 196.000 of minder is.
Jesse en Roxanne Lopez, die in New Albany, Ohio wonen, hebben de afgelopen 14 jaar voornamelijk bijgedragen aan zijn pensioenrekeningen terwijl ze thuisbleef met hun drie kinderen en hij werkte als anesthesist. Ongeveer zes maanden geleden lanceerde Roxanne haar eigen bedrijf, MakeItJustSew.com. Zodra haar website geld begint te verdienen, is ze van plan een solo 401 (k) of zelfgestuurde IRA te openen om hun pensioensparen op te voeren. Tot nu toe hebben ze zich beperkt tot de goedkope indexfondsen die worden aangeboden via Jesse's werkplekaccount. Maar zodra Roxanne haar eigen plan opent, kan ze kiezen uit een bredere mix van fondsen.
U en uw echtgenoot kunnen de sociale zekerheid maximaliseren door te coördineren wanneer u een uitkering aanvraagt. Een solide strategie voor een echtpaar met twee inkomens is dat de hoogste verdiener het claimen uitstelt tot de leeftijd van 70 jaar. De uitkeringen stijgen elk jaar met 8% na de volledige pensioenleeftijd tot de leeftijd van 70. (FRA is 66 voor mensen die in 1954 zijn geboren, maar het stijgt geleidelijk naar 67 voor mensen die later zijn geboren.) Ondertussen kan de lagere verdiener zijn of haar uitkering eerder opnemen om inkomsten te genereren om de kosten te betalen. Alleenstaanden kunnen voor een moeilijkere keuze komen te staan. Iemand die niet genoeg heeft gewerkt om socialezekerheidsuitkeringen te verdienen, kan geen partneralimentatie claimen totdat de verdiener zijn of haar uitkering claimt. Als het paar het zich kan veroorloven om tot 70 jaar zonder inkomen uit de sociale zekerheid te gaan, willen ze misschien wachten. Als dat niet het geval is, moeten ze ernaar streven het claimen uit te stellen tot ten minste de volledige pensioengerechtigde leeftijd.
De groep babyboomers die gebruik kan maken van de strategie 'een aanvraag beperken tot partneralimentatie' neemt snel af, maar als je vóór 2 januari 1954 bent geboren, kom je nog steeds in aanmerking. De strategie stelt de meer verdienende echtgenoot in staat om een aanvraag te beperken tot alleen partneruitkeringen, waardoor de begunstigde een deel van de sociale zekerheid krijgt (50% van de uitkering van de echtgenoot). Ondertussen kan zijn of haar eigen pensioenuitkering oplopen tot de leeftijd van 70 jaar. De begunstigde moet de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben en de minst verdienende echtgenoot moet zijn of haar uitkering al hebben aangevraagd. Om van deze strategie te profiteren voordat deze verdwijnt, moet u er rekening mee houden dat sommige vertegenwoordigers van de sociale zekerheid niet op de hoogte zijn van de strategie. Mogelijk moet u met een supervisor spreken om het probleem op te lossen.
Ziektekostenverzekering is niet goedkoop voor gezinnen:uit een onderzoek van de Kaiser Family Foundation bleek dat de jaarlijkse gezinspremies voor door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen met 5% stegen, tot gemiddeld $ 20.576 in 2019. Als u en uw echtgenoot allebei toegang hebben tot een ziektekostenverzekering door werk, moet je kiezen tussen je eigen individuele plannen behouden of verdubbelen onder één. Als u kinderen heeft, kunt u ze onder het plan van één ouder dekken of het hele huishouden naar een gezinsabonnement verhuizen. Meer werkgevers splitsen hun dekkingsopties op in niveaus, zegt Tracy Watts, senior partner bij voordelenconsulent Mercer, waarbij de categorie 'werknemer plus kinderen' vaak minder kost dan 'werknemer plus echtgenoot' of 'werknemer plus gezin'.
Tel de jaarlijkse premies voor elke optie bij elkaar op en trek eventuele prikkels van uw werkgever af, zoals een storting op een gezondheidsspaarrekening (HSA) voor een plan met een hoog eigen risico. Houd rekening met een partnertoeslag - volgens Mercer ongeveer $ 100 per maand bij veel grote bedrijven. Houd rekening met de hoogte van het eigen risico en het eigen risico. Doe hetzelfde met tandheelkundige en visieplannen, voor het geval een echtgenoot een sterkere dekking heeft in die gebieden dan de echtgenoot met de meest aantrekkelijke ziektekostenverzekering.
Vergeet niet te zoeken naar nichevoordelen, zoals vruchtbaarheidsbehandelingen, geestelijke gezondheidszorg of therapieën voor speciale behoeften. En controleer of uw favoriete artsen zijn opgenomen in het plan waar u naar neigt.
Houd er ten slotte rekening mee hoe vaak u en uw gezin een behandeling zoeken. Als uw gezin gezond is met weinig lopende medische problemen, kan een hoog eigen risico dat in aanmerking komt voor een HSA de beste keuze zijn; dergelijke polissen hebben doorgaans lagere premies dan organisaties van voorkeursaanbieders (PPO's) en andere plannen (zie Wat u moet weten over open inschrijving). In een gezinsplan met hoog eigen risico dat in aanmerking komt voor HSA, moet elke persoon of combinatie van mensen op het plan het eigen risico voldoen (ten minste $ 2.800 voor een gezin in 2020) voordat het plan begint uit te betalen.
Maar de mogelijkheid om te sparen voor huidige en toekomstige zorgkosten in een HSA is buitengewoon waardevol. Bijdragen zijn vóór belastingen (of fiscaal aftrekbaar als uw HSA niet van een werkgever is), het geld wordt belastingvrij en opnames voor gekwalificeerde medische kosten worden niet belast. U kunt ook van jaar tot jaar HSA-fondsen overdragen om tot ver in de toekomst voor gezondheidszorg te betalen. In 2020 kunt u tot $ 7.100 inleggen voor gezinsdekking.
De familie Lopez valt onder het hoogaftrekbare gezondheidsplan van Jesse en hij haalt zijn HSA elk jaar maximaal uit. "We zouden $ 2.000 tot $ 3.000 aan contante kosten besparen met een PPO, maar we kozen voor het hoog-aftrekbare gezondheidsplan omdat het ons in staat stelt te besparen in een HSA", zegt Jesse.
Als jij en je partner besluiten om aparte plannen te houden, moet je nog steeds op één belangrijk gebied coördineren, zegt Ross. Als een persoon in het huishouden een flexibele uitgavenrekening voor de gezondheidszorg (FSA) heeft, kan de andere echtgenoot niet bijdragen aan een HSA. Over het algemeen is de HSA het meest waardevolle voordeel omdat u alle ongebruikte fondsen kunt doorrollen, wat niet het geval is met een FSA.
Voor de meeste echtparen is het zinvol om gezamenlijk aangifte te doen. Voor het belastingjaar 2019 kunt u een standaardaftrek nemen van $ 24.400 ($ 24.800 voor 2020), wat tweemaal de standaardaftrek is voor gehuwde indiening afzonderlijk, en toegang krijgen tot een aantal tegoeden en inhoudingen die niet beschikbaar zijn voor paren die afzonderlijk een aanvraag indienen. U kunt ook de verliezen van uw echtgenoot gebruiken om uw vermogenswinsten te compenseren (en vice versa) en in aanmerking komen voor een belastinguitsluiting van $ 500.000 op winsten uit de verkoop van een huis, in plaats van $ 250.000 voor single filers.
Maar er zijn enkele scenario's waarin u baat kunt hebben bij afzonderlijk indienen. In 2019 en 2020 mag u alleen niet-vergoede zorgkosten aftrekken die hoger zijn dan 10% van uw aangepast bruto-inkomen. Als u of uw echtgeno(o)t(e) veel medische kosten heeft, kunt u mogelijk een deel daarvan aftrekken als u een lager aangepast bruto-inkomen meldt omdat u afzonderlijk aangifte heeft gedaan.
Of, als u deelneemt aan een inkomensafhankelijk aflossingsplan voor uw studieleningen, kunt u besparen op uw maandelijkse betalingen wanneer u afzonderlijk indient, omdat de betalingen meestal alleen op uw inkomen zijn gebaseerd.
Tot slot, ga er niet vanuit dat uw beslissing om gezamenlijk federale belastingen in te dienen, betekent dat u hetzelfde op staatsniveau moet doen, zegt Lynn Ebel, directeur van het belastinginstituut bij H&R Block. Als u zich afvraagt welke archiveringsstrategie zinvol is, test dan beide scenario's met behulp van software of praat met een belastingprofessional over uw situatie.
Uw kredietscores en rapporten weerspiegelen uw persoonlijke kredietgeschiedenis. Maar uw kredietwaardigheid kan van invloed zijn op uw echtgenoot en vice versa, afhankelijk van welke leningen u samen aanvraagt.
Wanneer u als koppel een hypotheek aanvraagt, zullen kredietverstrekkers vaak uw drie kredietscores halen - van Equifax, Experian en TransUnion - en de middelste score gebruiken om uw kredietrisico te beoordelen. Voor andere soorten leningen mogen kredietverstrekkers slechts één score per aanvrager trekken en vertrouwen op de laagste score, of de scores wegen. Hoe dan ook, als een van de echtgenoten een hoge score heeft en de ander een slechte score, kan het paar uiteindelijk een hoger tarief betalen.
Eén oplossing:laat de echtgenoot met de hoogste score de hypothecaire lening afsluiten of de gezinsauto kopen, ervan uitgaande dat hij of zij voldoende inkomen heeft om in aanmerking te komen. "Sommige mensen vinden dat idee absurd, omdat je een getrouwd stel bent en voor alles één samenhangende eenheid bent", zegt kredietexpert John Ulzheimer, voorheen van FICO en kredietbureau Equifax. "Maar de enige reden om gezamenlijk een aanvraag in te dienen, is als je twee inkomens nodig hebt om in aanmerking te komen."
Uw kredietscore, samen met uw claimgeschiedenis, kan ook van invloed zijn op uw verzekeringspremies als u woning- of autoverzekeringen combineert met uw echtgenoot. "Als je een fantastische kredietgeschiedenis hebt, maar de neiging hebt om claims in te dienen, kan dat je reputatie tenietdoen en vice versa", zegt Ulzheimer. Koop autopolissen zowel samen als afzonderlijk om te zien welke er wint.
5 oorzaken van stress in het huwelijk (en hoe deze op te lossen)
De jouwe, de mijne … en misschien de onze? Advies voor stellen over hoe om te gaan met geld
20 Veelvoorkomende - maar valse - overtuigingen over echtscheiding en geld
Werkreis en geld uitgeven
Geld en vrienden
Relaties en geld
Dollars en centen