Studieleningen in Amerika liggen gemiddeld rond de $ 40.000, en het maakt het moeilijk om te beslissen of je studieleningen moet investeren of afbetalen. Want laten we eerlijk zijn, uit de schulden komen en sparen voor uw pensioen is net zo belangrijk.

Schuld afbetalen of investeren? Factoren om te overwegen

Er zijn drie elementen die bepalen welke route het beste bij je past. Dit zijn:

• De wiskundige benadering:met behulp van wiskunde kun je erachter komen wat voordeliger is:schulden afbetalen of extra geld gebruiken om te investeren. Als u bijvoorbeeld een hogere rente heeft dan wat u verdient met uw belegging, kunt u ervoor kiezen om eerst de schuld af te lossen. Maar wiskunde is niet de enige belangrijke factor in het spel.
• De emotionele benadering:studentenleningen die boven je hoofd opdoemen, is klote, en het is niet meer dan normaal dat je er vanaf wilt. De emotionele beslissing kan je tot een beslissing leiden waardoor je je beter voelt, ook al is het financieel niet zo logisch.
• Een hybride aanpak:met de hybride aanpak doet u beide:schulden afbetalen en tegelijkertijd sparen voor uw pensioen. Maar deze benadering verdient enig onderzoek om ervoor te zorgen dat uw splitsing het best mogelijke resultaat heeft - we zullen in dit artikel op die nuances ingaan.

Maar voordat je erin duikt, is het belangrijk om te begrijpen dat externe factoren je beslissing kunnen beïnvloeden.

Uw persoonlijke financiële positie

Een cruciale factor bij het beslissen of u uw schuld wilt afbetalen in plaats van uw pensioensparen te verhogen, is het effect dat de verhuizing zal hebben op uw financiën. Dingen om te overwegen, zijn onder meer:​​

• Noodbesparingen:het is belangrijk om geld achter de hand te hebben voor een regenachtige dag. Deze fondsen moeten direct beschikbaar zijn en worden gebruikt in het geval van een financiële crisis. Hoewel financiële experts een goede drie tot zes maanden kunnen aanbevelen, beschouwt onze oprichter Ramit Sethi een noodbesparing van 12 maanden als een veiligere optie. Uw noodspaargeld moet eerst worden opgewaardeerd voordat u kunt beginnen met het betalen van extra geld voor schulden of investeringen.
• Up-to-date betalingen:als u een achterstand heeft met een van uw schulden, is het beter om weer op het goede spoor te komen voordat u geld toevoegt aan een bestaande termijn. Deze achterstanden kunnen namelijk grote schade aanrichten aan uw financiële positie bij uw bank en andere dienstverleners. Het kan ook uw credit score verpesten.
• Er wordt in uw basisbehoeften voorzien:hoewel langetermijnplannen zoals schuldaflossingen en pensioenplanning profiteren van extra betalingen, is het belangrijk dat er wordt voorzien in onmiddellijke behoeften. Dit omvat huisvesting, voedsel, transport en nutsvoorzieningen.
• Je hebt nog steeds leuk geld:als je niet in staat bent om de dingen te doen die je leuk vindt, wordt de weg naar financiële vrijheid een vreselijke reis. Kies iets waar je graag wat schuldvrije uitgaven aan wilt besparen. Dit bedrag kan toenemen naarmate u financiële doelen van uw lijst begint af te vinken.

Bonus: Door meer geld te verdienen, kunt u sneller uit de schulden komen terwijl u nog steeds ruimte hebt om te investeren. Leer hoe u onze GRATIS ultieme gids voor geld verdienen kunt downloaden

Het bedrag van uw schuld

De gemiddelde studieschuld van $ 40.000 lijkt misschien haalbaar, vooral als je een behoorlijk salaris verdient. Maar laten we eens kijken naar die specialistische graden waar uw studieleningen oplopen tot honderdduizenden dollars. Plots lijkt dit bedrag een kolos en het heeft misschien geen zin om geld naar iets anders te gooien totdat je dit enorme aantal onder controle hebt.

De keerzijde is dat je met al die jaren die je besteedt aan het afbetalen van je studieleningen, je pensioensparen had kunnen opbouwen. Misschien wilt u vooraf een doel bepalen dat u wat speelruimte geeft om u op investeringen te concentreren. U kunt bijvoorbeeld als doel stellen dat zodra u halverwege uw schuld bent, u begint bij te dragen aan uw pensioenrekeningen.

Resterende jaren

Als je bijvoorbeeld aan het begin van de uitleenperiode zit, net van de universiteit komt en aan je eerste baan werkt, kunnen je prioriteiten anders zijn dan die van iemand die bijna met pensioen gaat.

De kosten van uw financiering

Er zijn maar een paar gevallen waarin de rente op de schuld lager is dan wat u zou verdienen met een investering, maar het gebeurt. Als dat het geval is, wilt u er zeker van zijn dat u de beste prijs-kwaliteitverhouding krijgt. Een studielening met een lage rentevoet is misschien gewoon beter af met die minimale termijn als je je 401 (k) nog niet hebt gemaximaliseerd.

Als de rente die u betaalt echter aan de hogere kant is, kunt u overwegen eerst uw schuld te betalen voordat u uw investeringsbijdragen verhoogt.

Studentenleningopties - welke is van jou?

Het versnellen van de betalingen van uw studielening kan u op de lange termijn een hoop geld besparen.

Een extra $ 100 gaat bijvoorbeeld een lange weg om het rentegedeelte sneller op te ruimen.

Hier is een voorbeeld. Laten we zeggen dat je een studielening van $ 10.000 hebt tegen een rentepercentage van 6,8% met een terugbetalingsperiode van 10 jaar. Als u voor de standaard maandelijkse betaling gaat, betaalt u ongeveer $ 115 per maand. Maar kijk eens hoeveel u aan rente bespaart als u elke maand $ 100 extra betaalt:

Maandelijkse betalingen Totaal betaalde rente Je bespaart $115$3.810$0$215$1.640$2.169$315$1.056$2.754$415$728$3.027

Het is de moeite waard om te weten dat er een aantal opties zijn voor diegenen die hun studieschuld willen afbetalen.

Inzicht in het type lening dat u heeft (of van plan bent te nemen) aan)

Er zijn drie soorten studieleningen om te overwegen:federale, particuliere en herfinancierende leningen. Elk heeft zijn eigen regels en heeft een paar voor- en nadelen.

Een groot pluspunt over de hele linie is echter dat je boetevrij extra kunt betalen of vooruit kunt betalen in een studielening. Hoe is dat voor een stimulans?

Federale studieleningen

De overheid voorziet in leningen voor studenten om toegang te krijgen tot het hoger onderwijs. In plaats van dat studenten lenen bij banken en andere financiële instellingen, worden deze leningen aangegaan met de federale overheid.

Er zijn drie soorten:

• Direct gesubsidieerd – geschikt voor studenten die financiële hulp nodig hebben.
• Direct niet-gesubsidieerd – geen noodzaak om financiële noodzaak te bewijzen, beschikbaar voor alle aanvragers.
• PLUS-leningen - deze leningen zijn bedoeld voor afgestudeerden en professionals om het tekort aan collegegeld te dekken dat niet door andere programma's wordt gedekt. Je hebt een goede kredietscore nodig en deze leningen hebben een hogere rente dan andere federale studieleningen.

Positief is dat het gemakkelijker is om een ​​federale lening aan te vragen en in tijden van ontbering zijn er uitstel- en verdraagzaamheidsopties. Ze hebben ook de neiging om lagere rentetarieven aan te bieden, aangezien de tarieven worden gecontroleerd door de overheid.

Het is belangrijk op te merken dat deze leningen kosten met zich meebrengen en een initiatievergoeding in rekening brengen van 1,057% tot 1,059% voor reguliere studieleningen en 4,228% tot 4,236% voor PLUS-leningen.

Privé studieleningen

Er zijn een aantal particuliere producten voor studieleningen die worden aangeboden door banken en andere instellingen. Het mooie van deze leningen is dat ze het type lening kunnen aanpassen aan de behoefte, er is bijvoorbeeld een lening voor bar-examens, een andere voor medische school en zelfs een product voor mensen met een slecht krediet.

Deze leningen zijn meestal iets duurder en hoewel er geen opstartkosten zijn, wordt de rente niet door de overheid vastgesteld. Dit betekent dat het tarief aanzienlijk hoger kan zijn dan dat van federale leningen.

Aanvragers moeten ook een goede kredietscore laten zien. Het is ook de moeite waard om te weten dat deze leningen geen deel uitmaken van vergevingsprogramma's van de overheid. Dus waarom zou je het überhaupt krijgen? Blijkt dat deze leningen geweldig zijn voor mensen met hoge studiekosten.

Studentenlening herfinancieren

Hoge rentetarieven op een studielening zijn een echte schop onder de tanden en wat is een betere manier om je eigen geld terug te krijgen dan door te kiezen voor een product met een lagere rente? Herfinancieringsproducten voor studentenleningen worden aangeboden aan studenten met een behoorlijke kredietscore met als doel hun rentepercentage te verlagen. Dit is echter geen geweldige optie voor mensen met federale leningen, omdat u de federale bescherming en voordelen verliest als u ervoor kiest om te herfinancieren.

Bonus: Klaar om schulden af ​​te stoten, geld te besparen en echte rijkdom op te bouwen? Download onze GRATIS ultieme gids voor persoonlijke financiën.

Uw pensioenopties

Sparen voor uw pensioen is een essentieel onderdeel van het opbouwen van vermogen. Het heeft ook belasting- en andere voordelen die u gewoon niet kunt krijgen van regelmatig sparen of beleggen. Maar hoe maak je de beslissing om je toekomstige zelf te betalen als je nog schulden hebt? Het zal gemakkelijker zijn om die muilezel van een vraag uit te pakken als u de opties voor pensioeninvesteringen een beetje beter begrijpt.

Roth en traditionele IRA

Met deze pensioenregelingen kunt u tot een bepaalde drempel per jaar bijdragen aan uw pensioensparen. In 2020 en 2021 was deze jaarlijkse drempel $ 6.000. Dat betekent dat als u zich zorgen maakt over het afbetalen van schulden of sparen voor uw pensioen, eerst moet controleren of u niet al het maximale uit deze bijdragen hebt gehaald.

Het is vermeldenswaard dat een Roth IRA ook een inkomenslimiet van $ 140.000 voor individuen heeft.

401(k)

Er is geen goedkopere manier om uw pensioen te financieren dan een gematchte 401 (k). Lees dat nog eens. Als je extra contant geld hebt liggen en je bent niet het maximale uit dit, verlies je. Laten we het uitleggen.

Een gematchte 401(k) betekent dat uw werkgever uw 401(k)-bijdragen geheel of gedeeltelijk zal matchen tot een bepaald percentage. Houd er rekening mee dat er een limiet is van iets minder dan $ 20.000 per jaar, of 100% van uw salaris, afhankelijk van wat het laagst is.

Hoe u schulden kunt afbetalen terwijl u investeert

Weet wat uw financiële positie is

Oké, we geven het toe, je zult wat werk te doen hebben. Maar een beetje moeite nu zal u in de toekomst een hoop financiële administratie besparen. Er zijn een paar dingen die u moet weten voordat u een beslissing kunt nemen over het betalen van studieleningen of investeren.

• Wat is mijn openstaande schuld? U wilt de termijnen controleren, wanneer uw laatste termijn verschuldigd is en wat het verrekeningsbedrag is. Dit lijkt misschien een goed idee, maar er is een verrassend aantal mensen dat liever struisvogel speelt vanwege hun schuld. Ze zijn ofwel bang dat de schuld meer is dan ze dachten, of ze schamen zich om toe te geven dat ze waarschijnlijk netto negatief zijn (wat betekent dat hun schuld meer is dan hun vermogen, bah!). Maar hier is het ding, niemand geeft er om (of zal het te lang doen). Het gaat ook niet weg omdat je er niet aan wilt denken.
• Welk item heeft de hoogste rente? Wie weet zijn je studieleningen misschien wel de minste van je zorgen. Controleer ook de creditcard- en persoonlijke leninggegevens om er zeker van te zijn dat u zich op de juiste schuld concentreert. Als deze buiten de hitlijsten zijn, zou u een goede kandidaat kunnen zijn voor schuldconsolidatie.
• Wat betaal ik elke maand? We willen dat u bewust bent van uw uitgaven. Je moet weten wat je vaste lasten zijn, wat je uitgeeft aan sparen en beleggen, al je leuke geld, en ja, het is belangrijk om die maandelijkse abonnementen te bezitten die je al meer dan een jaar niet hebt gebruikt.

Bonus: Klaar om schulden af ​​te stoten, geld te besparen en echte rijkdom op te bouwen? Download onze GRATIS ultieme gids voor persoonlijke financiën.

Gebruik het envelopsysteem

Een enveloppensysteem is een budgetteringstool waarmee u al uw geld kunt besteden aan betalingen, sparen en dergelijke. Het werkt vanuit de veronderstelling dat, als u contant geld had, u uw dollarbiljetten in verschillende enveloppen zou steken en ze vervolgens op de post zou doen om de rekeningen te dekken.

Een envelopsysteem werkt goed omdat u de categorieën bepaalt. Hoewel huisvesting en nutsvoorzieningen een gegeven zijn, kunt u ook een envelop hebben voor lattes, entertainment, enz. Natuurlijk kunt u besluiten dat het grootste deel van uw salaris naar Target gaat, maar het gaat erom uw uitgaven en rekeningen opzij te zetten geld om te sparen en te beleggen, en toch wat leuk geld te hebben.

Als je al je entertainmentgeld hebt gebruikt, is het idee dat het klaar is. Als de envelop leeg is, stop je. Dit zal je niet alleen in staat stellen om effectiever toe te wijzen, maar het zal ook een einde maken aan de frustrerende te hoge uitgaven die ons lijken te overkomen wanneer we weinig hebben en er is dit geweldige paar schoenen... stop!

Nu, hier is het geweldige deel. Je kunt een envelop hebben voor extra betalingen op je studieleningen EN je kunt een envelop hebben voor investeringen.

Kies investeringsopties die bij uw portemonnee passen

Wanneer je de vraag moet stellen:"Moet ik mijn studieleningen afbetalen of investeren?" de kans is groot dat u niet veel geld wilt uitgeven aan vergoedingen en dure beleggingsproducten.

Je hebt twee enorme financiële doelen en hoe sneller hoe beter. Dat betekent dat je opties nodig hebt waarmee je beide kunt doen.

Dus uit komt Ramit Sethi's Ladder of Personal Finance. Het is een gamechanger als het gaat om het opbouwen van rijkdom en het overwinnen van schulden. En zo werkt het:

• Haal die 401(k) in gang: het is goedkoop beleggen en je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.
• Schakel de hoogrentende schuld in:hoogrentende schulden blijven gewoon te lang hangen. Verhoog uw terugbetalingen om dit snel af te betalen.
• Bijdragen aan een Roth IRA:Pensioen is goedkoop beleggen, oh wacht, we zeiden het al. Maar goed, als het waar is, is het waar.
• Maximum uit uw 401(k): U wilt het maximale uit dit product halen!
• Uw portefeuille diversifiëren:ga naar andere beleggingsproducten kijken, zoals aandelen, cd's en obligaties.

Je kunt deze video bekijken voor meer informatie:

De onderste regel

Laten we eerlijk zijn, studieleningen zijn een belemmering. Het is niet meer dan normaal om ze zo snel mogelijk kwijt te willen. Maar hier is het ding, we worden ook ouder. Investeren mag niet worden verbannen naar een datum in de toekomst wanneer de zaken rooskleurig zijn en de schulden zijn gedaan.