Het financieren van uw pensioen is intimiderend. Velen van ons voelen zich slecht toegerust om ons geld te beheren, wat het werk bijzonder moeilijk maakt. En toch is er voor de meeste mensen geen keuze. Of we het nu leuk vinden of niet, ons vermogen om op oudere leeftijd comfortabel te leven, is aan ons. Onze toekomst hangt af van wat we vandaag en morgen doen.
Als u er diep in wilt duiken, kan pensioensparen en beleggen complex zijn. Maar de meesten van ons zijn niet geïnteresseerd om experts te worden. Bekijk deze vijf stappen voor een eenvoudige, beheersbare aanpak:
In de loop van de tijd hebben aandelen hogere rendementen opgeleverd. Zoals advertenties voor financiële producten waarschuwen, voorspellen prestaties uit het verleden geen toekomstige resultaten. Maar het is waarschijnlijk dat de aandelenmarktwaarden in de loop van de tijd zullen blijven groeien.
Pensioenspaarders beleggen vaak in aandelen door aandelenfondsen te kopen. Beleggers gebruiken soms een vuistregel om te beslissen hoeveel van hun portefeuille ze in aandelen stoppen. Money Talks News-oprichter Stacy Johnson is voorstander van deze formule:
Hoe het werkt :Als u 45 bent, trekt u 45 af van 100, zodat er 55 overblijft. Investeer 55 procent van uw portefeuille in aandelen.
Een andere formule stelt voor om het getal 110 te gebruiken. Dus in dat geval zou een 45-jarige 65 procent van zijn of haar geld in aandelen hebben.
Je snapt het idee. De enige truc is om de vergelijking te kiezen waarvan u denkt dat deze het beste aansluit bij uw gezondheid en familiegeschiedenis - met andere woorden, uw levensverwachting - en tolerantie voor risico's.
Beleggen in aandelen biedt aantoonbaar de beste kans om uw geld te laten groeien, maar het brengt ook meer risico met zich mee. Over het algemeen is de aandelenmarkt aan het stijgen sinds het einde van de laatste recessie, maar het kan een karwei zijn.
Dit is de puzzel waarmee pensioenspaarders worden geconfronteerd:als u al uw geld in contanten of beleggingen met een laag risico houdt, verdient u praktisch niets. U kunt zelfs geld verliezen aan inflatie. Daarentegen kan het nemen van meer risico een kans op een hoger rendement betekenen - en een grotere kans om geld te verliezen, in ieder geval op korte termijn.
Als u uw risicotolerantie begrijpt, kunt u beslissen hoe u moet beleggen en kunt u 's nachts goed slapen. Als u vragen heeft over uw risicotolerantie, kunt u een financieel adviseur zoeken en advies krijgen.
Veel beleggers geven de voorkeur aan een eenvoudige manier van beleggen:ze kopen aandelen van indexfondsen, die vaak door computers worden beheerd. Deze bootsen de prestaties van een bepaalde groep aandelen of obligaties na. Het Vanguard 500 Index Fund bootst bijvoorbeeld de prestaties na van de Standard &Poor's 500-aandelenindex. Indexfondsen zijn goedkoper om te bezitten dan beheerde fondsen, die door menselijke experts worden beheerd, en hun staat van dienst is even goed of beter dan de meeste beheerde fondsen.
Een rapport in de New York Times citeerde een reeks jaarlijkse S&P Dow Jones-onderzoeken waaruit bleek dat "het gemiddelde actief beheerde fonds over langere perioden achterblijft bij het gemiddelde indexfonds." Sommige actieve beheerders doen het beter dan indexfondsen, maar het is voor de meeste van hen moeilijk om die voorsprong in de loop van de tijd vast te houden, aldus het rapport.
De saldi van indexfondsen schoten omhoog in het voorjaar van 2014 toen de legendarische belegger Warren Buffett publiekelijk bekendmaakte dat hij het grootste deel van zijn geld na zijn dood in een aandelenindexfonds wil steken. The Wall Street Journal zei:
De heer Buffett, 83 jaar oud en met een nettowaarde van $ 66 miljard, schreef dat hij zijn trustee adviseerde om "10 procent van het geld in kortlopende staatsobligaties en 90 procent in een zeer goedkope S&P 500-indexfonds te steken. (Ik stel voor Vanguard's.)”
Een zorgvuldig gekozen en gevarieerde set van beleggingen helpt u zich te beschermen tegen verliezen op aandelen of deze op zijn minst te verzachten. De Amerikaanse Securities and Exchange Commission zegt:
De praktijk om geld over verschillende beleggingen te spreiden om het risico te verminderen, staat bekend als diversificatie. Door de juiste groep beleggingen te kiezen, kunt u uw verliezen mogelijk beperken en de schommelingen van het beleggingsrendement verminderen zonder al te veel potentiële winst op te offeren.
Voor de rest van uw portefeuille na uw beleggingen op de aandelenmarkt, stelt Stacy Johnson, de oprichter van Money Talks News, voor om het in tweeën te delen:
Obligaties betalen in de loop van de tijd aanzienlijk lagere rendementen dan aandelen, maar ze zijn doorgaans veiliger. Beleggers hebben traditioneel obligaties gekocht om een deel van hun geld in een veilige haven te bewaren voor het geval de aandelenkoersen dalen, omdat obligaties vaak in waarde stijgen als de aandelen dalen.
De federale overheid verzekert bankdeposito's en geldmarktdepositorekeningen, meestal tot $ 250.000 aan verliezen. (Beleggingsfondsen op de geldmarkt - die instrumenten bevatten zoals staatsobligaties, schatkistpapier en depositocertificaten - zijn niet federaal verzekerd.) Voor een volledig overzicht van welke rekeningen door de overheid zijn verzekerd en welke niet, kijk op deze link van Federal Deposit Insurance Corp. .
Hier is nog iets om rekening mee te houden:het deel van het geld dat u in aandelen stopt, moet ook afhangen van hoe snel u uw geld moet gebruiken. Daarom houden bovenstaande vuistregels rekening met je leeftijd. U kunt meer risico tolereren als u weet dat u 20 jaar de tijd heeft om eventuele verliezen goed te maken. Als u van plan bent met pensioen te gaan en uw geld binnen vijf jaar nodig heeft, kunt u uw risico beter beperken.
Wat is uw benadering van pensioensparen? Deel het met ons in reacties hieronder of op onze Facebook-pagina.
Kari Huus heeft bijgedragen aan dit bericht.
Bestrijd de 4 grote pensioenrisico's met een solide inkomensplan
3 stappen naar het opbouwen van een pensioeninkomen
Bouw een solide pensioenplan rond vier pijlers van succes
Stel een pensioenplan op dat voorziet in salaris EN cheques
Vermijd deze fouten met uw pensioeninkomen
Profiteer met deze 7 planeetvriendelijke bedrijven
Bouw financiële gezondheid op met uw eigen geldregels