Verzekeren is een van de noodzakelijke kwalen in het leven. Hoewel niemand van plan is ziek te worden of een huisbrand te hebben, wil je ook niet dat een tragedie je portemonnee leegmaakt. Dus je betaalt en betaalt en betaalt voor verzekeringsdekking en hoopt dan dat je het nooit hoeft te gebruiken.
Omdat we zoveel betalen voor verzekeringen, zou je denken dat we allemaal experts zijn op dit gebied. Helaas hebben verzekeringspolissen de kunst geperfectioneerd om zo complex te zijn dat zelfs de experts soms over de details struikelen. We zijn hier echter om enig licht te werpen op enkele veelvoorkomende misvattingen over gezondheid, huiseigenaren, auto- en levensverzekeringen.
Blijf lezen voor 15 dingen die mensen zich vaak niet realiseren over verzekeringen. Welke kende je al?
Laten we beginnen met de meest elementaire basis:het eigen risico. Het is iets dat is gekoppeld aan uw gezondheids-, auto- en huiseigenaarbeleid, maar wat is het? Bijna driekwart van de 2.000 volwassenen die in 2016 door de verzekeringswebsite Policygenius werden ondervraagd, zei dat ze er zeker van waren dat ze een eigen risico konden definiëren, maar toen deed slechts 50 procent dat correct.
Een eigen risico is gewoon het bedrag dat u uit eigen zak betaalt voordat uw verzekering van kracht wordt. Als uw eigen risico $ 6.000 is, moet u $ 6.000 contant betalen voordat uw verzekeringsmaatschappij claims gaat betalen voor iets anders dan preventieve diensten. Als uw auto van $ 10.000 wordt opgeteld en het eigen risico van uw autoverzekering $ 1.000 is, keert uw verzekeraar $ 9.000 uit.
Zin?
Copays en co-assurantie zijn andere termen die mensen in de Policygenius-enquête in verwarring brachten. Terwijl 83 procent van de respondenten zei te weten wat copays zijn, definieerde slechts 52 procent ze correct. Mensen waren niet zo zeker van co-assurantie, slechts 47 procent zei zeker te weten dat ze de term begrepen en slechts 22 procent had de definitie goed.
U ziet hoogstwaarschijnlijk copayments en co-assurantie op ziektekostenverzekeringen, en het zijn beide contante kosten die u betaalt. Het enige verschil is dat een copay een vast bedrag is, terwijl co-assurantie een percentage van de totale rekening is.
Uw polis kan bijvoorbeeld een copay van $ 35 bevatten voor elk doktersbezoek, of er kan 20 procent co-assurantie in rekening worden gebracht voor geestelijke gezondheidsdiensten. Let op:dit zijn bedragen die in rekening worden gebracht nadat u uw eigen risico heeft voldaan.
Iedereen wil een betaalbare zorgverzekering, maar ons idee van betaalbaar lijkt een beetje scheef. Bijna 40 procent van de mensen vindt premies van meer dan $ 100 per maand oneerlijk, volgens een onderzoek uit 2018 onder 1.705 mensen die een ziektekostenverzekering hebben afgesloten via het platform eHealth. Bijna driekwart zei dat alles boven $ 200 oneerlijk was. Die cijfers waren gebaseerd op dekking voor één persoon.
De gemiddelde niet-gesubsidieerde premie voor degenen die op eHealth kochten, was echter $ 440 per maand. Ondertussen schat de consumentenuitgavensite ValuePenguin de kosten van het verzekeren van een 21-jarige ergens tussen de $ 167 per maand voor catastrofale dekking tot $ 363 per maand voor een platinaplan dat 90 procent van de medische kosten dekt.
Het is vermeldenswaard dat de Affordable Care Act (ook bekend als Obamacare) vereist dat verzekeraars 80 tot 85 procent van de premies aan gezondheidszorg besteden. Dus hoewel uw premies misschien duur zijn, zijn er in ieder geval grenzen aan hoeveel ze de zakken van verzekeringsmanagers kunnen vullen.
Wist je dat Obamacare nog steeds de wet van het land is? Wist u dat u dit jaar nog steeds een belastingboete kunt krijgen als u geen zorgverzekering hebt? Zes op de tien mensen die afgelopen voorjaar door Insurancequotes.com werden ondervraagd, deden dat niet.
Hoewel het Congres er niet in slaagde de Affordable Care Act in te trekken of te vervangen, hebben ze wel een bepaling opgenomen in de belastingwet van vorig jaar om de belastingboete voor het niet hebben van dekking te elimineren. Dit leidde ertoe dat sommige mensen dachten dat Obamacare was afgeschaft. De wet staat echter nog steeds, zelfs als het belangrijkste handhavingsmechanisme wordt weggevaagd.
Eén ding over die afschaffing van de belastingboete:hij treedt pas in 2019 in werking. Dat betekent dat iedereen die dit jaar geen dekking heeft, in april volgend jaar nog steeds met een aanzienlijke belastingaanslag te maken kan krijgen.
Deze kan op verschillende niveaus nieuws voor u zijn. Bijna 80 procent van de Amerikanen weet niet eens welke essentiële ziektekostenverzekeraars de ACA moet verstrekken. Dat blijkt uit een onderzoek uit 2017 van Policygenius. Voor de goede orde, die voordelen zijn:
Raak echter niet te gehecht aan die lijst met voordelen. Een regel van 523 pagina's werd dit jaar goedgekeurd door de Centers for Medicare &Medicaid Services om staten flexibiliteit te geven bij het selecteren van voordelen die verzekeraars moeten bieden aan haar inwoners vanaf 2019. In plaats van dat iedereen dezelfde 10 voordelen krijgt, krijgen staten 50 opties waaruit ze hun eigen set essentiële gezondheidsvoordelen kunnen kiezen.
Laten we het nu hebben over autoverzekeringen. Dit is een plek waar het loont om een vrouw te zijn. In de meeste staten mogen verzekeraars rekening houden met het geslacht van een bestuurder bij het vaststellen van premies, en de tarieven zijn doorgaans lager voor vrouwen dan voor mannen.
Het verschil kan op oudere leeftijd verwaarloosbaar zijn, maar aanzienlijk voor tieners. Volgens gegevens van verzekeringsplatform The Zebra betaal je bijna 15 procent meer als je 16-jarige chauffeur een jongen is in plaats van een meisje.
Zestig procent van de ondervraagden realiseerde zich niet dat vrouwelijke chauffeurs minder kosten om te verzekeren, volgens Insurancequotes.com.
Over verzekeringstarieven gesproken, begrijp je echt wat er in de prijs komt die je betaalt voor autoverzekeringen? De Zebra ondervroeg 1.165 Amerikaanse autoverzekeringsconsumenten in 2017 en ontdekte dat 90 procent van de mensen zei te weten welke factoren worden gebruikt om premies te berekenen. Toch kreeg slechts 21 procent een voldoende toen hij ze daadwerkelijk identificeerde.
Deze drie lieten mensen het meest struikelen:
Geen van deze factoren wordt door autoverzekeringsmaatschappijen gebruikt om tarieven te berekenen.
U zult er echter versteld van staan dat uw credit score een rol speelt bij de verzekeringstarieven. Slechts 41 procent van de ondervraagden door The Zebra wist dat.
Terwijl een paar staten, zoals Massachusetts en Californië, het gebruik ervan hebben verboden, zijn op krediet gebaseerde verzekeringsscores nietjes in de eigendoms- en ongevallenverzekeringsindustrie. Dat betekent dat hoe goed u uw rekeningen betaalt, van invloed kan zijn op zowel uw autopremie als de premie voor huiseigenaren.
Wat heeft uw creditcardschuld te maken met uw vermogen om auto te rijden? Sommige consumentenorganisaties zeggen dat er geen verband is, maar verzekeraars zeggen dat er aanwijzingen zijn dat mensen met een goede kredietwaardigheid minder claims hebben en lagere tarieven verdienen.
Als iemand bij het tankstation je telefoon uit je auto pakt, kan je autoverzekeringsmaatschappij dat jammer, zo verdrietig zeggen en je claim afwijzen. Dat komt omdat veel autopolissen de inhoud van het voertuig niet dekken.
Een onwaarschijnlijke held kan je echter te hulp komen. Uw huiseigenaren- of huurdersverzekering dekt waarschijnlijk het verlies volgens de bepalingen ervan. Het is een waardevol voordeel, maar 62 procent van de Amerikanen weet er niets van, volgens de enquête van Insurancequotes.com.
De historische overstroming van Houston na de orkaan Harvey heeft het publiek bewust gemaakt van de beperkingen van de verzekering van huiseigenaren. Hoewel de meeste mensen nu lijken te beseffen dat de dekking van huiseigenaren niet zal betalen voor overstromingsschade, was het niet altijd zo. Meer dan 40 procent van de ondervraagden door het Insurance Information Institute voor zijn 2016 Consumer Insurance Survey, dacht dat zware regenval een overdekte gebeurtenis was. Er zijn aparte overstromingsverzekeringen om dit soort schade te dekken.
Mensen realiseren zich misschien ook niet dat de basisautoverzekering geen waterschade dekt. Een uitgebreide dekking vergoedt over het algemeen schade veroorzaakt door overstromingen, maar als u uw ramen open laat staan of lekkages heeft die verband houden met slecht onderhoud, heeft u pech.
Je huis is zo warm en gezellig dat je de muizen nauwelijks kunt verwijten dat ze willen overwinteren. Als zij of een ander ongedierte echter schade aanrichten, betaalt u de reparatie zelf. De meeste polissen van huiseigenaren betalen geen claims in verband met knaagdieren, termieten en ander ongedierte.
Je bent niet de enige als dit nieuws voor je is. Van de ondervraagden door Insurancequotes.com realiseerde 46 procent zich niet dat schade veroorzaakt door ongedierte niet gedekt was.
Weet je nog dat we het eerder over eigen risico hadden? Dat is het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voordat uw verzekering uw claim dekt. Het goede nieuws is dat er geen eigen risico vereist is voor het aansprakelijkheidsgedeelte van uw huiseigenaar en autoverzekeringen.
Dat is een weinig bekend feit. Uit een onderzoek van 2018 onder 1.000 huiseigenaren door Insurance.com bleek dat 84 procent van de respondenten ten onrechte dacht dat u een eigen risico moest betalen bij het indienen van een aansprakelijkheidsclaim. Eigenlijk is een aansprakelijkheidsverzekering overal een oorzaak van verwarring, waarbij 48 procent zegt niet te begrijpen wat het is.
Aansprakelijkheidsdekking is het deel van uw verzekering dat uitkeert voor verwondingen en materiële schade aan een andere persoon. Aansprakelijkheidsdekking is bijvoorbeeld wat betaalt als iemand op uw oprit valt en gewond raakt. Uw verzekeringsmaatschappij betaalt in deze gevallen elke geldige claim zonder u te vragen het eigen risico te betalen.
Als het gaat om het vervangen van uw huis na een catastrofale gebeurtenis zoals een brand of tornado, heeft het beleid van huiseigenaren twee manieren om te beslissen hoeveel u verschuldigd bent:ze kunnen vervangingskosten of een marktwaarde gebruiken.
Zoals de naam al doet vermoeden, zijn de vervangingskosten wat u nodig heeft om uw huis te herbouwen met dezelfde materialen en functies. De marktwaarde is hoeveel het waard zou zijn als je het te koop zou aanbieden. Huiseigenarenpolissen die de marktwaarde uitbetalen zijn over het algemeen goedkoper, maar het kan zijn dat u uw huis niet kunt herbouwen voor het bedrag dat het waard is op de open markt.
Dit detail kan gemakkelijk over het hoofd worden gezien wanneer u een verzekering afsluit, dus het kan verstandig zijn om uw polis nogmaals te controleren.
Levensverzekeringen zijn er in twee smaken:levenslang en permanent leven. Termijn leven is eenvoudig. U betaalt premie voor een bepaalde periode en mocht u tijdens de looptijd komen te overlijden, dan krijgen uw begunstigden een uitkering. Permanente levensduur, die het hele leven en het universele leven omvat, omvat een investeringscomponent en bouwt in de loop van de tijd contante waarde op.
Een van de verkoopargumenten van permanente levensverzekeringen is dat u op elk moment en om welke reden dan ook tegen deze contante waarde kunt lenen. Sterker nog, het bedrag hoeft niet terugbetaald te worden. Het kan gewoon worden afgetrokken van het bedrag dat uw begunstigden later ontvangen.
Dat kan u de verkeerde indruk geven dat lenen tegen uw contante waarde een goedkope manier is om een infusie van geld te krijgen. Over die lening wordt echter rente in rekening gebracht en de rentetarieven kunnen variëren van 5 tot 9 procent. De rente gaat naar de verzekeringsmaatschappij, dus het is ook niet alsof je zelf betaalt. Bovendien, afhankelijk van hoe de verzekeringspolis is gestructureerd, kan de rente oplopen, zodat uw leningsaldo zal groeien als u geen betalingen doet. Ten slotte brengen sommige bedrijven een leenvergoeding in mindering, ook wel opportuniteitskosten genoemd.
Nog iets om te vermelden over de contante waarde van levensverzekeringen. De verzekeringsmaatschappij mag het houden als je overlijdt.
Dat is juist. Het is geen bonusgeld dat naar uw begunstigden gaat. Als u het bovendien gebruikt voor leningen of om premies te betalen terwijl u leeft, wordt het bedrag dat u gebruikt afgetrokken van de overlijdensuitkering die aan uw erfgenamen wordt toegekend.
Wedden dat je dat niet wist.
Welke verrassingen bent u tegengekomen in uw zoektocht naar verzekeringen of verzekeringsclaims? Deel het met ons in reacties hieronder of op onze Facebook-pagina.
Moet u uw verzekeringsagent informeren over een inbraak?
5 HSA-voordelen die u misschien niet kent
10 dingen die u moet weten over claims voor orkaanverzekering
4 dingen die u moet weten voordat u een huurdersverzekering koopt
4 dingen die u moet weten over zichtverzekeringen
7 dingen die u moet weten over Amica Insurance
7 dingen die u moet weten over USAA-autoverzekeringen