Dit verhaal verscheen oorspronkelijk op The Penny Hoarder.

Sociale zekerheid is niet alleen een pensioenprogramma. Het voorziet ook in mensen die gehandicapt zijn, de overlevenden van overleden werknemers en de nabestaanden van ontvangers.

Omdat gepensioneerden echter verreweg de grootste groep mensen zijn die een uitkering ontvangen, richten we ons in dit artikel op de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid. Hieronder volgen antwoorden op veelgestelde vragen over hoe ze werken.

1. Hoe worden socialezekerheidsuitkeringen berekend?

Uw socialezekerheidsuitkeringen zijn afhankelijk van drie primaire factoren:uw arbeidsverleden, uw 35 best verdienende jaren en uw leeftijd waarop u een uitkering begint te ontvangen. Aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud, of COLA's, zijn een andere factor, maar hun impact is relatief minimaal.

Uw werkgeschiedenis:u verdient één socialezekerheidskrediet voor elke $ 1.410 die u in 2020 verdient, maar u kunt niet meer dan vier kredieten per jaar verdienen. Zodra u 40 credits heeft verdiend, komt u in aanmerking voor een uitkering zodra u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Dat betekent dat u na 10 jaar fulltime werken als 'volledig verzekerd' wordt beschouwd voor pensioenuitkeringen.

Uw 35 best verdienende jaren:de sociale zekerheid berekent uw uitkeringen op basis van de 35 jaar dat u het meeste geld verdiende - maar alleen tot een limiet, namelijk $ 137.700 vanaf 2020. Als u $ 1 miljoen verdient, zelfs $ 1 miljard in 2020? Voor de doeleinden van de sociale zekerheid is dit hetzelfde als $ 137.700 verdienen. Dat komt omdat al het geld dat u verdient boven $ 137.700 niet onderworpen is aan socialezekerheidsbelastingen, waar we binnenkort op zullen terugkomen.

Als u minder dan 35 jaar werkt, baseren ze uw uitkering nog steeds op 35 jaar inkomsten, maar gebruiken ze $ 0 voor uw niet-werkende jaren.

Dus als u op 20-jarige leeftijd begon te werken en op 50-jarige leeftijd met pensioen ging, zouden ze uw 30 jaar loon plus vijf jaar van $ 0 gebruiken. Die nullen kunnen uw maandelijkse uitkeringen ernstig naar beneden halen als u vervroegd met pensioen gaat of lange tijd niet aan het werk bent.

Vervolgens worden uw lonen aangepast voor inflatie om te berekenen wat de sociale zekerheid uw gemiddelde geïndexeerde maandelijkse inkomsten (AIME) noemt.

Wanneer u een uitkering aanvraagt:Uw AIME wordt gebruikt om uw maandelijkse uitkering te berekenen wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, de leeftijd waarop u in aanmerking komt voor volledige uitkeringen. Het is 67 voor iedereen die in 1960 of later is geboren en 66 jaar en verandert voor de meeste mensen die eerder zijn geboren.

U kunt al vanaf 62 jaar een uitkering krijgen, maar dan krijgt u een gereduceerd bedrag. Of je kunt het uitstellen tot je 70 bent in ruil voor grotere maandelijkse cheques.

• Als u vroegtijdig een uitkering ontvangt:uw socialezekerheidscontroles worden met vijf-negende van 1% verlaagd voor elke maand dat u uitkeringen begint te ontvangen vóór uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Dat komt neer op een levenslange vermindering van 6,66% van de maandelijkse uitkeringen voor elk jaar van vroege uitkeringen.

• Als u wacht tot u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt om aanspraak te maken op:zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, bedankt de sociale zekerheid u met een extra 8% voor elk jaar dat u wacht tot u 70 jaar wordt, wanneer de uitkeringen eindigen .

De beloning voor wachten tot 70:een maandelijkse uitkering die 76% hoger is in vergelijking met wanneer je op 62-jarige leeftijd zou beginnen te claimen, volgens de Social Security Administration.

Pro-tip:gebruik een van de uitkeringscalculators van de socialezekerheidsadministratie op SSA.gov om te schatten hoeveel u in aanmerking komt voor pensionering.

COLA's:ontvangers van sociale zekerheid ontvangen aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud op basis van inflatie. COLA's worden in oktober aangekondigd voor het volgende jaar.

Meestal zijn deze aanpassingen vrij minimaal:in de afgelopen 10 jaar varieerden ze van 0% tot 3,6%. In 2020 ontvingen begunstigden 1,6% extra. In 2021 krijgen ze 1,3% extra.

2. Kunt u een uitkering krijgen op basis van het dossier van uw echtgenoot?

U kunt uitkeringen ontvangen op basis van het werkrecord van uw huidige echtgenoot, een overleden echtgenoot en in sommige gevallen zelfs een ex-echtgenoot. U kunt echter niet zowel voor uzelf als voor een huidige of voormalige echtgenoot aanspraak maken. Je moet beslissen of je meer krijgt op basis van hun werkrecord of dat van jezelf.

U kunt in het dossier van uw huidige echtgenoot incasseren als:

• Je bent al minstens een jaar getrouwd.
• Uw partner ontvangt zijn uitkering al.
• Je bent minimaal 62 jaar of je zorgt voor een kind dat jonger is dan 16 jaar of gehandicapt is.

Bedrag van de uitkering:32,5% tot 50% van de uitkering van uw echtgenoot.

U kunt op het register van een overleden echtgenoot innen als:

• Je bent minimaal 60 of je bent 50 jaar en hebt een handicap. U kunt ook in aanmerking komen als u voor het kind van de overleden echtgenoot zorgt.
• U was ten minste negen maanden getrouwd, tenzij het overlijden een ongeluk was of plaatsvond in de lijn van militaire dienst.
• U bent niet hertrouwd vóór uw 60e of uw 50e als u gehandicapt bent. Als u later hertrouwt, kunt u nog steeds incasseren op het dossier van uw overleden echtgenoot.

Bedrag van de uitkering:71,5% tot 100% van de uitkering van uw overleden echtgenoot.

U kunt op het dossier van uw ex-echtgenoot innen als:

• U bent minstens 10 jaar getrouwd en niet hertrouwd.
• Je bent al minstens twee jaar gescheiden.
• Je bent minimaal 62.
• Uw ex-echtgenoot komt in aanmerking voor een uitkering, maar u kunt nog steeds een claim indienen op basis van zijn/haar gegevens, zelfs als hij nog geen uitkering heeft gekregen.

Bedrag van de uitkering:50% van de uitkering van uw ex-echtgenoot.

Houd er rekening mee dat als u een claim indient op de lijst van een echtgenoot van wie u gescheiden bent, hun maandelijkse uitkeringen daardoor niet worden verlaagd. Als ze meerdere keren getrouwd zijn geweest, is het ook niet nodig om de andere exen naar het socialezekerheidskantoor te racen. Als je wilt, kun je allemaal een claim indienen op basis van hun staat van dienst.

3. Wat is de gemiddelde maandelijkse socialezekerheidsuitkering?

De gemiddelde maandelijkse uitkering voor gepensioneerde werknemers bedroeg in juni 2020 $ 1.514. De maximale uitkering voor iemand die in 2020 op 62-jarige leeftijd met pensioen gaat, is $ 2.265. Maar een werknemer die tot 70 jaar wacht om met pensioen te gaan, kan tot $ 3.790 per maand ontvangen.

Onthoud natuurlijk dat alleen de best verdienende werknemers in aanmerking komen voor maximale voordelen.

4. Is de sociale zekerheid voldoende om met pensioen te gaan?

De sociale zekerheid zal ongeveer 40% van het prepensioneringsinkomen voor een gemiddelde verdiener vervangen - en financiële planners raden gewoonlijk aan om ongeveer 70% tot 80% van het prepensioneringsinkomen te vervangen. Dat betekent dat het essentieel is om te sparen voor uw pensioen door bij te dragen aan een 401 (k) -plan of door een Roth IRA of traditionele IRA te financieren.

Hoewel sociale zekerheid niet bedoeld is als de enige bron van inkomsten bij pensionering, is dat de realiteit voor veel oudere Amerikanen. Ongeveer de helft van de senioren is voor ten minste 50% van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid en ongeveer een kwart is daarvan voor 90% of meer afhankelijk, volgens het Center on Budget and Policy Priorities.

5. Wie betaalt de sociale zekerheid?

U betaalt voor de sociale zekerheid, belastingbetaler. Uw werkgever ook.

Sociale zekerheid wordt gefinancierd via loonheffingen, die ook wel VAIS-belastingen worden genoemd.

De meeste werknemers hebben 7,65% van hun salaris automatisch ingehouden voor VAIS-belastingen. Uw inkomsten worden belast tegen 6,2% voor de eerste $ 137.700 aan inkomsten vanaf 2020. Alles wat u daarboven verdient, wordt niet belast voor sociale zekerheid - daarom is $ 137.700 het maximale bedrag dat in aanmerking wordt genomen voor het berekenen van uw voordelen.

De resterende 1,45% gaat naar Medicare, maar daar is geen salarisplafond voor. In feite krijgen individuen die meer dan $ 200.000 verdienen en getrouwde stellen die meer dan $ 250.000 verdienen, een extra Medicare-belasting van 0,9%.

Uw werkgever komt overeen met uw bijdrage van 7,65% voor sociale zekerheid en Medicare. Dat betekent dat zelfstandigen 15,3% betalen omdat ze zowel de werknemers- als werkgeversbijdragen moeten betalen.

6. Is het waar dat de sociale zekerheid failliet gaat?

De sociale zekerheid gaat niet echt failliet.

Wat er echt aan de hand is, is dat de sociale zekerheid op een kantelpunt staat. Vanaf 2021 zal er minder geld binnenkomen dan het uitbetaalt, vooral dankzij een langere levensverwachting en mensen die minder kinderen hebben, wat betekent dat er minder werknemers aan het systeem betalen.

Hoewel de sociale zekerheid een trustfonds van $ 2,9 biljoen heeft waar het in kan duiken, wordt verwacht dat die fondsen tegen 2035 zijn uitgeput. Maar dat betekent niet dat het programma gedoemd is te mislukken. Sociale zekerheid wordt gefinancierd op basis van omslag.

Zelfs als het zijn trustfonds begint uit te putten, zal het nog steeds loonbelasting innen van werknemers en werkgevers. Als het vertrouwen in 2035 zou opdrogen, zou de loonbelasting nog steeds genoeg opleveren om ongeveer 79% van de verplichtingen van het programma te betalen als het Congres niets doet.

Maar er zijn tal van maatregelen die het Congres zou kunnen nemen om bezuinigingen op de sociale zekerheid te voorkomen. Het zou bijvoorbeeld het belastingtarief kunnen verhogen, het loonplafond kunnen afschaffen of de volledige pensioenleeftijd kunnen verhogen, zoals in 1983.

Het is vrij onwaarschijnlijk dat het Congres geen actie onderneemt. Uit een peiling van het Pew Research Center uit 2019 bleek dat 74% van de Amerikanen tegen het snijden van voordelen is. Wetgevers aan beide kanten van het gangpad zijn zich terdege bewust van de populariteit van het programma onder kiezers.

Maar hoe zit het met de loonbelastingvakantie van president Donald Trump in 2020? Omdat het Congres de belastingverlaging niet goedkeurde, zouden werknemers die 6,2% extra op hun salaris zien moeten plannen om in 2021 loonbelasting te betalen. Dat betekent dat de impact op de socialezekerheidsfondsen minimaal zou zijn.

Zelfs als het Congres het belastingvoordeel met terugwerkende kracht zou goedkeuren, is het vrijwel zeker dat ze de schatkist van de sociale zekerheid zouden aanvullen met algemene middelen, zoals ze deden in 2011 en 2012 toen president Barack Obama de loonbelasting verlaagde.

7. Kunt u werken en aanspraak maken op socialezekerheidsuitkeringen?

Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd al heeft bereikt, kunt u desgewenst wegwerken. Uw voordelen worden niet beïnvloed, hoeveel u ook verdient.

Maar als u vervroegd gebruikmaakt van de sociale zekerheid, wordt uw uitkering met $ 1 verlaagd voor elke $ 2 die u verdient boven $ 18.240 in 2020. U krijgt meer speelruimte gedurende het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt:u krijgt $ 1 ingehouden voor elke $ 3 die u verdient meer dan $ 48.600, en als u eenmaal de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, wordt uw uitkering niet langer verlaagd.

8. Worden socialezekerheidsuitkeringen belast?

Als u extra inkomsten heeft, of het nu gaat om een ​​baan of investeringen, is de kans groot dat ten minste een deel van uw sociale zekerheid wordt belast. Hier is hoe het uiteenvalt.

Als je een enkele filer bent:

• 0% van uw uitkering is belastbaar als uw inkomen lager is dan $ 25.000.
• Tot 50% van uw uitkering is belastbaar als uw inkomen tussen $ 25.000 en $ 34.000 ligt.
• Tot 85% van uw uitkering is belastbaar als uw inkomen hoger is dan $ 34.000.

Als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet:

• 0% van uw uitkering is belastbaar als uw gecombineerde inkomen lager is dan $ 32.000.
• 50% van uw uitkering is belastbaar als uw gecombineerde inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 ligt.
• 85% van uw uitkering is belastbaar als uw gecombineerde inkomen hoger is dan $ 44.000.

Houd er rekening mee dat "belastbaar" niet betekent dat u dit aan belasting betaalt. Stel dat u een enkele indiener bent met $ 30.000 aan inkomsten:$ 20.000 uit socialezekerheidsuitkeringen en $ 10.000 uit 401 (k) opnames.

Dat betekent simpelweg dat uw inkomen $ 20.000 zal zijn in de ogen van de IRS:$ 10.000 van de 401 (k), plus 50% van de $ 20.000 van uw socialezekerheidsuitkeringen. Uncle Sam kan de resterende 50% niet aanraken.

Natuurlijk, als u nog steeds aan het werk bent en aan het sparen bent voor uw pensioen, dan zullen we Roth IRA's en Roth 401 (k) s hier een shoutout geven. Door af te zien van het belastingvoordeel tijdens uw werkjaren, krijgt u belastingvrij inkomen in uw pensioenjaren - inkomen dat niet meetelt voor sociale zekerheidsdoeleinden.

In het bovenstaande voorbeeld, als het inkomen van $ 10.000 van 401 (k) in plaats daarvan afkomstig was van een Roth IRA, zou uw inkomen $ 0 zijn in de ogen van de IRS. De $ 10.000 zou niet tegen u meetellen, wat betekent dat u onder de inkomensdrempel van $ 25.000 zou vallen. Dat betekent dat 0% van uw socialezekerheidsuitkering belastbaar is.

Als sociale zekerheid uw enige bron van inkomsten is, wordt u waarschijnlijk niet belast, aangezien de gemiddelde uitkering slechts $ 18.168 per jaar bedraagt.

9. Wat is de beste leeftijd om sociale zekerheid te nemen?

Er is geen perfecte leeftijd om sociale zekerheid te nemen. En helaas hebben veel mensen niet de mogelijkheid om uitkeringen uit te stellen omdat ze gedwongen zijn eerder met pensioen te gaan vanwege gezondheidsproblemen, baanverlies of de noodzaak om voor een echtgenoot of ouder te zorgen.

Als u grotere maandelijkse cheques wilt, wacht u natuurlijk zo lang mogelijk. Als je in de loop van je leven meer cheques wilt en het goed vindt dat ze kleiner zijn, zou je eerder claimen.

Als je medische problemen hebt of als je ouders relatief jong zijn overleden, is het de moeite waard om eerder met een uitkering te beginnen. U zou zo lang mogelijk wachten als u in goede gezondheid verkeert, vooral als u zich zorgen maakt dat u uw geld niet zult overleven.

Soms proberen echtgenoten hun voordelen te maximaliseren door de hogere verdiener zo lang mogelijk te laten wachten terwijl de lagere verdiener op 62-jarige leeftijd claimt. Zodra de hogerverdienende echtgenoot begint te innen, schakelt de lagere verdiener over van hun uitkering en begint de helft van de hogere verdieners te innen voordeel.

10. Kun je sociale zekerheid krijgen als je niet hebt gewerkt?

U kunt nog steeds pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid krijgen op basis van het dossier van een huidige, voormalige of overleden echtgenoot, zelfs als u nog nooit hebt gewerkt. Anders moet u in het systeem betalen om de voordelen te ontvangen.

Kinderen van een overleden werknemer komen in aanmerking voor nabestaandenuitkeringen tot ze 18 of 19 zijn als ze nog voltijds op de middelbare school zitten. Als het kind ouder is dan 18 maar een handicap heeft die is begonnen vóór de leeftijd van 22, kunnen ze ook in aanmerking komen voor nabestaandenuitkeringen.

11. Hoe vraag je sociale zekerheid aan?

U kunt de sociale zekerheid eenvoudig online aanvragen in ongeveer 15 minuten. Lokale socialezekerheidskantoren zijn sinds maart gesloten vanwege COVID-19, maar als je een vraag hebt, kun je tussen 08.00 en 19.00 uur bellen met 800-772-1213. Maandag tot en met vrijdag.

12. Kunt u uw beslissing om een ​​uitkering te starten terugdraaien?

Ja, maar uw mogelijkheden om uw socialezekerheidsbeslissing ongedaan te maken zijn uiterst beperkt:als het minder dan een jaar geleden is dat u met de uitkering bent begonnen, kunt u uw aanvraag intrekken en al uw uitkeringen terugbetalen, inclusief Medicare-premies, belastingen die u hebt ingehouden en uitkeringen aan uw familie namens u ontvangen.

Als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kunt u uw uitkeringen opschorten, zodat u kunt profiteren van de extra 8% van de sociale zekerheid die u krijgt voor elk jaar dat u uitstelt tot na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Zodra u 70 bereikt, worden uw voordelen automatisch opnieuw gestart.