Sociale zekerheid is geen goed begrepen programma. Uit een onderzoek uit 2019 bleek zelfs dat mensen van 50 jaar en oud dachten dat ze gemiddeld op 63-jarige leeftijd hun volledige socialezekerheidsuitkering konden krijgen. Dat is helemaal verkeerd.
De verwarring is jammer, aangezien velen van ons dit geld op hoge leeftijd hard nodig zullen hebben. Ongeveer 21% van de paren die socialezekerheidsuitkeringen ontvangen en ongeveer 45% van degenen die ongehuwd zijn, zijn voor 90% of meer van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid.
Het is ook jammer, want als u de regels kent, steekt u het meeste geld in uw maandelijkse uitkeringen.
Hier volgen enkele belangrijke regels voor sociale zekerheid.
Sociale zekerheid berekent uw maandelijkse uitkering met een formule die uw 35 best verdienende jaren gebruikt - dat wil zeggen, de 35 jaar waarin uw inkomen het hoogst was. Als uw inkomstenrecord geen 35 jaar bevat, worden ontbrekende jaren vervangen door nullen, waardoor uw potentiële voordeel wordt verlaagd.
Het is dus de moeite waard om minstens 35 jaar in het personeelsbestand te blijven als je kunt. Hoe meer topverdienjaren in uw formule, hoe hoger uw maandelijkse uitkering kan zijn.
Controleer uw inkomstenoverzicht eenmaal per jaar om te bevestigen dat de socialezekerheidsadministratie uw inkomsten correct heeft geregistreerd, zodat u krediet krijgt voor al uw inkomsten. Doe dit door in te loggen op of aan te melden voor uw online socialezekerheidsaccount.
Bent u verrast om te horen dat uw socialezekerheidsinkomen belast kan worden? Ongeveer de helft van de gepensioneerden betaalt federale belastingen op hun inkomsten uit het programma.
Zoals we in "5 manieren om belastingen op socialezekerheidsinkomsten" te vermijden, in detail beschrijven, kan Uncle Sam tot 85% van uw uitkeringen als belastbaar inkomen beschouwen.
Dat is niet alles. Veel staten belasten ook het inkomen van ten minste enkele inwoners van de sociale zekerheid. Als u uitkijkt naar een belastingvrij pensioen, overweeg dan deze 26 staten die geen belastingvoordelen heffen.
De vroegste leeftijd waarop u socialezekerheidsuitkeringen kunt ontvangen, is 62 voor de meeste mensen en 60 voor degenen die aanspraak maken op een nabestaandenuitkering.
Het grootste deel van de Amerikanen - ongeveer 35% van de mannen en bijna 40% van de vrouwen - claimt op 62-jarige leeftijd.
Als dat uw plan is, begrijp dan dat vroeg claimen een boete met zich meebrengt, een die u betaalt door de rest van uw leven kleinere maandelijkse betalingen te ontvangen. Controleer uw online socialezekerheidsrekening om te vergelijken wat u op 62-jarige leeftijd aan maandelijkse betalingen zou ontvangen met wat u zou krijgen als u wacht tot u ouder bent.
Ondanks dat alles zijn er omstandigheden waarin je weinig keuzes hebt - je hebt het geld bijvoorbeeld nodig om te leven, of je verwacht geen lang leven - en vroeg claimen is logisch.
"Volledige pensioenleeftijd", of FRA, is een technische term in de context van sociale zekerheid. Het verwijst naar de leeftijd waarop u in aanmerking komt om het volledige bedrag van uw maandelijkse uitkering te ontvangen — dat wil zeggen zonder enige boete voor het vroegtijdig claimen of enige bonus die wordt toegepast voor het uitstellen van het claimen.
Met andere woorden, als u een uitkering aanvraagt voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, betekent dit dat uw maandelijkse uitkering wordt verlaagd - met maar liefst 30%. Claimen nadat u FRA heeft bereikt, betekent dat uw maandelijkse uitkering met maar liefst 8% wordt verhoogd voor elk jaar dat u na FRA wacht om een claim te claimen, tot de leeftijd van 70 jaar.
Dus, wat is precies uw volledige pensioenleeftijd? Dat hangt af van het jaar waarin je geboren bent, maar voor de meeste mensen is dat tussen 66 en 67 jaar.
Inzicht in uw opties kan echt vruchten afwerpen met sociale zekerheid. Als uw echtgeno(o)t(e) of ex-echtgenoot bijvoorbeeld meer geld verdiende dan u, is het misschien beter voor u om partneruitkeringen te claimen - die zijn gebaseerd op het inkomen van uw echtgenoot of ex - in plaats van te claimen op basis van uw eigen werkverleden.
Als u een thuisblijvende echtgenoot bent geweest, een laag loon hebt verdiend of vele jaren niet hebt gewerkt, kunt u mogelijk tot de helft van de maandelijkse uitkering van uw echtgenoot of ex-echtgenoot ontvangen. (In het geval van een ex moet u over het algemeen ten minste 10 jaar met de persoon getrouwd zijn geweest en aan andere voorwaarden voldoen om aanspraak te kunnen maken op partneralimentatie op basis van het inkomen van die persoon.)
Het is weer een geval waarin het doen van onderzoek en het plannen van uw claimstrategie voor de sociale zekerheid een investering in uw toekomst is.
Social Security Choices, een partner van Money Talks News, kan uw claimmogelijkheden beoordelen en u een persoonlijk rapport geven. Gebruik couponcode "moneytalks" om een korting van $ 10 te krijgen.
Zoals u nu weet, maakt het starten van een uitkering op 62-jarige leeftijd uw maandelijkse betalingen lager dan wanneer u had gewacht. Maar of u nu vroeg begint (en lagere maandelijkse betalingen ontvangt) of later (en hogere betalingen ontvangt), u zou in de loop van uw pensionering ongeveer dezelfde totale uitbetaling moeten ontvangen, ervan uitgaande dat u een gemiddelde levensverwachting heeft.
Het socialezekerheidsstelsel is ontworpen om op die manier te werken - "actuarieel neutraal" is de technische term.
Dat betekent niet dat er geen krachtige reden is om te wachten - idealiter zelfs tot 70 jaar als je kunt. Als sociale zekerheid een groot deel van uw pensioeninkomen gaat uitmaken, zullen de hogere maandelijkse uitkeringen die u krijgt als u wacht, waardevol zijn voor uw kwaliteit van leven op oudere leeftijd.
De regels voor hertrouwen en nabestaandenuitkeringen schrikken soms mensen af, waarschijnlijk omdat je leeftijd waarop je hertrouwt een groot deel van de vergelijking uitmaakt.
Dankzij de overlevingsuitkeringen kan een weduwe of weduwnaar tot 100% van het socialezekerheidsuitkeringsbedrag van de overleden echtgenoot innen. Over het algemeen kunt u al vanaf uw 60e aanspraak maken op dit type uitkering, maar de uitkering wordt verlaagd als u deze uitkering aanvraagt voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. (Het pamflet van de sociale zekerheid "Overlevingsuitkeringen" bevat details).
Maar wat als je hertrouwt? Nogmaals, dat hangt af van de leeftijd waarop u hertrouwt. De socialezekerheidsadministratie legt uit:
“Meestal krijg je geen weduwen- of weduwnaarsuitkeringen als je hertrouwt voor je 60ste (of 50 jaar als je gehandicapt bent). Maar hertrouwen na de leeftijd van 60 jaar (of 50 jaar als u gehandicapt bent) zal u er niet van weerhouden uitkeringen te ontvangen op basis van het werk van uw voormalige echtgenoot. En als u 62 jaar of ouder bent, kunt u een uitkering krijgen op het werk van uw nieuwe echtgenoot, als die uitkeringen hoger zouden zijn.”
Noot van de redactie :Dit artikel is bijgewerkt om te verduidelijken dat het feit dat een gepensioneerde in de loop van zijn pensionering ongeveer hetzelfde totale bedrag aan uitkeringen zou moeten ontvangen, is gebaseerd op de veronderstelling dat de gepensioneerde een gemiddelde levensverwachting heeft.
Geldmanager van 2 minuten:moet ik wachten met het nemen van sociale zekerheid?
Vragen en antwoorden over sociale zekerheid:wat is 'Bewaren en opschorten' en moet ik het doen?
Vragen en antwoorden over sociale zekerheid:moet mijn echtgenoot vroeg aanspraak maken?
Moet ik nu sociale zekerheid claimen vanwege het Coronavirus?
Moet ik nu sociale zekerheid nemen en investeren, of wachten tot ik 70 ben?
Waarom de helft van de gepensioneerden nu belasting verschuldigd is over de sociale zekerheid
6 dingen die u moet weten over het nemen van sociale zekerheid tijdens de pandemie