“Mijn vrouw is gepensioneerd en heeft een pensioen van ongeveer $ 49.000 bruto. Zij is geboren in 1955. Ik ben geboren in 1959 en werk nog steeds fulltime. Op dit moment doen we gezamenlijk aangifte. Ik verdien ongeveer $ 118.000 bruto.

Als ze 66 en 3 maanden wordt, moet ze dan op haar volledige pensioengerechtigde leeftijd een aanvraag voor sociale zekerheid indienen? We weten dat we hoger zullen zijn dan de toegestane inkomensgrens en belast zullen worden op 85% van haar socialezekerheidsinkomen. Ik ga in ieder geval niet met pensioen tot mijn FRA van 66 en 10 maanden in 2026.

Heeft het zin dat ze nu sociale zekerheid aanvraagt? Haar voordelen bij haar FRA zullen ongeveer $ 1.200 zijn. Mijn FRA-uitkeringen zouden ongeveer $ 2.600 moeten zijn.”

De belastingbijl vermijden

Larry, je vraag suggereert dat je je vooral zorgen maakt over de manier waarop inkomstenbelastingen van invloed kunnen zijn op je opties voor het claimen van sociale zekerheid. U wilt belastingen zeker niet negeren, maar onze ervaring leert dat andere factoren in de meeste gevallen veel relevanter zijn voor de claimbeslissing.

Er zijn twee belangrijke manieren waarop belastingen uw beslissing kunnen beïnvloeden. Ten eerste, als u aanzienlijk lagere marginale belastingtarieven voorziet (misschien wanneer u stopt met werken), kan het uitstellen van het claimen van uitkeringen financieel zinvol zijn.

Ten tweede kan een lager toekomstig inkomen het aandeel van de socialezekerheidsuitkeringen dat aan belasting wordt onderworpen, verminderen. Het aandeel van de socialezekerheidsuitkeringen dat onderworpen is aan federale belasting, varieert tussen 0% en 85%. Dit aandeel is afhankelijk van het gecombineerde inkomen, in feite een aangepaste versie van het aangepaste bruto-inkomen.

Voor een echtpaar dat gezamenlijk een aanvraag indient, zijn de socialezekerheidsuitkeringen belastingvrij tot ongeveer $ 32.000 in "gecombineerd inkomen" (ongeveer $ 25.000 voor alleenstaanden). Boven die drempel stijgt het aandeel van de belaste uitkeringen gestaag, tot 85% op ongeveer $ 52.000 aan gecombineerd inkomen voor gehuwde paren (ongeveer $ 44.000 voor alleenstaanden).

Gezien uw financiële situatie lijkt het duidelijk dat u 85% van uw socialezekerheidsuitkeringen zult zien belasten door de IRS. Stel dat uw gecombineerde socialezekerheidsuitkeringen $ 30.000 zijn en dat u en uw vrouw in de belastingschijf van 12% vallen. Dit betekent dat $ 25.500 van uw socialezekerheidsuitkeringen wordt belast tegen een tarief van 12%, voor een belastingdruk van $ 3.060.

Hoewel belastingen een rol kunnen spelen bij het bepalen van uw optimale claimkeuze, hebben we geconstateerd dat andere factoren over het algemeen domineren. De belangrijkste determinanten zijn in de meeste gevallen:

1. Levensverwachtingen
2. Relatieve leeftijden
3. Relatieve uitkeringsniveaus

In uw geval suggereert onze analyse dat u het volgende moet doen als zowel u als uw vrouw een normale levensverwachting hebben:

• Uw vrouw zou nu haar uitkering moeten claimen.
• U moet uw voordelen claimen wanneer u uw FRA bereikt. (Of al op 65-jarige leeftijd als u op die leeftijd stopt met werken.) Uw vrouw ontvangt een kleine partnertoeslag (ongeveer $ 100 per maand) wanneer u uw uitkering aanvraagt.

Houd er rekening mee dat een langere levensverwachting zou leiden tot een aanbeveling om later te claimen dan gesuggereerd voor de normale levensverwachting.

Onze rapporten behandelen al deze problemen en meer, dus neem een ​​kijkje op onze website. Ontvang hier ook een couponcode voor een besparing van $ 10.

Heeft u een vraag die u graag beantwoord wilt zien?

U kunt gratis een vraag voor de serie “Sociale Zekerheid Q&A” indienen. Klik gewoon op "beantwoorden" op de Money Talks News-nieuwsbrief en e-mail uw vraag. (Als u de nieuwsbrief nog niet ontvangt, kunt u zich ook gratis aanmelden:klik hier en het aanmeldingsvenster verschijnt.)

U kunt ook alle eerdere antwoorden uit deze serie vinden op de webpagina "Vraag en antwoord over sociale zekerheid".

Over mij

Ik heb een doctoraat in economie van de Universiteit van Wisconsin en heb jarenlang economie gedoceerd aan de Universiteit van Delaware.

In 2009 was ik mede-oprichter van SocialSecurityChoices.com, een internetbedrijf dat advies geeft over beslissingen over het aanvragen van sociale zekerheid. U kunt daar meer over lezen door hier te klikken.

Disclaimer :We streven ernaar om nauwkeurige informatie te verstrekken met betrekking tot het behandelde onderwerp. Het wordt aangeboden met dien verstande dat we geen juridisch, boekhoudkundig, investerings- of ander professioneel advies of diensten aanbieden, en dat de SSA alleen alle definitieve beslissingen neemt over uw recht op uitkeringen en de hoogte van de uitkeringen. Ons advies over claimstrategieën omvat geen uitgebreid financieel plan. U dient uw financieel adviseur te raadplegen over uw individuele situatie.