“Ik ben 40, met twee kinderen. Ik heb de laatste tijd levensverzekeringen bekeken en een van mijn vrienden vertelde me dat ik veel beter af ben om het hele leven te krijgen in plaats van een termijn. Wat is jouw mening?”

Je hebt gelijk om een ​​levensverzekering te overwegen, Richard. Tenzij u een hoop spaargeld heeft of een zeer goed verdienende echtgenoot, is een levensverzekering een uitstekende manier om uw gezin te beschermen in het geval van uw vroegtijdig overlijden.

De term versus het hele leven-argument is al tientallen jaren aan de gang. Hier zijn de voor- en nadelen van elk.

De soorten levensverzekeringen

Er zijn twee soorten levensverzekeringen. Er is een looptijd, die je leven voor een bepaalde termijn verzekert - zoals vijf, 10 of 20 jaar. Dan is er nog een permanente levensverzekering — zoals dekking voor het hele leven — die u in theorie behoudt tot u overlijdt.

Overweeg nu hoe mensen doorgaans verzekeringen gebruiken. Ze kopen een overlijdensrisicoverzekering als ze relatief jong zijn en jonge kinderen hebben. Mochten ze voortijdig overlijden, dan zorgt de overlijdensuitkering voor hun gezin.

Ze behouden hun dekking tot de leeftijd van ongeveer 60 jaar, wanneer de kinderen op zichzelf staan ​​​​en de behoefte aan verzekering verdwijnt. Als ze het einde van de looptijd bereiken en de verzekering duur begint te worden, hebben ze hem niet meer nodig, dus laten ze hem vallen.

Houd er rekening mee dat bij overlijdensrisicoverzekeringen de enige manier om geld van de polis te krijgen is om te sterven. Net als uw auto-, woning- en ziektekostenverzekering, is het bescherming. Het is geen investering.

Zoals de naam al doet vermoeden, is een permanente verzekering een polis die u permanent wilt behouden. Een deel van uw maandelijkse premies wordt betaald voor de overlijdensuitkering en een ander deel gaat naar een interne spaarrekening.

Met een permanent beleid hoeft u niet dood te gaan om wat voordelen te behalen, omdat u contante waarde opbouwt. Dit type verzekering kan als een investering worden beschouwd.

Permanent is duurder

U denkt waarschijnlijk:"Aangezien een hele levensverzekering wordt geleverd met een beleggingsrekening, en het zal vroeg of laat zijn vruchten afwerpen, is het een betere deal, toch?" Nou, niet per se, want het kost veel meer.

Hier is een voorbeeld dat ik onlangs heb gelezen:een 30-jarige, gezonde, niet-rokende vrouw kan een levensverzekering van $ 1 miljoen met een looptijd van 20 jaar krijgen voor $ 500 per jaar. Maar diezelfde vrouw die dezelfde overlijdensuitkering van $ 1 miljoen koopt in een permanente polis, betaalt misschien $ 10.000 per jaar.

Het bouwt wat contante waarde op, maar is dit het best mogelijke gebruik van uw extra geld?

Met andere woorden, het is een investering, maar is het een geweldige investering?

Er is een gemeenschappelijke uitdrukking onder veel financiële adviseurs:"Koop termijn en investeer het verschil." Het betekent dat in plaats van $ 10.000 per jaar in een permanente polis met contante waarde te steken, u beter $ 500 kunt betalen voor een termijnpolis die uw dierbaren zal beschermen, en dan het verschil van $ 9.500 in iets anders te investeren, zoals misschien een aandelenfonds. .

Waarom? Omdat permanente levensverzekeringen veel vergoedingen en administratieve kosten hebben, waardoor ze vaak minder efficiënt zijn als investering dan andere keuzes.

Permanent is niet altijd slecht

Er zijn situaties waarin een permanente verzekering zinvol is. Als uw erfgenamen bijvoorbeeld te maken kunnen krijgen met een belastingprobleem, kan een permanente levensverzekering u helpen de belastingen te betalen wanneer u overlijdt.

U moet echter rijk zijn om die strategie zinvol te laten zijn:uw nalatenschap zou $ 11,7 miljoen of meer waard moeten zijn om federale successierechten toe te passen.

Levensverzekeringen als belegging hebben nog andere voordelen. U betaalt bijvoorbeeld pas belasting over de rente of andere inkomsten als u ze afsluit. U hebt ook de mogelijkheid om te lenen tegen een contante waardebeleid.

Toch zullen de meeste experts zeggen dat deze voordelen niet voldoende zijn om de hogere kosten te compenseren die vaak gepaard gaan met dit beleid.

Ik hoop dat ik je vraag heb beantwoord, Richard. Als je denkt dat je wat aan mijn gedachten hebt, meld je dan aan voor mijn gratis, geweldige nieuwsbrief.

Lees voor meer informatie "7 vragen die u moet stellen voordat u een levensverzekering koopt."

Als u op zoek bent naar een levensverzekering, kunt u hier klikken voor offertes van meerdere bedrijven.

Over mij

Ik heb Money Talks News in 1991 opgericht. Ik ben een CPA en ik heb ook licenties verdiend in aandelen, grondstoffen, optiehoofden, onderlinge fondsen, levensverzekeringen, effectentoezichthouder en onroerend goed.