Als u op zoek bent naar levensverzekeringen, of deze al heeft, hoeft u niet te worden verteld dat een goede dekking een belangrijke pijler is van persoonlijke financiën en de broodnodige bescherming biedt aan degenen die van u afhankelijk zijn. Maar met alle beschikbare dekkingsopties en dure fouten die vaak voorkomen, kan het misschien helpen om enkele van de grootste fouten te onderzoeken die mensen maken bij het kopen van hun eigen polissen. Deze kunnen zijn:
"Er gebeuren altijd fouten", zei Todd Novelli, een financiële professional bij Novelli Financial Network in Pittsburgh, Pennsylvania, in een interview. "Vaak komen mensen naar me toe met vooroordelen over de levensverzekeringsproducten die ze denken nodig te hebben, maar het is niet per se wat voor hen geschikt is."
Misschien wel de meest voorkomende fout, als het gaat om het kopen van levensverzekeringen, is te lang wachten met kopen.
Jongeren met concurrerende financiële prioriteiten stellen de aankoop van een levensverzekering vaak uit tot ze kinderen hebben, die midden tot eind dertig kunnen zijn. Maar leeftijd is een van de grootste factoren die premies beïnvloedt. Over het algemeen geldt dat hoe jonger u bent, hoe goedkoper uw verzekering zal zijn.
Door vol te houden, loopt u ook het risico een ernstige gezondheidstoestand te ontwikkelen voordat u koopt, waardoor toekomstige premies veel duurder zouden worden of u onverzekerbaar zou worden.
"De kosten van verzekeringen zijn een veelvoorkomend excuus, omdat al het andere in ons leven op dat moment belangrijker lijkt, maar succesvolle mensen kopen een levensverzekering - het komt erop neer", zegt Novelli. "Ze kopen een overlijdensrisicoverzekering voor hun gezin als ze 30 of 40 zijn en dan kopen ze meer, meestal permanente verzekeringen, als ze 50 of 60 zijn, omdat dat kan worden gebruikt om andere financiële doelen te bereiken."
Een overlijdensrisicoverzekering, merkte hij op, is vaak goedkoper dan veel consumenten denken. (Ontvang hier een offerte voor levensverzekeringen)
Op de vraag hoeveel een overlijdensrisicopolis van $ 250.000 per jaar zou kosten voor een gezonde, niet-rokende 30-jarige, antwoordde meer dan de helft van de respondenten $ 500 per jaar of meer — meer dan twee keer de werkelijke kosten, volgens Life Happens, een non-profit consumenteneducatiegroep die wordt gefinancierd door de financiële dienstverlening. Consumenten die 37 jaar of jonger waren, gokten zelfs nog hoger, waarbij de meerderheid meer dan $ 500 per jaar schatte, en 42 procent suggereerde dat het minstens $ 1.000 per jaar zou kosten. De werkelijke kosten van dat beleid? Ongeveer $ 160 per jaar, of $ 13 per maand. 1
Zowel tijdelijke als permanente levensverzekeringen kunnen uw gezin beschermen tegen financiële risico's, maar het zijn heel verschillende instrumenten. Als u de verkeerde polis kiest, en veel mensen doen dat, kunt u uw gezin kwetsbaar maken wanneer ze bescherming het meest nodig hebben.
Om een weloverwogen beslissing te nemen, heeft u eerst de feiten nodig:
Jonge gezinnen met een aanzienlijk financieel risico (een nieuwe hypotheek, kinderen om op te voeden, afhankelijke echtgenoot) kiezen vaak voor een goedkope overlijdensrisicoverzekering om hun vangnet te maximaliseren, zei Novelli. In veel gevallen kan een converteerbare levensverzekeringspolis die de polishouder in staat stelt om op een toekomstige datum te converteren naar permanente dekking, aangezien zijn inkomen dit toelaat, de meest flexibele, kosteneffectieve oplossing zijn, zei hij. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig? )
Over het algemeen vereisen polissen met converteerbare looptijd niet dat polishouders zich onderwerpen aan een medisch onderzoek, wat een extra voordeel kan zijn als ze een gezondheidstoestand ontwikkelen nadat ze de polis hebben gekocht, maar voordat de conversieperiode sluit.
Veel werkgevers bieden een collectieve levensverzekering aan als onderdeel van hun voordelenpakket, wat een extra laag financiële bescherming biedt. Maar voor de meeste werknemers is het niet genoeg, zei Cynthia Richards-Donald, een financiële professional in Charlotte, North Carolina, in een interview.
"Het hebben van een groepsverzekering bij je werkgever en geen op zichzelf staande polis voor jezelf is een grote fout", zei ze. "Het is misschien niet voldoende dekking, en meestal is het niet draagbaar, wat betekent dat wanneer u uw werkgever verlaat, u het niet meeneemt."
Tegen de tijd dat u uw baan opgeeft, bent u misschien jaren ouder en mogelijk minder gezond, waardoor het veel moeilijker is om zelf een betaalbare dekking te krijgen. Ook is een groepsverzekering vaak duurder en nemen de kosten toe naarmate je ouder wordt.
"Veel mensen hebben voor honderdduizenden dollars dekking in collectieve levensverzekeringen, maar dan hebben ze niets als ze vertrekken", zegt Richards-Donald.
De premie, of kosten van een levensverzekering, is voor iedereen van belang. Maar als u zich alleen op de prijs concentreert, kunt u uzelf in gevaar brengen. Hoewel de sector zwaar gereguleerd is en meerdere beveiligingen heeft, kunnen polishouders die zaken doen met een bedrijf met weinig geld of een slechte reputatie daar spijt van krijgen.
De levensverzekeringssector is gereguleerd op staatsniveau, waar staatsverzekeringscommissies agenten en makelaars in licentie geven, producten controleren die binnen hun rechtsgebieden worden verkocht en beoordelen of verzekeraars over de middelen beschikken om aan hun financiële verplichtingen te voldoen. Mocht een verzekeraar haperen, dan hebben alle 50 staten, plus het District of Columbia en Puerto Rico, een garantiemechanisme om de gedekte verzekeringsverplichtingen van de verzekeraars met een vergunning in de staat te helpen betalen. Voor meer informatie over de specifieke garantievereniging van een staat en wat deze dekt, kunt u de website van de National Organization of Life &Health Insurance Guaranty Associations bezoeken (www.nolhga.com).
Het Insurance Information Institute beveelt consumenten aan om hun eigen due diligence te doen voordat ze kopen. Neem contact op met uw staatsverzekeringsafdeling om er zeker van te zijn dat het bedrijf waarvan u overweegt te kopen een vergunning heeft in uw staat en vraag of er veel klachten van consumenten zijn ingediend tegen het bedrijf in verhouding tot het aantal polissen dat het heeft verkocht.
Voor consumenten zijn gevestigde bedrijven met een solide reputatie en een geschiedenis in het nakomen van hun financiële verplichtingen het doel.
Er is een grote uitkering bij overlijden nodig om het maandelijkse inkomen van een gezinskostwinner te vervangen als zijn of haar salaris plotseling stopt - meer dan de meeste mensen beseffen.
Overweeg:een overlijdensrisicoverzekering van $ 500.000 klinkt misschien voldoende, maar als u $ 50.000 per jaar verdient, zou die overlijdensuitkering uw inkomen slechts 10 jaar vervangen.
"Zelfs vermogensbeheerders en vermogende particulieren zijn meestal onderverzekerd", zegt Richards-Donald.
Om ervoor te zorgen dat uw gezin de huidige levensstandaard kan behouden, moet u uw uitgaven projecteren. Een financiële professional kan helpen.
Uw polis moet niet alleen uw gederfde inkomsten dekken, maar mogelijk ook uw hypotheek, begrafeniskosten, collegegeld voor uw kinderen en alle andere kosten die u verwacht, inclusief een beugel voor het toekomstige huwelijk van uw zoon of uw dochter.
Hoewel sociale zekerheid, pensioenregelingen, lijfrentes en andere gegarandeerde inkomstenbronnen uw langstlevende echtgenoot tijdens zijn pensionering kunnen ondersteunen, moet u er rekening mee houden dat deze fondsen mogelijk gedurende vele jaren niet beschikbaar zijn voor uw echtgenoot. Levensverzekeringen kunnen mogelijk helpen de kloof te dichten totdat die inkomstenstromen beginnen. Als de thuisblijvende echtgenoot echter bereid is om weer aan het werk te gaan in het geval dat u overlijdt, kan het voldoende (en kosteneffectiever) zijn om een aankoop te doen. een polis die slechts een deel van uw inkomen vervangt.
Als u uw levensverzekeringsbehoeften schat, vergeet dan niet uw echtgenoot mee te nemen. Een niet-werkende ouder die stopt met werken om voor de kinderen te zorgen, moet ook een polis hebben om de kosten van kinderopvang of schoonmaakdiensten te dekken als hij of zij vroegtijdig zou overlijden.
Bonus:oververzekerd zijn
Ja het is mogelijk. En het gebeurt de hele tijd, zei Novelli, vooral voor mensen met fluctuerende inkomens.
Door meer dekking te kopen dan u nodig heeft, mist u niet alleen de kans om die extra dollars te sparen of te beleggen, maar loopt u ook het risico dat u financieel boven uw hoofd loopt en uw dekking verliest.
"Vooral jonge mensen kopen soms een permanente levensverzekering op basis van twee inkomens, maar dan beginnen ze een gezin, kopen een groter huis en stopt een van de echtgenoten met werken om voor de kinderen te zorgen", legt Novelli uit. "Nu zitten ze vast aan een beleid dat ze zich niet kunnen veroorloven."
Als u stopt met het betalen van de vereiste premie voor een overlijdensrisicoverzekering, vervalt uw dekking. Met een permanent beleid heeft u drie keuzes:het beleid laten verlopen, stoppen met het betalen van de premies en toegang krijgen tot een beschikbare contante waarde, of stoppen met het betalen van de premies in ruil voor een verminderde overlijdensuitkering en geen contante waarde, volgens het Insurance Information Institute.
Ook hier kunnen mensen met inkomensinstabiliteit willen beginnen met een termijnleven om hun dekking te maximaliseren. Naarmate hun budget het toelaat en hun gezin ouder wordt, willen ze misschien overstappen op een permanente polis of een afzonderlijke permanente levensverzekering kopen om andere financiële doelen te bereiken, waaronder estate planning of liefdadigheidsgiften. Met dergelijke overwegingen kiezen veel mensen ervoor om met een financiële professional te praten. (Advies nodig? Neem contact met ons op)
Een permanente levensverzekering biedt namelijk drie belastingvoordelen. De uitkering bij overlijden aan uw erfgenamen wordt vrij van inkomstenbelasting uitbetaald, de contante waarde die zich ophoopt in de polis wordt fiscaal uitgesteld en polishouders kunnen mogelijk toegang krijgen tot hun contante waarde op een fiscaal voordelige basis, aangezien geld geleend of afgenomen van de contante waarde is niet onderworpen aan belastingen tot de "kostenbasis" -of het bedrag dat via premies in de polis wordt gestort.
"De meest fiscaal efficiënte manier om elke vorm van financiële erfenis aan uw erfgenamen na te laten, is door middel van een levensverzekering", zegt Richards-Donald.
Levensverzekeringen kunnen veel hoeden dragen in uw financiële plan voor de lange termijn. Om het meeste uit uw polis te halen, moet u echter weten wat u nodig heeft, wanneer u moet kopen en welke geldmisstappen u moet vermijden.
Wanneer 'vuistregels' voor levensverzekeringen niet geschikt zijn
Heeft u een levensverzekering nodig als u jong bent?
Top 3 levensverzekeringsoverwegingen bij trouwen in het leger
Top 10 levensverzekeringsmaatschappijen in India (2020)
Levensverzekering boven de 50
Beste levensverzekering
Overlijdensrisicoverzekering omzetten:wanneer overstappen naar heel zinvol is