Natuurlijk heb je tot de deadline voor belastingaangifte van volgend jaar om bijdragen aan je IRA te doen die dit kalenderjaar meetellen voor je belastingen, maar sommige financiële professionals zeggen dat er een goede reden kan zijn om zo vroeg mogelijk in het kalenderjaar geld op je rekening te storten — de kans op een groter rendement.

Inderdaad, door uw IRA in januari (of in ieder geval tijdens de eerste paar maanden van het jaar) te maximaliseren in plaats van te wachten tot de belastingaangiftedeadline van het volgende jaar om een ​​bijdrage van vorig jaar te doen, geeft u dat geld in feite op tot 15 extra maanden om uitgestelde, samengestelde groei te realiseren. Na verloop van tijd kan dat oplopen.

Stel dat u aan het begin van het jaar $ 6.000 in uw IRA stort (het gecombineerde totale bedrag dat belastingbetalers onder de 50 jaar mogen bijdragen aan een traditionele of Roth IRA vanaf 2022) gedurende 40 jaar. U zult ongeveer $ 700.000 verzamelen tegen de tijd dat u met pensioen gaat, uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement van 5 procent, zei Leslie Beck, eigenaar en directeur van Compass Wealth Management in Rutherford, New Jersey, in een e-mailinterview. Als u in plaats daarvan aan het eind van het jaar dezelfde bijdragen zou doen, terwijl al het andere gelijk werd gehouden, zou u ongeveer $ 33.000 minder hebben verdiend.

Die 50 en ouder kunnen een extra $ 1.000 per jaar bijdragen via inhaalbijdragen aan hun IRA, waardoor het potentieel voor uitgestelde belastinggroei nog groter wordt.

"Het is een beetje gek dat mensen wachten tot de indieningsdeadline van het volgende jaar om hun IRA-bijdragen te leveren", zei Beck. "Ze zouden het eigenlijk aan het begin van het jaar moeten doen, maar ik denk dat mensen wachten, want dan doen ze hun belastingen, dus mentaal gooien ze alles op één hoop."

Bijdrageregels

Met de IRS kunnen belastingbetalers hun IRA elk jaar financieren tot de deadline voor belastingaangifte van het jaar waarvoor de bijdrage wordt betaald. Dit betekent dat u uw IRA voor 2022 op elk moment tussen 1 januari 2022 en de deadline voor belastingaangifte in 2023 kunt financieren.

U kunt bijdragen aan een traditionele IRA of Roth IRA, ongeacht of u via uw baan deelneemt aan een pensioenplan, zoals een 401(k). ¹ Het is echter mogelijk dat u niet in aanmerking komt voor aftrek van al uw traditionele IRA-bijdragen als u of uw echtgenoot wordt gedekt door een pensioenregeling op de werkplek en uw inkomen bepaalde niveaus overschrijdt. Voor het belastingjaar 2021 begint de aftrek geleidelijk af te lopen voor alleenstaande belastingbetalers met een aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) van meer dan $ 66.000, en getrouwde gezamenlijke indieners met MAGI van meer dan $ 105.000. De mogelijkheid om IRA-bijdragen af ​​te trekken verdwijnt volledig voor single filers met MAGI van $ 76.000 of meer, en getrouwde joint filers met MAGI van $ 125.000 of meer.

Uw MAGI kan ook uw vermogen om een ​​Roth IRA te openen beperken.

De mogelijkheid om bij te dragen aan een Roth IRA voor belastingjaar 2021 begint geleidelijk af te nemen voor alleenstaande belastingbetalers met MAGI van $ 125.000 of meer, en voor gehuwde belastingbetalers die gezamenlijk een aanvraag indienen bij MAGI die meer dan $ 198.000 bedraagt, volgens de IRS.

Als zodanig moeten degenen met een onvoorspelbaar inkomen of inkomen dat in de buurt van de Roth-uitfaseringslimieten zweeft mogelijk tot het einde van het jaar wachten om te bepalen of ze in aanmerking komen om bij te dragen, zei Beck.

De horde van het eerste jaar

Als u, zoals de meeste belastingbetalers, over het algemeen wacht tot de deadline voor belastingaangifte om een ​​bijdrage van vorig jaar aan uw IRA te doen, maar als u in januari wilt beginnen met het doen van bijdragen voor het lopende jaar, moet u financieel voorbereid zijn.

U moet niet alleen uw IRA 2021 financieren vóór de deadline voor belastingaangifte ($ 6.000), maar u moet ook uw 2022-bijdrage (nog eens $ 6.000, aangezien de limiet hetzelfde blijft) zo vroeg mogelijk doen.

Voor een individu is dat $ 12.000, en voor gehuwde paren is dat $ 24.000. (Rekenmachine :Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?)

Niet iedereen heeft zoveel extra geld bij de hand, vooral na de vakantie. Het goede nieuws is dat het maar één keer prikt - in het jaar dat je de overstap maakt. Daarna zou u op schema liggen om in januari van elk kalenderjaar één enkele bijdrage voor het lopende jaar te doen.

Twee mogelijke bronnen van geld voor degenen die ervoor kiezen om IRA-bijdragen van vorig en lopend jaar in hetzelfde jaar te doen, zijn uw belastingteruggave, als u verwacht er een te ontvangen, en een eindejaarsbonus die u mogelijk van uw werkgever ontvangt.

Je kunt misschien ook je persoonlijke spaargeld aanboren, zei Beck, zolang je niet in je noodfonds duikt, dat nodig is om ervoor te zorgen dat je de rekeningen nog kunt betalen in het geval van een onverwacht ontslag, ziekte of onvoorziene kosten. De meeste financiële professionals raden aan om de kosten van levensonderhoud voor drie tot zes maanden opzij te zetten op een liquide, rentedragende rekening, maar voor mensen met een instabiele baan of inkomen kan het nodig zijn om de kosten van levensonderhoud voor een jaar weg te werken.

Als u niet aan het geld kunt komen voor een IRA-bijdrage van het lopende jaar bovenop uw bijdrage van vorig jaar, stelt Beck voor om uw IRA 2021 met terugwerkende kracht te financieren tegen de deadline voor belastingaangifte (in april), zoals u normaal zou doen, en openen nu een aparte spaarrekening om begin 2023 geld opzij te zetten voor een dubbele inleg (2022 en 2023).

"Als het bedenken van een forfaitaire bijdrage een probleem is, is maandelijks sparen voor volgend jaar zeker een andere manier om het te doen", zei Beck, erop wijzend dat die deposito's gescheiden moeten worden gehouden van uw gewone betaal- of spaarrekening, omdat gemengd geld wordt vaak uitgegeven.

Ervan uitgaande dat u al in de positie bent om uw IRA voor 2021 dit voorjaar volledig te financieren, zou u dit jaar gedurende het hele jaar $ 500 per maand moeten sparen om tegen januari 2023 nog eens $ 6.000 opzij te zetten.

Naar gemiddelde dollarkoers, of niet

Ondanks de potentiële voordelen van het eerder aan het werk zetten van uw pensioensparen, zijn er enkele potentiële nadelen waarmee u rekening moet houden, omdat veel IRA-investeringen gebonden zijn aan marktprestaties.

Eerst en vooral is het risico dat inherent is aan markttiming, zei Bill Brancaccio, een financiële professional en oprichter van Rightirement Wealth Partners in White Plains, New York.

Als u op een bepaald moment een forfaitair bedrag ($ 12.000 voor alleenstaanden of $ 24.000 voor koppels) in de markt investeert, wordt uw investering kwetsbaarder voor marktschommelingen, zei hij. "Wat als je het geld op 1 januari op de rekening stort en de markt dat jaar een correctie heeft?" vroeg Brancaccio. "Als je $ 450 per maand had gestoken, had je het mogelijk beter kunnen doen."

Voor de meeste pensioenspaarders, zei hij, wordt het gemiddelde van de dollarkosten aanbevolen. Dit is een beleggingsstrategie waarbij u met consistente tussenpozen een kleiner, vast bedrag in beleggingsfondsen of pensioenrekeningen belegt, waardoor uw aandelenaankopen in de loop van de tijd worden gespreid. Dat helpt ervoor te zorgen dat u niet vast komt te zitten met het kopen van al uw aandelen wanneer ze tegen een piekprijs worden verhandeld.

David Demming, oprichter en president van Demming Financial Services Corp. in Aurora, Ohio, was het ermee eens dat het opzetten van een discipline van sparen belangrijker is voor financieel succes op de lange termijn dan wanneer u IRA-bijdragen doet. Hij adviseert de meeste klanten om automatische maandelijkse investeringen naar hun IRA te plannen, zodat ze de volatiliteit in hun portefeuille in evenwicht houden.

"Tijdswaarde van geld is belangrijk, maar jezelf eerst betalen is belangrijker", zei hij in een e-mailinterview. "We kosten gemiddeld, wat betekent dat we de meeste in aanmerking komende Rothers hebben opgezet met automatische maandelijkse bijdragen die van hun bankrekeningen worden afgeschreven."

Door maandelijks bij te dragen aan hun pensioenrekening, zei hij, ontwikkelen beleggers "de gewoonte om systematisch te sparen".

Meningen verschillen echter. Scot Hanson, een financiële professional bij EFS Advisors in Cambridge, Minnesota, zei dat pensioenspaarders die het geld hebben en in aanmerking komen om bij te dragen, moeten profiteren van de mogelijkheid voor uitgebreide uitgestelde belastinggroei.

"Ik vertel al mijn klanten om hun Roth IRA's in januari van elk jaar te financieren als ze de cheque comfortabel kunnen uitschrijven en verwachten in aanmerking te komen", zei hij, erop wijzend dat hoe eerder u bijdraagt, hoe eerder uw geld aan het werk kan.

Praat zoals altijd met uw financiële professional om te bepalen of een vroege IRA-bijdrage zinvol voor u is