Wanneer we voor het eerst financiële verantwoordelijkheden op ons nemen - misschien collegegeld, appartementhuur of een aanbetaling voor een gebruikte auto - hebben we de neiging om ons op twee dingen te concentreren:onze uitgaven laag houden en ons inkomen verhogen. Dat zijn goede doelen voor iedereen die begint.
Om financiële onafhankelijkheid te bereiken, is de ongemakkelijke waarheid echter dat we groter moeten denken. Hoe kunnen we onze activa vergroten en onze passiva verlagen? Met andere woorden, hoe kunnen we ons vermogen vergroten?
Een solide aanpak is om op vier gebieden actie te ondernemen:
Hier is een nadere blik op elk van deze gebieden.
Begrotingsprioriteiten vaststellen
Velen, zo niet de meesten, hebben moeite om een huishoudbudget vast te stellen en ons eraan te houden - als we het ooit proberen.
De stappen om een budget te maken zijn vrij eenvoudig, het meten van inkomsten tegen noodzakelijke en discretionaire uitgaven en vervolgens kijken naar besparingsmogelijkheden.
Maar er is meestal enige angst bij het maken van een budget. Je moet je bank- en creditcardafschriften doorzoeken om te zien waar je geld naartoe gaat. Dan zou je jezelf kunnen slaan omdat je te veel hebt uitgegeven aan afhaalmaaltijden. Uiteindelijk bezuinig je op leuke uitgaven en probeer je te raden naar toekomstige inkomsten. En na dat alles realiseer je je dat je alles in de toekomst moet volgen. Het karwei kan vervelend, tijdrovend en stressvol zijn.
En echt, u weet waarschijnlijk al waar u geld aan uitgeeft, dat niet belangrijk is, uw kwaliteit van leven niet verhoogt of u financiële pijn bezorgt. Budgetteren is als diëten:niemand wil het doen, en je hoeft niet alles wat je eet te loggen om te weten dat je gewoonte om 's middags snoep te eten, je taille zou kunnen vergroten.
De oplossing? Je motivatie identificeren.
"Soms denken mensen dat ze iets moeten doen omdat iemand ze dat heeft gezegd", zegt Marcus Leung, een financiële professional bij MassMutual Northern California in San Francisco. "Maar waarom jij denk je dat je dat zou moeten doen?”
Vertrouwen uw ouders op u voor hun pensioenplan? Wil je je kinderen opvoeden in een huis waar hun ouders niet ruzie maken over geld zoals dat van jou deed? Duik in je vroegste geldherinneringen, in de emoties die je voelt rond geld.
Hoe ziet succes er voor jou uit? Is het dicht bij je familie? Een erfenis achterlaten?
"Breng de toekomst in het heden", zei Leung. "Denk aan jezelf op 85-jarige leeftijd en wat je tot dan toe moet hebben gedaan om je goed te voelen over wat je achterlaat."
Als u deze dingen onderzoekt, kunt u erachter komen wat de echte reden is waarom u uw financiën anders wilt beheren.
"Geld is zo psychologisch," zei Leung. "Je moet je goed voelen bij het doen van deze financiële actie, omdat het je meer controle geeft - het verbetert je situatie."
Met deze inzichten is het veel gemakkelijker om budgetprioriteiten en besparingsdoelen vast te stellen. Zorg er vervolgens voor dat u eerst geld in die items steekt, elke keer dat u wordt betaald. Wat overblijft kan naar de leuke dingen gaan. (Budgetcalculator)
Leer beleggen
Met geld besparen kom je echter maar zo ver. Het kan u helpen een onverwachte autoreparatie te dekken, maar met inflatie die constant de waarde van uw geld overhevelt, moet u leren hoe u bij kunt blijven - en vooruit kunt komen. Dat betekent meestal het kopen van een combinatie van spaar- en investeringsvehikels, zoals depositocertificaten, obligaties, aandelen en misschien onroerend goed.
Iemand die in 2002 10.000 dollar contant in een kluis stopte, zou na twintig jaar nog steeds 10.000 dollar hebben, maar als gevolg van inflatie zou hij bijna 16.000 dollar nodig hebben om dezelfde koopkracht te hebben. Iemand die in hetzelfde jaar $ 10.000 in een S&P 500-indexfonds investeerde, zou bijna $ 41.000 hebben.
Het exacte rendement hangt natuurlijk af van de datums die u bekijkt. Kies verschillende jaren en die investering van $ 10.000 zal in waarde dalen. Wanneer u koopt en verkoopt, is van belang. (Zie: Pas op voor het over het hoofd geziene risico van pensionering:volgorde van rendementen)
Toch is de onderliggende les van oudsher waar:de rendementen op de aandelenmarkten overtreffen de inflatie in de loop van de tijd en helpen mensen hun vermogen op de lange termijn te laten groeien.
Leren beleggen is misschien makkelijker dan u denkt, en u kunt altijd met een financiële professional samenwerken als u hulp nodig heeft. Het vooruitzicht om een risico te nemen met geld waar je hard voor hebt gewerkt, kan eng zijn, en falen is een reële mogelijkheid. Maar u bent beter in staat om een berekend risico te nemen met uw investeringen - of met het veranderen van baan of het starten van een bedrijf - als u beschermingsbuckets heeft ingesteld.
Bescherm je toekomst
"Er is een goede balans tussen bescherming en groei", zegt Leung. "Naarmate uw vermogen groeit, moet de bescherming over het algemeen ook toenemen."
De meesten van ons concentreren zich echter zo veel op de accumulatiefase dat we niet genoeg nadenken over wat er zal gebeuren als we met pensioen gaan. Leung zei dat we ons meer moesten concentreren op de distributiefase, of ons pensioeninkomen. Wat wordt uw netto-inkomen na belastingen? Hoe zal uw portefeuille permanent worden beïnvloed als u tijdens een neerwaartse markt inkomsten uit uw nest moet halen?
Beschouw je werkjaren als een berg beklimmen en je pensioenjaren als de afdaling. Welke uitrusting moet je inpakken om de verschillende uitdagingen aan te gaan die zich op de neerwaartse helling kunnen voordoen?
"We weten niet met welk terrein, weersomstandigheden, tegenslagen of omwegen we te maken kunnen krijgen tijdens onze reis - alleen dat we een voldoende brede selectie uitrusting nodig hebben om ons schrap te zetten," zei Leung.
We kunnen onderweg veranderingen tegenkomen in belastingwetten, onze gezondheid en marktprestaties, om maar een paar potentiële uitdagingen te noemen. Als we onze "uitrusting" hebben gediversifieerd naar andere opties zoals Roth IRA's, levensverzekeringen met contante waarde die niet aan de markt zijn gebonden, kredietlijnen voor eigen vermogen en langdurige zorgverzekeringen, zijn we misschien beter voorbereid.
In plaats van belastingen uit te stellen tot pensionering via traditionele IRA-, 401 (k) en 403 (b) -plannen, kan het bijvoorbeeld verstandig zijn om nu belasting te betalen over ten minste een deel van uw nestei. Het verschuiven van bijdragen naar Roth-rekeningen kan helpen beschermen tegen veranderingen in belastingtarieven tijdens pensionering.
Verder zijn Roth-accounts niet onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen die u dwingen uw vermogen op te nemen en u in een hogere belastingschijf kunnen duwen.
"RMD's kunnen komen op een moment dat je weinig belastingaftrek hebt, omdat je kinderen mogelijk niet langer afhankelijk zijn, je huis wordt afbetaald en je geen 401 (k) of traditionele IRA hebt om te financieren," zei Leung.
Levensverzekeringen, die gegarandeerd groeien, ongeacht de marktomstandigheden, kunnen een volatiliteitsbuffer bieden in jaren waarin uw aandelenbeleggingen dalen. In plaats van beleggingen met verlies te moeten verkopen omdat u het inkomen nodig heeft, kunt u lenen tegen de contante waarde van uw permanente levensverzekering.
Leung stelt voor om samen te werken met een financiële professional die kan helpen bij het maken van een routekaart en het vinden van een balans tussen aandelenposities en contante waardeproducten. Beide tegelijk kweken is ideaal.
Het kan ook belangrijk zijn om een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben om uw inkomen te beschermen, een overlijdensrisicoverzekering om de levensstandaard van uw gezin te beschermen, een overkoepelende polis om u te beschermen tegen rechtszaken en een langdurige zorgverzekering om uw zorgopties te verbeteren en uw spaargeld te behouden.
"Je hebt misschien minder vermogen als je de top van de berg bereikt omdat je meer belastingen hebt betaald of meer verzekeringen hebt gekocht, maar je hebt misschien meer inkomen als je met pensioen gaat omdat je deze opties hebt," zei Leung.
Verlaag uw belastingplicht
Ongeacht uw gevoelens over hoe de overheid uw belastingdollars uitgeeft, het is een feit dat hoeveel u aan belastingen betaalt, een directe invloed heeft op uw vermogenssaldo. Begrijpen hoe uw acties uw belastingverplichtingen beïnvloeden, is de eerste stap naar het wettelijk minimaliseren van wat u verschuldigd bent.
Uw salaris weerspiegelt immers al een flinke belastingaanslag. Wanneer u inkomsten verdient door te werken, of het nu een uurloon of een jaarsalaris is, krijgt u te maken met meerdere belastingniveaus:federale inkomstenbelasting, staats- en lokale inkomstenbelasting (afhankelijk van waar u woont) en socialezekerheids- en Medicare-belasting (FIKA). Hoge inkomens kunnen ook worden onderworpen aan de netto-inkomstenbelasting en aanvullende Medicare-belasting. (Zie: Hoe u kunt voorkomen dat u in een hogere belastingschijf terechtkomt)
Daarnaast zijn reguliere spaargelden onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting, evenals directe beleggingen in een persoonlijke portefeuille, die over het algemeen ook onderworpen zijn aan vermogenswinstbelasting.
U kunt dus overwegen of het verstandig is om een deel van uw belastbare spaargeld en beleggingen te verschuiven naar fiscaal voordelige opties. Er is een reeks financiële opties die onderworpen zijn aan een verschillende fiscale behandeling waarvan pensioenspaarders mogelijk gebruik willen maken.
Bepaalde soorten pensioenbeleggingsrekeningen, zoals eerder vermeld, bieden voordelen zoals uitgestelde belastinggroei. Andere soorten financiële instrumenten, zoals volledige levensverzekeringen, kunnen ook voordelige fiscale kenmerken en bescherming bieden.
En er zijn aanvullende strategieën, zoals investeren in 529 spaarplannen voor de studiekosten van uw kinderen, Roth IRA-conversies uitvoeren en profiteren van flexibele uitgavenrekeningen en gezondheidsspaarrekeningen.
Conclusie
Een langetermijnstrategie om uw vermogen te vergroten, gaat over veel meer dan uw inkomen laten groeien en meer geld wegsluizen.
Door budgetprioriteiten vast te stellen, te leren investeren, uw toekomst te beschermen en uw belastingplicht te verminderen, kunt u wellicht een veel grotere financiële zekerheid bereiken dan u ooit had gedacht.