Die overlijdensrisicoverzekering die je eind twintig hebt gekocht, was een goede eerste stap om je gezin te beschermen tegen financiële onzekerheid, maar drie kinderen, twee banen en een grote hypothecaire lening later biedt het misschien niet langer het type of de hoeveelheid dekking die je nodig hebt .

Levensverzekeringen zijn inderdaad zelden een "set it and forget it" -oplossing. In elke levensfase raden financiële professionals aan om uw polis te herzien om te bepalen of meer of minder dekking geschikt is.

Naarmate uw behoeften en financiële doelen volwassen worden, stellen ze meerdere polissen voor - met name een combinatie van polissen zoals overlijdensrisicoverzekeringen of levensverzekeringen - die nodig kunnen zijn om de maximale bescherming voor uw dierbaren te bieden tegen de meest betaalbare prijs. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

"Toen je je overlijdensrisicopolis kocht, was je op één plek, maar je hebt nu misschien meer geld of hebt een strandhuis gekocht, of bent beter gaan leven en dat wil je beschermen", zei Peter Glassman in een interview, de oprichter van Arx Wealth Management in Wenen, Virginia. "Als je vijf jaar een polis van 20 jaar hebt, moet je misschien opnieuw evalueren. Levensverzekeringen zijn geen statische, eenmalige beslissing.”

Overlijdensrisicoverzekeringen begrijpen

Bij het beoordelen van uw dekkingsbehoeften, is het belangrijk om de twee basistypen van levensverzekeringen te begrijpen - tijdelijke en permanente - en hoe ze mogelijk samen kunnen werken om u te helpen uw doelen te bereiken.

Een overlijdensrisicoverzekering biedt bijvoorbeeld dekking voor een beperkte periode, bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Als u overlijdt terwijl de polis nog van kracht is, zouden uw begunstigden een overlijdensuitkering ontvangen zolang u premiebetalingen had. Als u de looptijd overleeft en de polis niet voortzet (tegen doorgaans veel hogere premies), wordt er geen overlijdensuitkering uitgekeerd.

Overlijdensrisicopolissen hebben geen contante waarde en omdat de dekking slechts tijdelijk is, zijn de premies doorgaans veel lager dan hetzelfde dekkingsbedrag zou zijn voor een permanente levensverzekering.

Een levensverzekeringspolis van 20 jaar, $ 500.000 voor een 35-jarige niet-roker met een normale gezondheid, kan bijvoorbeeld ongeveer $ 250 per jaar kosten, volgens de online verzekeringsmarktplaats Quotacy, terwijl diezelfde niet-rokende man ongeveer zou kunnen betalen $ 2.900 per jaar of meer voor hetzelfde dekkingsbedrag onder een permanente polis voor het hele leven.

Waarom zoveel hoger? Omdat een permanente levensverzekering, zoals de naam al aangeeft, dekking biedt voor het leven. Als u uw vereiste premiebetalingen bijhield, zouden uw begunstigden gegarandeerd de uitbetaling of uitkering ontvangen wanneer u overlijdt, in plaats van alleen gedurende de periode die wordt gedekt door een termijnpolis.

Permanente levensverzekeringen, inclusief hele, universele en variabele levensverzekeringen, bevatten over het algemeen een soort contante waardecomponent. Afhankelijk van het type polis dat u kiest, kan een zekere verhoging van uw contante waarde worden gegarandeerd. (Meer informatie: Overzicht levensverzekeringen)

Sommige permanente levensverzekeringen bieden ook het potentieel voor dividenden, wat de contante waarde van de polishouders en de omvang van hun toekomstige overlijdensuitkering zou kunnen verhogen.

Hoewel het primaire doel van een permanente levensverzekering is om uw erfgenamen een overlijdensuitkering te verstrekken, kan de contante waarde die u opbouwt, mogelijk ook worden geleend tegen (belastingvrij tijdens uw leven) om welke reden dan ook, zoals om te betalen voor noodkosten, om helpen de studiekosten te dekken of het pensioeninkomen aan te vullen.

Natuurlijk zal toegang tot contante waarden door middel van leningen of gedeeltelijke afkopen de contante waarde en de overlijdensuitkering van het beleid verminderen. Het vergroot ook de kans dat de polis vervalt en kan leiden tot belastingplicht als de polis eindigt voor het overlijden van de verzekerde.

Mislopende en permanente levensverzekering

Tijdelijke en permanente levensverzekeringen sluiten elkaar echter niet uit. Veel polishouders hebben er een (of meer) van elk, afhankelijk van hun financiële behoeften. Sommige kunnen ook meerdere looptijden en/of polissen voor het hele leven bezitten, indien van toepassing.

"De meeste mensen kunnen niet alle dekkingen betalen die ze nodig hebben in een permanente verzekering", zegt Paul Tokarz, een financiële professional en partner bij Hoopis Group in Chicago. "Door een hybride van producten te hebben, kunnen ze profiteren van een of andere permanente verzekering, terwijl ze uiteindelijk hun gezin beschermen met het juiste bedrag aan algemene overlijdensuitkering door een goedkopere overlijdensrisicoverzekering toe te voegen."

Er zijn geen beperkingen aan het aantal levensverzekeringen dat u bezit, en polishouders kunnen bij dezelfde verzekeringsmaatschappij of bij meerdere verschillende kopen.

Voor veel polishouders piekt de dekkingsbehoefte tijdens hun jaren '30 en '40, wanneer een plotseling verlies van hun inkomen van invloed kan zijn op het vermogen van hun gezin om hun levensstandaard het meest te handhaven.

Jonge gezinnen kunnen bijvoorbeeld een dekking van $ 500.000 tot $ 1 miljoen of meer nodig hebben om voor de opvoeding van hun kinderen te zorgen, de hypotheek af te betalen en de kosten van levensonderhoud van hun langstlevende echtgenoot aan te vullen in het geval dat de verzekeringnemer vroegtijdig zou overlijden.

Dergelijke dekkingsbedragen kunnen echter onbetaalbaar zijn onder een permanent beleid, dus de primaire loontrekkende kan in plaats daarvan kiezen voor een goedkopere overlijdensrisicopolis met een grotere overlijdensuitkering totdat zijn of haar jongste kind bijvoorbeeld niet meer naar school gaat. (Advies nodig? Neem contact met ons op)

Naarmate uw inkomen stijgt, u kinderen krijgt of een huis koopt, kan het ook zinvol zijn om een ​​levensverzekeringsladder te bouwen, zei Glassman, waarbij u aanvullende polissen van 10 of 20 jaar aanschaft om uw oorspronkelijke overlijdensrisicoverzekering aan te vullen tijdens de jaar waarin uw financiële verplichtingen het grootst zijn.

Tijdens hun werkjaren profiteren velen ook van collectieve levensverzekeringsdekking die mogelijk gratis of tegen korting beschikbaar is via hun werkgever. In een rapport uit 2017 ontdekte de industriële onderzoeksgroep LIMRA dat zes op de tien (meer dan 90 miljoen) Amerikaanse werknemers een levensverzekering tot hun beschikking hebben via hun werkgever, en 75 procent nam deel toen deze werd aangeboden. ¹

Toch is een dergelijke dekking vaak niet voldoende. Uit de meest recente gegevens van het Bureau of Labor Statistics bleek dat werknemers in de particuliere sector die via hun werkgever deelnamen aan levensverzekeringsplannen met formules voor een vast bedrag, een mediane uitkering van $ 20.000 ontvingen. ²

Het is belangrijk op te merken dat die voordelen over het algemeen verdwijnen wanneer de werknemers hun baan verlaten, wat hen in de positie brengt dat ze later in de toekomst mogelijk individuele levensverzekeringen moeten kopen, terwijl de premies waarschijnlijk hoger zouden zijn als gevolg van leeftijd en/of dalende gezondheid.

Als zodanig kopen veel werkende Amerikanen met collectieve levensverzekeringsuitkeringen een aanvullende overlijdensrisicoverzekering om hun werknemersvoordeel te vergroten, de lagere premie vast te leggen en voor hun gezin te zorgen, ongeacht hun toekomstige arbeidsstatus.

Moet ik een permanente levensverzekering toevoegen?

Degenen die een financiële erfenis willen achterlaten voor de volgende generatie, de belastingdruk voor hun erfgenamen willen minimaliseren of contante waarde willen opbouwen die mogelijk kan worden geleend om andere financiële doelen te bereiken, kunnen afzonderlijk een heel leven of een ander soort permanente levensverzekering kopen om levenslange gegarandeerde bescherming te bieden.

"Je moet begrijpen hoe permanente levensverzekeringen samenwerken met al het andere, inclusief je beleggingen en spaargeld", zegt Glassman. "Je bent vandaag misschien 30 jaar oud en denkt dat je maar een bepaald aantal jaar een verzekering nodig hebt, maar je denkt nog niet na over wat je wilt als je 60 bent. Dat denken zal evolueren."

Net als bij overlijdensrisicoverzekeringen worden de premies voor permanente levensverzekeringen hoger met de leeftijd.

Volgens Tokarz is een permanente levensverzekering zeer geschikt voor diegenen die een gegarandeerde uitkering bij overlijden wensen, belastingefficiëntie zoeken en van plan zijn een financiële erfenis na te laten, hetzij aan hun kinderen en kleinkinderen of aan liefdadigheidsinstellingen.

De overlijdensuitkering van een levensverzekering wordt immers over het algemeen vrij van inkomstenbelasting uitbetaald. De meeste opbrengsten van pensioenregelingen worden daarentegen belast wanneer ze door de begunstigden worden opgenomen. Er zijn echter bepaalde gevallen waarin federale en staatsbelastingen een factor worden voor rijke beleidseigenaren. Veel mensen met dit soort fiscale zorgen kiezen ervoor om met een financiële professional te praten. (Meer informatie: Levensverzekering:3 voordelen voor de inkomstenbelasting )

Overlevingsverzekeringen, ook wel second-to-die-polissen genoemd, worden soms ook gebruikt als een instrument voor vermogensplanning door vermogende stellen om de belastingdruk op hun erfgenamen te verminderen. Dergelijke polissen, die een levensverzekering, een universele levensverzekering of een variabele levensverzekering kunnen zijn, betalen de begunstigden pas een uitkering bij overlijden nadat beide polishouders zijn overleden. Het is geld dat kan worden gebruikt om eventuele belastingen of schikkingskosten op hun nalatenschap te dekken.

Nalevingspolissen kunnen ook zinvol zijn voor mensen met kleinere landgoederen als een van de echtgenoten een medische aandoening heeft waardoor het onbetaalbaar is om afzonderlijke polissen aan te schaffen.

Anderen, die flexibiliteit zoeken naarmate hun inkomen en financiële behoeften veranderen, kiezen voor een "converteerbare" overlijdensrisicoverzekering, die hen in staat stelt om gedurende een bepaalde periode over te stappen op een permanente levensverzekering zonder dat ze een bewijs van goede gezondheid hoeven te tonen.

"Wat de meeste van onze klanten van het leven willen, zijn opties", zegt Tokarz. “Als ze hun kinderen willen helpen, of geld willen achterlaten voor een doel waar ze echt om geven, kunnen ze geld opnemen uit hun beleggingsportefeuille of uit een levensverzekering. Maar als ze geen levensverzekering hebben, hebben ze die optie niet.”

Houd er rekening mee dat iemands behoefte aan levensverzekeringen mogelijk ook kan afnemen naarmate de kinderen van de verzekeringnemer financieel onafhankelijk worden en/of hun financiële middelen toenemen. Degenen met voldoende spaargeld om voor hun gezin te zorgen als ze voortijdig zouden overlijden, hebben misschien helemaal geen dekking nodig.

Tokarz zei dat hij in elke levensfase met klanten samenwerkt om ervoor te zorgen dat ze niet voor meer levensverzekeringsdekking betalen dan ze nodig hebben. "De meeste mensen zouden waarschijnlijk 3 tot 10 procent van hun inkomen aan levensverzekeringen moeten hebben", meende hij.

Levensverzekeringen zijn er in vele soorten en maten. Afhankelijk van uw financiële middelen en doelen kunnen meerdere polissen - en zelfs een combinatie van typen - nodig zijn om de bescherming te bieden die u zoekt tegen een betaalbare prijs.

"Elk plan evolueert met kinderen, kinderen na de universiteit, uitgaven, hypotheken, enzovoort", zei Tokarz. "Omdat die items in de loop van de tijd veranderen, kan ook uw behoefte aan bepaalde levensverzekeringen veranderen."