De pandemie van het coronavirus is meer dan een volksgezondheidscrisis. Het is een economische sloopkogel. Sinds de eerste gemelde gevallen op Amerikaanse bodem begin 2020, heeft COVID-19 zowel een wereldwijde recessie als een recordherstel veroorzaakt. Het droeg bij aan het hoogste werkloosheidscijfer in de VS sinds de Grote Depressie, waardoor bedrijven haperden en gezinnen in financiële moeilijkheden kwamen. Eind 2021 waren er 5 miljoen banen minder dan in februari 2020. ¹

Aandelen hebben hun eigen wilde rit meegemaakt. De pandemie vernietigde aanvankelijk meer dan $ 11 biljoen aan rijkdom, maar Wall Street stabiliseerde zich snel toen de lockdowns werden opgeheven en vaccins werden geïntroduceerd, met een recordhoogte in januari 2022. Maar beleggers vrezen nu een nieuwe dreiging:de sterke stijging van de “Covid-inflatie” grotendeels veroorzaakt door aanhoudende verstoringen van de toeleveringsketen naarmate COVID-varianten toenemen. Tegen de achtergrond van economische onzekerheid is het nog niet duidelijk hoe lang het kan duren voordat huishoudens die het zwaarst door de pandemie zijn getroffen, er financieel weer bovenop komen, maar we weten uit eerdere ervaringen met economische crises dat er stappen zijn die gezinnen vandaag kunnen nemen om mogelijk hun financiële welzijn sneller herstellen.

"Waar je ook bent, er is altijd een weg naar herstel", zegt Tim Essman, een financiële professional bij West Coast Wealth Strategies and Insurance Solutions in San Diego in een interview. "De sleutel is ervoor te zorgen dat je de fundamentele stukken op hun plaats hebt en dat je de volgende stappen kent."

Deze stappen omvatten:

• Rustig blijven
• Creditcards afbetalen
• Uw pensioenleningen terugbetalen
• Een refi overwegen
• Uw financiën isoleren

Hier is een nadere blik op elk van de stappen.

Rustig blijven

Als u bijdraagt ​​aan een pensioenplan of belegt in een effectenrekening, hangt uw toekomstige rekeningsaldo af van wat u nu doet. Vermijd dus bewegingen op basis van emotie in plaats van rationele planning.

Als u al een pensioenspaarprogramma loopt, met een vermogensallocatie die past bij uw risicoprofiel en langetermijndoelen, wilt u waarschijnlijk doorgaan met het volgen van uw plan.

"De eenvoudigste en meest bewezen manier om het snelst te herstellen van een neergang in de markt, is door op koers te blijven door uw geld belegd te houden", zei Essman, die investeerders aanspoorde om de verleiding te weerstaan ​​tot paniekverkoop, wat vaak een kostbare vergissing is. (Verwant :Hoe te voorkomen dat verliezen worden vastgehouden)

Begeleiding door een betrouwbare financiële professional is essentieel. Essman besteedt tegenwoordig een groot deel van zijn tijd aan het voorlichten van klanten over het belang van het volgen van koers in tijden van turbulentie op de markt.

"Ik laat ze gegevens zien van de ergste recessies waarmee Amerika te maken heeft gehad sinds de Grote Depressie en in vier van de zes van die recessies waren de markten binnen een jaar meer dan hersteld", zei hij, terwijl hij opmerkte dat de historische context perspectief biedt. "Vervolgens laat ik mijn klanten zien dat het statistische rendement voor gemiddelde beleggers over de afgelopen 20 jaar slechts 2,2 procent is - ruim onder het rendement van degenen die belegd blijven. Waarom? Omdat ze bang werden en hun aandelen verkochten toen de markten daalden en het herstel misten, of ze kwamen helemaal niet op de markt. Nu houden hun beleggingsportefeuilles de inflatie niet eens bij.”

Gemiddelde beleggers die noch de expertise noch de neiging hebben om individuele aandelen te onderzoeken, zijn over het algemeen beter af om regelmatig bij te dragen aan een gediversifieerde portefeuille dan te proberen strategisch te kopen en verkopen. Regelmatige bijdragen zonder rekening te houden met de prestaties van Wall Street, een populaire beleggingsstrategie die bekend staat als dollarkostenmiddeling, haalt emotie van tafel en kan de gemiddelde aankoopprijs voor aandeleninvesteringen verlagen.

Hoe meer beleggers de discipline achter het proces van langetermijnbeleggen omarmen, zei Essman, hoe financieel zekerder ze worden.

Creditcards afbetalen

Wanneer de COVID-19-crisis voorbij is en je weer aan het werk bent, moet je beginnen met het afbetalen van alle schulden die je hebt gemaakt, waaronder creditcardrekeningen en leningen voor pensioenrekeningen.

Een manier om sneller van schulden af ​​te komen, is door eventuele belastingteruggaven die u ontvangt daarvoor te gebruiken. Bonussen en jaarlijkse verhogingen van uw werkgever zijn dit jaar misschien schaars, maar naarmate de economie herstelt en uw compensatie (hopelijk) stijgt, kunt u dat extra inkomen misschien ook gebruiken om schulden af ​​te bouwen.

Meer direct kunt u mogelijkheden verkennen om verspilling van uw budget te verminderen - inclusief ongebruikte sportschoollidmaatschappen, premium mobiele telefoonabonnementen, vakanties waarbij u moet reizen en uit eten gaan - en die besparingen gebruiken om het bedrag dat u verschuldigd bent te verminderen.

Begin met het afbetalen van de schuld die u het meeste kost. Over het algemeen betekent dat creditcardsaldi. Velen brengen rentekosten van 18 procent of hoger in rekening, wat het moeilijk maakt om uit te graven en uw vermogen om andere financiële doelen te financieren, zoals pensioen, beperkt.

Als u meerdere creditcardsaldi heeft, beveelt Erika Safran, een financiële professional bij Safran Wealth Advisors in New York, een strategie aan om eerst zoveel mogelijk besteedbaar inkomen toe te passen op uw creditcard met de hoogste rente, terwijl u doorgaat met het doen van de minimale maandelijkse betalingen op alle andere creditcardrekeningen om te late vergoedingen te voorkomen. Nadat de eerste kaart is afbetaald, knipt u deze in stukken en rolt u die betaling naar de volgende kaart met de hoogste rente totdat ze allemaal zijn afbetaald en u een of twee creditcards overhoudt met een saldo van nul. U wilt ze niet allemaal elimineren, omdat verantwoord creditcardgebruik helpt om uw allerbelangrijkste kredietscore te optimaliseren. (Meer informatie: Schulden op een evenwichtige manier beheren)

Safran merkt ook op dat huiseigenaren met zeer gewaardeerde huizen en aanzienlijke creditcardschulden er verstandig aan zouden doen om een ​​kredietlijn voor eigen vermogen te gebruiken om hun saldo af te betalen

"De tarieven zijn op dit moment zo laag dat dit een aantrekkelijke bron is om het inkomenstekort aan te vullen of dure kaarten af ​​te betalen", zei ze.

Maar alles heeft een keerzijde. HELOC's kunnen prijzig zijn om op te zetten en veel bieden een variabele rente, dus wees erop voorbereid dat uw maandelijkse betaling stijgt als de rente stijgt. Het grootste nadeel van het gebruik van een HELOC is echter dat de lening is beveiligd tegen het eigen vermogen in uw huis. Als u niet op tijd betaalt, kunt u uw huis kwijtraken.

De leningen van uw pensioenrekening terugbetalen

Als je gebruik hebt gemaakt van de clementie van de overheid en je pensioen hebt aangeboord om de eindjes aan elkaar te knopen, moet je er ook alles aan doen om jezelf gezond te maken.

Op grond van de CARES-wet, die tot doel had gezinnen bij te staan ​​die als gevolg van de uitbraak van het coronavirus in financiële moeilijkheden verkeren, heeft de federale regering de limiet voor 2020 tijdelijk verhoogd voor leningen van een 401 (k), 403 (b), 401 (a) en andere gekwalificeerde overheidsplannen tot $ 100.000 van $ 50.000 of 100 procent van het verworven rekeningsaldo. Maar leners moeten hun lening op hun pensioenrekening nog steeds op tijd terugbetalen. Als u dit niet doet, wordt het onbetaalde saldo omgezet in een vervroegde uitkering, die zou worden belast als gewoon inkomen.

De CARES-wet versoepelde op dezelfde manier de regels voor opnames , waardoor degenen van 59 en jonger die financieel zijn geschaad door het coronavirus in 2020 tot $ 100.000 van hun pensioenrekening kunnen opnemen zonder de standaard boete van 10 procent voor vroegtijdige distributie. Ze zijn nog steeds gewone inkomstenbelasting verschuldigd over het opgenomen bedrag, maar die belasting kan worden vermeden als het opgenomen bedrag binnen drie jaar wordt vervangen. (Meer informatie: Wat het stimuleringspakket voor u betekent)

Financiële professionals geven over het algemeen de voorkeur aan een lening voor een pensioenrekening boven een volledige opname, aangezien een opname (indien niet terugbetaald) een verwoestend effect kan hebben op uw vermogen om uw levensstijl te behouden tijdens uw pensionering - of zelfs helemaal niet met pensioen te gaan. Als u in staat bent om een ​​opname van een pensioenrekening terug te betalen, moet u overwegen dit te doen. Je toekomstige zelf zal je dankbaar zijn.

Een refi overwegen

Als u krap bij kas zit, kunt u ook overwegen uw leningen te herfinancieren om uw maandelijkse betalingen te verlagen.

Het kan bijvoorbeeld zinvol zijn om uw hypothecaire lening te herfinancieren als u van plan bent nog minimaal vijf jaar in uw huis te blijven om de sluitingskosten te compenseren en u uw rentetarief met minimaal 2 procent kunt verlagen. Afhankelijk van uw financiële situatie kan het echter verstandig zijn om te herfinancieren als u uw rentetarief met zelfs 1 procent kunt verlagen, vooral als het u helpt om het betalen van particuliere hypotheekverzekeringen te elimineren omdat het eigen vermogen in uw huis 20 procent heeft bereikt. Houd er echter rekening mee dat als u de klok terugdraait op de looptijd van uw lening, bijvoorbeeld als u deze over 30 jaar begint, u waarschijnlijk meer rente zult betalen gedurende de looptijd van de lening, ondanks de lagere maandelijkse betaling.

U kunt ook de mogelijkheid hebben om een ​​uitbetalingsrefi te doen, waarbij uw huidige hypotheek wordt vervangen door een nieuwe lening met een hoger saldo dan u verschuldigd bent. U incasseert het verschil in contanten en kunt het geld besteden aan wat u maar wilt. Houd er echter rekening mee dat uw huis als onderpand voor uw hypotheek dient. Als u de nieuwe betalingen niet bijhoudt, loopt u het risico uw huis te verliezen. (Verwant :Refi-basis)

Als je studieleningen hebt, kun je mogelijk ook herfinancieren naar een lening met een lagere rente. Zorg ervoor dat u de implicaties begrijpt. Een lening met variabele rentevoet kan bijvoorbeeld een lagere rentevoet en lagere betalingen hebben dan een lening met een vaste rentevoet, maar kan ook stijgen als de rentevoeten stijgen. (Meer informatie: Herfinanciering van studieleningen:wat is verloren, wat is gewonnen)

Jezelf isoleren voor de volgende keer

Niemand weet nog wanneer de COVID-19-crisis met zijn varianten zal eindigen, maar we kunnen er gerust van uitgaan dat dit niet de laatste financiële crisis zal zijn waarmee we worden geconfronteerd.

Als u vandaag stappen onderneemt om uw financiële welzijn te herstellen, vergeet dan niet uw financiën voor morgen te isoleren.

Als je er nog geen hebt, begin dan geld opzij te zetten voor een noodfonds om de rekeningen te betalen tijdens periodes van werkloosheid, of wanneer onverwachte uitgaven opduiken, zoals huisreparaties en medische rekeningen. Door spaargeld opzij te zetten, voorkomt u dat u op creditcards hoeft te vertrouwen of uw pensioenrekening in een mum van tijd leegmaakt.

De meeste financiële professionals stellen voor om ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud op een liquide, rentedragende rekening te zetten. (Ze raden aan om tot een jaar aan uitgaven te sparen als uw inkomen onstabiel is.)

U moet ook uw verzekeringsdekking bekijken om er zeker van te zijn dat uw gezin hoe dan ook wordt beschermd. Naast de basisziektekostenverzekering, kunt u overwegen een levensverzekering te nemen om uw dierbaren te beschermen in het geval dat u voortijdig zou overlijden, en een arbeidsongeschiktheidsverzekering om een ​​deel van uw inkomen te vervangen als u gewond raakt of te ziek wordt om te werken.

Bekijk ten slotte uw beleggingsportefeuille zorgvuldig om er zeker van te zijn dat deze nog steeds op koers ligt om uw financiële doelen te bereiken.

U heeft misschien ontdekt, zoals beleggers vaak doen tijdens marktvolatiliteit, dat uw risicobereidheid niet is wat u ooit dacht. Door nauw samen te werken met een vertrouwde financiële professional, kunt u uw activa indien nodig mogelijk opnieuw toewijzen om een ​​portefeuille te creëren die voldoende gediversifieerd is om toekomstige stormen te doorstaan, maar niet zo conservatief dat u potentiële groei opoffert.

Begeleiding door een financiële professional die u kan helpen bij het beoordelen van uw kaspositie, doelen en risicotolerantie is nu meer dan ooit van cruciaal belang.

Het coronavirus heeft ons gezondheidszorgsysteem en onze economie als nooit tevoren bedreigd, waardoor miljoenen Amerikaanse gezinnen moeite hebben om de rekeningen te betalen. Terwijl we veilige sociale afstand blijven toepassen en medische vooruitgang boeken om COVID-19 te bestrijden, helpt het om te weten dat er stappen zijn die we vandaag kunnen nemen om ons financiële huis zo snel mogelijk weer op orde te krijgen.