Weinig levensgebeurtenissen zijn zo stressvol als een faillissement. Elke cent, bezit en bron van inkomsten wordt onder de microscoop gelegd voor dissectie. Als het voorbij is en je eindelijk je ontslag of ontslag ontvangt, realiseer je je dat je nog maar het einde van één reeks uitdagingen hebt bereikt.
Ja, de faillissements- en incassodreigingen liggen achter u en u heeft een nieuwe start. Maar een nieuwe start betekent helemaal opnieuw beginnen om uw financiën opnieuw op te bouwen en uw kredietwaardigheid te herstellen.
Het is geen snel of gemakkelijk proces. Maar ondanks hoeveel schade een faillissement aan uw kredietwaardigheid aanricht, kunt u opnieuw bogen op gezonde financiën en een hoge kredietscore met een methodische, stapsgewijze benadering van wederopbouw na het faillissement.
Naar alle waarschijnlijkheid was het een gebrekkig budget dat de basis vormde voor uw faillissement, zelfs als een andere gebeurtenis u over de rand duwde.
Wat ging er mis? Waarom is uw oorspronkelijke budget mislukt? Als u niet begrijpt waar u de fout in bent gegaan, is het moeilijk om het probleem op te lossen. Voordat u iets anders doet na uw faillissement of ontslag, moet u uw budget evalueren en herschrijven.
Begin met het uitschrijven van uw huidige budget met drie onkostenkolommen:vast, variabel en onregelmatig.
Noteer in de eerste kolom uw vaste maandlasten. Voeg rekeningen toe, zoals uw huisvestings- en autobetalingen, die elke maand hetzelfde blijven.
Vermeld in de volgende kolom alle variabele kosten die u maandelijks maakt. Voorbeelden zijn eten, kleding en entertainment. Trek een uur uit om de bankafschriften van uw laatste drie maanden te bekijken en noteer elke cent die u aan variabele uitgaven hebt uitgegeven. Waar geef je te veel uit?
De derde kolom is voor onregelmatige uitgaven, dat wil zeggen kosten die niet elke maand binnenkomen, maar wel af en toe toeslaan. Medische kosten vallen onder deze lijst, evenals verzekeringen die u jaarlijks of halfjaarlijks betaalt. Besteed extra aandacht aan uw uitgaven aan cadeaus voor anderen, zoals cadeaus voor de feestdagen, verjaardagscadeaus, huwelijkscadeaus en kraamcadeaus. Bekijk uw afschriften van het afgelopen jaar om elke cent te vinden die u aan onregelmatige uitgaven hebt uitgegeven.
Bepaal voordat u verder gaat uw beoogde spaarpercentage. Met andere woorden, welk percentage van uw inkomen zou u maandelijks willen sparen? Streef naar minimaal 10%. Met een schone lei na het faillissement bent u in staat om financieel vooruit te komen.
Beginnend met de kolom vaste lasten, welke kosten kunt u verlagen? Welke kun je helemaal wissen? Uw internet thuis is misschien nodig, maar is uw kabeltelevisie-abonnement? Nauwelijks. Wees creatief en brainstorm over out-of-the-box manieren om te besparen. Kun je je woonlasten verlagen door bijvoorbeeld een logeerkamer te verhuren?
Bekijk vervolgens uw gemiddelde variabele kosten. Wat zou er nodig zijn om die uitgaven te halveren? Lunch jij elke dag buiten de deur? Pak een lunch in of kook extra tijdens het diner en neem de restjes mee voor de lunch. Ga je meer dan een of twee keer per maand uit eten in restaurants? Probeer het te beperken tot één maaltijd per maand.
Bekijk ten slotte welke van uw onregelmatige uitgaven u kunt verminderen, zoals uitgaven voor vakantiegeschenken. Zoek dan ergens uit het zicht, zoals een rekening bij een aparte bank, waar je maandelijks geld kunt stallen voor onregelmatige uitgaven.
Blijf hakken tot je je beoogde besparingspercentage hebt bereikt en hak dan nog wat meer.
Waar zoveel consumenten in de problemen komen is het budgetteren op basis van hun jaarinkomen gedeeld door 12. Hierdoor baseren ze hun budget op een onrealistisch hoog inkomen omdat sommige maanden meer dan vier weken hebben. Onthoud dat als u uw salaris elke week of elke twee weken ontvangt, u in een bepaalde maand maar op vier weken inkomen kunt rekenen.
Zorg er ook voor dat u uw budget baseert op uw netto-inkomen na belastingen. Als uw salaris om de week $ 2.000 na belastingen is, moet uw maandbudget gebaseerd zijn op $ 4.000 per maand.
Soms heb je een maand met een extra salaris erin. Profiteer van die maanden door het "bonus"-salaris rechtstreeks op uw spaarrekening te storten.
Uw geschreven begroting zou nu een bepaald percentage moeten reserveren voor besparingen. Maar er zit vaak een gat tussen zeggen dat je elke maand een bepaald bedrag gaat sparen en het daadwerkelijk doen.
Hoe overbrug je die kloof met succes en zorg je ervoor dat het geld dat je voor spaargeld hebt gereserveerd daar terechtkomt? Volg deze tips.
Hoe zichtbaarder en beschikbaarder uw geld is, hoe groter de verleiding is om het uit te geven. De truc is om dit geld uit het zicht te verplaatsen voordat je het kunt aanraken.
Waarschijnlijk heeft u al een betaalrekening en wellicht een spaarrekening bij dezelfde bank. Als uitgaven in het verleden een probleem voor u waren, ga dan een stap verder en open een spaarrekening bij een andere bank of kredietvereniging. Op die manier, wanneer u inlogt op uw online bankieren met uw primaire bank, ziet u niet al dat sappige spaargeld dat wacht om te worden uitgegeven.
Vraag uw werkgever of zij uw storting mogen splitsen. Als ze kunnen, laat uw spaarbedrag dan direct op uw nieuwe onzichtbare spaarrekening storten, terwijl uw "bedrijfsinkomen" op uw hoofdbetaalrekening wordt gestort.
Als uw werkgever directe stortingen niet kan splitsen, stelt u een terugkerende, geautomatiseerde ACH-overdracht in van uw betaalrekening naar uw spaarrekening. Het cruciale punt is dat het moet plaatsvinden binnen een dag nadat uw salaris direct is gestort, voor elk salaris.
Op deze manier vereist uw spaargeld geen werk van uw kant. Vroeg of laat faalt discipline, dus vertrouw niet op discipline.
Je bent lang genoeg op deze aarde om te weten dat er onverwachte rekeningen komen. Het kan een autoreparatierekening van $ 1.500, een huisreparatierekening van $ 3.000 of een medische rekening van $ 2.000 zijn.
Wat gebeurde er toen de laatste onverwachte rekening kwam? U had waarschijnlijk het geld niet en het zorgde voor een financiële neergang. Maar de volgende keer ben je er klaar voor.
Hoeveel heb je nodig in een noodfonds? Het is een persoonlijke beslissing. Probeer bij financieel herstel na een faillissement meer in contanten aan te houden dan de gemiddelde persoon nodig heeft. Begin met een eenvoudig doel van $ 1.000 op uw spaarrekening. Als u 10% van uw netto-inkomen spaart, duurt het niet lang voordat u daar bent - een kwestie van maanden, hoogstwaarschijnlijk. Doe een feestmal wanneer je $ 1.000 bereikt, omdat je nu meer geld hebt bespaard dan 57% van de Amerikanen, volgens GOBankingRates.
Geef in het eerste jaar na uw ontslag uit het faillissement prioriteit aan uw noodfonds boven investeringen. Streef naar ten minste een maand aan onkosten, veilig weggestopt in uw noodfonds.
Door plastic weg te vegen, is het veel te gemakkelijk om geld uit te geven. Creditcards hebben vrijwel zeker bijgedragen aan uw faillissement.
Je weet wat creditcards opleveren, en je wilt niet eindigen zoals het gemiddelde Amerikaanse huishouden, dat $ 5.700 aan creditcardschuld heeft, volgens Business Insider. Maar zelfs debetkaarten maken het te moeilijk om uitgaven bij te houden wanneer u uw financiële leven voor het eerst opnieuw opstart. Om echt weer controle over uw uitgaven te krijgen, schakelt u de eerste drie tot zes maanden over op alleen contant geld.
Begin met het opzetten van een fysiek envelopsysteem voor uitgaven. Het zal in het begin wat onwennig en ouderwets aanvoelen. Maar het werkt, en u zult de volledige controle hebben over uw budget en uitgaven. Om verleiding te voorkomen, haalt u uw pinpas uit uw portemonnee en legt u deze in uw nachtkastje. Ze zullen de komende maanden worden verbannen naar de time-outbox.
De enige uitzonderingen op het verbod op elektronische betalingen zijn grote terugkerende rekeningen zoals uw hypotheek, autobetalingen en nutsvoorzieningen. Alle andere uitgaven moeten uit de enveloppen komen.
Voel je je gek met al deze handmatige stappen? Zet je er overheen en doe het toch. Zo krijg je weer controle over je financiën - door al je oude gewoonten te resetten en nieuwe te creëren.
Wat vindt u van uw uitgaven na drie maanden op het volledig contante envelopsysteem? Heb je het gevoel dat je het helemaal onder controle hebt?
U kunt besluiten het enveloppensysteem voor onbepaalde tijd te blijven gebruiken. Het is een effectieve manier om de uitgaven te controleren en te beheersen. Maar elektronische betalingen hebben hun voordelen. Als je weer terug wilt naar plastic, begin dan met één enkele bestedingscategorie, zoals eten. Haal je pinpas uit de la en stop hem weer in je portemonnee. Gebruik het de komende maand alleen voor voedselaankopen. Tel aan het einde van de maand al uw uitgaven op de kaart bij elkaar op en vergelijk deze met uw eerdere contante uitgaven aan eten. Heb je meer uitgegeven aan je pinpas? Waarom?
Als je met je pinpas aanzienlijk meer aan eten hebt uitgegeven, gebruik dan nog een maand alleen je pinpas voor etenswaren. Zodra uw debetkaartuitgaven in lijn zijn met uw eerdere contante uitgaven, breidt u de volgende maand uit naar een andere categorie en dan een andere. Blijf alleen uitbreiden als uw uitgaven in elke categorie binnen het budget vallen en vergelijkbaar zijn met uw uitgaven voor het geldenvelopsysteem. Sla entertainment op als de laatste categorie om over te stappen op uw bankpas, omdat dit vaak het meest verleidelijk is.
Hoofdstuk 13-faillissementen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan. Hoofdstuk 7-faillissementen blijven zelfs langer, 10 jaar.
Dat betekent niet dat u uw krediet tussen nu en dan niet kunt verbeteren, maar het opnieuw opbouwen van uw krediet zal u enkele jaren kosten. Zet je schrap voor de lange termijn, want er zijn hier geen snelle oplossingen.
De eerste stap bij het herstellen van uw kredietwaardigheid na een faillissement is het opvragen van uw kredietrapport om het te beoordelen. Wacht drie maanden na uw ontslag om schuldeisers de kans te geven hun rapportage bij te werken. Ervan uitgaande dat u dit het afgelopen jaar nog niet heeft gedaan, kunt u gratis uw kredietrapport opvragen zonder dat dit uw score beïnvloedt.
Bekijk uw kredietrapport in detail per regel. Uw missie:fouten in uw kredietrapport vinden en oplossen.
Na een faillissement moeten de meeste - zo niet al - uw schulden een saldo van $ 0 hebben. Uitzonderingen kunnen zijn fiscale vonnissen, of eventuele schulden in een betalingsregeling, in het geval van Chapter 13 faillissementen. Staan uw schulden op een onjuist saldo? Zijn er trouwens schulden die niet van u zijn?
Kredietbureaus en schuldeisers maken elke dag fouten. Het is aan u om verantwoordelijkheid te nemen voor de juistheid van uw kredietrapport. Als u iets ziet dat u verdacht vindt, neem dan onmiddellijk contact op met de kredietbureaus om bezwaar te maken en fouten in uw kredietrapport te verwijderen.
Creditcards maken het gemakkelijk om te veel geld uit te geven, maar ze kunnen ook een goed begin zijn bij het opnieuw opbouwen van uw tegoed.
Nadat u eventuele fouten in uw kredietrapport hebt hersteld en weer bent overgegaan op het gebruik van debetkaarten, weegt u de voor- en nadelen af van het openen van een nieuwe creditcard. Voordelen zijn onder meer de mogelijkheid om uw tegoed opnieuw op te bouwen zonder rente of kosten, de flexibiliteit van een noodbron van contant geld en uiteindelijk weer in aanmerking te komen voor kaarten met beloningen.
Die ene gigantische, in het oog springende oplichter? Creditcards kunnen u terugbrengen waar u begon als u ze misbruikt. Ken jezelf. Als je jezelf nog niet vertrouwt met creditcards, laat ze dan zo.
Als je weer klaar bent voor krediet, begin dan met een beveiligde creditcard.
Een beveiligde creditcard voorkomt dat u te veel geld uitgeeft door uw kaartgebruik te beperken tot uw contante onderpand.
Wanneer u een beveiligde creditcard aanvraagt bij een bank, kredietvereniging of andere kaartmaatschappij, vragen zij u om contant geld bij hen te storten als onderpand. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u $ 1.000 contant moet storten bij uw kredietvereniging. Ze houden dat geld vast als beveiliging tegen uw kaartgebruik en uw creditcardlimiet is $ 1.000.
Voordat u een beveiligde creditcard opent, moet u bevestigen dat de kaartmaatschappij aan alle drie de kredietbureaus rapporteert. Het hele punt is tenslotte om uw krediet opnieuw op te bouwen. Begin uw zoektocht met deze best beveiligde creditcards.
Zet in het begin maar één vaste doorlopende rekening op je creditcard. Stel vervolgens automatische terugkerende betalingen in om het saldo op uw kaartrekening elke maand terug te betalen.
Stel bijvoorbeeld dat uw internetrekening voor thuis elke maand $ 50 is, in rekening gebracht op de 15e van de maand. Stel automatische facturering in, zodat de internetprovider elke maand uw creditcard belast. Stel vervolgens op de 16e van de maand een automatische terugkerende betaling van $ 50 in van uw betaalrekening naar uw creditcard.
Bewaar uw creditcard de eerste paar maanden weggestopt in die nachtkastje, met deze ene betaling op de automatische piloot. Vergemakkelijk terug naar creditcardgebruik op dezelfde manier waarop u terug naar debetkaarten bent gegaan.
Je hebt inmiddels een maand onkosten gespaard in je noodfonds. U bent tevreden met uw budget, of u nu het geldenvelopsysteem blijft gebruiken of bent overgestapt op elektronische betalingen.
Meer conservatieve adviseurs, zoals Dave Ramsey, raden aan om drie tot zes maanden onkosten in een noodfonds te hebben. Als je dat hoog in de oren klinkt en je staat te popelen om te investeren, zet dan twee maanden onkosten opzij in je noodfonds. Nadat u het doel van uw noodfonds heeft bereikt, kunt u beginnen met het overboeken van geld naar een beleggingsrekening in plaats van naar uw spaarrekening.
Begin met een fiscaal voordelige pensioenrekening. Als uw werkgever een 401k- of andere pensioenrekening aanbiedt, profiteer er dan van, vooral als ze bijpassende bijdragen aanbieden. Het is in feite een gratis opslag!
Als uw werkgever niets aanbiedt, opent u uw eigen IRA. Hoewel de contributielimieten lager zijn voor een IRA, heeft u volledige controle over de investeringen.
Weet u niet zeker waarin u moet investeren? Begin met goedkope indexfondsen. Streef naar een mix van binnenlandse en internationale fondsen die grote aandelenindexen nabootst, zoals de S&P 500 en de Russell 2000. Probeer geen aandelen te kiezen of de markt te verslaan. Voor nu is het belangrijkste dat u regelmatig geld belegt en geld bespaart op belastingen.
Zal je ooit nog een auto kunnen kopen? Een thuis? Ja. Maar totdat u uw tegoed opnieuw heeft opgebouwd, is het duurder en komt er meer bij kijken.
Binnen een jaar of twee na uw ontslag uit het faillissement, zijn autogeldschieters misschien bereid om u nog een keer te lenen. Verwacht echter niet dezelfde leenvoorwaarden als voor het faillissement.
Wees bereid om een hogere rente te betalen. De prijs van kredietverstrekkers is gebaseerd op risico, en uw faillissement markeert u als een kredietnemer met een hoog risico. Kredietverstrekkers verwachten ook een hogere aanbetaling van u.
Wees ook niet verbaasd als kredietverstrekkers u vragen om een medeondertekenaar van de lening. Wees voorbereid op dat mogelijk ongemakkelijke gesprek met een vriend of familielid als je vastbesloten bent om een autolening te krijgen.
Dat gezegd hebbende, kunt en moet u nog steeds rondkijken voor de beste prijs en voorwaarden. Alleen omdat u een faillissement op uw krediet heeft, betekent niet dat u niet kunt proberen te onderhandelen over een betere autolening. Het enige wat kredietverstrekkers kunnen doen is nee zeggen, toch?
U kunt ook altijd geld besparen en een auto contant kopen.
Net als bij autoleningen kunt u nog steeds geld lenen om onroerend goed te kopen, maar u verwacht meer te betalen. Dat vertaalt zich in een hogere rente, hogere vergoedingen en punten voor geldschieters, een hogere aanbetaling en mogelijk een mede-ondertekenaar voor extra veiligheid.
Nogmaals, winkel rond, vergelijk tarieven en onderhandel. Volg deze tips om goedgekeurd te worden voor een lagere hypotheekrente.
Het is vermeldenswaard dat verschillende programma's voor hypotheken verschillende faillissementsregels opleggen. Na een faillissement van Chapter 7 moeten leners minimaal twee jaar wachten voordat ze in aanmerking komen voor een FHA- of VA-lening en ten minste vier jaar voor een conventionele lening die wordt gedekt door Fannie Mae of Freddie Mac.
De leenregels voor Chapter 13 faillissementen zijn iets complexer. Alvorens in aanmerking te komen voor FHA- of VA-leningen, moeten leners hun geplande betalingen gedurende ten minste een jaar op tijd doen, en de faillissementsrechtbank moet het leningverzoek goedkeuren. Voor conventionele leningen die worden gedekt door Fannie Mae of Freddie Mac, moeten leners twee jaar wachten vanaf een ontslag en vier jaar vanaf een ontslag.
Een voordeel van FHA-leningen is de beroemde lage aanbetaling. Zolang uw credit score hoger is dan 580, kunt u in aanmerking komen voor een aanbetaling van 3,5%. Voor kredietscores in het bereik van 500 tot 579 vereist FHA een nog steeds redelijke aanbetaling van 10%.
Zelfs als u in aanmerking komt voor een lage aanbetaling, overweeg dan om meer neer te leggen. Het kan u helpen onderhandelen over een lagere rente en kredietverstrekkers. Als iemand die herstellende is van een faillissement, geldt ook dat hoe minder u op financiering kunt steunen, hoe groter uw kans op succes. Gebruik deze tactieken om meer te sparen voor een aanbetaling en meer op uw volgende huis te zetten in plaats van minder.
Het faillissementsproces is emotioneel zwaar. Je wilt nooit meer in die financiële machteloosheid verkeren.
Om uw financiële huis weer op orde te krijgen, moet u tijd en moeite investeren. Houd er rekening mee dat u enkele uren bezig bent met het bekijken van uw budget wanneer u voor het eerst uw bestedingspatroon evalueert. Trek nog enkele uren uit om uw enveloppensysteem soepel te laten werken.
Uw kredietrapport bekijken? Contact opnemen met de kredietbureaus om onjuiste berichtgeving aan te vechten? Je zaterdagochtenden zullen de komende maanden druk zijn.
Maar de eindprijs is een leven zonder de constante stress van zorgen over geld, de slapeloze nachten en de eindeloze fiscale ruzies met je partner. Volg de bovenstaande stappen en vroeg of laat zullen uw dagen van financiële onrust veilig in de achteruitkijkspiegel zijn.
Bouwt u uw financiën weer op na een faillissement? Wat is je grootste worsteling geweest?
Top 6 apps om uw financiën voor de lente op te schonen
Bevries uw tegoed in 3 stappen
6 redenen om faillissement te voorkomen - Alternatieven voor uw schuldenproblemen
Hoe krediet te herstellen na een faillissement
6 stappen om faillissement te voorkomen
Hoe u uw tegoed kunt bevriezen?
Uw financiën weer op de rails krijgen na quarantaine