U bent er misschien niet dag en nacht mee bezig, maar uw kredietrapport is een van uw meest waardevolle bezittingen. Het hebben van een schoon kredietrapport helpt u creditcards met betere rentetarieven te beveiligen en kan u zelfs een aantrekkelijkere sollicitant maken. Maar hoe weet u of uw kredietrapport in goede staat is of niet? En als dat niet het geval is, hoe kunt u dan uw tegoed opschonen? Laten we het opsplitsen in 10 stappen.
Bekijk de beste creditcardkeuzes van SmartAsset.
Uw kredietrapport is waar schuldeisers en geldschieters naar kijken wanneer ze beslissen of ze u geld willen lenen. Uw kredietrapport bevat een heleboel informatie over uw financiën. Ten eerste bevat het uw kredietgeschiedenis en accounts. Dit betekent dat alle kredietrekeningen die u in het verleden had, hier verschijnen. Het bevat ook uw betalingsgeschiedenis om potentiële kredietverstrekkers te laten zien hoe goed u geleend geld terugbetaalt.
Een kredietrapport zal ook incasso's bevatten. Als u ooit een account achterstallig hebt laten gaan en het naar incasso's is gestuurd, kan die informatie maximaal zeven jaar in uw rapport blijven staan. Faillissementen en pandrechten zoals een hypotheek verschijnen ook op het rapport.
Helaas is het gebruikelijk dat kredietrapporten fouten bevatten. Daarom is het zo belangrijk om uw kredietrapport voortdurend te controleren. Op die manier kunt u eventuele inconsistenties regelmatig in de gaten houden en corrigeren zodra u ze ziet.
Allereerst wilt u uw kredietrapport bekijken. U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen van AnnualCreditReport.com. Volgens de federale wetgeving is het verplicht om elke 12 maanden één gratis kredietrapport te verstrekken van de drie kredietrapportagebureaus, Experian, Equifax en TransUnion. U kunt ook een gratis exemplaar krijgen als u in de afgelopen 60 dagen geen krediet heeft gekregen.
Omdat financiële instellingen niet altijd aan alle drie de bureaus rapporteren, kan elk rapport er iets anders uitzien. Het is belangrijk om elk kredietrapport zorgvuldig te lezen om er zeker van te zijn dat ze allemaal correct zijn. Dit komt omdat u niet altijd weet naar welk rapport een potentiële geldschieter zal kijken.
Nadat u uw rapporten hebt ontvangen, kunt u ze allemaal doornemen en controleren op onnauwkeurigheden. Misschien wilt u uw rapporten vergelijken met uw andere financiële gegevens om er zeker van te zijn dat alles op één lijn ligt. Veel kredietrapporten bevatten een soort fout, of het nu gaat om een verouderd rapport, een ontbrekend account of zelfs een typefout. Uit een onderzoek van de Federal Trade Commission uit 2012 bleek dat een op de vier consumenten fouten in hun kredietrapporten ontdekte die mogelijk van invloed waren op hun scores.
Wanneer u uw rapport bekijkt, controleert u de status van uw leningen, rekeningsaldi, betalingsgeschiedenissen, kredietlimieten en kredietvragen. Misschien heeft een schuldeiser een betaling als laat aangemerkt terwijl u weet dat u de betaling op tijd heeft gedaan. Dat zou iets zijn om te markeren voor later geschil.
Controleer ook uw persoonlijke gegevens op het kredietrapport. Dingen zoals uw naam en geboortedatum hebben geen invloed op uw credit score, maar ze kunnen wijzen op identiteitsdiefstal. U weet misschien niets van een frauduleus account dat is geopend onder uw burgerservicenummer totdat u naar uw kredietrapport kijkt. Let ook op fouten in adressen, die problemen kunnen veroorzaken.
Maak een gedetailleerde lijst van elke fout die je in het rapport hebt gevonden. Vermeld de exacte fout, de juiste informatie, de schuldeiser, data, enz. U moet ook alle relevante documenten verzamelen die uw vorderingen ondersteunen. U weet bijvoorbeeld misschien dat u op tijd heeft betaald, maar zonder bewijs kan een schuldeiser uw geschil gemakkelijk afwijzen.
Zodra u elke fout heeft gemarkeerd en over uw ondersteunende documenten beschikt, kunt u uw geschillen indienen. Uit het eerder genoemde FTC-onderzoek uit 2012 bleek ook dat een op de vijf consumenten fouten liet corrigeren door kredietinformatiebureaus nadat ze deze hadden betwist.
U kunt een geschil online indienen, maar u kunt beter een brief per post sturen. Houd er rekening mee dat u bij elk bureau, Experian, TransUnion en Equifax, een afzonderlijk geschil moet indienen. Elk bureau heeft zijn eigen instructies en postadressen, dus zorg ervoor dat u deze duidelijk volgt.
U dient ook een geschilbrief te sturen naar de schuldeiser van de onjuiste informatie. Op die manier houdt u zowel het bureau als de schuldeiser verantwoordelijk en kan de schuldeiser het probleem niet zo gemakkelijk vermijden. Bovendien kan het leveren van uw bewijs aan zowel bureaus als schuldeisers u helpen een geschil te winnen.
Schrijf voor elke fout een betwistingsbrief en stuur deze apart op. Deze letters moeten de specifieke fout aangeven en waarom deze onjuist is. Als je documenten hebt die je argument ondersteunen, stuur dan ook kopieën ervan. Het kan helpen om te beginnen met de meest schadelijke items. Op die manier heeft u, als ze worden gewijzigd, sneller een grotere impact op uw rapport gehad.
U wilt alle claims bij elk kredietrapportagebureau bijhouden. Als u belt, noteert u de namen van de vertegenwoordigers waarmee u spreekt, waarover u sprak en de datums waarop u gebeld hebt. Dit zal u helpen uw vorderingen te staven, vooral als een bureau of schuldeiser uw claim betwist.
Het is belangrijk om al uw gegevens bij te houden en voortdurend contact op te nemen met de bureaus en schuldeisers. Kredietrapportagebureaus hebben 30 dagen om uw claim te onderzoeken. Ze moeten u ook alle relevante informatie over het betwiste account doorsturen. Als ze een negatief item niet kunnen verifiëren bij de schuldeiser, wordt het item verwijderd. In dat geval ontvangt u binnenkort een gratis, bijgewerkt exemplaar van uw kredietrapport.
Door contact op te nemen met schuldeisers en de kredietbureaus blijft u op de hoogte of uw geschil is goedgekeurd of afgewezen. Als het is goedgekeurd, kunt u snel verzoeken dat kredietbureaus updates sturen naar elke financiële instelling die uw rapport in de afgelopen zes maanden heeft aangevraagd. U kunt het ook laten verzenden naar elke potentiële werkgever die uw rapport in de afgelopen twee jaar heeft bekeken. Dit zal u helpen uw reputatie in uw netwerk te verbeteren zonder meer harde vragen.
Als uw geschil is afgewezen, kunt u het geschil alsnog op uw melding laten maken en naar financiële instellingen laten sturen. Zorg er in ieder geval voor dat u de bureaus schriftelijk vraagt om deze updates te sturen.
In bepaalde situaties wilt u misschien een persoonlijk overzicht toevoegen aan uw kredietrapport. U kunt bijvoorbeeld uitleggen dat uw late creditcardbetalingen in moeilijke tijden waren. Je kunt ook een persoonlijke verklaring schrijven in het geval dat een geschil dat je hebt gemaakt niet helemaal naar wens is verlopen.
Kredietbureaus vereisen meestal dat deze verklaringen niet langer zijn dan 100 woorden. Het zal uw kredietscore niet echt verhogen, maar kan uw zaak helpen bij het opschonen van uw kredietrapport. Houd er rekening mee dat sommige uitspraken twee jaar op uw rapport blijven staan. Dit wordt riskant als u slechte rekeningen in het overzicht vermeldt, maar de rekeningen al zijn verwijderd. Potentiële kredietverstrekkers kunnen je dan vragen naar die slechte geschiedenis.
Nadat u fouten heeft betwist, moet u werken aan uw achterstallige rekeningen en rekeningen in incasso's. Uw betalingsgeschiedenis speelt een grote rol bij de berekening van uw kredietscore. Een geschiedenis van tijdige betalingen laat zien dat u erop kunt vertrouwen dat u het geleende geld terugbetaalt. Eventuele late betalingen of enorme schulden zullen een slechte weerspiegeling zijn.
Hoe meer achterstallig een saldo is, hoe groter de schade die het kan veroorzaken. Als u de tegoeden niet meteen kunt betalen, probeer dan contact op te nemen met uw schuldeisers. Vraag of u een afbetalingsplan kunt maken of zelfs de schulden kunt vereffenen. Als u een fout heeft in een verder perfecte staat van dienst en de betaling wijzigt met vrijgemaakt geld, is uw schuldeiser misschien bereid om de misstap aan kredietbureaus niet te melden.
Vervolgens wilt u alle creditcardschulden met een hoog saldo elimineren. Creditcarduitgevers rapporteren uw saldo één keer per maand. Dit betekent dat elk rapport een grote invloed zal hebben op uw kredietbenuttingsgraad. Kredietgebruik laat potentiële kredietverstrekkers zien hoeveel schulden u draagt in vergelijking met uw totale kredietlimiet. Over het algemeen wilt u 30% van uw kredietlimiet gebruiken. Als u te dicht bij de limiet komt, kunnen kredietverstrekkers denken dat u te gretig bent om geleend geld uit te geven.
Probeer uw kredietgebruiksgraad aan te passen tot tussen 10% en 30% van uw limiet door uw enorme schulden af te betalen. Als u dit doet, kunt u uw score binnen een paar maanden verbeteren. Vermijd om dezelfde redenen het sluiten van creditcards tijdens het opruimen van uw kredietrapport. Dit geldt vooral als je de kaart al meer dan een jaar open hebt staan. De geschiedenis van de kredietlengte speelt een andere grote rol bij het bepalen van uw kredietscore.
Er is maar zoveel dat u kunt doen om fouten die u in het verleden hebt gemaakt, op te ruimen. We kunnen niet elk geschil winnen of elke incasso schrappen. Gelukkig kan een vaste gewoonte van goed kredietgedrag in de loop van de tijd een groot verschil maken voor uw kredietrapport. Focus op het vaststellen van slimme financiële gewoonten. U kunt stappen ondernemen zoals het openen van een beveiligde creditcard om uw tegoed opnieuw op te bouwen, automatische factuurbetalingen instellen en meer geld naar schuldaflossing sturen. Ken uw limieten en gebruik alleen de kredietproducten waarvan u weet dat u ze zich kunt veroorloven.
Houd alle wijzigingen bij die het gevolg zijn van het opschonen van uw kredietrapport. Dit kan u helpen om bruikbare plannen te maken en efficiënter samen te werken met kredietverstrekkers en crediteuren in de toekomst.
Blijf ook door de jaren heen kopieën van uw kredietrapport krijgen. Zo kun je eventuele fouten sneller opmerken en actie ondernemen. Het is niet leuk om elke 10 jaar meerdere geschillen te moeten versturen.
Het opschonen van uw kredietrapport is een belangrijk onderdeel van het verbeteren van uw kredietscore en algehele fiscale gezondheid. Daarom is het cruciaal om de juiste stappen te nemen om het op te ruimen. U wilt niets verwijderen dat moet blijven! Door de bovenstaande stappen te volgen, kunt u op weg naar een schoner en gezonder kredietrapport.
Fotocredit:©iStock.com/CasarsaGuru, ©iStock.com/danielfela, ©iStock.com/PeopleImages