Dit is geschreven door Olivia Kendall, een teamleider voor klantgeluk bij Earnest.

Vanaf het moment dat je je eerste studielening aangaat of je eerste creditcard krijgt, activeer je een papieren spoor van je ervaring met die schuld. Dit heet een kredietrapport -en na verloop van tijd zal dit rapport een grote impact hebben op uw financiële leven.

Om een ​​idee te krijgen van het bereik van uw kredietrapport, kan het door een potentiële werkgever worden gebruikt om te bepalen hoe verantwoordelijk u bent en kan het de tarieven bepalen voor leningen voor onderwijs, auto's, huizen en meer. Slecht krediet kan het moeilijk maken om bepaalde soorten verzekeringen te krijgen, een appartement te huren en zal zeker de kosten van elke lening verhogen.

Gezien het belang ervan, is het een goed idee om al vroeg in uw carrière op het gebied van geldbeheer te leren hoe u door deze rapporten kunt navigeren. Gelukkig zijn er gratis en gemakkelijke manieren om uw kredietwaardigheid te beheren en te controleren. Hopelijk zullen regelmatige check-ins van uw kredietrapport u helpen een goede reputatie te behouden, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over krediet wanneer u dit het meest nodig heeft.

Is dit vergelijkbaar met een financiële rapportkaart voor volwassenen?

Soort van! Behalve dat het alleen gaat om het kredietgedeelte van uw financiële leven, b.v. alles wat te maken heeft met geld lenen of verschuldigd zijn. Het bevat geen informatie over uw beleggingen, inkomsten of cashflow.

De informatie op uw kredietrapport komt van twee plaatsen:schuldeisers en openbaar register. Schuldeisers zoals banken of online kredietverstrekkers zullen informatie rapporteren over rekeningen die u heeft geopend. Andere instellingen, zoals factureringsafdelingen van ziekenhuizen, nutsbedrijven en autoleningbedrijven, kunnen ook informatie over uw rekeningen rapporteren. Vastgoed- en rechtbanken zullen ook verslag uitbrengen over uw activiteit (bijvoorbeeld als u een huis koopt of als er een fiscaal retentierecht is op onroerend goed dat u bezit.)

Waar kunt u uw kredietrapport krijgen?

Ten eerste, weet dat er drie grote kredietinformatiebureaus in de Verenigde Staten zijn:Experian, Equifax en Transunion. Alle drie hebben een vergelijkbare rapportagestructuur, maar er zijn enkele verschillen op basis van de informatie die ze ontvangen. Schuldeisers rapporteren mogelijk niet met dezelfde snelheid informatie, en sommige schuldeisers rapporteren slechts aan een of twee bureaus in plaats van aan alle drie. Dit betekent dat u uw rapporten van alle drie regelmatig wilt controleren.

Bezoek hier voor meer informatie over het bestellen van uw rapporten. Wees op uw hoede voor sites die zeggen dat ze een gratis rapport zullen verstrekken, maar vereisen dat u creditcard-/betaalkaartgegevens invoert. Als je twijfelt, is het een goede gok om sites te vertrouwen die eindigen op ".gov" (of waarnaar je wordt doorverwezen door een .gov-site).

Elke 12 maanden heeft u recht op één gratis exemplaar van elk bureau. Als u informatie over de rapporten op één moment wilt vergelijken (zoals uw verjaardag of belastingdag), wilt u misschien alle drie de rapporten tegelijk bestellen. U kunt ze ook over het jaar verspreiden, als u verwacht meerdere keren kopieën aan derden te moeten verstrekken, of als u geïnteresseerd bent om uw kredietgeschiedenis op verschillende momenten gedurende het jaar te controleren.

Het goede, het slechte en het publiek

Kredietrapporten zijn onderverdeeld in vier delen:

• Basisinformatie
• Potentieel negatieve items
• Rekeningen met een goede reputatie
• Verzoeken om uw kredietrapport

Basisinformatie

Dit is relatief rechttoe rechtaan. Het bevat meestal de datum van het rapport, een rapport-ID-nummer en uw voor- en achternaam. Als u iets opmerkt dat er ongewoon uitziet in deze sectie, inclusief adressen die u niet herkent, kan dit een teken zijn van frauduleuze activiteiten. De Federal Trade Commission heeft een beknopte bron voor onmiddellijke acties die u kunt ondernemen als u denkt dat uw identiteit is gestolen, hier te vinden.

Potentieel negatieve items

Dit gedeelte bevat zaken als:

• Oordelen tegen jou
• Rekeningen die naar incasso's zijn gestuurd omdat uw oorspronkelijke schuldeiser gedurende een langere periode geen betalingen van u heeft ontvangen.
• Kredietrekeningen met mogelijk negatieve aspecten (bijv. rekeningen die achterstallig zijn gemeld, die dreigen in gebreke te blijven, enz.)

Het is een goed idee om dit gedeelte zorgvuldig door te nemen en alles wat onjuist is te betwisten. Voor een duidelijke, eenvoudige gids voor het betwisten van items op uw kredietrapport (er is zelfs een checklist), bekijk hier de pagina van het Consumer Financial Protection Bureau over dit onderwerp.

Als je weet dat je wat te laat hebt betaald, raak dan niet in paniek! Krediet is belangrijk en het opent deuren voor u, maar de hemel zal niet vallen als er iets is dat u moet corrigeren op uw rapport, of als het niet perfect is. Doe je best om duidelijk en snel te communiceren met een schuldeiser, als je denkt dat je een betaling dreigt te missen. Follow-up van accounts die u niet herkent of die onjuiste informatie weergeven. Onthoud dat u controle heeft over dit gedeelte van het rapport en actie kunt ondernemen om het te verbeteren of te corrigeren.

Accounts met een goede reputatie

Dit gedeelte bevat alle financiële rekeningen die u heeft en die zoemen als een nauwkeurig afgestelde kredietverhogende turbine. Het toont informatie over rekeningen die regelmatig volledige, tijdige betalingen hebben.

Lees meer:​​ Het belang van tijdige leningbetalingen

Er zijn twee verschillende soorten accounts vermeld in deze sectie:

• Aflossing op afbetaling
• Doorlopende schuld

Schuld op afbetaling beschrijft leningen die u over een bepaalde termijn terugbetaalt, zoals studieleningen of hypotheken. Over het algemeen zijn de betalingen voor dit soort schulden stabiel en is er een einddatum voor de terugbetaling in zicht. Informatie zoals de leentermijn, maandelijkse betaling en of het een gezamenlijke rekening is, zal in deze sectie verschijnen.

Doorlopende schuld beschrijft creditcards of kredietlijnen waar u zoveel kunt lenen als u wilt, tot een bepaald punt (bekend als uw kredietlimiet). Informatie over doorlopende schulden in uw kredietrapport omvat zaken als het hoogste saldo van de rekening ooit heeft gedragen, recente betalingsinformatie en de kredietlimiet. Deze sectie kan visueel worden weergegeven door een raster; Credit.com heeft hier een goed overzicht van hoe u deze betalingsgeschiedenisrasters kunt lezen.

Verzoeken om kredietgeschiedenis

Elke keer dat uw kredietgeschiedenis wordt beoordeeld, wordt er een "onderzoek" in uw rapport gemaakt. De meeste kredietrapportagebureaus verdelen dit in twee categorieën:

• Door jou geïnitieerde verzoeken
• Verzoeken die mogelijk niet door u zijn ingediend, maar zijn toegestaan ​​onder de Fair Credit Reporting Act

Door u geïnitieerde verzoeken worden gegenereerd tijdens processen zoals het aanvragen van een hypotheek of persoonlijke lening of het verkrijgen van een nieuw telefoonnummer bij een mobiel bedrijf. Verzoeken die mogelijk niet door u zijn geïnitieerd, zijn over het algemeen voor zaken als vooraf goedgekeurde aanbiedingen; accountmonitoring wordt gedaan door bestaande crediteuren, investeringsbeoordeling en verzoeken door u voor uw eigen rapport. Dit kunnen harde of zachte vragen zijn.

Lees meer:​​ Harde versus zachte kredietcontrole:wat is het verschil?

Persoonlijke informatie

Dit laatste deel van de rapportage bevat items zoals uw volledige naam, burgerservicenummer, adressen die aan u zijn gekoppeld, telefoonnummers die bij u zijn geregistreerd en huidige/voormalige werkgevers. Alles wat hier onnauwkeurig is, kan een teken van fraude zijn, dus controleer het zorgvuldig. Als u iets opmerkt dat niet correct is in deze sectie, neem dan contact op met uw schuldeisers om ervoor te zorgen dat de informatie die aan de bureaus wordt gerapporteerd, juist is. Aangezien de bureaus in wezen krediet- en persoonlijke informatie over u verzamelen, kunt u het beste rechtstreeks contact opnemen met de schuldeisers wanneer u kunt.

Begrijpen hoe u uw kredietrapport moet lezen, is een van de eerste stappen om een ​​solide financiële basis op te bouwen en te genieten van alle voordelen die daarmee gepaard gaan. Zoek uit welke monitoringstrategie voor u werkt, blijf consistent en koppel deze aan een aantal financiële doelen voor extra motivatie.

Veel leesplezier! Je hebt dit.