Creditcards zijn tegenwoordig een nietje. Ongeveer 79% van de Amerikanen heeft minstens één creditcard, volgens een rapport van de Federal Reserve uit 2016. We nemen als vanzelfsprekend aan dat we creditcards bij de meeste winkeliers kunnen gebruiken en sommige mensen gebruiken zelfs creditcardbeloningen voor het hacken van reizen. Maar als je erover nadenkt, bestaan creditcards nog niet zo lang. Dus hoe zijn we overgestapt van contant geld naar kleine plastic rechthoeken? Hoe zagen de eerste creditcards er eigenlijk uit? Laten we om deze vragen te beantwoorden een reis maken door de lange geschiedenis van creditcards.
Op zoek naar een nieuwe creditcard? Bekijk de beste creditcards van 2017.
In het begin was er geld. Welnu, we beginnen dit verhaal met contant geld. Maar wat zou er in die tijd gebeuren als je iets moest kopen maar niet genoeg contant geld bij je had? Toen kwam het krediet in beeld.
Rond de vroege jaren 1900 begonnen handelaren zoals hotels en warenhuizen met het uitgeven van muntstukken om klanten te selecteren. In die tijd waren oplaadmunten een behoorlijke vooruitgang. Ze konden alleen worden gebruikt in de winkel of handelaar waar ze werden uitgegeven. Op elke munt stond het rekeningnummer van een klant. Handelaren konden de munt vervolgens op een verkoopbon drukken. Deze praktijk zou fouten helpen verminderen die voortkwamen uit het handmatig opschrijven van klantgegevens. Fraude kwam echter nog steeds veel voor bij het gebruik van betaalmunten, vooral als de namen van de klanten niet op de munten waren gedrukt.
Tegen de jaren twintig boden sommige handelaren en oliemaatschappijen laadkaarten of metalen laadplaten aan. Klanten konden deze kaarten alleen bij de uitgever gebruiken en alleen op bepaalde locaties. Deze zouden evolueren naar de huidige creditcards voor de winkel, die voor sommige mensen nog steeds een solide creditcardmogelijkheid bieden. Naarmate de tijd verstreek, volgden meer soorten bedrijven, waaronder reisorganisaties.
In 1946 introduceerde John Biggins de eerste bankkaart, de Charg-It-kaart. De kaart was alleen beschikbaar voor klanten van de in Brooklyn gevestigde bank. Deze klanten konden de kaart gebruiken voor aankopen bij lokale handelaars. De handelaar zou de rekening dan doorsturen naar de bank van Biggins, die de handelaar zou terugbetalen.
Terwijl consumenten hun laadpas bleven gebruiken, hadden de kaarten wel beperkingen. Ten eerste kon je de kaart alleen bij geselecteerde handelaren gebruiken. Consumenten hadden geen toegang tot een kaart voor algemene doeleinden die ze op meerdere locaties konden gebruiken. Voer de Diner's Club-kaart in.
Rond 1950 merkte een man genaamd Frank McNamara dat hij geen portemonnee meer had na een zakendiner. Daarna besloot hij de eerste betaalkaart voor algemeen gebruik te maken, de Diner's Club-kaart. Met deze kaart konden klanten hun aankopen doen met een kleine, kartonnen laadpas. Interessant is dat deze betaalkaart is gemaakt voor aankopen in restaurants en entertainment.
Het beste van alles was dat klanten slechts één maandelijkse factuur hoefden te betalen. Het addertje onder het gras was dat je als laadpas je rekening elke maand volledig moest betalen. Dus hoewel de Diner's Club-kaart een vroege creditcard wordt genoemd, leek deze eigenlijk meer op de betaalkaarten van vandaag. Lees hier meer over het verschil tussen betaalkaarten en creditcards.
De Diner's Club-kaart explodeerde in populariteit. Het had binnen een paar jaar 20.000 kaarthouders en in 1953 werd het de eerste internationaal geaccepteerde laadpas. Maar de kaart was nog steeds van karton, wat niet ideaal was. De Diner's Club-kaart stapte in de jaren zestig over op plastic, maar het was niet de eerste plastic creditcard.
Het eerste bedrijf dat plastic laadpassen uitgaf was American Express, dat dit deed in 1959. Interessant is dat American Express begon als een expresvervoerder in Buffalo, New York. Het introduceerde zijn eerste laadpas in 1958 en bood een jaar later de eerste plastic kaart aan.
Alle kaarten tot nu toe waren betaalkaarten, waarbij klanten elke rekening volledig moesten betalen. Dus de volgende stap voor creditcards was het aanbieden van doorlopend krediet. Doorlopend krediet is waar we tegenwoordig meer aan gewend zijn, waardoor kaarthouders slechts een deel van hun rekening kunnen betalen en het resterende saldo kunnen overdragen om op een later tijdstip te betalen. Sommige banken probeerden in de jaren zestig doorlopend krediet te gebruiken, maar kwamen niet ver. Het was gewoon te riskant.
Rond dezelfde tijd vormde de populariteit van betaalkaarten ook een ander probleem. Ze waren populair, maar niet populair genoeg. Klanten wilden geen kaart gebruiken die maar een paar handelaren zouden accepteren en handelaren wilden geen kaart accepteren die maar een paar klanten zouden gebruiken.
Bank of America doorbrak deze impasse in 1958 met het onlangs gelanceerde BankAmericard-programma. In een enorme publiciteitsstunt die bekend staat als de Fresno Drop, heeft Bank of America 60.000 ongevraagde, al geactiveerde BankAmericards verstuurd. Elke kaart had een kredietlimiet van $ 500. Deze tactiek was erop gericht een groot aantal mensen ertoe te brengen de BankAmericard te gebruiken. En het werkte. Het was echter niet allemaal goed. Er was wijdverbreide kaartfraude waarbij 22% van de accounts achterstallig werd.
Het BankAmericard-programma kende zo'n succes in Fresno dat Bank of America het programma het volgende jaar uitbreidde naar de rest van Californië. De BankAmericard heeft veel functies ingevoerd die vandaag de dag nog steeds worden gebruikt, zoals kredietlimieten, minimumlimieten en een respijtperiode van 25 dagen voor het betalen van facturen.
Gezien het wijdverbreide succes van de BankAmericard, begon Bank of America in 1966 de naam BankAmericard in licentie te geven aan andere banken. De kaart verspreidde zich zelfs naar andere staten. Met deze uitbreiding kunnen banken nu kaarten uitgeven die op grotere schaal door handelaren worden geaccepteerd.
Binnen 10 jaar had het merk BankAmericard zich over de hele wereld verspreid. Ondanks zijn populariteit bij zowel banken als consumenten, wilden sommige landen echter geen kaart gebruiken die is gekoppeld aan Bank of America. Dus BankAmericard en andere BankAmericard-licentiehouders vormden een nieuw creditcardnetwerk. Dat netwerk zou Visa gaan heten. Klinkt bekend? Visa is nu een multinational en een van de grootste financiële instellingen ter wereld. Volgens haar website zijn er nu wereldwijd meer dan 3 miljard Visa-creditcards.
Laten we teruggaan naar 1966, toen het netwerk van BankAmericard nog groeide. Tegelijkertijd creëerde een groep Californische banken een concurrerend netwerk, de Interbank Card Association. Deze groep veranderde al snel haar naam in MasterCharge. In 1979 werd het de naam die we nu kennen, MasterCard.
Zoals we eerder vermeldden, gaf American Express eind jaren vijftig zijn eerste betaalkaart uit en werd meteen een grote speler in het creditcardspel. Al snel had American Express binnen vijf jaar wereldwijd ongeveer 1 miljoen kaarten in gebruik. American Express was echter grotendeels gereserveerd voor meer vermogende klanten. In 1966 gaf het bedrijf zijn eerste Gold Card uit voor eersteklas zakenreizigers, gevolgd door de eerste Platinum Card in 1984. Pas in de jaren negentig introduceerde American Express een creditcard voor algemeen gebruik.
In 1985 besloot Sears om in actie te komen. Het introduceerde de Discover Card, die de creditcardindustrie ontwrichtte met zijn geen jaarlijkse vergoeding en hoge kredietlimietfuncties. Het bood ook kleine cashback-bonussen bij aankopen, waardoor het een van de eerste cashback-creditcards was.
In de jaren zeventig en tachtig kozen consumenten creditcards grotendeels op basis van het netwerk van de kaart. Elk netwerk had zijn eigen voordelen die voor sommige consumenten wel werkten en voor andere niet. Bovendien zouden handelaren verschillen in welk netwerk ze zouden accepteren, waarbij sommigen alleen Visa-kaarten accepteerden, terwijl anderen alleen MasterCard accepteerden. Op hun beurt vertrouwden creditcarduitgevers op het merk van de netwerken om hun kaarten te promoten.
Dus toen handelaren meerdere netwerken begonnen te accepteren, moesten creditcarduitgevers een nieuwe promotiestrategie bedenken. Ze begonnen extra kaartvoordelen toe te voegen, zoals aanmeldingsbonussen, frequent flyer-miles en cashback-bonussen om klanten aan te trekken. Dit leidde tot hevige concurrentie tussen uitgevers om de beste beloningen te bieden.
Tegenwoordig kiezen veel mensen hun creditcards uitsluitend op basis van beloningen. En vanwege de concurrentie in de branche lijkt er een beloningsprogramma te zijn voor zowat elke levensstijl. Het hangt nu van u en uw financiële gewoonten af om de beste beloningscreditcards te bepalen, in plaats van het netwerk van de creditcard.
Het zou geen volledige geschiedenis van creditcards zijn zonder te kijken hoe de wet in zijn evolutie speelde. Toen betaalkaarten en creditcards voor het eerst populair werden, waren er niet veel regels over hoe ze te gebruiken of te verkopen. In feite wisten wetgevers niet echt hoe ze ze moesten reguleren. Dingen zoals de APR van een kaart, het jaarlijkse percentage, hadden geen duidelijke definitie. Elke creditcarduitgever kan APR anders berekenen, wat een probleem vormt voor consumenten.
Een voorbeeld van het gebrek aan wetgeving was de Fresno Drop. In de begindagen van creditcards maakten banken een lijst met mensen waarvan ze dachten dat ze betrouwbare klanten zouden zijn. Die potentiële klanten zouden dan ongevraagde creditcards per post ontvangen. Zonder een wet die dit verbiedt, waren banken vrij om u alle kaarten te sturen die ze wilden. (Het verzenden van een groot aantal ongevraagde kaarten zoals Bank of America deed in Fresno stond bekend als een kaartdrop.)
De Truth in Lending Act (TILA) van 1968 was de eerste grote stap om consumenten te beschermen. Het stelde en verduidelijkte de regels voor openbaarmakingen en gestandaardiseerde JKP-berekeningen. Het reguleerde ook praktijken voor andere leningen en voegde consumentenbescherming toe, zoals het recht op ontbinding. TILA maakte deel uit van de grotere wet op de bescherming van consumentenkrediet, waarbij wetgevers beide wetten in de loop der jaren hebben gewijzigd om ze aan te passen aan de voorschotten op krediet en leningen.
Zo werd het voor creditcarduitgevers illegaal om aanvragers te discrimineren op grond van hun geslacht of ras. Er werd ook consumentenbescherming tegen fraude toegevoegd, waardoor ze minder aansprakelijk waren voor frauduleuze transacties. De Card Act van 2009, die toenemende openbaarmakingsvereisten omvatte, maakte deel uit van deze toevoegingen aan krediet- en leningregelgeving.
De volgende keer dat u uw creditcard ergens gaat swipen, denk er dan eens over na hoeveel creditcards sinds de jaren vijftig zijn geëvolueerd. Heck, ze zijn nog steeds in ontwikkeling. Magnetische strepen, die in de jaren zeventig werden geïntroduceerd om de veiligheid te vergroten, zijn nu al aan het vervagen en EMV-chipkaarten worden de standaard. Vervolgens werden CVV's, of kaartverificatiewaarden, toegevoegd aan creditcards om extra bescherming te bieden bij het virtueel doorhalen van uw kaart bij online aankopen.
Zelfs fysieke kaarten zouden kunnen verdwijnen met de opkomst van online winkelen en platforms zoals Apple Pay en Android Pay. Het is onmogelijk om te voorspellen waar creditcards zich over 50 jaar zullen bevinden, maar als de dingen net zo snel evolueren als in de afgelopen 50 jaar, staat ons een hele rit te wachten.
Fotocredit:©iStock.com/bernie_photo, ©iStock.com/Oliver Hoffmann, ©iStock.com/martin-dm