De meeste kredietverstrekkers verwachten dat u een behoorlijk kredietrecord hebt om in aanmerking te komen voor een lening of creditcard. Maar als je nog nooit een creditcard hebt gehad of een lening hebt afgesloten, heb je niet veel kredietgeschiedenis.
Het is een raadsel waarmee jonge mensen worden geconfronteerd als ze aan hun volwassen leven beginnen. En het hebben van geen kredietrecord (of een magere) raakt meer dan alleen uw vermogen om geld te lenen. Een verhuurder kan uw kredietrapport controleren voordat hij u een appartement aanbiedt, en een draadloze provider kan naar uw kredietwaardigheid kijken voordat hij u service aanbiedt of een prijs vaststelt voor een abonnement of apparaat.
Gelukkig kunt u ook zonder trackrecord een kredietgeschiedenis opstellen. En als uw kredietrapport negatieve items bevat, zoals te late betalingen of een faillissement, kunt u enkele van dezelfde strategieën gebruiken om het krediet opnieuw op te bouwen.
Vraag een creditcard aan. Als u op een verantwoorde manier een creditcard gebruikt, krijgt u een voet tussen de deur naar een goede kredietwaardigheid. Om een positieve geschiedenis op te bouwen, betaalt u uw rekeningen op de vervaldatum en probeert u het saldo op minder dan 20% tot 30% van de limiet van de kaart te houden. Het percentage beschikbaar krediet dat u op uw kaarten gebruikt, staat bekend als uw kredietgebruiksratio, en hoe lager het is, hoe beter voor uw kredietscore. Terwijl u de kneepjes van het vak leert, hoeft u slechts een paar basisaankopen per maand te doen, bijvoorbeeld om boodschappen te doen, om ervoor te zorgen dat u het zich kunt veroorloven om de rekening volledig te betalen en te voorkomen dat u van maand tot maand een saldo bij zich heeft, wat rente met zich meebrengt.
Een geautoriseerde gebruiker worden op de creditcard van een ouder is een gebruikelijke manier waarop jonge mensen beginnen met krediet. Dat is de route die Nate Reistetter, 19, nam nadat hij een aantal collega's van zijn leeftijd op een vakantiebaan hoorde praten over het opbouwen van krediet. Als tweedejaarsstudent aan de Universiteit van Wisconsin-Madison brengt hij wat cursusmateriaal in rekening op de Amazon Prime Rewards Visa Signature-creditcard van zijn moeder (16,24% tot 24,24% jaarlijks percentage). "Het werkt goed omdat mijn Amazon-aankopen regelmatig en klein zijn", zegt Reistetter. Zolang de kaarthouder de rekeningen op tijd betaalt en de gebruiksratio laag houdt, zou een geautoriseerde gebruiker een positief effect op zijn of haar kredietscore moeten zien.
Reistetter heeft ook nagedacht over het aanvragen van een studentencreditcard. Onze favoriet, Discover It Chrome voor studenten (0% voor zes maanden, daarna 14,99% tot 23,99%), biedt 2% cashback op maximaal $ 1.000 die per kwartaal wordt uitgegeven bij benzinestations en restaurants en 1% op andere aankopen. Bovendien krijg je elk academisch jaar een tegoed van $ 20 als je gemiddelde cijfer minimaal 3,0 is.
Kaartuitgevers zijn doorgaans soepeler bij het beoordelen van het inkomen en de kredietgeschiedenis van aanvragers van studentenkaarten dan bij het beoordelen van de financiën van aanvragers van standaardkaarten. Bank of America - die een andere studentenkaart uitgeeft die we leuk vinden, Bank of America Cash Rewards for Students Mastercard (0% gedurende 15 maanden, dan 15,99% tot 25,99%) - zoekt naar een onafhankelijke mogelijkheid om de rekeningen te betalen op basis van inkomen, zoals vanaf een zomer- of deeltijdbaan, bij kandidaten van 18 tot 20 jaar.
Als jij of je ouders al een tijdje klant zijn, kan je bank of kredietvereniging je een kans geven. Je hebt de beste kans bij kleinere, lokale banken. Of open een winkelcreditcard. Retailcreditcards hebben vaak minder strenge toelatingseisen dan standaardkaarten van grote uitgevers, maar veel winkelkaarten hebben hoge rentetarieven en lage limieten.
Ontvang een creditcard. Een andere optie is om een beveiligde creditcard te openen. Kwalificeren voor een beveiligde kaart is relatief eenvoudig omdat u een storting doet, vaak gelijk aan de limiet van de kaart; als u de rekening niet betaalt, kan de uitgever in de borg duiken. Sommige beveiligde kaarten bieden zelfs beloningen. De Discover It Secured-kaart (24,99%), bijvoorbeeld, biedt dezelfde cashback-structuur als de Chrome for Students-kaart van Discover. Nadat je de kaart acht maanden hebt gehad, voert Discover maandelijkse beoordelingen uit om te bepalen of je het tegoed goed genoeg beheert om naar een onbeveiligde rekening te converteren en je aanbetaling terug te ontvangen.
Sommige financiële technologiebedrijven gebruiken kaarten die op alternatieve methoden vertrouwen om de kredietwaardigheid te beoordelen. De Petal Visa-kaart (14,99% tot 25,99%) is gericht op mensen die nieuw zijn met krediet en brengt geen kosten in rekening. Bovendien krijgt u meteen 1% cash terug, 1,25% na zes tijdige betalingen en 1,5% na 12 tijdige betalingen. Als uw kredietgeschiedenis niet robuust is, kunt u uw bankrekening voor Petal koppelen om uw cashflow te bekijken. Afhankelijk van hoe gezond uw krediet en financiën zijn, loopt de kredietlimiet op tot $ 10.000, veel hoger dan u normaal gesproken kunt krijgen met een beveiligde kaart.
Overweeg een lening. Sommige gemeenschapsbanken en kredietverenigingen bieden kredietopbouwende leningen, wat misschien de voorkeur heeft als u liever een creditcard vermijdt, zegt Beverly Harzog, kredietexpert voor U.S. News &World Report. De geldschieter zet het bedrag dat u leent (meestal $ 1.000 of minder) op een depositorekening en u betaalt de hoofdsom en rente volgens een vooraf bepaald schema. Nadat je de lening hebt afbetaald, krijg je het geld terug, eventueel met rente. Controleer of de geldschieter uw leningbetalingen meldt aan de drie grote kredietbureaus:Equifax, Experian en TransUnion.
Als je een studielening hebt, kan het doen van tijdige betalingen ook helpen om je kredietgeschiedenis te verbeteren. Uw kredietmix is goed voor 10% van uw FICO-kredietscore, dus als u zowel een lening als een creditcard op uw rapport heeft, kan uw score een beetje een hobbel worden.
Gebruik nieuwe alternatieven. Experian Boost is een service die uw kredietscore mogelijk verhoogt door rekening te houden met tijdige betalingen van rekeningen die u verschuldigd bent aan nutsbedrijven en telefoon- of kabelmaatschappijen, die doorgaans geen klantbetalingen rapporteren aan de kredietbureaus. Koppel op www.experian.com/boost de bankrekening die u gebruikt om rekeningen te betalen. Experian scant uw account op positieve betalingsinformatie en neemt de gevonden informatie op in uw Experian-kredietbestand. Equifax is van plan om binnenkort een dienst te introduceren waarmee kredietverstrekkers, met toestemming van de aanvrager, betalingsinformatie voor energie-, telefoon- en kabelrekeningen kunnen overwegen. (Zie Kiplinger Q&A:Hill Harper)
FICO heeft een UltraFICO-score getest met een handvol geldschieters en verwacht dat de score dit najaar op grotere schaal beschikbaar zal zijn. UltraFICO neemt activiteiten van uw bankrekening op, inclusief hoe consistent u contant geld beschikbaar heeft en of u rood staat op uw rekening. Als u niet in aanmerking komt voor krediet met een traditionele score, kan een kredietverstrekker u vragen of u maximaal 20 actieve persoonlijke betaal- of spaarrekeningen wilt koppelen voor evaluatie met UltraFICO.
De Apple Card (12,99% tot 23,99%) is een aantrekkelijke keuze voor nieuwkomers. Normaal gesproken zou je moeite hebben om een beloningskaart te krijgen met een score van minder dan ongeveer 670, zegt Ted Rossman van CreditCards.com. Maar, zegt hij, "Ik hoor dat veel mensen met kredietscores in het bereik van 550 tot 650 worden goedgekeurd." De kaart biedt een cashback-beloning van 3% op Apple-aankopen, 2% op andere aankopen die u doet met Apple Pay en 1% bij winkels of websites die Apple Pay niet accepteren.