Het lijkt een ongeschreven regel in het leven te zijn dat zodra je 18 wordt, je hebt om een ​​creditcard te krijgen. Misschien heb je gedacht dat het hebben van een creditcard betekent dat je eindelijk een volwassene bent. Misschien hebben je ouders je verteld dat je er een nodig hebt voor noodgevallen. Of misschien heb je de leugen gekocht dat je er een nodig hebt 'om vooruit te komen in het leven'.

Wat je ook hebt gehoord over creditcards en hoe ze werken, is misschien niet de volledige waarheid. Waarom? Omdat creditcards eigenlijk zijn ontworpen om schulden op te bouwen, niet om rijkdom op te bouwen. Dat klopt, het belangrijkste doel van creditcardmaatschappijen is om u geld te laten lenen totdat u het niet volledig kunt terugbetalen. Want dan beginnen ze je rente in rekening te brengen (en het deeg binnen te harken).

We trekken het doek terug om u de slechte, de slechtere en de lelijke delen van de creditcardindustrie te laten zien - en hoe gevaarlijk het werkelijk kan zijn.

Wat is een creditcard?
Hoe werken creditcards?
Hoe werkt creditcardrente?
Creditcards versus betaalpassen:wat is het verschil?
Wat zijn de soorten van creditcards?
Wat zijn de kosten van het gebruik van een creditcard?
Wat is de beste soort creditcard?
Heb ik een creditcard nodig?

Wat is een creditcard?

Een creditcard is een betalingsoptie waarmee u nu meteen kunt kopen wat u wilt (met geld dat je niet hebt) en betaal het later. Klinkt te mooi om waar te zijn, toch? Dat is omdat het zo is.

Het gebruik (en misbruik) van een creditcard is een enkele reis naar het schuldeneiland. En als je eenmaal op het eiland bent, is het nog moeilijker om er vanaf te komen. Geloof ons niet? Luister hiernaar:op dit moment is de huidige persoonlijke schuld in Amerika maar liefst $ 14,64 biljoen. ¹ En creditcardschulden alleen al zijn $ 770 miljard. ²

Dus, hoe zijn we hier gekomen?

Hier is een korte geschiedenisles:vóór 1920 was geld lenen (in de vorm van krediet) niet de norm. Termijnkrediet (een aanbetaling uitdelen en beloven de rest maand na maand te betalen) dook op om mensen te "helpen" dingen te "kopen" die ze zich niet konden veroorloven. Toen kwamen er steeds meer soorten krediet bij, met Visa, Mastercard en American Express creditcards die in 1958 hun intrede deden. Mensen hoefden niet langer te wachten en ergens voor te sparen. Over instant bevrediging gesproken - op een geheel nieuw niveau.

Schulden worden nu gezien als een normaal onderdeel van onze cultuur. Maar laat je daar niet door voor de gek houden. Het gebruik van creditcards maakt je niet rijk - het maakt je alleen maar een andere statistiek. . . in schulden zwemmen en van salaris naar salaris leven.

Hoe werken creditcards?

Een creditcard is een moderne IOU - met verplichtingen. (So. Many. Strings.) Als u een creditcard gebruikt om een ​​aankoop te doen, leent u geld van een creditcardmaatschappij, omdat de kaart niet aan uw bankrekening is gekoppeld. Het is gekoppeld aan hun bedrijfsresultaten.

Creditcards zijn een soort doorlopende schulden. Dat betekent dat hoe meer u op de kaart laadt, hoe meer u verschuldigd bent. En hoe meer u terugbetaalt, hoe meer u kunt uitgeven.

Zo werken creditcards:

Krijg goedkeuring.

Wacht . . . u vertelt ons dat u moet bewijzen dat u schulden aankunt? Belachelijk, toch? Maar het is waar:creditcardmaatschappijen controleren uw kredietscore, uw leengeschiedenis en uw inkomen. Ze willen weten hoe groot de kans is dat u ze terugbetaalt. Als je een goede kandidaat lijkt (de lat is erg laag), dan geven ze je een glimmende nieuwe kaart met een kredietlimiet op basis van je kredietscore.

Activeer je kaart en begin met swipen.

Nadat je je nieuwe plastic hebt ontvangen, bel of sms het nummer op de achterkant van de kaart (of ga naar hun website), geef ze je kaartgegevens en viola ! U bent de 'trotse' eigenaar van een nieuwe kredietlijn en waarvoor u zojuist uw kaart hebt gebruikt.

Betaal uw saldo (plus rente).

Aan het einde van elke betalingscyclus ontvangt u een creditcardafschrift met uw huidige saldo. U moet elke maand ten minste het minimumbedrag betalen op de vervaldatum. (De minimale betaling hangt af van uw creditcardsaldo en wat voor soort kaart u heeft.)

Als u niet op de vervaldatum betaalt, krijgt u te maken met late vergoedingen. En als u niet alle afbetaalt van uw saldo tegen het einde van de betalingscyclus, wordt u met rente overspoeld.

Zeg vaarwel tegen je salaris.

Als u niet oppast, leiden creditcards u rechtstreeks naar een nooit eindigende schuldencyclus. Voor je het weet, geef je je zuurverdiende salaris uit aan een steak diner dat je hebt gegeten. . . vorige maand. Dat zal de lichtrekening niet betalen.

Hoe werkt creditcardrente?

Creditcardrente is geld dat aan u in rekening wordt gebracht als u alleen de minimale betaling op uw creditcardsaldo doet.

Dit is de deal:rente is hoe creditcardmaatschappijen het meeste van hun geld verdienen. Dat betekent dat ze willen dat u slechts de minimale betaling doet, zodat ze u meer in rekening kunnen brengen rente - en meer geld verdienen. Dus hoe groter uw creditcardsaldo, hoe meer rente u elke maand betaalt.

Dit verschijnt vaak op uw creditcardafschrift als financiële afschrijving (het is hetzelfde). En die financieringskosten hangen af ​​van iets dat het jaarlijkse percentage wordt genoemd (APR).

Wat is APR?

Een APR (jaarlijks percentage) is het tarief dat creditcardmaatschappijen u elke maand in rekening brengen om van hen te lenen. En elk soort creditcard (daar zullen we zo op ingaan) heeft zijn eigen APR.

De gemiddelde APR op creditcards is 16,3%. ³ Dat zal pijn doen.

Er zijn twee verschillende soorten APR:variabel en vast. Met variabele APR kan uw rentetarief veranderen omdat het is gebaseerd op het nationale gemiddelde. Een vast APR betekent dat uw tarief meestal hetzelfde blijft. Maar afhankelijk van het soort creditcard dat u heeft, zijn er enkele redenen waarom uw vaste tarief kan veranderen (bijvoorbeeld als u meer dan 60 dagen te laat bent met een betaling).

Psst, let ook op de introductietarieven. Creditcardmaatschappijen gebruiken graag lage rentetarieven om u te binden aan het aanmelden voor hun kaart, maar het duurt niet lang voordat de proefperiode voorbij is en uw tarief omhoog schiet.

Wat als ik mijn saldo elke maand betaal?

Volgens ons driemaandelijks onderzoek hebben vier op de tien Amerikanen met een creditcard een saldo en verdienen ze rente. En begrijp dit:een op de vijf heeft eerder een creditcard gebruikt, wat betekent dat ze die kredietlimiet hebben bereikt en een gênant verhaal hebben. ("Meneer, uw kaart is geweigerd. Heeft u een andere?")

De waarheid over rente is dat je uiteindelijk meer betaalt voor dingen op de lange termijn als je je zuurverdiende geld overhandigt aan een bedrijf dat rijk wordt doordat je achterloopt met betalingen. Bruto. Bah. Nee.

Creditcards versus debetkaarten:wat is het verschil?

Ze zien er hetzelfde uit. Ze voelen hetzelfde. Maar ze werken zeker niet hetzelfde. Het is tijd om het grote debat over krediet versus debet te regelen. Hier is hoe creditcards zich verhouden tot debetkaarten:

• Uitgaven: Hoewel er niets zo bevredigend is als betalen met contant geld, zijn debetkaarten de op één na beste optie. Debetkaarten nemen uw eigen geld rechtstreeks van uw bankrekening af, zodat u daadwerkelijk bezit waar u uw geld aan uitgeeft. U bent ook meer verantwoordelijk voor uzelf (en uw inkomen) wanneer het geld fysiek uw bankrekening verlaat, in plaats van op een creditcardrekening te komen.

• Gemak: Debetkaarten bieden u het gemak van contant geld zonder dat u een stel Benjamins hoeft mee te slepen. Bijna overal waar een creditcard wordt gebruikt (winkels, benzinepompen, online, enz.), wordt ook een debetkaart gebruikt. Je kunt zelfs vliegtickets kopen of een auto huren met een pinpas. Een debetkaart kan u overal brengen waar een creditcard kan, behalve in de schulden.

• Beveiliging: We horen deze de hele tijd, maar een pinpas is net zo veilig als creditcard. Als uw bankpas wordt ondersteund door een bedrijf als Visa of Mastercard (en u gebruikt deze als tegoed wanneer u een aankoop doet), hebt u exact dezelfde bescherming als een creditcard. Zorg ervoor dat u uw bankrekening vaak controleert (wat u sowieso zou moeten doen), zodat u verdachte afschrijvingen kunt opsporen.

• Beloningen: Dit is een van de grootste argumenten die we horen:Hoe zit het met mijn geld terug? Ik heb mijn beloningspunten nodig! Oké, luister naar ons. Allereerst beginnen debetkaarten in de beloningstrein te stappen en bieden ze voordelen - zonder het risico van rente en al die vergoedingen die we eerder hebben uitgepakt. En met een creditcard, zelfs als u zegt dat u uw saldo aan het einde van elke maand zult afbetalen, heeft u geen om - en niet te vergeten:creditcardmaatschappijen willen niet jij ook. Het risico is gewoon te hoog voor een paar miezerige creditcardbeloningen.

Ten tweede hebben we het grootste onderzoek onder miljonairs gehouden (10.000 om precies te zijn), en weet u hoeveel van hen zeiden dat creditcardbeloningen de sleutel waren tot hun geldsucces? Nul . Absoluut geen van hen.

En tot slot, gaat het echt om de beloningspunten? Of is dit een cashflowprobleem? Laat creditcards en hun beloningen geen verband houden met een diepere geldkwestie. Wat je echt nodig hebt, is een budget om je geld onder controle te houden en een noodfonds om je te helpen je veilig te voelen over wat het leven je ook brengt. Je werkt hard voor je geld. Laat uw geld voor u werken — niet de creditcardmaatschappijen.

Wat zijn de soorten creditcards?

De enige prioriteit van een creditcardmaatschappij is geld verdienen. Ze kunnen je allerlei voordelen bieden om je aan te melden voor een van hun kaarten (zoals het gezicht van je huisdier of het logo van je favoriete team op de voorkant van je kaart), maar trap niet in deze trucjes.

Laten we eens kijken naar enkele van de meest voorkomende soorten creditcards en wat ze voor gebruikers betekenen:

• Ongedekte creditcards: Dit zijn uw standaard, alledaagse creditcards die zijn gemaakt voor mensen met een behoorlijk krediet. Ze hebben niet veel voordelen, dus de rente is meestal lager. Maar laat u niet misleiden:de gemiddelde creditcard heeft nog steeds de macht om u in ernstige schulden te brengen.

• Beloont creditcards: Zoals de naam al doet vermoeden, bieden beloningskaarten beloningen zoals geld terug, punten of reisvoordelen. Deze kaarten lijken misschien een leuke deal, maar dat maakt ze nog gevaarlijker:meestal hebben creditcards met beloningen ook hogere rentetarieven.

• Studentencreditcards: Omdat de meeste studenten weinig tot geen kredietgeschiedenis hebben, hebben creditcardmaatschappijen speciale kaarten voor hen gemaakt. Deze kaarten hebben meestal lage kredietlimieten en brengen geen jaarlijkse kosten in rekening. Maar een 18-jarige met het vermogen om schulden op te bouwen is behoorlijk gevaarlijk. Gelukkig weerhoudt de Credit CARD Act van 2009 creditcardbedrijven ervan om naar universiteitscampussen te gaan of studenten om te kopen met gratis T-shirts om zich aan te melden voor een creditcard. Maar dat betekent niet dat studenten niet nog steeds getarget worden, dus pas op!

• Creditcards opladen: Dit zijn kaarten zonder kredietlimiet, dus u kunt zoveel opladen als u wilt. Maar hier is de vangst:u moet uw volledige saldo aan het einde van de maand volledig afbetalen. Er zijn geen financiële kosten met dit soort kaarten, maar als u een betaling mist, kunt u te maken krijgen met te late vergoedingen en aankooplimieten - of uw kaart kan zelfs worden geannuleerd en plotseling worden gedeactiveerd terwijl u probeert te betalen voor de crème van uw date bruin.

• Retail creditcards: Retail-creditcards kunnen alleen in bepaalde winkels worden gebruikt. Kassiers raken je vaak met deze verleiding bij de kassa met beloften van een percentage korting op je aankoop. Je denkt, Nou, ik winkel hier veel. Ik bedoel, wie wil er nou geen korting? Maar al snel koop je nutteloze dingen, alleen voor de korting.

• Beveiligde creditcards: Als iemand geen kredietgeschiedenis of slecht krediet heeft (bijvoorbeeld als ze door een faillissement zijn gegaan), kan de bank of creditcardmaatschappij een beveiligde creditcard aanbevelen. Hierbij moet u eerst een borgsom neerleggen, die fungeert als uw kredietlimiet. Maar als je al bent verbrand door krediet, de laatste wat je nodig hebt is een andere creditcard.

• Subprime-creditcards: Subprime-kaarten zijn de slechtste van de ergste! Ze worden meestal op de markt gebracht voor mensen met een vreselijke kredietgeschiedenis, dus ze hebben superhoge rentetarieven en gekke kosten. Als iemand al heeft geprobeerd het kredietspel te spelen en heeft verloren, is dit meestal het enige soort creditcard waarvoor ze worden goedgekeurd.

Wat zijn de kosten van het gebruik van een creditcard?

Creditcardmaatschappijen zijn dol op mensen van nutteloze kwaliteit. En denk hier eens over na:volgens ons driemaandelijkse onderzoeksrapport hebben ze acht van de tien Amerikanen in hun handen, dus elke kleine vergoeding die hier en daar wordt gestrooid, levert hen een flink bedrag op.

Hier zijn enkele van de meest voorkomende kosten die creditcardmaatschappijen kunnen toevoegen aan uw maandelijkse saldo:

• Jaarlijkse vergoeding: Wist u dat u alleen voor het 'voorrecht' van het hebben van een creditcard kunt betalen? Ja. Belachelijk, maar waar. Niet alle creditcards hebben een jaarlijkse vergoeding en soms ziet de creditcardmaatschappij het eerste jaar af van de vergoeding. Maar zodra het begint, kan de jaarlijkse vergoeding variëren van $ 5 tot $ 500, afhankelijk van de kaart. Eh, nee, bedankt!

• Te laat betalen: Dit is een vergoeding die u krijgt als u (u raadt het al) te laat bent. Meer specifiek, het is wanneer u te laat bent met het verzenden van uw minimale maandelijkse betaling. Volgens de Credit CARD Act mag uw eerste vergoeding voor te late betaling niet hoger zijn dan $ 28, en elke vergoeding voor te late betaling daarna in de komende zes maanden kan oplopen tot $ 39, maar nooit meer dan de minimale betaling zelf. ⁴ Toch is een vergoeding een vergoeding.

• Saldo transfersom: Stel dat u meer dan één creditcard heeft en dat u een saldo van de ene kaart naar de andere wilt overboeken. Nou, dat gaat je geld kosten:er wordt een percentage in rekening gebracht van het bedrag dat je verhuist.

• Contant voorschot: Omdat creditcardmaatschappijen niet willen dat u de kracht van koud, hard geld ontdekt, brengen ze u contante voorschotten in rekening. Dit is elke keer dat u uw creditcard gebruikt om geld op te nemen bij een geldautomaat of bankbediende. Er wordt een percentage in rekening gebracht van het bedrag dat u hebt opgenomen, en de meeste creditcards hebben een superhoge APR voor contante voorschotten. Maar in tegenstelling tot andere aankopen hebben contante voorschotten geen maandelijkse respijtperiode. Dat betekent dat ze rente gaan betalen op het moment dat u het geld in handen heeft, niet alleen wanneer de betalingscyclus voorbij is. Van een stomp in de buik gesproken!

• Overschrijdingskosten: Niet elke creditcardgebruiker heeft hiermee te maken - u moet zich voor deze optie aanmelden voordat aankopen boven uw kredietlimiet kunnen worden goedgekeurd. Maar als u ermee instemt om die aankopen door te laten gaan, wordt u geconfronteerd met een vergoeding van maximaal $ 25 de eerste keer dat u uw limiet overschrijdt, en tot $ 35 als u meer dan eens in de zes maanden overschrijdt. ⁵ Maar hoe dan ook, er kan niet meer in rekening worden gebracht dan het bedrag dat u te veel hebt uitgegeven.

• Versnelde betalingskosten: Als u bang bent dat u uw minimumbetaling niet vóór de vervaldatum ontvangt, kunt u altijd een spoedvergoeding betalen om ervoor te zorgen dat uw betaling niet te laat is. Ja, het is minder dan een te late vergoeding, maar wil je echt extra in rekening worden gebracht om een ​​rekening op tijd te betalen?

• Buitenlandse transactiekosten: Als u op reis bent of zelfs als u iets online koopt met iets anders dan Amerikaanse dollars, moet u mogelijk extra betalen voor buitenlandse transactiekosten.

• Te betalen vergoeding: Deze kosten worden in rekening gebracht als de creditcardmaatschappij uw betaling naar u moet terugsturen omdat ze deze niet kunnen verwerken, bijvoorbeeld als het niet het juiste bedrag was of als u niet genoeg geld op uw bankrekening heeft om te betalen het.

• Vervangingskosten voor kaart: Als u uw creditcard verliest, kan er een vergoeding in rekening worden gebracht om een ​​nieuwe te krijgen, en deze is nog hoger als u deze snel nodig heeft.

Wat is de beste soort creditcard?

Er is er geen. Serieus, creditcardmaatschappijen zeggen dat ze het beste met u voor hebben. Maar ze zijn echt gewoon geïnteresseerd in die gemiddelde rente van 16,3% die ze uit je willen zuigen. Vermenigvuldig dat met het bedrag aan creditcardschulden in Amerika (onthoud - het is maar liefst $ 770 miljard), en we hebben het over een winst van $ 125 miljard voor creditcardmaatschappijen alleen op rente . $125 miljard!

Dat is opgekrikt.

Heb je dat nummer met opeengeklemde tanden gelezen? Ben je boos geworden? Het is tijd om niet meer gek te doen .

Heb ik een creditcard nodig?

Absoluut niet. Laten we herhalen:u heeft geen creditcard nodig. Nee, niet één, niet twee, niet drie. En zelfs niet voor noodgevallen.

Er is je waarschijnlijk verteld dat je een creditcard bij herhaling nodig hebt sinds je oud genoeg was om te weten wat een creditcard zelfs is. Maar sinds wanneer is het een goed idee om de massa te volgen? (Hint:zelden.)

Dus als je een creditcard hebt, is het tijd om hem aan flarden te knippen. Het is tijd om die domme creditcardmaatschappijen te vertellen dat ze je niet meer kunnen tegenhouden. Dit is uw inkomen. Dit is uw geld. En je geeft het uit aan wat je vandaag nodig hebt - niet dat biefstukdiner van vorige maand of dat leren jack van vorig jaar. Je bewaart het voor je toekomst. Jij bent. In beweging. Doorsturen.

Wil je echte rijkdom opbouwen - het soort zonder schulden? Met Ramsey+ leert u hoe u kunt sparen voor noodgevallen, zonder schulden kunt leven en met vertrouwen kunt budgetteren. Het is de beproefde manier om uw financiën (en uw toekomst) in topvorm te krijgen. Wil je een kijkje nemen? Meld u hier aan voor uw gratis proefperiode.