Wanneer u gaat winkelen voor een creditcard, is een van de belangrijkste factoren waarmee u rekening moet houden, het bedrag aan rente dat u betaalt over openstaande saldi. Hoe wordt de creditcardrente berekend? Om erachter te komen, moet u uw huidige jaarlijkse percentage, of APR, en uw gemiddelde dagelijkse periodieke saldo weten. U kunt het uitzoeken met behulp van een online creditcardrentecalculator, een spreadsheet of een goed oud potlood en papier. Laten we enkele basisprincipes doornemen voordat we zien hoe we de APR-formule voor creditcards kunnen toepassen.
Gebruik onze tool:creditcardrentecalculator
Het eerste dat u moet weten over creditcardrente is dat u voor vrijwel alle kaarten helemaal geen rente hoeft te betalen. De truc is om al uw nieuwe aankopen op de eerstvolgende vervaldatum te betalen. De normale betalingscyclus is 28 tot 31 dagen en de periode tussen het einde van een factureringscyclus en de vervaldatum van de betaling voor die cyclus wordt de respijtperiode genoemd. Als u het volledige bedrag betaalt vóór het einde van de respijtperiode, bouwt u geen rente op (hoewel er een paar kaarten beschikbaar zijn zonder respijtperiode - ze brengen rente in rekening vanaf de aankoopdatum, zelfs als u het saldo op de betalingsdatum betaalt ). Houd er rekening mee dat contante voorschotten op uw creditcard niet profiteren van respijtperiodes - rente wordt onmiddellijk opgebouwd, vaak tegen een andere rentevoet dan die voor aankopen. Regelgeving vereist dat kaartuitgevers die respijtperiodes hanteren ervoor zorgen dat klanten hun rekeningen ten minste 21 dagen vóór de betalingsdatum ontvangen. De rentekosten op aankopen stapelen zich op als u een onbetaald saldo heeft van eerdere factureringscycli. De rente op onbetaalde saldi wordt dagelijks berekend op basis van een dagtarief en het onbetaalde saldo. Het dagelijkse periodieke tarief is de APR van de kaart gedeeld door 360 of 365, afhankelijk van de kaartuitgever. De rente die u moet betalen is gebaseerd op een samengesteld tarief, wat inhoudt dat u rente over rente betaalt. Vroeger voerden de meeste creditcards maandelijkse samenstelling uit, maar de huidige mode is om dagelijkse samenstelling te gebruiken, wat duurder is.
Gerelateerd:creditcards die 0% saldo-overdrachten aanbieden
Creditcards adverteren hun nominale APR, wat de enkelvoudige rente is die u zou betalen over uw tegoed, in procenten, als er geen compounding zou plaatsvinden. Het is exclusief kosten. De meer realistische rentekosten worden de effectieve APR genoemd, die de effecten van compounding omvat en mogelijk vergoedingen die niet afzonderlijk worden betaald. Als u bijvoorbeeld een jaarlijkse vergoeding vooraf betaalt, is deze niet inbegrepen in het JKP, maar zou dit wel het geval zijn als deze gedurende het jaar geleidelijk zou worden betaald. Vergoedingen voor laattijdige betalingen en vergoedingen voor overschrijdingen zijn niet inbegrepen in de effectieve APR, aangezien ze afzonderlijk worden verrekend met het verschuldigde maandbedrag.
Overweeg een creditcard met een nominale APR van 12,99% om het verschil tussen de twee te zien. Als de creditcard dagelijkse samenstellingen uitvoert, zou de effectieve APR 13,87% zijn. Maandelijkse samenstelling zou resulteren in een iets lager tarief, 13,79%. (Bron) De verschillen zijn groter bij hogere rentetarieven. Een nominale APR van 29,99% is bijvoorbeeld gelijk aan 34,96 effectieve APR indien dagelijks samengesteld, en 34,48% indien maandelijks samengesteld, uitgaande van een dagtarief op basis van 365 dagen en 12 factureringscycli per jaar.
Op uw maandelijkse creditcardrekening staan uiteraard uw maandelijkse rentelasten. Als u de berekening wilt controleren, kunt u het volgende doen:
1. Zoek het dagelijkse periodieke tarief (DPR) dat op het creditcardafschrift staat. Houd er rekening mee dat dit uw samengestelde effectieve APR is, gedeeld door het aantal dagen in het jaar dat door de kaartuitgever wordt gebruikt, 360 of 365.
2. Vind uw gemiddelde dagelijkse saldo dat onderhevig is aan financieringskosten. Het gemiddelde rekeningsaldo is berekend door het rekeningsaldo van elke dag, onderhevig aan financieringskosten, bij elkaar op te tellen en te delen door het aantal dagen in de maandelijkse factureringsperiode.
3. Bereken uw maandelijkse rente door uw dagelijkse rente te vermenigvuldigen met het gemiddelde dagelijkse saldo en met het aantal dagen in de periode.
Stel bijvoorbeeld dat uw DPR 0,04% is (gebaseerd op een effectieve APR van 14,6%) en dat uw gemiddelde dagelijkse saldo onderhevig aan financieringskosten (dat wil zeggen een saldo dat na de respijtperiode wordt overgedragen) $ 750 is. Ga er verder van uit dat de kaartuitgever 30-daagse factureringscycli gebruikt. Het bedrag aan rente dat u verschuldigd bent is:
$ 750 gemiddeld dagelijks saldo * 0,0004 DPR* 30 dagen =$ 9
Het vermijden van rente op creditcardaankopen is eenvoudig, betaal gewoon elke maand uw saldo. Maar wat als je dat niet kunt? Als dat een chronisch probleem is, geeft u te veel uit in verhouding tot uw inkomen. Maar het leven zit vol verrassingen en het kan zijn dat u uw betalingen inderdaad over meerdere factureringscycli moet spreiden. Het minste dat u elke maand kunt betalen, wordt, niet verrassend, uw minimumbetaling genoemd. Uw creditcardafschrift moet u de minimale betaling onthullen, hoe lang het zou duren om uw saldo af te betalen door minimale betalingen te doen, en hoeveel rente u zou betalen als u de maximale tijd zou nemen om uw saldo af te betalen. Stel bijvoorbeeld dat uw creditcardmaatschappij een minimumbetaling vereist die gelijk is aan 4% van uw saldo.
Gerelateerd artikel:3 manieren om de valkuilen van creditcardrente te vermijden
Uit ons voorbeeld hierboven bent u $ 750 verschuldigd en u besluit de kaart niet meer te gebruiken terwijl u minimale betalingen doet totdat de kaart is afbetaald. Met behulp van onze online creditcardbetalingscalculator stellen we vast dat uw minimale maandelijkse betaling $ 30 zou zijn, en dat het 54 maanden zou kosten om het saldo terug te betalen. Uw totale betalingen zouden $ 1.739 zijn, waarvan $ 988 rente zou zijn. Het is duidelijk dat het doen van minimale betalingen op de lange termijn extreem duur is, zelfs als u een bescheiden bedrag verschuldigd bent.
De meest effectieve manier om uw APR te verlagen, is door uw FICO®-kredietscore te verhogen. Consumenten met uitstekende kredietscores betalen de laagste APR's en hebben de hoogste kredietlimieten. Bekijk deze vijf tips om uw kredietscore te verhogen.
Bijwerken :Heeft u meer financiële vragen? SmartAsset kan helpen. Zoveel mensen hebben contact met ons opgenomen op zoek naar hulp bij belasting- en financiële planning op de lange termijn, dat we onze eigen matchingservice zijn begonnen om u te helpen een financieel adviseur te vinden. De SmartAdvisor-matchingtool kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens verkleint het programma uw opties van duizenden adviseurs tot maximaal drie geregistreerde beleggingsadviseurs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.