Vraagt u zich af hoeveel het u kost om een creditcardsaldo bij u te hebben? Om te begrijpen hoeveel u aan rente gaat betalen, moet u weten hoe het jaarlijkse percentage (JKP) van uw kaart werkt. De APR is de jaarlijkse rente die op een creditcard in rekening wordt gebracht. Hoe hoger de APR, hoe meer rente u betaalt wanneer u een saldo bij zich heeft. Formules voor het berekenen van de rente van een creditcard variëren, maar de meeste creditcarduitgevers gebruiken een dagelijks periodiek tarief en een gemiddeld maandelijks saldo om de rentekosten te berekenen. U kunt deze berekeningen zelf maken, dus laten we alles doornemen wat u moet weten om de rentekosten voor uw creditcard te berekenen.
Voordat we kijken hoe u uw creditcardrente kunt berekenen, laten we eens kijken wat APR is. De APR op uw creditcard is het jaarlijkse tarief waartegen uw kaartuitgever u rente in rekening brengt wanneer u een saldo bijhoudt. Hoe hoger de APR van een creditcard, hoe meer rente u betaalt. Als u uw rekening altijd volledig betaalt en nooit een saldo bij u heeft, hebben APR- en rentekosten geen invloed op u.
Er zijn twee hoofdtypen APR die een creditcarduitgever kan gebruiken. Sommige kaarten hebben een variabele APR en andere hebben een APR met een vaste rente. Creditcards met variabele rente hebben een rentetarief dat is gekoppeld aan een index zoals de Amerikaanse prime rate. Wanneer de Amerikaanse prime rate verandert, verandert ook de rente op die creditcards. Een creditcard met een variabel APR kan maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks wijzigen. U kunt de exacte tijd vinden in de voorwaarden van de creditcard. Bekijk uw overeenkomst of neem contact op met uw uitgever voor meer informatie.
De rentetarieven met een vastrentend JKP veranderen met geen enkele index. Die tarieven kunnen nog steeds veranderen, maar uw kaartuitgever is wettelijk verplicht om u ruimschoots op de hoogte te stellen voordat een wijziging plaatsvindt. De Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act van 2009 vereist dat creditcarduitgevers 45 dagen van tevoren op de hoogte stellen van renteverhogingen. (De vereiste was een kennisgeving van 15 dagen vóór de CARD-wet.)
APR is een jaarlijks tarief, maar het wordt niet jaarlijks in rekening gebracht. Creditcarduitgevers gebruiken het tarief om te bepalen hoeveel rente elke maand in rekening wordt gebracht. En om te beslissen dat , gebruiken ze een berekening die het dagelijkse periodieke tarief wordt genoemd. Het berekenen van dat dagtarief is uw eerste stap bij het berekenen van uw rente.
Uw creditcardmaatschappij gebruikt het JKP van uw kaart om te bepalen hoeveel u aan rente betaalt. Ten eerste zet het dat jaarlijkse tarief om in een dagtarief. Dit is het dagelijkse periodieke tarief (DPR).
Om de DPR van uw creditcard te berekenen, moet u de APR van uw creditcard delen door 365. Uitgevers gebruiken dit getal om het aantal dagen in een jaar weer te geven. Er zijn een paar dingen om hier op te merken. Sommige uitgevers gebruiken 360 in plaats van 365. U moet met uw individuele kaart controleren of u het juiste nummer gebruikt. Aankopen, saldo-overdrachten en contante voorschotten hebben ook verschillende APR's voor kaarten. Zorg ervoor dat u de juiste APR gebruikt voor uw berekeningen.
Zodra u de APR verdeelt, heeft u de DPR. Dat aantal, vermenigvuldigd met het bedrag dat u verschuldigd bent, is het bedrag aan rente dat u na elke dag verschuldigd bent. De dagelijkse bedragen worden aan het einde van uw factureringscyclus (d.w.z. het einde van de maand) opgeteld tot één vast bedrag. Dat bedrag is uw rentelast voor de maand. Er is echter nog een getal waarmee u rekening moet houden:uw gemiddelde dagelijkse saldo.
Een grote uitdaging bij het berekenen van creditcardrente is dat uw creditcardsaldo in de loop van een maand kan veranderen. U kunt de maand beginnen met een saldo van $ 1.000, maar als u een paar dagen later $ 20 uitgeeft, loopt uw saldo op tot $ 1.020. Uw saldo wordt ook lager als u een betaling uitvoert.
Rente op een creditcard is van toepassing op uw totale saldo, maar wat gebeurt er als uw saldo verandert? Om dat af te handelen, gebruikt uw creditcardmaatschappij uw gemiddelde dagelijkse saldo om rentekosten te berekenen. Dit is het gemiddelde van de dagelijkse saldi die u in die maand of factureringscyclus verschuldigd was.
Om dit gemiddelde te berekenen, moet u het saldo dat u verschuldigd was aan het einde van elke dag van de factureringscyclus opschrijven en vervolgens al die cijfers middelen. Als u $ 1.000 verschuldigd bent voor de eerste 15 dagen van een maand en vervolgens $ 2.000 verschuldigd bent over de laatste 15 dagen van de maand (wat betekent dat u halverwege de maand $ 1.000 in rekening brengt), dan is uw gemiddelde dagelijkse saldo $ 1.500. Dit is het nummer dat uw kaartuitgever zal gebruiken om de rente te berekenen.
Zodra u uw DPR en uw gemiddelde dagelijkse saldo kent, kunt u berekenen hoeveel u aan het einde van de maand aan rente moet betalen. Laten we een eenvoudig voorbeeld bekijken.
Stel je voor dat je aan het begin van de maand een saldo van $ 1.000 op je creditcard hebt staan en dat je APR 20% is. U gebruikt uw creditcard gedurende de maand niet, dus uw saldo blijft op $ 1.000. In dit geval is uw DPR 0,054795% ($20 / 365). Vermenigvuldig die DPR met uw gemiddelde dagelijkse saldo van $ 1.000 en met het aantal dagen in de maand (laten we zeggen 30) en u heeft uw rentekosten voor de maand. In dit voorbeeld zou uw kaartuitgever u $ 16,44 aan rente in rekening moeten brengen (0,054795% DPR x $ 1.000 gemiddeld dagelijks saldo x 30 dagen in de maand =$ 16,44 aan rente).
Uw creditcarduitgever kan uw APR verhogen tot een boete APR als u meer dan 60 dagen te laat bent met het doen van de minimumbetaling op uw rekening. Dit kan in sommige gevallen twee keer zo hoog zijn als uw standaard APR.
U moet die boete-APR ook een bepaalde tijd behouden voordat uw creditcarduitgever er zelfs maar aan zal denken om uw APR weer normaal te maken. Dat betekent zes maanden of meer op tijd betalen met het boetepercentage van kracht.
Het is belangrijk om slim om te gaan met uw creditcardbetalingen om te voorkomen dat deze hogere rente wordt geactiveerd. Misschien wilt u betalingsherinneringen per sms of e-mail instellen, zodat u het niet vergeet. U kunt ook overwegen om de vervaldatum van uw creditcardrekening te wijzigen. Misschien wijzigt u de vervaldatum naar dezelfde tijd als uw andere rekeningen (zoals elektriciteit of huur). Misschien verplaatst u uw vervaldatum dichter naar een betaaldag, zodat u altijd voldoende geld op uw rekening heeft staan.
Het is een goed idee om te begrijpen hoe uw creditcardmaatschappij de rentekosten op uw creditcard berekent. Verschillende creditcarduitgevers kunnen enigszins verschillende formules gebruiken, maar u kunt uw rentekosten berekenen zolang u het jaarlijkse percentage (JKP) van uw creditcard kent.
U moet dat jaartarief eerst omzetten in een dagtarief en vervolgens het gemiddelde saldo berekenen dat u in de loop van een factureringscyclus verschuldigd was. Dit klinkt misschien uitdagend, vooral als wiskunde niet je sterkste punt is, maar je kunt het gemakkelijk aan met behulp van een rekenmachine of spreadsheet-app. Het zelf berekenen van rentelasten is krachtiger omdat u hiermee kunt controleren of uw creditcardmaatschappij u niet meer in rekening brengt dan zou moeten.
Het vinden van de juiste financieel adviseur die bij uw behoeften past, hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u binnen 5 minuten aan de beste fiduciaire financiële adviseurs in uw regio. Elke adviseur is door Smartasset doorgelicht en is wettelijk verplicht om in uw belang te handelen. Als u klaar bent om gematcht te worden met lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, begin dan nu.
Fotocredit:©iStock.com/SIphotography, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Pawel Gallië