Je zit aan de keukentafel, kijkt naar de afhaalbrieven en vraagt je af hoe je dingen gaat laten werken. Misschien ben je onlangs je baan kwijtgeraakt en stapelt de schuld zich op tot een overweldigend bedrag. En dan denk je het - dat woord waarvan je nooit had gedacht dat je het zou moeten overwegen:faillissement .
Soms lijkt uw situatie zo hopeloos dat faillissement uw enige optie lijkt. We weten dat je je misschien bang voelt en in een hoek wordt gedreven, maar een faillissement is geen beslissing om lichtvaardig te nemen. Het is belangrijk om precies te weten wat een faillissement is en wat de verschillende soorten faillissementen zijn, zodat u de beste beslissing kunt nemen voor uw situatie.
Meer dan alleen een manier om een spelletje Monopoly te verliezen, een faillissement in het echte leven is veel ernstiger:het is wanneer je voor een rechter gaat en hen vertelt dat je je schulden niet kunt betalen. Vervolgens wissen ze, afhankelijk van de situatie, uw schulden uit of maken een plan voor u om ze terug te betalen. Er zijn verschillende redenen waarom mensen faillissement aanvragen - zaken als baanverlies, een scheiding, een medisch noodgeval of een sterfgeval in de familie. In 2018 werden zelfs meer dan 730.000 niet-zakelijke faillissementen ingediend. 1 Dat is gek!
Maar een faillissement is een ingrijpende gebeurtenis in het leven die van invloed is op meer dan alleen uw financiën. Het kan je volgen wanneer je probeert te solliciteren, een huis te kopen of een bedrijf te starten. Ook al zien mensen het misschien als een "nieuwe start", een faillissement behandelt alleen de symptomen, niet het probleem.
Het is ook belangrijk om te weten dat faillissement niet duidelijke studieleningen, overheidsschulden (belastingen, boetes of boetes), herbevestigde schuld (wanneer u zich opnieuw verbindt aan de voorwaarden van een lopende lening), kinderbijslag of alimentatie. Dus als dat je enige schulden zijn, is faillissement niet de weg voor jou.
Hoewel het algemene doel van een faillissement is om schulden af te lossen, zijn niet alle faillissementen gelijk. In feite zijn er zes verschillende soorten faillissementen:
Hoofdstuk 7:Liquidatie
Hoofdstuk 13:Terugbetalingsplan
Hoofdstuk 11:Grote reorganisatie
Hoofdstuk 12:Familieboeren
Hoofdstuk 15:Gebruikt in buitenlandse zaken
Hoofdstuk 9:Gemeenten
Je hebt misschien net één keer naar deze lijst gekeken en voor de tweede plaats gekozen. Dat is goed. Meer dan waarschijnlijk zou u alleen te maken hebben met de twee meest voorkomende faillissementen voor particulieren:Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. (Een hoofdstuk verwijst alleen naar het specifieke gedeelte van de Amerikaanse faillissementswet waar de wet wordt gevonden. 2 ) Maar we zullen elk type bekijken, zodat u bekend bent met de opties.
Hoofdstuk 7, ook wel liquidatie of gewoon faillissement genoemd, is het meest voorkomende type faillissement voor particulieren. Een door de rechtbank benoemde trustee houdt toezicht op de liquidatie (verkoop) van uw activa (alles wat u bezit dat waarde heeft) om uw schuldeisers (de mensen aan wie u geld verschuldigd bent) af te betalen. Elke resterende ongedekte schuld (zoals creditcards of medische rekeningen) wordt meestal gewist. Maar zoals we eerder vermeldden, omvat dit niet de soorten schulden die niet worden kwijtgescholden door een faillissement, zoals studieleningen en belastingen.
Nu, afhankelijk van in welke staat u woont, zijn er enkele dingen die de rechtbank u niet zal dwingen om te verkopen. De meeste mensen zijn bijvoorbeeld in staat om basisbehoeften zoals hun huis, auto en pensioenrekeningen vast te houden tijdens het faillissement van hoofdstuk 7, maar niets is gegarandeerd. Hoofdstuk 7 kan een afscherming ook niet stoppen - het kan het alleen uitstellen. De enige manier om de spullen waar u nog geld aan verschuldigd bent te behouden, is door de schuld opnieuw te bevestigen, wat betekent dat u zich opnieuw aan de leningsovereenkomst verbindt en doorgaat met betalen. Maar de meeste faillissementen van Hoofdstuk 7 zijn zaken zonder activa, wat betekent dat er geen eigendom is met voldoende waarde om te verkopen.
U kunt alleen een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvragen als de rechtbank besluit dat u niet genoeg geld verdient om uw schuld terug te betalen. Deze beslissing is gebaseerd op de inkomenstoets, die uw inkomen vergelijkt met het staatsgemiddelde en naar uw financiën kijkt om te zien of u het beschikbare inkomen heeft (ook bekend als de middelen ) om een behoorlijk bedrag terug te betalen van wat u aan schuldeisers verschuldigd bent. Als uw inkomen daarvoor te laag is, komt u mogelijk in aanmerking voor hoofdstuk 7.
Houd er rekening mee dat als u een faillissement van Hoofdstuk 7 aanvraagt, u een vergadering van de schuldeisers moet bijwonen waar mensen aan wie je geld schuldig bent je allerlei vragen kunnen stellen over je schuld en je financiën. Ja, dat is ongeveer net zo leuk als het klinkt. Een Chapter 7-faillissement blijft ook 10 jaar op uw kredietrapport staan en u kunt het pas na acht jaar opnieuw aanvragen.
Terwijl faillissement van hoofdstuk 7 uw schuld vaak vergeeft, reorganiseert hoofdstuk 13 het in feite. De rechtbank keurt een maandelijks betalingsplan goed, zodat u een deel van uw ongedekte schuld en al uw gedekte schulden kunt terugbetalen over een periode van drie tot vijf jaar. De hoogte van de maandlasten is afhankelijk van uw inkomen en de hoogte van uw schuld. Maar de rechtbank mag u ook een strikt budget opleggen en al uw uitgaven controleren (au!).
In tegenstelling tot hoofdstuk 7, stelt dit soort faillissement u in staat uw vermogen te behouden en eventuele schulden in te halen die niet failliet zijn. Hoofdstuk 13 kan een executie ook stoppen door u de tijd te geven om uw hypotheek up-to-date te brengen.
Iedereen kan een Chapter 13-faillissement aanvragen zolang hun ongedekte schuld lager is dan $ 419.275 en hun gewaarborgde schuld lager is dan $ 1.257.850. 3 Bovendien moet u op de hoogte zijn van eventuele belastingaangiften. U moet ook weten dat een faillissement van Hoofdstuk 13 zeven jaar op uw kredietrapport blijft staan en dat u het pas na twee jaar opnieuw kunt aanvragen.
Voor het grootste deel wordt Chapter 11 faillissement gebruikt om een bedrijf of bedrijf te reorganiseren. Bedrijven komen met een plan om het bedrijf voort te zetten terwijl ze hun schulden afbetalen, en zowel de rechtbank als de schuldeisers moeten dit plan goedkeuren. Sommige individuen, zoals vastgoedinvesteerders, die te veel schulden hebben om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 13, maar die ook veel waardevolle eigendommen en activa hebben, kunnen er ook voor kiezen om een aanvraag in te dienen onder hoofdstuk 11. Maar tenzij u een professional bent atleet of een beroemdheid, met deze ga je waarschijnlijk niet rotzooien.
Dit is een afbetalingsplan waarmee familiale boeren en vissers voorkomen dat ze al hun spullen moeten verkopen of hun eigendom moeten afschermen. Hoewel het vergelijkbaar is met het faillissement van hoofdstuk 13, is hoofdstuk 12 iets flexibeler en heeft het hogere schuldlimieten.
Hoofdstuk 15 behandelt internationale faillissementskwesties en geeft buitenlandse debiteuren toegang tot Amerikaanse faillissementsrechtbanken.
Hoofdstuk 9 faillissement is een ander terugbetalingsplan waarmee steden, schooldistricten, enz. kunnen reorganiseren en terugbetalen wat ze verschuldigd zijn.
Bezoek de website van de Amerikaanse rechtbanken voor meer specifieke informatie over faillissementswetten in uw regio.
Aangezien de andere soorten faillissementen specifiek gericht zijn op bepaalde individuen of bedrijven, komen de meeste mensen alleen in aanmerking voor Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13. Hier is een zij-aan-zij vergelijking om te laten zien hoe verschillend ze zijn:
Het grootste verschil tussen het faillissement van hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 komt neer op het vermogen en het inkomensniveau van de persoon. Als iemand bijvoorbeeld recent zijn baan is kwijtgeraakt of een onstabiel inkomen heeft gehad, kan hij in een Chapter 7-faillissement terechtkomen. Maar als de inkomenstoets zegt dat ze genoeg geld verdienen om hun schulden terug te betalen, vallen ze in plaats daarvan in hoofdstuk 13. Iemand kan ook Hoofdstuk 13 aanvragen als het vermijden van huisuitzetting een topprioriteit is, of ze kunnen voor Hoofdstuk 7 gaan als timing een probleem is, aangezien het aanzienlijk sneller is dan Hoofdstuk 13.
Maar een faillissement is een zenuwslopende ervaring, en kiezen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 is als proberen het minste van twee kwaden te kiezen. In beide gevallen gaat de privacy uit het raam. Al uw informatie wordt letterlijk op een tafel gelegd zodat de rechtbank er doorheen kan kijken. Dan is er het feit dat ongeveer de helft van de faillissementszaken van Hoofdstuk 13 in het hele land wordt afgewezen omdat de schuldenaar de maandelijkse betalingen niet kan doen. 4
En hoewel schuldeisers wettelijk niet in staat zijn om u te achtervolgen voor geld terwijl u door het faillissementsproces gaat, zal de rechtbank harder achter u aan komen dan welke creditcardmaatschappij dan ook als u een betaling in hoofdstuk 13 mist. Maar als uw zaak wordt afgewezen, dan schuldeisers hebben de mogelijkheid om hun deel rechtstreeks van uw salaris te innen en uw huis kan in beslag worden genomen.
Faillissement lijkt misschien een toverstaf die al uw problemen kan laten verdwijnen. Maar het is verre van een magische ervaring - en het eist een enorme emotionele tol. Dave Ramsey vroeg faillissement aan voordat hij de manier waarop hij met geld omging volledig veranderde, en hij raadt niemand aan om erover na te denken. Hij zegt zelfs dat faillissement in dezelfde categorie valt als echtscheiding - het zou alleen je laatste redmiddel moeten zijn, nadat je eerst alle andere mogelijke routes hebt geprobeerd.
Laten we dus eens kijken naar enkele manieren waarop u kunt voorkomen dat u faillissement aanvraagt.
Het maakt niet uit hoe diep je in de schulden zit, het is mogelijk faillissement te voorkomen. U hoeft alleen uw opties te kennen. Hier zijn een paar stappen die u kunt nemen om uit de schulden te komen zonder faillissement aan te vragen:
Voordat je iets doet, wil je er zeker van zijn dat de vier muren bedekt zijn:voedsel, nutsvoorzieningen, onderdak en transport. Je zult niet de energie hebben om je uit de schulden te vechten als je geen huis hebt om in te slapen of eten om te eten. Zorg er dus eerst voor dat u voor uzelf en uw gezin zorgt. De verzamelaars kunnen wachten.
We hebben eerder vermeld dat in hoofdstuk 13 faillissement, de rechtbank u een budget geeft en uw uitgaven bijhoudt. Maar de waarheid is dat je die dingen kunt doen zonder faillissement aan te vragen. Als je op je laatste been zit, kan het maken van een budget een totale game-wisselaar zijn. Door bij te houden waar uw geld naartoe gaat - in plaats van zich af te vragen waar het naartoe is gegaan - vindt u geld waarvan u niet eens wist dat u het had. En ja, budgetteren betekent ook snijden in alle onnodige uitgaven om schulden af te betalen. De kabel en de abonnementen moeten weg. Niet meer uit eten. Geen vakanties meer. Je bent in de overlevingsmodus. Maar in plaats van dat de overheid u vertelt hoe u uw geld vijf jaar lang moet beheren in een faillissementszaak, mag u degene zijn die de dienst uitmaakt.
Uw inkomen is uw krachtigste instrument voor het opbouwen van rijkdom (en het bestrijden van schulden). Hoe meer geld je verdient, hoe meer je op je schuld kunt gooien. Het kan dus zijn dat u een tweede baan moet zoeken of meer uren moet werken in uw huidige baan om u het hoofd boven water te houden terwijl u die maandelijkse betalingen inhaalt. Ja, het kan vermoeiend zijn, maar je tijdelijke opoffering zal het op de lange termijn waard zijn.
Weet je nog hoe we zeiden dat de rechtbank je activa liquideert in hoofdstuk 7 faillissement? Wat als jij in plaats daarvan je spullen verkocht? Als je iets van waarde hebt, zoals boten, mooie grasmaaiers of iets met een motor die je niet gebruikt om naar je werk te rijden, verkoop het dan! Meubels, verzamelobjecten, sieraden, die gitaar die je beloofde ooit te leren spelen - alles wat je niet nodig hebt, moet weg. Klinkt extreem? Dit is eigenlijk wat er zou kunnen gebeuren als u faillissement aanvraagt, behalve dat u geen controle heeft over hoe uw spullen worden verkocht. Dus ga naar Craigslist, eBay en Facebook Marketplace en verander je spullen in snel geld.
Wist u dat de meeste faillissementsrechtbanken vereisen dat u een cursus financiële geletterdheid volgt voordat uw schuld kan worden kwijtgescholden? Dat komt omdat schulden voor zovelen een levenscyclus zijn geworden. Maar het hoeft niet zo te zijn! Financiële Vredesuniversiteit (FPU) leert je hoe je giftige geldgewoonten kunt doorbreken, schulden kunt sparen en afbetalen als een kampioen, en een geweldige toekomst kunt opbouwen voor jou en je gezin. Bovendien is het goedkoper dan de gerechtskosten voor faillissementen. Dit bewezen plan heeft bijna 10 miljoen mensen geholpen hun leven te veranderen. Ga vandaag nog aan de slag met een gratis proefversie van Ramsey+ en zeg voorgoed vaarwel tegen schulden!
Wat zijn de soorten bankcheques?
Hoe verschillende soorten schulden worden behandeld bij faillissement (hoofdstuk 7 en 13)
Wat zijn de soorten verzekeringen die u nodig heeft?
Wat is hoofdstuk 7 faillissement?
De waarheid over faillissement
Wat zijn de verschillende soorten federale studieleningen?
Wat zijn de verschillende soorten persoonlijke leningen?