Sommige dingen in het leven lijken gewoon samen te gaan:brood en boter, herfst en pompoenkruid. . . alles, portemonnees en creditcards. Al deze zijn logisch, behalve portefeuilles en creditcards. Ben je ooit echt gestopt en heb je jezelf afgevraagd:"Heb ik nodig een credit card?" Zo niet, dan is het vandaag de dag.
Misschien hebben je ouders je een creditcard gegeven voor noodgevallen toen je op de middelbare school zat. Of misschien heb je er een op de universiteit gepakt omdat een goedbedoelende persoon je vertelde dat je een creditcard nodig hebt om je krediet op te bouwen. In beide gevallen is het tijd om een licht te werpen op het populaire onderwerp creditcards. Heb je er echt een nodig?
Als je geen creditcard hebt, lees dan dit artikel voordat je tekent de stippellijn. En als je er een hebt. . . misschien kom je erachter dat het hebben van een creditcard niet echt is toch nodig.
Er zijn een miljoen redenen waarom mensen denken dat ze een creditcard in hun portemonnee nodig hebben. Uit ons onderzoek naar de staat van persoonlijke financiën bleek dat 86% van de Amerikanen een creditcard heeft. Maar aan de andere kant, 56% van de Amerikanen met schulden wenste dat ze eerder beter opgeleid waren die schuld op zich nemen.
Dus, met dat in gedachten, waarom is het zo verleidelijk om deze glanzende plastic kaarten in de buurt te houden? Hier zijn enkele voordelen (hoesten, excuses) die mensen maken voor het houden van een of twee creditcards:
In de woorden van Dwight Schrute:"Identiteitsdiefstal is geen grap, Jim." Hij heeft gelijk:omgaan met een gestolen identiteit is nooit een leuke situatie. En dat weten creditcardmaatschappijen. Daarom willen ze dat je gelooft dat de enige manier om jezelf te beschermen is door de meeste van je aankopen met een creditcard te doen. Maar dat is niet waar!
Ook als u met een pinpas betaalt, bent u beschermd! Volgens Regulation E van de Federal Reserve is uw aansprakelijkheid voor het dekken van aankopen op een gestolen betaalpas beperkt tot slechts $ 50 wanneer u dit meteen meldt. 1 En als je debetkaart wordt ondersteund door de kredietgiganten (Visa en MasterCard), heb je dezelfde bescherming als een creditcard. 2,3
Hier komt het op neer:als u uw bankpas als tegoed gebruikt wanneer u aankopen doet (en de pincode overslaat), is uw bankpas net zo veilig als een creditcard.
Het leven gebeurt. En als dat zo is, kan het duur zijn (met een hoofdletter E). Weet je, de verwarming gaat uit - midden in een sneeuwstorm. De airco valt uit - op de heetste dag van het jaar. De auto start niet - als je net het gezin hebt volgeladen voor een zomerse roadtrip.
Een op de vier Amerikanen met een creditcard gebruikt deze om uitgaven te dekken die ze niet contant kunnen betalen. 4 Dat is een gevaarlijke spel, vriend. Creditcardmaatschappijen willen dat je ze ziet als de held die komt om de dag te redden. Met een veeg van de kaart wordt een noodgeval minder een noodgeval. . . totdat je door te veel noodsituaties in de schulden verdrinkt.
Er is een betere manier:een noodfonds. Ja, in plaats van te vertrouwen op de grote creditcardmaatschappijen om de dag te redden, kun je de held van je eigen zijn verhaal. Een noodfonds geeft je de bescherming die je nodig hebt als er iets gebeurt.
Je hebt waarschijnlijk ergens onderweg gehoord dat je je kredietwaardigheid moet opbouwen om een huis of een auto te kopen, een lening aan te gaan of echt volwassen te worden. En volgens onderzoek van Ramsey Solutions gebruikt 12% van de Amerikanen hun creditcard om precies dat te doen.
Het is een populaire mythe dat je zonder een goede credit score geen hypotheek kunt afsluiten of een concurrerende rente kunt krijgen. Dit is precies wat de schuldeisers u willen doen geloven.
Pop-quiz. Kun je de vijf dingen noemen die je FICO-score daadwerkelijk meet?
Deze score "Ik hou van schulden" meet alleen hoeveel schulden een persoon in een bepaalde periode heeft opgebouwd. Het meet geen dingen die eigenlijk van belang, zoals salarisverhogingen of hoeveel u spaart. Je zou morgen een miljoen dollar kunnen erven, en het zou je credit score met geen punt veranderen!
Krijg dit:als u uw reguliere rekeningen (nutsvoorzieningen, mobiele telefoons - dat soort dingen) voor een lange periode op tijd betaalt, bouwt u uw vertrouwen op en bewijst u dat u verantwoordelijk met geld omgaat. De juiste schuldeiser zal daar rekening mee houden (vooral als je een huis koopt, maar daarover later meer).
In de loop der jaren hebben we geleerd dat creditcardmaatschappijen meester-marketeers zijn (ahem, manipulators). Hun nummer één instrument van manipulatie? Creditcardbeloningen en cashback-aanbiedingen. Het trio van punten, mijlen en beloningen lijkt misschien een ticket voor gemakkelijk geld, toch? Niet zo snel. Als je eenmaal de terugkerende lidmaatschapskosten en alle rente die je uiteindelijk betaalt bij elkaar optelt, is het het gewoon niet waard.
Oh, en hebben ze al gezegd dat die punten ook een vervaldatum hebben? Waarschijnlijk niet, maar we zullen het doen. Elke kaart heeft zijn eigen set vervalregels die je misschien hebt overgeslagen toen je op de stippellijn tekende. En geloof ons als we zeggen dat er geen miljonair is die miljoenen heeft verdiend met gratis airline miles.
Je kunt het systeem niet verslaan als je vastzit in een cyclus. Start uw eigen systeem en gooi de kaarten (inclusief winkelcreditcards) helemaal weg. Krijg een maandelijks huishoudbudget. Weet je niet waar je moet beginnen? Probeer EveryDollar, onze gratis budgetteringsapp waarmee u uw geld kunt vertellen waar het heen moet (in plaats van zich af te vragen waar het naartoe is gegaan).
"Ik gebruik het net als een bankpas." Hoe vaak hebben we deze bekende uitdrukking niet gehoord? Natuurlijk, dit is zeker een redelijker advies dan roekeloze uitgaven. . . in theorie. In de praktijk neigt het een beetje anders te gaan.
Wanneer u uitgeeft met creditcards, geeft u uit met "toekomstig" geld. Omdat je niet betaalt op het moment dat je iets koopt, is het minder pijnlijk om iets met een kaart te kopen dan met contant geld. 5
Als u niet die lichte pijn voelt wanneer geld uw handen verlaat, kunt u dan 10 van de 10 keer raden wat er gebeurt? Bingo! U besteedt meer geld.
Het gebruik van een debetkaart komt het dichtst in de buurt van het gebruik van contant geld, aangezien het geld rechtstreeks van uw betaalrekening wordt afgeschreven. Als je plastic moet gebruiken (zoals om online aankopen te doen of een auto te huren terwijl je op reis bent), zorg er dan voor dat het echt is debiteren. Die bekende steek die u voelt, zal ervoor zorgen dat u op de lange termijn minder betaalt - dat garanderen we. Dus, in de kwestie van schuld versus krediet. . . debet is altijd beter.
Een leven zonder creditcards is een leven van vrijheid. Waarom? Omdat u niet vast komt te zitten in de draaiende cyclus van creditcardrekening na creditcardrekening. U hoeft zich geen zorgen te maken als u uw betaling heeft gemist. En u hoeft uw salaris niet uit te geven aan oude aankopen in de vorm van maandelijkse creditcardbetalingen.
Luister, het is mogelijk om een leven te leiden zonder creditcards. Hier zijn vier tips om u daarbij te helpen:
Een leven zonder creditcards is een leven zonder schulden. Het kiest ervoor om beneden te wonen je bedoelingen. Het wordt niet beïnvloed door een verkoopbord en het uitgeven van geld dat je niet hebt aan dingen die je je niet kunt veroorloven.
Natuurlijk kan het leuk zijn om de dingen die je wilt nu te krijgen met geld dat je niet hebt. Maar het is niet zo leuk als je er later rente over moet betalen. Er is een betere manier. . . Dat heet schuldenvrij leven.
We kunnen niet genoeg benadrukken hoe belangrijk deze is. Een budget vertelt je niet wat je niet kunt doen. Het geeft u de vrijheid om vrij te besteden (binnen uw budget) en tegelijkertijd uw financiële doelen te bereiken. Onze favoriete manier om te budgetteren heet zero-based budgeting.
Wat is in vredesnaam een op nul gebaseerde budgettering? Welnu, het is wanneer uw inkomen minus uw uitgaven gelijk is aan nul. En nee, dit betekent niet dat je nul dollar over hebt op je bankrekening. Maar wat het wel betekent, is dat je elke dollar een baan geeft. Probeer het uit met onze gratis EveryDollar-app.
Het enige dat ervoor zorgt dat u niet vast komt te zitten in de schuldencyclus, is . . . uit de schulden komen. Dat betekent dat u nu moet beslissen dat u klaar bent met het doorhalen van die kaart voor aankopen die u zich niet kunt veroorloven. Het betekent harder werken en slimmer uitgeven. En het betekent dat je gazelle intens moet maken om je schuld af te betalen totdat je helemaal vrij bent. We beloven het:het is het waard. Dus de moeite waard.
Voor noodgevallen heeft u geen creditcard nodig. U kunt uw eigen vangnet zijn wanneer u een noodfonds spaart.
Begin met $ 1.000 - dit is stap één van de 7 babystappen. Bewaar het op uw spaarrekening of een geldmarktrekening (ergens waar u er gemakkelijk bij kunt... maar niet te gemakkelijk - zoals contant geld onder uw matras). Zodra je helemaal geen schulden meer hebt (Baby Stap 2), bouw je dat noodfonds voor starters op tot drie tot zes maanden aan uitgaven voor een volledig gefinancierd noodfonds (Baby Stap 3).
Vertrouw ons - de gemoedsrust die u zult hebben wanneer zich een noodgeval voordoet, is niet van deze wereld. Waarom? Omdat je al voorbereid bent. Is dat geen fijn gevoel?
We weten dat je deze eerder hebt gehoord:het is onmogelijk om een hypotheek te krijgen zonder een creditcard (en een hoge kredietscore). Mis! Hoewel het waar is dat u niet in aanmerking komt voor een traditionele hypotheek zonder een actief kredietaccount, is dat slechts de helft het verhaal.
Als je hebt besloten om zonder creditcard te leven, is dat geweldig! Maar het betekent niet een enkeltje om voor de rest van je leven te huren. In feite is een van de beste manieren om een huis te kopen (zonder krediet) via een proces dat handmatige acceptatie wordt genoemd. . Handmatige acceptatie is een goedkeuringsproces dat kredietverstrekkers gebruiken en waarbij niet-schuldaspecten van uw leven, zoals uw arbeidsverleden, huurgeschiedenis en de omvang van uw aanbetaling, worden meegenomen om te bepalen of u in aanmerking komt. . . in plaats van een kredietscore.
Dus nee, het is een gevaarlijke mythe dat je een creditcard nodig hebt om een huis te kopen. Als u uw rekeningen op tijd betaalt en bijvoorbeeld al twee of meer jaar in hetzelfde carrièreveld zit, zou u geen problemen moeten hebben om in aanmerking te komen voor een conventionele 15-jarige lening met vaste rentevoet.
Vroeger was het vrij standaard dat een huurauto en een creditcard hand in hand gingen. Maar nu niet meer. Steeds meer autoverhuurbedrijven accepteren debetkaarten als een geaccepteerde betaalmethode.
Maar niet alle autoverhuurbedrijven zijn klaar om pinpassen met open armen te accepteren. Daarom volgen hier enkele snelle tips voor het huren van een auto zonder creditcard:
Wanneer u uw volgende reis plant, belt u vooruit en vraagt u autoverhuurbedrijven naar hun pinpasbeleid. U wilt een bedrijf vinden waarmee u zonder . van de parkeerplaats kunt rijden het knipperen van een creditcard. Er zijn bedrijven die debetkaarten met een glimlach accepteren (in plaats van de gebruikelijke eye roll van de industriestandaard)!
Helaas kunnen sommige autoverhuurbedrijven hun debetkaartfans een beetje anders behandelen dan creditcardhouders. Maak je geen zorgen - dit betekent alleen dat je die exotische sportwagen waar je je zinnen op had gezet misschien niet kunt huren. Maar dat is oke! Wie zei dat reizende economie slecht is? Maar als je echt in stijl wilt huren, bel dan van tevoren of het bedrijf waar je naar op zoek bent, je de auto die je wilt huren met een bankpas kan laten huren.
Deze is vrij eenvoudig. Voor de meeste autoverhuurbedrijven betekent dit dat je 25 jaar oud moet zijn en een geldig rijbewijs moet hebben. Zorg ervoor dat u eerst uw onderzoek doet. Regels en vereisten veranderen op basis van de stad waarin je je bevindt of zelfs als je huurt vanaf een luchthavenlocatie.
Niet alle autoverhuurbedrijven denken dat contant geld koning is. En als dat het geval is, laten ze je door een paar hoepels meer springen dan normaal. Sommigen willen misschien een kredietcontrole doen en anderen vragen je misschien om je reisplannen in te dienen. (Ze willen er gewoon zeker van zijn dat je de auto teruggeeft.)
Het is essentieel om een vast budget aan te houden, vooral als u op reis bent. Zorg ervoor dat u een budgetlijn toevoegt aan uw EveryDollar-budget voor kaarthouders of deposito's. Dit is vrij standaard voor het huren van een auto, ongeacht hoe u betaalt.
Ben je ooit in een situatie terechtgekomen waarin je niet genoeg geld had om een onverwachte uitgave te dekken? Natuurlijk heb je dat. En voor 78% van de Amerikanen die van salaris tot salaris leven, is die situatie vrij standaard. 6
Dit is echter de realiteit:er bestaat niet zoiets als een noodgeval op korte termijn dat niet met contant geld kan worden betaald. Wil je het goede nieuws horen? Het is nooit te laat om te beginnen met sparen!
Weet je nog dat kleine ding dat een noodfonds heet waar we je eerder over vertelden? Het is tijd om zo snel mogelijk te beginnen met het sparen van uw eerste $ 1.000 (we noemen dit Baby Step 1). Zodra u al uw schulden (minus het huis) hebt afbetaald, moet u beginnen met het opbouwen van dat noodfonds om drie tot zes maanden aan kosten te dekken (dat is Baby Stap 3). Als je een grote stapel contant geld hebt weggestopt, hoef je niet naar de creditcard te grijpen als er een noodgeval toeslaat.
Klaar om de volgende stap te zetten? (Hint:er is een schaar bij nodig.) In plaats van risicovolle creditcardschulden op te bouwen en steeds dieper in de schuldenwereld te storten, is het tijd om die creditcards voorgoed te schrappen. Waarschuwing:als je dat doet, kun je een onmiddellijk gevoel van paniek voelen, gevolgd door een overweldigende vrede. Je zult in paniek raken omdat je datgene waar je al veel te lang op hebt vertrouwd achterlaat. En je zult vrede voelen omdat je niet langer van andermans cent hoeft te leven. Geen minimumbetalingen meer. Geen rente meer opbouwen. Gewoon het zoete, zoete gevoel van vrijheid.
Dus wat nu? We zijn blij dat je het vraagt. Nu is het tijd om schulden sneller af te lossen en het leven te leiden dat je echt wilt. Maar je hoeft het niet alleen te doen. We willen bij elke stap bij je zijn. Dat klopt, vanaf het moment dat je besluit dat je het hebt gehad met het leven in de cyclus van creditcardschuld tot het moment dat je roept:"Ik ben schuldenvrij!" na het afbetalen van diezelfde gevreesde creditcardrekening.
Hoe? Hoe? Met een lidmaatschap van Ramsey+. Ja, in je lidmaatschap vind je de premiumversie van 's werelds beste budgetteringstool, EveryDollar, en Financial Peace University . U leert hoe u uit de schulden kunt komen en sneller meer geld kunt besparen. Geloof ons niet? Probeer het vandaag zelf met een gratis proefperiode.