Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Vanuit het perspectief van een geldschieter bent u technisch gezien te laat met uw schuld als u niet vóór middernacht op de vervaldag betaalt. Maar in de wereld van kredietrapporten en kredietscores zijn er verschillende gradaties van delinquentie, elk met zijn eigen betekenis en gevolgen.

Wat deze verschillende niveaus van delinquentie onderscheidt, is tijd - en meer specifiek, het aantal dagen dat verstrijkt na de vervaldatum en voordat de betaling wordt gedaan (als deze al wordt gedaan). Hier is een overzicht van hoe het werkt.

Tijdstip voor achterstallige schulden

De tijd dat een schuld achterstallig is, heeft verschillende effecten op uw kredietwaardigheid en financiën.

1 - 30 dagen achterstallig

Als u te laat betaalt binnen 30 dagen na de vervaldatum, zijn de gevolgen afhankelijk van het beleid en de discretie van uw geldschieter. Sommige kredietverstrekkers beschouwen betalingen als "op tijd" als ze binnen 10 dagen na de vervaldatum worden ontvangen. Andere kredietverstrekkers heffen een vergoeding voor te late betaling zodra een betalingstermijn wordt overschreden, waarvan het bedrag kan variëren afhankelijk van het type lening of kredietrekening en de grootte van de betaling. (Als u contact opneemt met uw geldschieter, kunnen zij overwegen de vergoeding voor te late betaling te verwijderen.)

Late betalingen worden niet gemeld aan de kredietbureaus totdat u een volledige betalingscyclus hebt gemist, wat meestal 30 dagen is. Zodra een betaling 30 dagen te laat is, zullen de meeste kredietverstrekkers deze als achterstallig melden bij de nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax), waardoor een achterstallige betaling op uw kredietrapporten verschijnt. Dat kan op zijn beurt een aanzienlijk negatief effect hebben op uw kredietscores. Kredietverstrekkers rapporteren niet elke maand alle rekeningen op hetzelfde tijdstip aan de kredietbureaus, dus er kan een vertraging zijn tussen het moment waarop uw rekening 30 dagen achterstallig is en wanneer die achterstalligheid op uw kredietrapport verschijnt.

Als u weet dat u niet op tijd kunt betalen, neem dan vóór de vervaldatum contact op met uw geldschieter. Als u dit doet, kunt u voorkomen dat uw kredietwaardigheid wordt aangetast. Uw geldschieter wil nog steeds de betaling innen, maar kan u mogelijk helpen. Kredietverstrekkers werken over het algemeen liever met u samen om te proberen het verlies van geld te voorkomen dan drastischer actie te ondernemen om verliezen achteraf terug te vorderen. Daarom is het belangrijk om contact op te nemen met uw kredietverstrekker voordat u een betalingstermijn mist, of zo snel mogelijk daarna, om hulp te vragen.

30 - 60 dagen achterstallig

Als u een tweede maandelijkse betalingsvervaldag mist, zal uw geldschieter waarschijnlijk extra te late vergoedingen of boetes in rekening brengen, en u zult niet veel kans hebben om ze kwijt te schelden. Het account wordt gemarkeerd als 60 dagen achterstallig in uw kredietrapporten, wat kan leiden tot een verdere daling van uw kredietscores.

60 - 90 dagen achterstallig

Nadat u 60 dagen achterstallig bent, zal de geldschieter waarschijnlijk meer inspanningen leveren om de gemiste betalingen te innen. U kunt een combinatie van brieven, telefoontjes en online waarschuwingen of e-mails verwachten waarin u wordt verzocht uw account up-to-date te houden.

Mogelijk ziet u uiteindelijk ook een melding van 90 dagen achterstalligheid op uw kredietrapport verschijnen, nog een andere negatieve vermelding die uw kredietscores verder kan schaden.

90 - 120 dagen achterstallig

Nadat uw account de 90 dagen achterstallige markering heeft bereikt, zal uw geldschieter u waarschijnlijk een aangetekende brief sturen waarin wordt geëist dat u uw betalingen actueel houdt. Afhankelijk van het type lening in kwestie, kunnen ze u ook op de hoogte stellen van hun voornemen om hun verliezen te verhalen:

• In het geval van een hypothecaire lening kan dat een kennisgeving betekenen waarin staat dat ze binnen 30 dagen een executie zullen starten.
• Bij een autolening kan dat betekenen dat het voertuig weer in bezit moet worden genomen. (Sommige kredietverstrekkers streven eerder naar terugneming, wanneer betalingen 60 of zelfs 30 dagen achterstallig zijn. Afhankelijk van de staats- en lokale wetgeving geven ze mogelijk geen voorafgaande waarschuwing voordat ze dit doen.)
• In het geval van een creditcardrekening of persoonlijke lening, kan dat betekenen dat u uw rekening permanent moet sluiten, deze als oninbare afschrijving moet declareren en de schuld aan een incassobureau moet verkopen.

Deze mededelingen markeren vaak uw laatste kans om met de geldschieter te werken. In dit stadium kunt u mogelijk nog steeds een betalingsplan instellen om uw account up-to-date te maken.

Afboekingen, inbeslagnames en executies verschijnen allemaal als negatieve boekingen op uw kredietrapporten en blijven doorgaans zeven jaar geldig vanaf de eerste gemiste betaling die ze heeft geactiveerd.

120 - 180 dagen achterstallig

Na 120 dagen kan de geldschieter, naast alle andere stappen die zijn ondernomen om hun verliezen te verhalen, uw openstaande schuld overdragen aan een incassobureau. Zodra dat gebeurt, kunt u niet meer samenwerken met uw oorspronkelijke schuldeiser om de schuld in te lossen. U moet samenwerken met het incassobureau en er kan niets meer worden gedaan om de oorspronkelijke rekening weer een goede reputatie te geven.

Als uw rekening "in incasso's" is geplaatst, wordt de oorspronkelijke rekening als gesloten genoteerd op uw kredietrapport en kan de nieuwe rekening (aangemaakt door het incassobureau) aan uw rapport worden toegevoegd, met vermelding van het bedrag dat u aan het incassobureau verschuldigd bent en of de schuld is betaald of onbetaald.

Als uw rekening in incasso's is geplaatst, kunt u verwachten dat het incassobureau ongeveer 180 dagen na de eerste gemiste betaling begint met het incasseren van de schuld. Incassobureaus staan ​​bekend om hun vasthoudendheid, maar over het algemeen moeten ze stoppen met u te bellen als u hen dit schriftelijk vraagt. Als u het bedrag dat u aan het bureau verschuldigd bent volledig betaalt, wordt de incassorekening op uw kredietrapport gemarkeerd als 'betaald'. Als u met het incassobureau onderhandelt over een gedeeltelijke betaling, wordt uw rekening gemarkeerd als 'vereffend'. Houd er rekening mee dat een status van afgewikkeld ook als negatief wordt beschouwd.

Het betalen of vereffenen van een incassorekening kan uw kredietscores ten goede komen, afhankelijk van het gebruikte scoremodel:sommige, maar niet alle, sluiten betaalde incasso's uit van scoreberekeningen. Uw scores zullen echter waarschijnlijk behoorlijk ernstig zijn beschadigd door de cumulatieve gevolgen van te late betalingen, afschrijvingen en incasso's (plus executie of terugneming, indien van toepassing). Een geldschieter die uw kredietrapport beoordeelt, kan een betaalde incasso gunstiger beoordelen dan een onbetaalde bij het overwegen van uw leningaanvraag, hoewel veel geldschieters recente incassorekeningen van elke status als een rode vlag zullen beschouwen bij het bepalen van uw kredietwaardigheid.

Betaalde, onbetaalde of vereffende incassorekeningen blijven zeven jaar op uw kredietrapport staan ​​vanaf de datum van de eerste achterstallige betaling die leidde tot de afschrijving.

Wat kunt u doen als u achterstallige schulden heeft?

Als u achterstallige schulden of incasso's heeft, bent u niet de enige. Toch moet u vroeg of laat handelen om te proberen de situatie aan te pakken en te beginnen met het opnieuw opbouwen van uw kredietwaardigheid en financiële basis. Hier zijn enkele stappen die u moet nemen.

• Controleer uw kredietrapport. Het verkrijgen van een kopie van uw kredietrapport kan een geweldig hulpmiddel zijn bij het evalueren van uw huidige schuldsituatie. Controleer uw kredietrapport om er zeker van te zijn dat de gerapporteerde informatie juist en up-to-date is. Als u informatie ziet die volgens u onjuist is, neem dan contact op met het kredietbureau dat uw rapport heeft verstrekt om uw bevindingen te delen en verder te onderzoeken. U kunt uw tegoed gratis monitoren via Experian. Kredietrapporten van alle drie de bureaus zijn beschikbaar via AnnualCreditReport.com.
• Neem contact op met uw kredietverstrekker. Probeer een plan uit te werken om uw account weer een goede reputatie te geven. Als u een tijdelijk inkomensverlies of andere financiële tegenvaller ervaart, vraag dan naar verdraagzaamheid voor leningen.
• Overweeg een lening voor schuldconsolidatie. Deze leningen kunnen meerdere hoge schuldbetalingen per maand verschuiven naar een enkele, beter beheersbare. Deze strategie werkt vooral goed voor creditcards en kan u zelfs helpen uw kredietscores te verbeteren.
• Maak een budget. Door binnen uw mogelijkheden te besteden, kunt u uw krediet op een verantwoorde manier beheren, en dit zal u helpen om in de loop van de tijd op schema te blijven. Rekening houden met uw vaste uitgaven en een beetje extra overhouden om ook in een noodfonds te investeren.
• Raadpleeg een gecertificeerde kredietadviseur. Kredietadviseurs kunnen u helpen bij het opstellen en onderhouden van een budget en om uw schuld onder controle te krijgen. Als het onmogelijk blijkt om uw schulden te beheren met uw huidige inkomen, kan een hulpverlener u helpen bij het opstellen van een schuldbeheersplan (DMP), dat uw kredietwaardigheid zou kunnen schaden, maar u uit de schulden zou halen op een manier die sneller herstel mogelijk maakt dan een faillissement.

Achterstallige schulden kunnen blijvende nadelige gevolgen hebben voor uw kredietwaardigheid, maar als u proactief bent om deze aan te pakken (en er in de toekomst aan te houden), kunt u er overheen stappen en uw financiële gezondheid herstellen.