Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Elke hypotheekverstrekker heeft zijn eigen unieke protocollen als het gaat om achtergrondcontroles, maar de meeste voeren een soort controle uit om te controleren of u in aanmerking komt voor een lening. Voordat geldschieters uw lening het stempel van goedkeuring geven, willen ze ervoor zorgen dat u aan hun leencriteria voldoet en in staat bent om het saldo terug te betalen.

Hypotheekleningen zijn een nauw betrokken proces dat doorgaans een nauwkeurig onderzoek van het financiële leven van de kredietnemer vereist. Natuurlijk kan het de moeite waard zijn als je uiteindelijk een huis vindt dat je een thuis kunt noemen.

Hier is een diepgaande blik op hoe de meeste hypotheekverstrekkers antecedentenonderzoeken benaderen.

Wat kredietverstrekkers beoordelen tijdens een antecedentenonderzoek van een hypotheek

Bij het verwerken van uw hypotheekaanvraag zal de kredietverstrekker uitkijken naar eventuele rode vlaggen die erop kunnen wijzen dat u een risicovolle kredietnemer bent. Enkele belangrijke details zijn:

• Uw arbeidsstatus :Uw hypotheekverstrekker zal waarschijnlijk een bevestiging willen dat u al minstens twee jaar in vaste dienst bent. Het is niet voldoende om alleen uw recente loonstrookjes op te geven, hoewel dat vaak ook nodig is. Een hypotheekverstrekker kan rechtstreeks contact opnemen met uw werkgever om uw werkstatus te verifiëren. Voor zelfstandige huizenkopers kan het iets ingewikkelder zijn, die nog steeds een tweejarige geschiedenis van ononderbroken inkomen moeten bewijzen. Elke verzekeraar is anders, maar het kan zijn dat u om aanvullende documentatie wordt gevraagd, zoals winst- en verliesrekeningen of 1099-formulieren.
• Uw financiële informatie :Hypotheekmaatschappijen kijken naar alle inkomstenbronnen. Dit kan geld zijn dat binnenkomt uit nevenactiviteiten en alimentatie, evenals investeringsinkomsten in de vorm van dividenden en rente. Passief inkomen, zoals geld dat wordt gegenereerd uit een huurwoning, zal ook worden overwogen. Wees bereid om documentatie te verstrekken om alle inkomstenbronnen te verifiëren. Houd er rekening mee dat om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek, uw nieuwe maandelijkse betaling waarschijnlijk op of onder 28% van uw bruto maandinkomen moet zijn.
• Uw strafblad :Uw hypotheekverstrekker kan er al dan niet voor kiezen om een ​​crimineel achtergrondonderzoek uit te voeren. Als dat het geval is, is er helaas geen wettelijke bescherming om te voorkomen dat ze u een hogere APR in rekening brengen of uw leningaanvraag weigeren vanwege criminele activiteiten in het verleden. Dat gezegd hebbende, maken veel kredietverstrekkers zich het meest zorgen over de arbeidsstatus, financiële gezondheid en het vermogen om hun lening terug te betalen. Als u aan al hun kredietvereisten voldoet, is het hebben van een strafblad misschien geen probleem. Als u onlangs echter in de gevangenis heeft gezeten, heeft u een hiaat in uw arbeidsverleden en inkomen dat tegen u zou kunnen werken.

Andere factoren die kredietverstrekkers controleren tijdens het hypotheekproces

Bij het aanvragen van een hypotheek kunt u ook een nauwkeurig onderzoek verwachten van:

Uw kredietrapporten en scores

Een paar maanden voordat u een hypotheek aanvraagt, is het een goed idee om uw kredietrapporten te bekijken. U kunt uw kredietrapporten gratis bekijken van alle drie de grote kredietinformatiebureaus op AnnualCreditReport.com.

Om uw krediet klaar te maken voor een hypotheek, leest u uw kredietrapport zoals een geldschieter zou doen. Zijn er achterstallige rekeningen of items in collecties? Hoe hoog zijn uw rekeningsaldi ten opzichte van uw kredietlimieten? Dit laatste is belangrijk omdat het uw kredietbenuttingsgraad bepaalt, een zeer gewogen factor in uw kredietscores. Door uw saldo laag te houden, kunt u uw kredietscores verhogen. De saldi van uw schuldenrekening spelen ook een rol in uw schuld / inkomensratio (DTI), wat cruciaal is voor hypotheekbedrijven. Uw DTI laat zien hoeveel van uw maandelijkse inkomen naar schuldbetalingen gaat. Een hogere ratio kan erop wijzen dat u financieel niet in staat bent om een ​​hypotheek te betalen.

Wat betreft de minimale kredietscore om in aanmerking te komen voor een hypotheek, heeft u waarschijnlijk een FICO ^® nodig Score ^☉ van 620 of hoger voor een conventionele hypotheek. Leners die een FHA-lening zoeken, kunnen worden goedgekeurd met een score van slechts 500, maar moeten minimaal 10% neerleggen. Degenen met een minimale kredietscore van 580 kunnen een aanbetaling doen van slechts 3,5%. Om uw kredietwaardigheid te beoordelen, gebruiken hypotheekverstrekkers gespecialiseerde FICO ^® Scores die gericht zijn op hypotheken. U kunt de FICO ^® . bekijken Scores die vaak worden gebruikt bij hypotheken met een Experian CreditWorks℠ Premium-lidmaatschap.

Uw bankafschriften en loonstrookjes

De meeste kredietverstrekkers zullen uw bankafschriften en recente loonstrookjes onderzoeken om er zeker van te zijn dat u het zich kunt veroorloven om uw maandelijkse betaling te doen en over het geld beschikt om al uw hypotheekkosten te dekken, inclusief uw aanbetalings- en sluitingskosten. Ze zullen ook uw stortingen willen onderbouwen om te bevestigen dat u geen lening gebruikt om een ​​van deze kosten te dekken. Als dat zo is, zal dat uw DTI verhogen, wat van invloed kan zijn op uw geschiktheid voor leningen.

Relevante belastingdocumenten

Hypotheekverstrekkers gebruiken vaak verschillende bronnen om uw inkomen te verifiëren. Wees bereid om twee jaar ondertekende federale belastingaangiften en W-2-formulieren te verstrekken. Deze documenten kunnen inkomstenbronnen onthullen die verder gaan dan uw normale salaris, zoals geld dat bijvoorbeeld wordt gegenereerd uit een vastgoedbelegging of stockdividenden. Hypotheekverstrekkers kunnen deze documenten ook gebruiken om het gemiddelde inkomen van een zzp'er vast te stellen.

Factoren die kredietverstrekkers niet controleren

Er zijn bepaalde off-limits criteria die hypotheekverstrekkers niet in overweging kunnen nemen bij het nemen van een leningsbeslissing. Volgens de Equal Credit Opportunity Act (ECOA) is het illegaal voor een hypotheekverstrekker om te discrimineren op basis van uw:

• Race
• Kleur
• Religie
• Nationale afkomst
• Seks
• Burgerlijke staat
• Leeftijd

Leners kunnen ook niet worden gediscrimineerd voor het ontvangen van inkomsten uit openbare hulpprogramma's. Als uw aanvraag wordt afgewezen, zijn hypotheekverstrekkers wettelijk verplicht om hun reden hiervoor op te geven. Overtredingen van de ECOA kunnen worden gemeld aan het Consumer Financial Protection Bureau.

Hoe u zich kunt voorbereiden op een hypotheek

Als u in de nabije toekomst een hypotheek hoopt te krijgen, zijn er bepaalde stappen die u kunt nemen om uw kans op goedkeuring te vergroten. De volgende tips kunnen u helpen uw kredietscore te verbeteren en u in een sterkere leenpositie te brengen:

• Betaal uw schuld af.
• Zorg ervoor dat achterstallige rekeningen een goede reputatie krijgen.
• Maak uw betalingen elke maand op tijd.
• Vermijd het doen van grote aankopen of het aanvragen van een nieuw krediet voordat u het aanvraagproces voor een hypotheek voltooit.
• Controleer uw kredietrapport en betwist eventuele frauduleuze activiteiten.

Het zoeken naar een goedkopere woning of het sparen van een grotere aanbetaling kan u ook een aantrekkelijkere leningaanvrager maken en u geld besparen op uw lening. Evenzo is het meestal verstandig om te wachten met het maken van een riskante carrièrestap of de overstap naar het zelfstandig ondernemerschap als u van plan bent in de komende twee jaar een hypotheek aan te vragen.

Waar het om gaat

Verrassingen zijn zelden welkom tijdens het koopproces en als u kiest voor gratis kredietbewaking bij Experian, kunt u ze vermijden. De diensten van Experian waarschuwen u voor nieuwe activiteiten op uw kredietrapport, zodat u indien nodig actie kunt ondernemen. Het versterken van uw kredietwaardigheid voordat u uw hypotheekaanvraag indient, kan u een aantrekkelijkere koper maken in de ogen van een geldschieter en u helpen betere voorwaarden voor uw lening te krijgen.