Het rentepercentage en het jaarlijkse percentage (JKP) op een persoonlijke lening zijn gerelateerd, maar ze zijn niet hetzelfde. Een rentepercentage op een persoonlijke lening is anders dan een JKP, omdat een rentepercentage gewoon een percentage is van de lening die u moet betalen voor het lenen. Een JKP omvat andere kosten die in rekening worden gebracht als onderdeel van het uitleenproces.

Hier is het verschil en wat richtlijnen om beide te begrijpen.

Wat is een rentepercentage op een persoonlijke lening?

De rentetarieven bepalen het bedrag dat u betaalt voor het lenen van geld. Ze worden uitgedrukt als percentages en toegepast op de hoofdsom van de lening:het bedrag dat u leent. Het is erg belangrijk om te leren hoe de rentetarieven voor persoonlijke leningen werken voordat u er een aanschaft. De rentetarieven kunnen vast zijn (dezelfde blijven gedurende de looptijd van de lening) of variabel (onderhevig aan verandering gedurende de looptijd van de lening). Variabele tarieven, die vaker voorkomen bij hypotheken dan bij persoonlijke leningen, zijn doorgaans hoger dan de primaire rente of een andere gepubliceerde marktindex, en worden aangepast gedurende de looptijd van de lening, doorgaans eenmaal per jaar.

Ter verduidelijking gebruiken we een voorbeeld van een typische persoonlijke lening van vijf jaar voor $ 10.000 met een vaste rente van 9%.

Gedurende de looptijd van de lening, met maandelijkse samengestelde rente, zou u verwachten dat u naast de hoofdsom van $ 10.000 $ 2.455 aan rentelasten betaalt, voor een totaal van $ 12.455. Gedeeld door vijf jaar van elk 12 betalingen, zou uw maandelijkse lening $ 12.455/60 of $ 207,58 per maand zijn.

Wat is de APR van een persoonlijke lening?

Het jaarlijkse percentage (JKP) op een persoonlijke lening combineert de rente met eventuele kosten die aan de lening zijn verbonden. Als er geen kosten zijn, is het JKP hetzelfde als de rente, maar kredietverstrekkers tellen bijna altijd vooraf kosten op, de zogenaamde startkosten, bij de kosten van een persoonlijke lening.

Origination fees kunnen variëren van 2% tot 5%, en vergoedingen van 3% zijn typisch. Deze kosten hebben geen invloed op de maandelijkse betaling of rentelasten op de lening, maar maken wel deel uit van de totale kosten. APR-wijzigingen om ze weer te geven.

In ons voorbeeld van een lening van $ 10.000 met een looptijd van vijf jaar tegen een rente van 9%, laat het toevoegen van een opstartvergoeding van 3% de rente en het maandelijkse betalingsbedrag ongewijzigd, maar verhoogt het de JKP van 9% naar 10,31%.

Verschillende rentetarieven, looptijden van leningen en vergoedingen maken het lastig om appels-tot-appels-vergelijkingen te maken tussen persoonlijke leningen, dus de APR is een handige maatstaf. Een lening met een hogere APR kost meer gedurende de looptijd van de lening dan een lening met een lagere APR, zelfs als de maandelijkse betalingen niet veranderen.

JKP versus rente op doorlopende rekeningen

Met doorlopende kredietrekeningen zoals creditcards, waarmee u tegen een specifieke bestedingslimiet kunt lenen en variabele maandelijkse betalingen kunt doen, zijn APR en rentevoet hetzelfde. De jaarlijkse kosten die op sommige creditcards in rekening worden gebracht, worden niet weergegeven in hun APR's.

Houd er bij het vergelijken van creditcard-APR's rekening mee dat veel kaarten meerdere APR's hebben, die elk van toepassing zijn op een ander type transactie. Er kan een laag (of zelfs 0%) promotietarief van toepassing zijn op saldooverdrachten die aan het account zijn toegevoegd toen het werd geopend. De APR voor aankopen is van toepassing op de gewone kosten die met de kaart worden gemaakt. Voor contante voorschotten geldt doorgaans een hoger tarief.

Als er drie rentetarieven van toepassing zijn op verschillende delen van uw maandelijkse saldo, kan dit verbijsterend zijn, en verschillende regels voor het toepassen van betaling op die gedeeltelijke saldo's kunnen de verwarring vergroten. Sommige kaarten passen bijvoorbeeld eerst betalingen toe op het gedeelte met de hoogste rente van uw saldo, terwijl andere pas betalingen voor contante voorschotten toepassen totdat alle andere gedeeltelijke saldo's zijn afbetaald.

U kunt APR's van creditcards gebruiken om de kosten van het gebruik van creditcards te vergelijken, net als bij persoonlijke leningen, maar in de praktijk kan het een beetje uitdagender zijn.

Hoe u een geweldige APR krijgt voor een persoonlijke lening

De factoren die het JKP op een persoonlijke lening bepalen, zijn vergelijkbaar met de factoren die worden gebruikt bij alle kredietbeslissingen. Kredietverstrekkers houden doorgaans rekening met uw kredietrapport, kredietscore, arbeidsverleden en inkomen voordat ze een lening aanbieden.

Vaak gebruiken kredietverstrekkers kredietscores om te helpen beslissen welke aanvragen volledige overweging verdienen, waardoor kandidaten worden uitgesloten wiens scores niet voldoen aan een drempel voor een bepaalde lening. Aanvragers met lagere kredietscores komen mogelijk niet eens in aanmerking voor de leningen met de best beschikbare APR's.

Om de beste leningsvoorwaarden voor u beschikbaar te krijgen, kan het de moeite waard zijn om een ​​paar voorbereidende stappen te nemen voordat u een persoonlijke lening aanvraagt:

• Controleer uw kredietrapporten, inclusief die van Experian, op juistheid en dien eventuele correcties in bij de nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax).
• Controleer uw kredietscore en onderneem stappen om deze te verbeteren, waaronder:
  • Zorg ervoor dat u uw rekeningen op tijd betaalt. Elke maand, zonder mankeren. Het missen van slechts één betaling schaadt uw kredietscore meer dan enige andere kredietbeslissing die u kunt nemen.
  • Betaal uw schulden af. Hoge saldi, vooral die die ongeveer 30% van de leenlimiet van uw creditcard overschrijden, kunnen een negatief effect hebben op uw kredietscore.
  • Vermijd te vaak kredietaanvragen. Elke keer dat u een lening of creditcard aanvraagt, controleert de geldschieter uw kredietwaardigheid via een proces dat bekend staat als een hard onderzoek, dat doorgaans een tijdelijke dip in uw kredietscores veroorzaakt. Uw scores komen meestal binnen een paar maanden terug, zolang u uw betalingen bijhoudt, maar ze hebben geen tijd om te herstellen als u kort achter elkaar meerdere leningen aanvraagt. Een belangrijke uitzondering hierop is wanneer u vergelijkt- winkel voor leningen. Om u aan te moedigen om bij meerdere kredietverstrekkers een aanvraag voor een autolening of hypotheek aan te vragen, behandelen kredietscoresystemen meerdere aanvragen voor leningen van het type en het bedrag als één enkele gebeurtenis, waardoor uw score slechts één keer wordt verlaagd.
• Meld je aan bij meerdere kredietverstrekkers en koop zorgvuldig voor de beste deal.

De afhaalmaaltijd

Het JKP is een waardevol hulpmiddel bij het vergelijken van persoonlijke leningen. Als u de relatie met de rente begrijpt, kunt u een verstandige keuze maken wanneer u winkelt voor de lening die het beste past bij uw behoeften en budget.