Persoonlijke leningen hebben doorgaans een lagere rente dan creditcards als u een goed krediet heeft, maar kunnen een hoger tarief hebben voor mensen met een slecht krediet. Persoonlijke leningen en creditcards tonen ook hun rentetarieven en brengen op verschillende manieren rente in rekening.

Als u het verschil begrijpt tussen de rente die u op creditcards en leningen ziet, kunt u de goedkoopste vorm van financiering vinden. Lees verder voor meer informatie.

Wat is het verschil tussen creditcardrente en leningrente?

De rente op uw creditcard of lening kan van invloed zijn op hoeveel u aan financieringskosten betaalt als u geld leent. Bij creditcards en persoonlijke leningen werkt rente echter anders.

Creditcardrente

Bij creditcards wordt het rentepercentage weergegeven als een jaarlijks percentage (JKP), maar de termen worden door elkaar gebruikt. Verschillende creditcardtransacties, zoals aankopen, saldooverdrachten en contante voorschotten, kunnen hun eigen APR's hebben. Vergoedingen, zoals de jaarlijkse vergoeding van een kaart of de overdrachtskosten voor het saldo, worden niet meegerekend in de APR.

Creditcards zijn een vorm van doorlopend krediet, wat betekent dat u tegen uw kredietlimiet kunt lenen en deze snel kunt terugbetalen of kunt "doorschuiven" naar de volgende maand (met rente). Gelukkig bieden veel creditcards een aflossingsvrije periode, wat betekent dat u geen rente op aankopen betaalt als u uw aankoopsaldo elke maand volledig betaalt. U kunt dit voordeel echter verliezen als u een aankoopsaldo van de ene maand op de andere heeft, of als u een saldo overboekt of een voorschot in contanten heeft.

Veel creditcardmaatschappijen bepalen de rente die u betaalt door de APR te delen door 360 of 365 om uw dagelijkse periodieke tarief te bepalen. Dat tarief wordt vervolgens elke dag vermenigvuldigd met het gerelateerde rentedragende saldo, het resultaat wordt toegevoegd aan uw saldo en hetzelfde proces gebeurt de volgende dag. Op uw maandelijkse creditcardafschrift kunt u zien hoeveel rente u voor die afschriftperiode in rekening hebt gebracht.

Persoonlijke leningrente

De rentevoet van een persoonlijke lening is niet noodzakelijk hetzelfde als de APR van de lening. Bij leningen omvat het JKP de rentevoet van de lening en vergoedingen die de geldschieter in rekening brengt, zoals een originatievergoeding. Als gevolg hiervan zijn de APR's van leningen vaak hoger dan hun rentetarieven. Het is ook de reden waarom u APR's wilt vergelijken, omdat ze u een beter idee kunnen geven van wat u uiteindelijk zult betalen.

Een persoonlijke lening is een lening op afbetaling, dus u ontvangt het geleende bedrag meteen en betaalt het vervolgens terug in reguliere betalingen, of 'termijnen'. Vanaf het begin wordt er rente op uw lening opgebouwd, maar maandelijkse betalingen op veel leningen gaan naar het aflossen van het leningsaldo en de opgebouwde rente, een praktijk die bekend staat als aflossing. In eerste instantie gaat het grootste deel van uw maandelijkse betaling naar rente, maar naarmate de tijd verstrijkt en de rentelasten worden afbetaald, gaat het grootste deel van uw maandelijkse betaling naar het betalen van het saldo van de hoofdlening.

Hoe uw kredietscore uw rentepercentage beïnvloedt

Voor zowel creditcards als persoonlijke leningen kan uw kredietscore wanneer u zich aanmeldt van invloed zijn op de rente die u op uw account wordt aangeboden. Als u een hogere score heeft, kunt u een lager tarief krijgen, wat u geld bespaart.

Het meest extreme voorbeeld van geldbesparing dat u kunt realiseren, is een hypotheek, omdat het grote geleende bedrag en de lange aflossingstermijn betekenen dat zelfs een kleine verandering in uw rentetarief drastisch kan veranderen wat u verschuldigd bent.

Gebaseerd op een FICO ^® rekenmachine, kan het totale rentebedrag dat u zou kunnen betalen over een 30-jarige hypotheek van $ 300.000 variëren van $ 154.867 (als uw score tussen 760 en 850 ligt) tot $ 252.430 (als uw score tussen 620 en 639 ligt). Als u een slechter krediet heeft, kan uw maandelijkse betaling met ongeveer $ 300 stijgen, en leiden tot het betalen van een extra $ 97.000 aan rente gedurende de looptijd van de lening.

Hoewel de impact niet zo extreem zal zijn met een persoonlijke lening of creditcard, heeft uw credit score nog steeds invloed op het tarief dat u ontvangt. Bovendien hebben de meeste creditcards en sommige persoonlijke leningen een variabele rente, wat betekent dat de rente kan stijgen of dalen nadat u uw rekening hebt geopend.

Wat is een goede rentevoet voor een persoonlijke lening?

Een goede persoonlijke leenrente zit in de middelste eencijferige cijfers (bijvoorbeeld rond de 6% APR). Veel persoonlijke leningen hebben echter een APR-bereik en alleen de meest kredietwaardige aanvragers komen in aanmerking voor het laagste geadverteerde tarief. U kunt soms een geschat leningaanbod van een geldschieter krijgen door een prekwalificatie van een lening aan te vragen met een zachte aanvraag, wat geen invloed heeft op uw kredietwaardigheid.

Door meerdere aanbiedingen voor persoonlijke leningen te bekijken, kunt u de geldschieter vinden die u waarschijnlijk het laagste tarief biedt voordat u zich aanmeldt. Het indienen van de leningaanvraag kan resulteren in een moeilijk onderzoek, wat uw krediet tijdelijk een beetje kan schaden.

Een creditcard met lage rente kiezen

Net als bij persoonlijke leningen hebben veel creditcards ook een APR-bereik. Als u creditcards vergelijkt, kunt u de APR-bereiken bekijken om te zien welke kaarten mogelijk het laagste tarief bieden. Maar de APR die u ontvangt, is afhankelijk van uw kredietwaardigheid.

Onthoud ook dat creditcard-APR's geen rekening houden met kosten. Om te bepalen welke kaart voor u het minst duur is, vergelijkt u ook de jaarlijkse kosten van de kaarten en op gebruik gebaseerde kosten, zoals saldooverdracht, contante voorschotten en wisselkoerskosten.

U kunt uw zoekopdracht ook verfijnen door u te concentreren op kaarten met een laag tarief. Deze hebben meestal minder voordelen en beloningen dan andere creditcards, maar een lagere APR kan u geld besparen als u uw rekening niet elke maand volledig kunt betalen. Creditcards van kredietverenigingen kunnen een goede keuze zijn, aangezien de National Credit Union Administration (NCUA) de creditcardrente beperkt tot 18% APR. Creditcards van andere uitgevers kunnen APR's hebben in de midden tot hoge jaren '20.

Sommige creditcardmaatschappijen bieden tijdens een actieperiode ook kaarten aan met een introductierente, zoals 0% APR. Kaartuitgevers bieden bestaande kaarthouders ook af en toe een tijdelijk lager tarief aan, en u kunt ook uw uitgever bellen en proberen een lagere rente op uw kaart te bedingen als uw kredietsituatie is verbeterd sinds u uw account heeft geopend.

De goedkoopste optie vinden

Afhankelijk van uw krediet- en financiële situatie kunt u een persoonlijke lening vinden met een hogere of lagere rente dan een creditcard. Maar dat is slechts een deel van het plaatje. Houd rekening met de kosten die verbonden zijn aan beide financieringsopties en hoe de schuldeisers rente in rekening brengen en innen.

Als u aanbiedingen wilt vergelijken, kunt u een tool gebruiken zoals Experian CreditMatch ^TM voor persoonlijke leningen en creditcards. Nadat u zich heeft aangemeld, kunt u overeenkomsten zien op basis van uw kredietscore, en het gebruik van de service zal uw kredietwaardigheid niet schaden.