Als we aan een lening denken, denken we vaak aan een eenmalige som die we in één keer ontvangen. De rente op die lening gaat direct in. Persoonlijke kredietlijnen zijn leningen, maar ze werken een beetje anders. Met een persoonlijke kredietlijn kunt u alleen geld lenen als en wanneer u het nodig heeft. U kunt uw kredietlijn jarenlang open houden. Gefascineerd? Laten we uitleggen hoe het werkt.
Bekijk onze 401(k)-calculator.
Krediet is er in vele vormen. Er zijn onder andere de kaarten die we in onze portemonnee hebben en de hypotheken die we op ons huis dragen. Als je volwassen bent en een solide kredietscore opbouwt en een relatie opbouwt met de bank waar je betaalrekening staat, kun je toegang krijgen tot een ander type krediet, de persoonlijke kredietlijn.
Als u een betaalrekening bij een bank heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een persoonlijke kredietlijn van die bank, mits u een goed krediet heeft. Afhankelijk van de grootte van de kredietlijn die u wilt, zal het acceptatieproces waarschijnlijk vrij eenvoudig zijn.
U krijgt een bepaald jaarlijks percentage (JKP) aangeboden dat het percentage van uw geleende geld vertegenwoordigt dat u elk jaar aan rente aan de bank betaalt. Hoe groter het bedrag waartoe u toegang wilt, hoe voorzichtiger de bank zal zijn. Mogelijk moet u bewijs van uw inkomen en vermogen tonen voordat u wordt goedgekeurd voor bijvoorbeeld een kredietlijn van $ 70.000.
Om uw kredietlijn te gebruiken, gebruikt u speciale cheques of neemt u contact op met de bank en vraagt u om geld over te maken naar uw betaalrekening. Persoonlijke kredietlijnen zijn geweldig voor langetermijnprojecten zoals woningrenovatie, wanneer het bedrag dat u moet lenen van maand tot maand varieert. Persoonlijke kredietlijnen hebben echter doorgaans hogere rentetarieven dan u zou krijgen met een Home Equity Line of Credit (HELOC).
Als u een persoonlijke kredietlijn afsluit bij uw bank, krijgt u aan het einde van elke maand een rekening waarop staat hoeveel u hebt geleend en hoeveel rente is opgebouwd. Net als een creditcardafschrift, zal uw factuur een minimale betaling voorstellen.
Ons advies? Betaal elke maand meer dan het minimum dat u zich kunt veroorloven om dit te doen. Zo houdt u meer van uw geld over en betaalt u minder rente. Persoonlijke kredietlijnen kunnen jaren aanhouden. Afhankelijk van uw bank, moet u mogelijk elk jaar het geleende geld terugbetalen. Andere banken kunnen u toestaan om een saldo van het ene jaar naar het andere over te dragen.
Als u de betalingen op uw persoonlijke kredietlijn niet kunt bijhouden, zal uw bank uw kredietlijn uiteindelijk opschorten. De bank kan ook een beroep doen op het zogenaamde verrekeningsrecht. Vertaling? Ze kunnen het geld dat u hen schuldig bent rechtstreeks van uw betaalrekening halen.
Voordat u een persoonlijke kredietlijn aangaat, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u de voorwaarden van de overeenkomst begrijpt. Laat u niet verleiden om uw persoonlijke kredietlimiet aan te boren voor alles wat u maar wilt. Net als creditcards kunnen persoonlijke kredietlijnen leners gemakkelijk verleiden tot te hoge uitgaven. Wees voorzichtig.
Bekijk onze vergelijkingstool voor betaalrekeningen.
Zowel persoonlijke leningen als persoonlijke kredietlijnen zijn ongedekte leningen. Wat bedoelen we daarmee? Een hypotheek is een beveiligde lening. Dat betekent dat er iets van waarde is dat de lening veilig stelt, iets (het huis) dat de geldschieter terug zou kunnen nemen in geval van niet-betaling. Ongedekte leningen zijn leningen op basis van kredietwaardigheid die geen fysiek object als onderpand hebben.
Met een persoonlijke lening vraag je een lening aan met een rentepercentage. Als u besluit om door te gaan met de lening, betaalt u opstartkosten en krijgt u al het geld dat u hebt aangevraagd in één keer. U begint rente te verdienen zodra die forfaitaire uitbetaling op uw rekening staat. Als u meteen een kredietinjectie nodig heeft (om een bedrijf te starten of schulden van creditcards met hoge rente te consolideren), is een persoonlijke lening wellicht het juiste middel.
Persoonlijke kredietlijnen werken anders. Uw bank zal u een rentepercentage geven dat lager is naarmate uw kredietscore beter is. Het grote verschil? U hoeft niet al het geld in één keer op te nemen. Als je hier en daar geld nodig hebt voor een lopende uitgave, biedt een persoonlijke kredietlijn meer flexibiliteit dan een persoonlijke lening en zorgt het ervoor dat je geen rente betaalt over geld dat je niet nodig hebt.
Gerelateerd artikel:3 persoonlijke leningfouten die u zich niet kunt veroorloven
Als uw credit score in goede staat is en u overweegt een persoonlijke kredietlijn te nemen, kijk dan rond voor de beste deal die u kunt krijgen. Zoek niet alleen naar een lage rente. Zoek naar een vast JKP, zodat u niet wordt overrompeld door wijzigingen in uw rentepercentage. Vergelijk de kosten voor zowel initiatie als te late betaling. Leen alleen wat u nodig heeft en wat u zich kunt veroorloven om terug te betalen.
© iStock/YinYang, © iStock/FangXiaNuo, © iStock/58schaduwen