Een ongedekte persoonlijke lening is een soort lening die u kunt afsluiten om voor bijna alles te betalen. Omdat u de geldschieter geen onderpand hoeft te bieden voor een ongedekte lening, brengt u uw vermogen niet in gevaar als u geld moet lenen om een ​​grote uitgave te betalen, zoals een bruiloft of een medisch noodgeval, of om hoge bedragen te consolideren. rente creditcardschuld. Die luxe kan echter wel een prijskaartje hebben. Lees verder om erachter te komen of een ongedekte persoonlijke lening iets voor u kan zijn.

Hoe ongedekte persoonlijke leningen werken

Een ongedekte persoonlijke lening werkt vergelijkbaar met andere soorten leningen. Een persoonlijke lening vraag je aan bij een kredietverstrekker, zoals een bank, kredietvereniging of online kredietverstrekker. De geldschieter zal uw aanvraag beoordelen en waarschijnlijk een van uw kredietrapporten en scores controleren.

Op basis van uw kredietwaardigheid zal de kredietverstrekker uw aanvraag goedkeuren of afwijzen. Als het uw aanvraag goedkeurt, kunnen de tarieven en voorwaarden die u worden aangeboden afhangen van uw kredietwaardigheid en het bedrag dat u wilt lenen.

Als u een lening aangaat voor een specifiek doel, zoals het consolideren van creditcardschulden, kan de geldschieter het geld mogelijk rechtstreeks naar de kaartuitgevers sturen. Maar over het algemeen wordt de lening op uw rekening gestort. U moet beginnen met het terugbetalen van de lening zodra deze is uitbetaald.

Ongedekte leningen hebben soms beperkingen in de leningsovereenkomst die u verbieden het geld te gebruiken voor bepaalde activiteiten, zoals het starten van een bedrijf, investeren of het betalen van onderwijskosten. Maar over het algemeen kun je het geld voor iets anders gebruiken.

Sommige keuzes kunnen echter financieel gezonder zijn dan andere. Het consolideren van creditcardschulden kan u bijvoorbeeld helpen geld te besparen en uw maandelijkse rekeningen te verlagen. Maar als u een grote lening aangaat om uw vakantie te betalen, kunt u in de financiële problemen komen als u eenmaal weer thuis bent en betalingen doet.

Hoe ongedekte leningen verschillen van gedekte leningen

U kunt mogelijk een beveiligde persoonlijke lening aanvragen in plaats van een onbeveiligde persoonlijke lening. Het grote verschil is dat u de kredietverstrekker onderpand moet geven wanneer u een beveiligde lening aangaat. Uw onderpand is wat de lening "beveiligt", en als u stopt met betalen, kan de geldschieter het onderpand nemen om uw schuld te dekken.

Met een autolening of hypotheek, twee soorten beveiligde leningen, is de auto of het huis onderpand voor de lening. Titelleningen en pandjeshuisleningen zijn twee aanvullende soorten beveiligde persoonlijke leningen; deze leningen komen meestal met hoge rente en lastige voorwaarden, dus leners wenden zich meestal tot hen als laatste redmiddel.

Soms kunt u een lening afsluiten met contant geld in plaats van met onroerend goed. Een kredietopbouwlening is bijvoorbeeld een beveiligde lening op afbetaling waarbij geld op een spaarrekening of cd als onderpand wordt gebruikt terwijl u de lening aflost. Het kan een goede optie zijn als u voor het eerst krediet wilt opbouwen.

Voordelen van ongedekte persoonlijke leningen

Er zijn verschillende redenen waarom u een ongedekte persoonlijke lening wilt afsluiten in plaats van op een andere manier geld te lenen:

• Het zijn vaak leningen op afbetaling met een vaste rentevoet, wat het plannen en budgetteren gemakkelijker maakt.
• Afhankelijk van uw kredietwaardigheid kunt u een groot bedrag lenen zonder uw persoonlijke eigendommen in gevaar te brengen.
• U krijgt mogelijk goedkeuring voor een lagere rente dan bij andere soorten ongedekte leningen, zoals een creditcard.
• U kunt meestal uit verschillende voorwaarden kiezen om de maandelijkse betaling te wijzigen.
• Je kunt het geld gebruiken om verschillende uitgaven te betalen.

Nadelen van ongedekte persoonlijke leningen

Een ongedekte persoonlijke lening is echter niet altijd de beste keuze:

• Zelfs voor mensen met een goede kredietwaardigheid hebben ongedekte leningen doorgaans hogere rentetarieven dan gedekte leningen.
• Het kan zijn dat u niet voor zoveel geld wordt goedgekeurd als u wilt lenen.
• Als u geen goede kredietwaardigheid of een hoog inkomen heeft, wordt u mogelijk alleen goedgekeurd voor een ongedekte lening met een hoge rente.
• Sommige kredietverstrekkers brengen opstartkosten in rekening voor ongedekte leningen, die 1% tot 6% van het geleende bedrag kunnen bedragen.

Hoe ongedekte persoonlijke leningen uw kredietwaardigheid kunnen beïnvloeden

Net als bij andere soorten leningen op afbetaling, kan het aanvragen en afsluiten van een ongedekte persoonlijke lening op verschillende manieren van invloed zijn op uw kredietwaardigheid:

• Als u een ongedekte lening aanvraagt, voegt u een hard onderzoek toe aan uw kredietrapport, wat uw kredietscores kan schaden, zelfs als uw aanvraag wordt afgewezen. Harde onderzoeken blijven twee jaar in uw rapport staan, maar hun impact op uw scores neemt na verloop van tijd af.
• Als u bent goedgekeurd, meldt de kredietverstrekker uw nieuwe lening en betalingen doorgaans aan de kredietbureaus. Dit kan een goede of slechte zaak zijn voor uw tegoed, afhankelijk van hoe u uw betalingen beheert.
• Als u nog geen lening op afbetaling in uw kredietgeschiedenis heeft, kan de persoonlijke lening uw kredietmix vergroten (uw ervaring met het beheren van verschillende soorten kredietrekeningen), wat uw scores zou kunnen verbeteren.
• Terwijl u de lening terugbetaalt, kunnen uw tijdige betalingen een positieve kredietgeschiedenis opbouwen en uw scores verbeteren. Maar laattijdige betalingen doen of uw lening achterstallig laten worden, zal uw scores waarschijnlijk schaden.
• Als u de persoonlijke lening gebruikt om creditcardschulden te consolideren, kunt u de benuttingsgraad van uw krediet of de hoeveelheid beschikbaar krediet die u gebruikt, verlagen, wat uw scores kan verbeteren.

Hoe u in aanmerking komt voor een ongedekte persoonlijke lening

Uw kredietwaardigheid kan met name belangrijk zijn wanneer u een ongedekte persoonlijke lening aanvraagt, omdat de geldschieter u het geld alleen aanbiedt op basis van uw belofte om de schuld terug te betalen.

Over het algemeen wordt uw aanvraag beoordeeld op basis van:

• Uw kredietgeschiedenis :Kredietverstrekkers gebruiken uw kredietrapporten om te zien hoe lang u krediet gebruikt en of u uw rekeningen op tijd hebt betaald. Als u niet zeker weet hoe uw kredietgeschiedenis eruitziet, kunt u gratis uw Experian-kredietrapport bekijken.
• Uw kredietscores :Lenders houden ook rekening met uw kredietscores en kunnen een minimale kredietscore-vereiste hebben. Als uw scores niet binnen het goede tot uitstekende bereik vallen, overweeg dan om uw kredietscores te verbeteren voordat u een aanvraag indient, als u niet meteen een lening nodig heeft.
• Uw verhouding tussen schuld en inkomen (DTI) :Uw DTI-ratio laat zien hoe uw maandinkomen zich verhoudt tot uw maandelijkse rekeningen. Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat u voldoende inkomen heeft om uw rekeningen te dekken en de lening terug te betalen. Door uw inkomen te verhogen en schulden af ​​te lossen, kunt u uw DTI verbeteren.

Sommige kredietverstrekkers richten zich op specifieke soorten kredietnemers, zoals degenen met hoge inkomens en uitstekende kredietwaardigheid of degenen die in het verleden kredietproblemen hebben gehad. Maar zelfs binnen dezelfde groep kan elke kredietverstrekker zijn eigen criteria hebben voor het beoordelen van een aanvraag.

Kredietverstrekkers publiceren vaak een aantal van hun criteria online en adverteren hun rentebereik en minimale en maximale leenbedragen. Door kredietverstrekkers te vergelijken en deze informatie te bekijken, kunt u bepalen welke kredietverstrekker het beste bij u past.

Soms kunt u een voorafgaande goedkeuring aanvragen, wat resulteert in een zacht onderzoek (het type dat uw kredietscores niet schaadt) en u een idee kunt geven of u wordt goedgekeurd en wat uw potentiële tarief is. Maar over het algemeen moet u nog steeds een volledige aanvraag indienen en akkoord gaan met een hard onderzoek voordat u een officieel leningaanbod ontvangt.