Een VA-lening is een speciaal soort goedkope hypotheek die beschikbaar is voor bepaalde Amerikaanse servicemedewerkers, voormalige servicemedewerkers en overlevende echtgenoten via het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA).
Als u in aanmerking komt, kan een VA-lening u helpen om in een nieuw huis te komen, meestal tegen betere rentetarieven dan bij een ander type lening. Lees verder om te leren hoe VA-leningen werken en hoe u zich kunt kwalificeren.
Banken, kredietverenigingen en hypotheekverstrekkers verstrekken VA-leningen met dien verstande dat de VA een groot deel van het verlies van de geldschieter dekt als de lener de lening niet terugbetaalt.
Wanneer u een VA-lening afsluit, geeft de overheid u recht (of garantie) van maximaal 25% van de waarde van een woning die u koopt als hoofdverblijfplaats van uw gezin, tot een maximale waarde op basis van de kosten van lokale huisvesting.
Om die maximale waarde te bepalen, gebruikt de VA aankoopprijslimieten - ook wel conforme leninglimieten genoemd - die van toepassing zijn op hypotheken die worden gedekt door andere overheidsinstanties voor woningkredieten. U kunt deze limieten, die jaarlijks worden herzien, opzoeken op de website van de Federal Housing Finance Agency.
De basislijnlimiet van 2019, die van toepassing is op de meeste provincies in de VS, is $ 484.350. Het recht op een VA-lening voor die provincies is 25%, of $ 121.087,50. De bovengrens voor 2019, die van toepassing is op provincies waar de huisvestingskosten het hoogst zijn, is $ 726.525. Het recht op VA in die provincies is $ 181.631,25.
Houd er rekening mee dat als u zich een huis kunt veroorloven dat meer kost dan de hoogste conforme leningslimiet voor uw provincie, u nog steeds uw VA-recht kunt gebruiken voor de aankoop, maar u zult moeten financieren (of contant geld neerleggen) om de extra kosten te dekken jezelf. Deze optie levert nog steeds aanzienlijke besparingen op ten opzichte van het zelf financieren van het hele pand.
Omgekeerd hoeft u uw volledige recht niet te gebruiken als u een woning vindt die u bevalt tegen een prijs die lager is dan de conforme limiet, en u kunt mogelijk een ongebruikt deel van uw recht toepassen op een toekomstige aankoop van een huis.
De steun van Veterans Affairs, samen met de door de VA vastgestelde kredietvereisten, maken VA-leningen aanzienlijk betaalbaarder dan vergelijkbare conventionele hypotheken.
Als u niet zeker weet of u een betere deal krijgt met een VA-lening dan met een conventionele lening, bekijk dan deze verschillen tussen de twee:
Net als bij conventionele kredietverstrekkers voor woningkredieten, kunnen financiële instellingen die VA-leningen uitgeven, opstartkosten in rekening brengen om de kosten van het verwerken van de lening te dekken. Het bedrag van deze vergoedingen verschilt per kredietverstrekker en is doorgaans hoger voor aanvragers met lagere kredietscores.
Bovendien moeten de meeste ontvangers van VA-leningen een percentage van de aankoopwaarde betalen, ook wel de financieringskosten genoemd, om de kosten van VA-voordelen voor Amerikaanse belastingbetalers te compenseren. Details worden beschreven op de VA-website, maar de vergoeding varieert afhankelijk van verschillende factoren, waaronder:
Deze tabel geeft een overzicht van de financieringskosten voor 2019 voor leners van een VA-lening:
| VA-financieringskosten voor woonleningen (eerste keer gebruik) | ||
|---|---|---|
| Type service | Aanbetaling | Financieringskosten |
| Regelmatig leger | Geen | 2,15% |
| 5% of meer | 1,50% | |
| 10% of meer | 1,25% | |
| Reserves/Nationale Garde | Geen | 2,40% |
| 5% of meer | 1.75% | |
| 10% of meer | 1,50% |
De volgende personen zijn vrijgesteld van het betalen van VA-financieringskosten:
Kosten voor het ontstaan van kredietverstrekkers en VA-financieringskosten kunnen worden toegevoegd aan de aankoopprijs van uw huis en worden gefinancierd gedurende de looptijd van de lening. Dit verhoogt uw maandelijkse betalingen enigszins en verhoogt de totale kosten van de lening gedurende de looptijd, maar stelt u in staat de lening af te sluiten zonder vooraf contant geld te hoeven betalen.
De eerste stap bij het verkrijgen van een VA-woninglening is het beoordelen van uw staat van dienst (of die van uw echtgenoot) om er zeker van te zijn dat u aan de noodzakelijke geschiktheidsvereisten voldoet.
Vervolgens moet u een Certificate of Eligibility (COE) verkrijgen als bewijs aan de geldschieter dat u een legitieme kandidaat bent voor een VA-lening. U kunt op drie manieren een COE krijgen:
Het documenteren van uw geschiktheid voor het ontvangen van een VA-lening geeft u niet automatisch recht op een VA-lening. U moet nog steeds een lening aanvragen en in aanmerking komen voor een lening door te voldoen aan de krediet- en inkomenskwalificaties van de kredietgever. De VA stelt richtlijnen op voor deze kwalificaties, maar elke geldschieter heeft enige vrijheid bij het bepalen van hun leencriteria.
Door te werken binnen de VA-richtlijnen, bepalen kredietverstrekkers ook hun eigen rentetarieven en vergoedingen. Veel financiële instellingen adverteren en promoten hun aanbod van VA-leningen, maar als u hulp nodig heeft bij het vinden van een uitgever van VA-leningen, kunt u contact opnemen met het VA Regional Loan Centre dat het gebied bedient waar u van plan bent een huis te kopen.
Het is een goed idee om een geldschieter te identificeren en vooraf gekwalificeerd te worden voor uw lening voordat u begint met winkelen voor een huis. Prekwalificatie laat u weten hoeveel u aan uw huis moet uitgeven. Om geprekwalificeerd te worden, moet u doorgaans voldoen aan de minimale kredietscore-vereiste van de kredietverstrekker en aantonen dat u voldoende inkomen heeft om de maandelijkse hypotheekbetalingen te doen.
Ook bij het aanvragen van een VA-lening is het slim om bij meerdere kredietverstrekkers een aanvraag te doen. Als uw kredietscore aan de lage kant is, wordt u mogelijk niet door alle kredietverstrekkers goedgekeurd. En zelfs als al uw aanvragen worden goedgekeurd, bestaat de kans dat de ene kredietverstrekker een betere rente biedt dan de andere. Zoek, zoals bij elke lening, het beste tarief en de beste voorwaarden die u kunt krijgen.
Kredietverstrekkers die VA-leningen uitgeven, stellen hun eigen vereisten voor de kredietscore vast, maar doorgaans zijn de criteria voor VA-leningen soepeler dan die voor conventionele leningen. Terwijl veel conventionele hypotheekverstrekkers op zoek zijn naar een FICO ® Score ☉ van 670 of hoger, kunnen emittenten van VA-leningen aanvragen accepteren van leners met een FICO ® Scoor zo laag als 620.
Net als bij conventionele hypotheken (en andere vormen van consumptief krediet), is het een goed idee om uw kredietscore te controleren voordat u een aanvraag indient, zodat u een goed idee heeft waar u aan toe bent. Hogere kredietscores betekenen over het algemeen betere leenvoorwaarden, inclusief rente en kosten, die u duizenden dollars kunnen besparen gedurende de looptijd van de lening.
Het is niet gebruikelijk, maar het is mogelijk om te worden afgewezen voor een VA-leningaanvraag als uw kredietgeschiedenis belangrijke negatieve gebeurtenissen bevat, zoals een faillissement. Als dat gebeurt, of als u gewoon uw kredietwaardigheid wilt verbeteren voordat u een VA-lening aanvraagt (die u ook kan helpen een lagere rente te krijgen), volg dan deze tips om uw kredietscore te verbeteren en pas opnieuw toe zodra uw scoren is hoger. Doorzettingsvermogen is een militaire deugd, en na verloop van tijd zou je de lening moeten kunnen krijgen die je verdient.