Het Home Affordability Refinance Program, beter bekend als HARP, stelde gekwalificeerde Amerikaanse huiseigenaren met weinig of geen eigen vermogen in staat om hun hypotheken te herfinancieren. HARP werd in 2009 geïntroduceerd om wijdverbreide hypotheekproblemen tijdens de Grote Recessie aan te pakken en eindigde in 2018, maar nieuwere federale programma's voor het herfinancieren van hypotheken bieden enkele van de voordelen ervan.

Wat was het HARP-leningprogramma?

In de nasleep van de hypotheekcrisis van de late jaren 2000 kwamen miljoenen huiseigenaren in huizen te wonen die veel minder waard waren dan de hypotheek die ze gebruikten om ze te kopen. Omdat deze huiseigenaren zeer weinig eigen vermogen hadden en een zeer hoge loan-to-value-ratio (LTV), werden ze uitgesloten van herfinanciering naar een meer betaalbare lening. Om dit probleem op te lossen, creëerde de Federal Housing Finance Agency (FHFA) het HARP-leningprogramma zodat Amerikaanse huiseigenaren hun probleemhypotheken konden herfinancieren, zelfs als hun hypotheken een negatief eigen vermogen hadden, dat wil zeggen als ze meer verschuldigd waren aan hun hypotheek dan de getaxeerde waarde van hun huis .

Herfinanciering onder HARP bood kredietnemers een of meer van de volgende voordelen:

• Een lagere rente op de lening
• Een lagere maandelijkse betaling
• Omzetting naar een hypotheek met vaste rente van een lening met variabele rente
• Een kortere terugbetalingstermijn voor leningen (bijvoorbeeld 15 jaar in plaats van 30 jaar)

Bijna 3,5 miljoen huiseigenaren herfinancierden via HARP, volgens het herfinancieringsrapport van de FHFA van maart 2019.

Geschiktheid voor HARP-leningen

HARP-leningen waren beschikbaar voor huiseigenaren wier hypotheekschuld hoger was dan de getaxeerde marktwaarde van het huis - zolang hun hypotheek eigendom was van Fannie Mae of Freddie Mac, de door de overheid gesponsorde ondernemingen die de meeste Amerikaanse eengezinsleningen kopen.

Bovendien was het volgende vereist om in aanmerking te komen voor HARP-leningen:

• De lening moest op of voor 31 mei 2009 zijn afgesloten.
• De LTV (het percentage van de getaxeerde waarde van het onroerend goed vertegenwoordigd door het saldo op de hypotheek) moest groter zijn dan 80%. (Een huis zonder eigen vermogen dat een hypotheekbedrag garandeert dat gelijk is aan de geschatte waarde, heeft een LTV van 100%; huizen met een LTV van meer dan 100% zouden een negatief eigen vermogen hebben.)
• Leningbetalingen moesten volledig up-to-date zijn toen de HARP-leningaanvraag werd ingediend.
• De leners moeten op de hoogte zijn van hun betalingen, zonder achterstallige betalingen van 30 dagen in de voorgaande zes maanden en niet meer dan één betalingsachterstand van 30 dagen in de voorgaande 12 maanden.

HARP-vervangingsprogramma's

Nadat HARP was afgelopen, introduceerden Fannie Mae en Freddie Mac beide programma's die bedoeld waren om leners met hoge LTV-ratio's te helpen betere leenvoorwaarden te krijgen. De Fannie Mae high-LTV herfinancieringsoptie (HIRO) en de Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage delen veel van dezelfde geschiktheidsvereisten, maar elk heeft zijn eigen specifieke regels.

Welke voor u van toepassing is, hangt in ieder geval af van welke instantie uw hypothecaire lening heeft. Beide bureaus bieden online zoekhulpmiddelen die u kunt gebruiken om te controleren. Verifieer hier met de Fannie Mae-tool en hier met de Freddie Mac-tool.

Fannie Mae High-Loan-to-Value Herfinancieringsoptie (HIRO)

De herfinancieringsoptie met hoge LTV van Fannie Mae is ontworpen om leners te helpen wiens leningen in eigendom van Fannie Mae LTV-ratio's hebben die het maximum overschrijden dat is toegestaan ​​onder hun standaard beperkte uitbetalingsprogramma voor herfinanciering (waarmee herfinanciering mogelijk is van een eengezinswoning die uw hoofdverblijf is) als uw LTV-ratio maar liefst 95% is voor een lening met variabele rente of 97% voor een lening met vaste rente).

Om in aanmerking te komen voor herfinanciering in het kader van het Fannie Mae HIRO-programma is het volgende vereist:

• Fannie Mae moet uw lening bezitten.
• De hypotheek die u herfinanciert, moet op of na 1 oktober 2017 zijn verstrekt.
• Er moeten ten minste 15 maanden zijn verstreken sinds uw hypotheek is verstrekt of sinds u de lening voor het laatst heeft geherfinancierd.
• U moet op de hoogte zijn van uw betalingen, zonder betalingsachterstanden van 30 dagen in de afgelopen zes maanden en niet meer dan één betalingsachterstand van 30 dagen in de afgelopen 12 maanden.
• De hypotheek die u herfinanciert, mag niet eerder zijn verstrekt als een Fannie Mae DU Refi Plus- of Refi Plus-hypotheek.

Als u in aanmerking komt voor Fannie Mae HIRO-herfinanciering, moet uw nieuwe lening u ten goede komen door ten minste één van de volgende zaken te verstrekken:

• Lagere maandelijkse betalingen
• Lagere rente
• Kortere terugbetalingstermijn
• Migratie naar een stabieler leenproduct, zoals van een hypotheek met variabele rente naar een lening met vaste rente.

Als de lening die u herfinanciert onder het HIRO-programma een particuliere hypotheekverzekering (PMI) omvat, kunt u de verzekering migreren naar uw nieuwe lening zonder extra kosten.

Freddie Mac Enhanced Relief Herfinanciert hypotheek

Het Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage-programma is ontworpen als aanvulling op de bestaande no-cash-out herfinancieringshypotheek, die herfinanciering van door Freddie Mac aangehouden leningen met LTV-ratio's tot 95% mogelijk maakt. Om in aanmerking te komen voor de Enhanced Relief Herfinancieringshypotheek, moet u aan de volgende vereisten voldoen:

• Freddie Mac moet eigenaar zijn van je lening.
• De aanvraag voor de hypotheek die u oversluit, moet op of na 1 november 2018 zijn ontvangen.
• Er moeten ten minste 15 maanden zijn verstreken sinds uw hypotheek is verstrekt.
• Uw LTV-ratio moet 105% of minder zijn als u een hypotheek met variabele rente heeft; als je een lening met vaste rente hebt, is er geen maximale LTV-limiet.
• U moet op de hoogte zijn van uw betalingen, zonder betalingsachterstanden van 30 dagen in de afgelopen zes maanden en niet meer dan één betalingsachterstand van 30 dagen in de afgelopen 12 maanden.
• De hypotheek die u herfinanciert, kan niet eerder zijn geherfinancierd via een HARP-lening.

Hoe kan ik extra hulp krijgen bij mijn hypotheek?

Als uw hypotheek niet in het bezit is van Fannie Mae of Freddie Mac, of als u niet in aanmerking komt voor hun respectievelijke hypotheekherfinancieringsopties, zijn er andere middelen beschikbaar om u te helpen bij het oplossen van uw hypotheekbetalingen.

• Veteranen, servicemedewerkers en in aanmerking komende overlevenden met huidige VA-leningen komen mogelijk in aanmerking voor leningen met renteverlagingsherfinanciering (IRRR), die de maandelijkse betalingen kunnen verlagen en de hypotheekrente kunnen verlagen.
• MakingHomeAffordable.gov, een webbron die gezamenlijk wordt aangeboden door het Amerikaanse ministerie van Financiën en het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, biedt toegang tot huisvestingsadviseurs en maatschappelijke organisaties die kunnen helpen bij problemen met het betalen van hypotheken.
• USA.gov, de informatieve website van de federale overheid, biedt voorlichting en links over een verscheidenheid aan onderwerpen die verband houden met woningkredieten, waaronder richtlijnen voor het verkrijgen van uitstel van hypotheek bij uw geldschieter als u problemen ondervindt bij het betalen vanwege COVID-19 -19 pandemie.

Voordat het afliep, hielp het HARP-leningprogramma miljoenen Amerikaanse gezinnen om betere hypotheekvoorwaarden te krijgen. Tegenwoordig bestaan ​​er nieuwe programma's om de leegte op te vullen die HARP heeft achtergelaten.