Een door de overheid gedekte hypotheek is een type hypothecaire lening die is verzekerd door een agentschap van de federale overheid. Er zijn drie soorten door de overheid gesteunde hypotheken waar huizenkopers van kunnen profiteren - en in sommige gevallen kunnen deze programma's het gemakkelijker maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Als u overweegt om in de nabije toekomst een huis te kopen, is het belangrijk om al uw opties te begrijpen. Dit is wat u moet weten over door de overheid gesteunde hypotheken.
Een door de overheid gedekte hypotheek is een lening die is verzekerd door een van de drie federale overheidsinstanties:de Federal Housing Administration (FHA), het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) of het Department of Veterans Affairs (VA).
Voor elk type lening verzekert het backingbureau het geleende bedrag, waardoor de geldschieter wordt beschermd in het geval dat een lener de schuld niet kan terugbetalen. De regeling vermindert het risico voor kredietverstrekkers aanzienlijk en kan het voor hen gemakkelijker maken om lagere rentetarieven of lage of zelfs geen aanbetalingsvereisten aan te bieden.
In tegenstelling tot sommige andere overheidsleningen, die u rechtstreeks bij de federale overheid aanvraagt, worden door de overheid gesteunde hypothecaire leningen aangeboden door particuliere kredietverstrekkers. Niet alle kredietverstrekkers bieden echter elk type lening aan, dus het kan zijn dat u wat onderzoek moet doen als u op zoek bent naar een specifiek type hypothecaire lening.
Door de overheid gesteunde hypothecaire leningen verschillen in een aantal opzichten van conventionele leningen - het meest populaire type hypothecaire lening -:
Afhankelijk van uw situatie kan het een goed idee zijn om meerdere soorten hypothecaire leningen te overwegen om ervoor te zorgen dat u de beste lening voor uw behoeften vindt.
De drie soorten door de overheid gesteunde leningen zijn elk bedoeld voor bepaalde kredietnemers. Afhankelijk van uw situatie komt u mogelijk in aanmerking voor slechts één of meerdere. Dit is wat je over elk moet weten.
Leningen die zijn verzekerd door de Federal Housing Administration zijn toegankelijker dan USDA- en VA-leningen omdat u geen lid van het leger hoeft te zijn of uw huis in een bepaald gebied hoeft te kopen.
Als u een kredietscore van 580 of hoger heeft, is de minimale aanbetaling voor een FHA-lening 3,5% van de aankoopprijs van de woning. Als uw kredietscore niet aan dat minimum voldoet, kunt u mogelijk nog steeds een lening krijgen met een kredietscore van 500 of hoger, maar in plaats daarvan moet u 10% neerleggen. Dit is een enorme overwinning voor mensen die voor het eerst een huis kopen met weinig spaargeld en voor mensen die in het verleden kredietproblemen hebben gehad.
Het belangrijkste nadeel van een FHA-lening is de vereiste hypotheekverzekering. U moet vooraf een premie betalen van 1,75% van het geleende bedrag, plus een jaarlijkse premie van 0,45% tot 1,05% van het geleende bedrag. Tenzij u 10% neerlegt, is er geen manier om van een hypotheekverzekering af te komen op een FHA-lening zonder herfinanciering. Dit staat in schril contrast met conventionele leningen, waarmee u particuliere hypotheekverzekeringen kunt beëindigen zodra uw loan-to-value-ratio 80% bereikt.
Als u 10% of meer op een FHA-lening zet, kan uw geldschieter de hypotheekverzekeringsvereiste na 11 jaar verwijderen.
USDA-leningen worden gedekt door het Rural Development Guaranteed Housing Loan Program van het agentschap. Het is beperkt tot kredietnemers met een laag en gemiddeld inkomen die een huis kopen in een landelijke of in aanmerking komende buitenwijk - dichtbevolkte stedelijke gebieden zijn uitgesloten.
Er zijn een paar verschillende soorten USDA-leningen die u kunt aanvragen, en de krediet- en inkomensvereisten kunnen per programma verschillen.
Met een standaard USDA-gegarandeerde lening van een particuliere geldschieter is er echter geen aanbetalingsvereiste, wat een ander groot voordeel is voor mensen met een laag tot gemiddeld inkomen. Ook is de hypotheekverzekeringspremie vooraf 1% en de jaarlijkse premie 0,35%, die beide lager zijn dan FHA-leningen.
Afgezien van de gebiedsbeperkingen, is het grootste nadeel van een USDA-lening dat er geen manier is om de hypotheekverzekering af te sluiten terwijl u de lening heeft.
VA-leningen zijn de meest restrictieve door de overheid gesteunde leningen in termen van toegankelijkheid. Om hiervoor in aanmerking te komen, moet u een actief dienstlid zijn, een veteraan, een in aanmerking komende echtgenoot van een veteraan of een Amerikaans staatsburger die tijdens de Tweede Wereldoorlog in de strijdkrachten van een regering heeft gediend die met de VS is verbonden.
VA-leningen hebben geen minimale kredietscore die door het bureau is vastgesteld en u kunt tot 100% van de aankoopprijs van uw nieuwe huis financieren. De kredietverstrekkers die VA-leningen aanbieden, stellen echter meestal een minimale kredietscore in, dus u zult willen rondkijken.
VA-leningen brengen geen lopende hypotheekverzekeringspremies in rekening. Er zijn echter vooraf financieringskosten die u betaalt bij het sluiten die gelijk zijn aan 1,4% tot 3,6% van het geleende bedrag, afhankelijk van de grootte van uw aanbetaling en of u eerder een VA-lening hebt gekregen.
Voor degenen die in aanmerking komen, kunnen VA-leningen een uitstekende manier zijn om in een huis te komen met een lage aanbetaling of helemaal geen. En hoewel de aanbetaling hoog kan zijn, is er geen doorlopende hypotheekverzekering. Maar tenzij je een in aanmerking komend lid van de militaire gemeenschap bent, is het geen optie.
Ongeacht welk type hypothecaire lening u uiteindelijk krijgt, het is van cruciaal belang om te weten of u ten minste drie tot zes maanden voordat u een aanvraag indient, enkele verbeteringen moet aanbrengen. Controleer uw kredietscore en kredietrapport om een idee te krijgen van waar u staat en bekijk ook de gebieden die u mogelijk moet aanpakken.
Overweeg ook om Experian Boost™ † . te gebruiken om mogelijk te helpen uw credit score te verhogen. Het programma maakt verbinding met uw bankrekening en geeft u krediet voor uw tijdige hulpprogramma-, telefoon- en bepaalde videostreamingbetalingen.
Het verbeteren van uw kredietwaardigheid voor een hypotheek kan enige tijd duren, maar hoe eerder u met het proces begint, hoe gemakkelijker het zal zijn om potentieel schadelijke activiteiten te stoppen en de wijzigingen aan te brengen die u nodig heeft om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening.