Een overbruggingskrediet is een tijdelijke vorm van financiering die huiseigenaren kan helpen bij het kopen van een nieuwe woning terwijl ze hun huidige huis verkopen.

Met andere woorden, het kan de kloof overbruggen die kan ontstaan ​​wanneer u van de ene hypotheek naar de andere overstapt zonder dat u eerst uw huidige huis moet verkopen en in tijdelijke huisvesting moet wonen of een bod op het nieuwe huis moet doen, afhankelijk van uw verkoopvermogen. de oude.

Overbruggingsleningen kunnen mogelijke problemen oplossen, maar ze kunnen duur zijn en een behoorlijke hoeveelheid eigen vermogen in uw huidige woning vereisen. Dit is wat u moet weten voordat u zich aanmeldt.

Hoe overbruggingsleningen werken

Als u momenteel een huis bezit en op zoek bent naar een nieuwe, kan het proces lastig zijn. In een ideale wereld zou je je huidige huis net op tijd verkopen om de opbrengst te gebruiken om een ​​aanbetaling te doen op de nieuwe. Maar als dat niet gebeurt, kan het overgangsproces extreem stressvol worden, tenzij u een overbruggingskrediet krijgt.

Een overbruggingslening is een kortlopende lening - de terugbetalingstermijnen zijn doorgaans minder dan 12 maanden - waarmee u het geld kunt krijgen dat u nodig hebt om uw nieuwe huis te kopen, ongeacht of u de verkoop van uw oude huis hebt kunnen afronden. Hier is hoe het proces zou kunnen werken:

1. Krijg toegang tot de overwaarde in uw huidige woning via een overbruggingskrediet.
2. Doe een aanbetaling op uw nieuwe huis met de opbrengst van de lening.
3. Verkoop het oude huis en gebruik de winst van de verkoop om het overbruggingskrediet af te betalen.

Met een overbruggingskrediet kunt u doorgaans in aanmerking komen voor maximaal 80% van de loan-to-value-ratio van uw huidige woning. Dus als u niet ten minste 20% eigen vermogen heeft, komt u mogelijk niet meteen in aanmerking. Als u dat doet, maar nauwelijks, krijgt u mogelijk niet genoeg opbrengst van de lening om het de moeite waard te maken.

Overbruggingsleningen brengen doorgaans hoge rentetarieven in rekening in vergelijking met andere financieringsopties voor eigen vermogen, voornamelijk omdat het kortlopende leningen zijn. Als gevolg hiervan kunt u een rentepercentage krijgen dat een paar procentpunten hoger is dan op een conventionele hypotheek of eigenwoningforfait. De kosten kunnen ook relatief hoog zijn, waardoor de totale kredietkosten stijgen.

Ten slotte hebben kredietverstrekkers overbruggingen vaak hoge criteria om in aanmerking te komen, zowel wat betreft krediet- als schuld-inkomensverhoudingen, vooral als de kans bestaat dat je een tijdje twee hypotheekbetalingen hebt.

Voor- en nadelen van overbruggingsleningen

Er zijn zowel voor- als nadelen aan het gebruik van een overbruggingskrediet waarmee u de overgang naar een nieuwe woning soepeler laat verlopen. Dit is wat u moet overwegen.

Pluspunten

• Je hoeft niet twee keer te verhuizen :Als u uw oude huis verkoopt voordat u het nieuwe huis afsluit, moet u waarschijnlijk tijdelijke huisvesting vinden totdat u het proces hebt voltooid. Een overbruggingskrediet vereenvoudigt het proces en kan u direct in het nieuwe huis brengen.
• U kunt een sterker bod doen :Een alternatief voor het gebruik van een overbruggingskrediet is het doen van een voorwaardelijk bod op een nieuwe woning. Dit betekent dat uw aanbod om te kopen afhankelijk is van de verkoop van uw huidige woning. Helaas zorgen deze aanbiedingen voor veel onzekerheid voor verkopers, dus ze zullen eerder een aanbod van een andere koper aannemen zonder de onvoorziene omstandigheden. Als u een overbruggingskrediet heeft, kunt u de onvoorziene situatie helemaal elimineren.
• Het kan u helpen in aanmerking te komen voor een lagere rente :Hoe hoger uw aanbetaling op een hypotheek, hoe minder risico u loopt als kredietnemer. Als zodanig kunt u in aanmerking komen voor een lagere rente als u een grote aanbetaling kunt doen. Als uw huidige woning nog niet is verkocht, kan een overbruggingslening u die hoge aanbetaling en mogelijk een lagere rente opleveren.

Nadelen

• Het kan duur zijn :Tussen vergoedingen en hoge rentetarieven kan een overbruggingslening duurder zijn dan alternatieven, waaronder een lening met eigen vermogen.
• Het is niet gemakkelijk om je te kwalificeren voor :Omdat u uw huidige woning nog niet verkoopt, betaalt u mogelijk twee hypotheekbetalingen voor minimaal een maand of twee, en mogelijk langer. Met dat soort schuldenlast kunnen kredietverstrekkers van overbruggingskredieten strikte eisen stellen aan de krediet- en schuld-inkomensverhouding voor degenen die een aanvraag indienen.
• Je krijgt misschien niet genoeg :Overbruggingskredietverstrekkers bieden doorgaans leningen aan tot een gecombineerde loan-to-value-ratio van 80%. Dit betekent dat uw huidige hypothecaire lening en het overbruggingskrediet niet meer dan 80% van de marktwaarde van de woning mogen bedragen. Als uw loan-to-value-ratio al boven de 80% ligt of er niet ver onder ligt, krijgt u mogelijk niet het geld dat u nodig heeft, waardoor het een onnodige uitgave wordt.

Wanneer een overbruggingslening gebruiken

Gezien zowel de voordelen als de valkuilen van het gebruik van een overbruggingskrediet, zijn er enkele duidelijke situaties waarin het wel of niet goed kan zijn om er een aan te vragen.

Een overbruggingskrediet kan met name een goed idee zijn wanneer:

• U komt in aanmerking op basis van kredietwaardigheids- en eigenvermogensvereisten.
• U kunt geen aanbetaling betalen die hoog genoeg is zonder het eigen vermogen dat u in uw huidige woning heeft.
• U bevindt zich op de markt van een verkoper en heeft het sterkst mogelijke aanbod nodig.
• Verkopers in het gebied dat u wilt kopen, accepteren geen voorwaardelijke aanbiedingen.
• U verwacht uw huidige woning binnen enkele maanden te verkopen.
• Je wilt voorkomen dat je twee keer moet verhuizen of dat je vastzit in het ongewisse met een tijdelijke huisvestingssituatie.

Aan de andere kant is een overbruggingslening misschien niet de moeite waard als:

• U kunt in aanmerking komen voor een lagere rente met een lening met eigen vermogen.
• U weet niet zeker wanneer u uw huidige huis kunt verkopen.
• U hebt geen overbruggingskrediet nodig om voldoende aanbetaling te doen op uw nieuwe woning.
• Je weet niet zeker of je twee hypotheekbetalingen tegelijk kunt doen en er een overbruggingskrediet bovenop kunt hebben.
• U bevindt zich in een kopersmarkt waar voorwaardelijke aanbiedingen acceptabel en verwacht zijn.
• Je bent erin geslaagd om de zaken perfect te timen om je huidige huis te verkopen en de verkoopopbrengst te gebruiken om het nieuwe huis te kopen.

Kredietscore nodig voor een overbruggingslening

Er is geen vaste regel voor wat uw kredietscore moet zijn om goedgekeurd te worden voor een overbruggingskrediet - alle kredietverstrekkers hebben verschillende kredietwaardigheidscriteria. Dat gezegd hebbende, kunt u over het algemeen verwachten dat kredietverstrekkers een kredietscore nodig hebben die als goed of uitstekend wordt beschouwd om goedgekeurd te worden.

U zult waarschijnlijk ook een lage schuld-inkomensverhouding nodig hebben om te bewijzen dat u in staat bent om voor een korte periode twee hypotheken en een overbruggingskrediet te beheren. Ter referentie:veel hypotheekverstrekkers willen dat uw maandelijkse woonlasten voor één hypotheek 28% van uw bruto maandinkomen of minder zijn. Als uw verhouding in uw huidige woning rond dat cijfer ligt, kan het moeilijk zijn om een ​​overbruggingskrediet te krijgen.

Alternatieven voor een overbruggingslening

Als u twijfelt of een overbruggingskrediet geschikt voor u is, zijn er een aantal alternatieven waarmee u het kunt vergelijken voordat u een beslissing neemt.

Home Equity Lening

Een home equity-lening is ook gebaseerd op het eigen vermogen dat u in uw huis heeft, maar heeft een aantal voordelen ten opzichte van een overbruggingskrediet, waaronder lagere rentetarieven, lagere leenkosten en langere aflossingstermijnen.

Home Equity Kredietlijn

Een home equity-kredietlijn (HELOC) is vergelijkbaar met een home equity-lening, maar biedt een doorlopende kredietlijn in plaats van een forfaitaire lening met afbetalingen. HELOC's rekenen doorgaans variabele rentetarieven die zelfs lager zijn dan wat u kunt krijgen met een lening met eigen vermogen, wat perfect kan zijn als u van plan bent de schuld snel terug te betalen.

Houd er rekening mee dat sommige HELOC's een boete voor vooruitbetaling in rekening brengen als u het saldo vervroegd aflost.

80-10-10 Lening

Als u voldoende contant geld bij de hand heeft om een ​​aanbetaling van 10% op uw nieuwe huis te doen, kan deze lening u helpen om een ​​lening-tot-waarderatio van 80% te bereiken en een particuliere hypotheekverzekering te vermijden. Met deze lening krijgt u een eerste hypotheek voor 80% van de verkoopprijs van de woning en een tweede lening voor 10% van de verkoopprijs, de laatste 10% komt uit uw kasreserves.

Het is niet ideaal om met twee leningen aan de slag te gaan in uw nieuwe huis, maar het kan goedkoper en minder stressvol zijn dan een kortlopend overbruggingskrediet.

Uw huis verkopen met een noodgeval

Net zoals kopers een bod kunnen doen met een onvoorziene omstandigheid, kunnen verkopers iets soortgelijks doen. Een optie is de onvoorziene omstandigheid "huis naar keuze", wat betekent dat de verkoop van uw huidige huis aan een koper afhankelijk is van het vinden van een nieuw huis om te kopen.

De tweede is een "terughuur"-voorwaarde, waardoor de verkoop kan doorgaan met de bepaling dat u het huis voor een bepaalde periode van de koper kunt huren terwijl u het koopproces van een nieuw huis voltooit.

Beide onvoorziene omstandigheden kunnen er mogelijk toe bijdragen dat het overgangsproces soepeler verloopt. Maar als het een kopersmarkt is, kan het moeilijk zijn om iemand ervan te overtuigen om ermee in te stemmen.

Neem de tijd om een ​​beslissing te nemen

Of u nu kiest voor een overbruggingskrediet of een van de voorgestelde alternatieven, het is belangrijk om de tijd te nemen voordat u de trekker overhaalt. Controleer uw kredietscore om te zien waar u staat en waarvoor u redelijkerwijs in aanmerking kunt komen, en voer vervolgens de cijfers voor elk voor uw specifieke situatie uit om te bepalen welke de beste optie voor u is.