Schulden zijn er in twee hoofdtypen:beveiligd en ongedekt. En als u van plan bent geld te lenen, is het belangrijk om te weten welke voor u de beste optie is.
In principe komt het allemaal neer op onderpand. Voor beveiligde leningen moet u activa op het spel zetten, zoals uw huis of uw auto, maar voor ongedekte leningen niet.
Als u een gedekte schuld niet binnen de afgesproken periode terugbetaalt, kan uw geldschieter uw onderpand in beslag nemen en verkopen om het verlies terug te verdienen. Leners hebben ook een extra stimulans om gedekte leningen terug te betalen, omdat ze het actief dat ze als onderpand gebruiken vaak pas volledig in hun bezit hebben als de schuld is terugbetaald.
Met een ongedekte schuld ligt het iets gecompliceerder. Als u de lening niet terugbetaalt, zou beslag leggen op uw eigendom, inclusief uw spaargeld, en misschien garneer uw loon. Maar eerst moet de financiële instelling u aanklagen en een vonnis tegen u winnen.
Een geldschieter kan andere strafmaatregelen nemen, zoals het inhuren van incassobureaus om u over te halen te betalen, of u als achterstallig aangeven bij de grote kredietbureaus.
Terwijl gedekte schulden meestal betrekking hebben op hypotheken en autoleningen, dekken ongedekte schulden een breed scala aan leningen.
Enkele van de meest voorkomende soorten ongedekte schulden zijn:
Creditcardschuld
Creditcardschuld is verreweg het meest voorkomende type ongedekte schuld. De meeste creditcards hebben een doorlopende kredietlijn en u bouwt rente op als u uw rekening niet elke maand volledig aflost, maar in plaats daarvan een saldo bijhoudt.
De geldschieter kan geen beslag leggen op items die u met uw kaart hebt gekocht, maar als u uw minimale maandelijkse betaling niet uitvoert, worden er kosten en hogere rentetarieven in rekening gebracht en kan uw kaart worden bevroren.
Studentenleningen
Studieleningen vallen in twee categorieën:federaal en particulier. Federale studieleningen worden gefinancierd door de overheid en particuliere studieleningen worden aangeboden door banken en andere particuliere geldschieters.
De terugbetaling van federale studieleningen wordt vaak uitgesteld tot na het afstuderen, zodat je (hopelijk) je opleiding kunt gebruiken om een goede baan te krijgen en genoeg te verdienen om de schuld te dekken. Maar met particuliere studieleningen kan het zijn dat je moet betalen terwijl je nog op school zit.
Als je studieleningen niet terugbetaalt, zal de geldschieter je diploma niet in beslag nemen, maar je kunt zeurende telefoontjes en e-mails verwachten waarin wordt gevraagd naar de status van je betaling. En merk op dat het moeilijk is om de schuld van een studielening te laten verdwijnen door een faillissement. U moet bewijzen dat de schuld een "onnodige ontbering" is.
Medische rekeningen
Medische rekeningen zijn een soort ongedekte schuld die over het algemeen buiten de controle van de lener ligt; niemand kiest ervoor om ziek te worden of een enorme zorgschuld op te bouwen.
Medische schulden vormen een enorme financiële last in de VS. Uit een recente Gallup-peiling bleek dat Amerikanen in 2018 naar schatting 88 miljard dollar leenden om de kosten van de gezondheidszorg te dekken.
Ziekenhuizen brengen u geen rente in rekening over medische rekeningen, en ze kunnen de behandeling die u ontvangt niet goed terugnemen. Aangezien medische rekeningen worden beschouwd als "niet-prioritaire ongedekte schuld", is het is mogelijk om ze weg te vagen door faillissement aan te vragen als u uw betalingen niet kunt doen.
Persoonlijke leningen
Persoonlijke leningen zijn leningen op afbetaling die worden uitgegeven door banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers, en hun voorwaarden zijn meestal afhankelijk van uw kredietgeschiedenis en inkomen.
Als u een persoonlijke lening niet terugbetaalt, kan uw account in gebreke blijven, wat een negatieve invloed heeft op uw kredietwaardigheid en kan leiden tot beslaglegging op uw loon of belastingteruggave als uw geldschieter juridische stappen tegen u onderneemt.
Telefoon- en energierekeningen
Telefoon- en energierekeningen zijn vormen van ongedekte schulden die de schuldeisers wellicht de gemakkelijkste manier bieden om u te dwingen te betalen.
Telefoon- en elektriciteitsbedrijven kunnen uw vermogen niet afnemen als u uw rekeningen niet goedmaakt, maar ze kunnen uw service afsluiten. Als u bijvoorbeeld uw energierekening niet betaalt, kunt u letterlijk in het ongewisse blijven.
Kinderbijslag
Kinderbijslagbetalingen kwalificeren ook als ongedekte schuld. De voorwaarden van uw kinderbijslag worden vastgesteld door een rechtbank en worden bepaald door uw financiële situatie en de staat waarin u woont.
In tegenstelling tot creditcardschulden of medische rekeningen, worden betalingen voor kinderbijslag beschouwd als 'ongedekte schuld met prioriteit', dus zelfs als u faillissement aanvraagt, bent u nog steeds verplicht om te betalen.
Hoewel een ongedekte lening misschien de beste manier lijkt, omdat u uw persoonlijke bezittingen niet in gevaar hoeft te brengen, heeft ongedekte schuld enkele nadelen.
Aangezien u geen zekerheden stelt waarop beslag kan worden gelegd, vormt een ongedekte lening meer risico voor de geldschieter dan een gewaarborgde lening - er is geen garantie dat u de schuld zult terugbetalen en er zijn minder rechtsmiddelen beschikbaar voor inning.
Als gevolg hiervan hebben ongedekte leningen doorgaans hogere rentetarieven dan gedekte leningen.
Om dat in perspectief te plaatsen:in november 2019 lag de gemiddelde rente voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar volgens Freddie Mac rond de 3,7%. Op datzelfde moment was de gemiddelde rente voor een creditcard 14,87%, zegt de Federal Reserve. Dat is nogal een verschil.
Een ander ding over ongedekte leningen is dat ze minder snel worden goedgekeurd als uw kredietgeschiedenis niet geweldig is. Voordat u besluit een ongedekte schuld aan te gaan, is het een goed idee om gratis uw kredietscore te bekijken en ervoor te zorgen dat deze acceptabel is.
Als dit niet het geval is, raak dan niet in paniek - u kunt een paar eenvoudige stappen nemen om het weer op de rails te krijgen.
Ten slotte, als u zich afvraagt of u ongedekte schulden kunt afbetalen met een beveiligde lening, zoals een eigenwoningkrediet of een kredietlijn, dan is het korte antwoord ja, maar het is geen goed idee.
Door uw ongedekte schuld te koppelen aan een beveiligde lening, geeft u uw ongedekte schuldeiser verhaal om uw vermogen - in dit geval uw huis - in beslag te nemen als u achterloopt met uw betalingen.
U heeft andere, betere opties beschikbaar, zoals het verkopen van een aantal van uw persoonlijke bezittingen of het consolideren van uw schuld. Denk dus twee keer na voordat u uw ongedekte schuld combineert met een gewaarborgde lening.