Als je schulden hebt, is het normaal dat je je afvraagt hoe je verlichting kunt krijgen. Hoe je je opgelucht voelt. Hoe je de slapeloze nachten kunt laten varen en het vreselijke gevoel kunt stoppen dat je, wat je ook doet, altijd onder water bent. Altijd zwaar belast.
Haal diep adem en weet dit:Daar. Is. Hoop. Maar er zijn ook oplichters die misbruik willen maken van u en uw bereidheid om alles te doen om de schuldenlast te verlichten.
Laten we eens kijken hoe u de oplichting kunt vermijden en echte hoop in uw situatie kunt vinden. We zullen de vraag "Wat is schuldverlichting?" beantwoorden, elk type schuldverlichting opsplitsen en de verwarring wegnemen over welke soorten reddingsmiddelen zijn en welke sintelblokken.
Schuldverlichting is een vermindering, reorganisatie, herfinanciering of (soms) kwijtschelding van uw schuld. Als dat klinkt als een vrij brede definitie, komt dat omdat schuldverlichting veel dingen kan dekken. Van faillissement tot consolidatie tot de volledige vrijheid die voortkomt uit het voorgoed aflossen van uw schuld, schuldverlichting is er in vele soorten en maten.
Laten we beginnen met het opsplitsen van de verschillende soorten schuldverlichting. Het is belangrijk om te onthouden dat niet elke optie goed is, hoe geweldig het in het begin ook klinkt. Sommige ronduit zuigen. Hier zijn de feiten en uitdagingen die bij elk ervan horen.
Je vraagt je misschien af waarom coaching bovenaan onze lijst met opties voor schuldverlichting staat. Welnu, welk pad je ook gaat lopen, het is super handig om te beginnen door het uit te praten met een professional.
Een financiële coach kan u helpen uw opties te ordenen en uw angsten te overwinnen - met nul oordeel of schaamte. Je krijgt een duidelijker beeld van waar je staat, dus je bent niet overweldigd en zijn klaar om de beste beslissing te nemen over wat de toekomst biedt.
Een andere vorm van schuldverlichting is schuldconsolidatie:het proces van het combineren van meerdere schulden in één maandelijkse factuur met een gestroomlijnd afbetalingsplan. Oké, dus wat is daar mis mee? Klinkt als een winnende situatie, toch?
Helaas niet. Van de vier soorten schuldconsolidatie zijn we er maar voor één. Alle anderen schoppen je eigenlijk als je down bent. Laten we eens kijken waarom.
Ten eerste zijn er leningen voor schuldconsolidatie. Dit is een persoonlijke lening die meerdere schulden combineert tot één maandelijkse betaling. Oké, in eerste instantie klinkt dat geweldig. Een zorg minder, toch? Maar het is een vreselijke deal, zowel nu als later.
Schuldconsolidatieleningen hebben een verlengde uitbetalingsdatum (ook bekend als het veel langer uitstellen van betalingen), extra kosten die pronto moeten worden betaald , en doorgaans een hogere rente dan waarmee u begon! Als dat nog niet erg genoeg is, moet je soms je huis of auto als onderpand voor de lening stellen. Dat is een enorme risico.
Laten we het vervolgens hebben over overboekingen van creditcardsaldo. Dit soort schuldconsolidatie geeft u een nieuwe creditcard die de schuld van al uw andere creditcards combineert in één maandelijkse betaling - een betaling die gepaard gaat met vergoedingen en een forse rentestijging als u ooit te laat betaalt. Dat is geen opluchting. Dat is meer geld uit het raam en meer zorgen over uw betalingen.
Er is ook zoiets als een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOK). Het is wanneer u leent tegen het eigen vermogen in uw huis om een beveiligde lening te krijgen, zodat u dat geld kunt gebruiken om uw andere schulden af te betalen. Kortom, u ruilt het deel van uw huis dat u eigenlijk bezit (het eigen vermogen) voor meer schulden. Nee, bedankt.
De laatste vorm van schuldverlichting wordt consolidatie van studieleningen genoemd. Het rolt uw federale studieleningen in één keer af. Dat is een strategie waar we achter kunnen staan—als je volgt deze checklist:
Dus consolidatie van studieleningen kan zinvol zijn om u wat schuldverlichting te geven, maar de andere soorten schuldconsolidatie? Alleen maar. Zeggen. Nee.
Waarom? Kijk terug naar die checklist voor het consolideren van studieleningen. Dat zijn veiligheidsmaatregelen om ervoor te zorgen dat u niet door een bedrijf wordt genaaid wanneer u uit de schulden probeert te komen. En het juiste soort bedrijf voor het consolideren van studieleningen zal op elk punt worden vermeld.
Maar schuldenconsolidatieleningen, overboekingen van creditcardsaldo's en HELOC's missen die punten volledig. In feite is hun checklist eigenlijk gewoon een stel rode vlaggen die waarschuwen dat je ze moet vermijden. Tegen elke prijs. Alles wat je krijgt is:
Hopelijk onthulde dit kijkje achter het gordijn de waarheid:het enige dat deze schuldverlichtingsopties u kunnen helpen, is verder achterop raken.
Als u een schuldenregelingsbedrijf inhuurt, zou u verwachten dat ze voor minder een forfaitaire betaling met uw schuldeisers onderhandelen dan wat u verschuldigd bent. Dat beloven ze in ieder geval. Klinkt dat te mooi om waar te zijn? Waarschijnlijk - omdat het zo is.
Deze bedrijven rekenen een vergoeding voor hun "diensten", vaak ergens tussen de 20-25% van uw schuld! Dat is heel wat. Bekijk de berekening hier:als u $ 30.000 schuldig bent, variëren uw afwikkelingskosten van $ 6.000 tot 7.500.
Maar wacht. Het wordt erger.
De meeste bedrijven voor schuldenregeling vertellen u dat u moet stoppen met het betalen van uw schulden en moet beginnen ze te betalen . Ze beweren dat ze met uw schuldeisers zullen onderhandelen om die schulden voor u te vereffenen.
Maar . . . meestal nemen deze bedrijven uw geld en rennen . Dat laat je achter voor achterstallige betalingen en late vergoedingen omdat niemand uw betalingen heeft gedekt. Bovendien bent u al het geld kwijt dat u aan het schuldenregelingsbedrijf hebt overgedragen. Je zit dieper in de schulden dan toen je begon.
Zijn. A. Oplichting. Je moet maken als een vogel en ver, ver hiervandaan vliegen.
Er zijn verschillende opties voor schuldverlichting voor studieleningen, waaronder uitstel, verdraagzaamheid en kwijtschelding. Als je een studieschuld hebt (en 45 miljoen Amerikanen hebben dat), heb je deze woorden waarschijnlijk gehoord. 1 Laten we het over elk hebben.
Uitstel is een pauze op uw studielening betalingen. Maar - en mis dit niet - de rente blijft vaak oplopen (opbouwen), zelfs als u uw betalingen hebt onderbroken. De rente wordt gestapeld bovenop wat u al verschuldigd bent. Ja, het is geen goede deal.
Verdraagzaamheid is een pauze of verlaging van de betalingen van uw studielening. De interesse altijd bouwt op als je studieschuld af is. Maar u kunt besluiten de rente te blijven betalen, wat beter is dan te laten groeien en uw saldo op te blazen. Maar het is nog steeds geen goed plan.
Vergeving betekent dat je je studieschuld niet hoeft af te betalen vanwege je baan. Over het algemeen werk je ofwel aan een carrière die je in aanmerking komt voor vergeving of je bent je baan of wat inkomen kwijtgeraakt.
Dit klinkt geweldig - totdat je hoort dat het sollicitatieproces gek hard is en de kans dat uw leningen daadwerkelijk worden kwijtgescholden is super zeldzaam . Vertrouw niet op deze optie.
Het herfinancieren van studieleningen of uw hypotheek kan enige schuldverlichting opleveren, maar alleen in bepaalde omstandigheden. Dit is wat we bedoelen.
Herfinanciering van studieleningen is een goed idee als en alleen als u kunt deze vakjes aanvinken:
Hypotheek oversluiten werkt anders. Het altijd komt met sluitingskosten, dus het is misschien niet de beste manier om uw schuld nu te verlagen.
Als u echter kocht toen de tarieven absurd hoog waren en ze nu absurd laag zijn, is het mogelijk dat herfinanciering u een lagere hypotheekbetaling kan opleveren. U kunt misschien zelfs de overstap maken van een lening van 30 jaar naar een lening met een looptijd van 15 jaar (wat een geweldige schuldverlichting op lange termijn is die we ten zeerste aanmoedigen) en nog steeds hebben een lagere maandelijkse hypotheeklasten!
We staan op het punt echt technisch te worden, maar blijf bij ons. Faillissement is wanneer u een rechter vertelt dat u uw schulden niet kunt betalen in een formele gerechtelijke procedure. Die rechter en een beheerder van de rechtbank besteden tijd aan het doornemen van uw vermogen (wat u bezit) ) en verplichtingen (wat u verschuldigt ).
Vervolgens beslissen zij of ze een van uw schulden gaan kwijtschelden (annuleren). Kortom, ze kijken of je echt u uw schuld niet kunt terugbetalen. En als ze denken dat dat waar is, begin je de officiële proces van faillietverklaring.
Faillissement lijkt misschien een geweldig idee als je verdrinkt in de schulden. Maar de waarheid is dat het veel werk, tijd en emotionele energie kost om door een faillissement heen te gaan - en het komt niet eens van al je schulden af. Onbetaalde belastingen, alimentatie, kinderbijslag, overheidsschulden, gerechtelijke boetes, herbevestigde schulden en zelfs de meeste studieleningen (yikes!) worden niet verrekend in een faillissement.
Het is ook duur en blijft maar liefst zeven tot tien jaar op uw kredietrapport staan.
Dit zijn enkele van de redenen waarom een faillissement uw absolute laatste redmiddel zou moeten zijn als u naar verschillende soorten schuldverlichting kijkt.
Tot nu toe lijken je opties, nou ja, niet zo geweldig. Maar er is een beproefd schuldverlichtingsplan dat elke keer echt helpt. Het wordt de schuldensneeuwbal genoemd.
We hebben gewezen op de feiten en moeilijkheden die gepaard gaan met de verschillende soorten schuldverlichting - en dat doen we ook met deze. Ben je klaar? De enige probleem met de schuldensneeuwbal is dat het werk kost.
Maar. Het. Werken. Dus het is het waard.
Hier is een overzicht van hoe u uw schuld aflost met de schuldensneeuwbal:
Zet uw schulden op volgorde van klein naar groot. (Negeer nu de rentetarieven.)
Val dan eerst de kleinste schuld aan. Zet al het extra geld dat u kunt krijgen (door uw uitgaven te verlagen of uw inkomen te verhogen, of beide) in de richting van die schuld. Terwijl u dit doet, blijft u het minimum betalen voor de rest van uw schulden.
Zodra je de kleinste schuld hebt afbetaald, begin je met de op één na kleinste. Neem al het geld dat je naar je kleinste schuld gooide en tel het op bij de minimale betaling van de tweede.
Zodra die is afbetaald, ga je naar de volgende, dan de volgende, enzovoort totdat je alles hebt afbetaald .
Denk aan een sneeuwbal die naar beneden rolt en steeds groter en sneller wordt. Je doet hetzelfde met je schulden, je raakt ze allemaal kwijt - en je krijgt een waanzinnig momentum en motivatie terwijl je bezig bent!
Door met de kleinste schuld te beginnen, behaalt u snel snelle winsten - en dat stimuleert u om door te gaan totdat u volledig schuldenvrij bent.
En volledig schuldenvrij zijn is echte schuldverlichting.
Het antwoord op wie in aanmerking komt voor schuldverlichting hangt af van het soort verlichting waar u het over heeft. Laten we ze allemaal snel samenvatten.
Letterlijk iedereen kan financiële coaching krijgen. Een betrouwbare financiële coach kost geld. Maar u kunt een gratis consult krijgen met een Ramsey Preferred Coach als u wilt zien of de voordelen het waard zijn. (Dat zijn ze meestal.)
Om erachter te komen of u in aanmerking komt voor een traject voor schuldconsolidatie, moet u een aanvraag indienen bij de nieuwe geldschieter. Ze zullen uitgebreid kijken naar uw kredietwaardigheid, schuld-inkomensverhouding, totale schuld, inkomen, totale financiële situatie, identiteit, hypotheek (als u die heeft), verzekeringen en meer. (Ja, er is hier geen middel onbeproefd gelaten.)
Op basis van hun evaluatie van dit alles, zullen ze je wel of niet goedkeuren voor de lening.
Oh, iedereen komt in aanmerking voor schuldsanering. Deze bedrijven willen echt je geld. Onthoud dat de meesten van hen het nemen en wegrennen, dus ze maken zich niet echt zorgen over wie ze 'goedkeuren'. Zolang je hun vooruitbetalingen kunt betalen, keuren ze het goed.
Mensen die momenteel naar school gaan, werkloos zijn, in het leger zitten, kankerbehandelingen ondergaan of in financiële moeilijkheden verkeren (wat betekent dat ze hun rekeningen niet kunnen betalen - en dit kunnen bewijzen) komen hoogstwaarschijnlijk in aanmerking voor uitstel van studiefinanciering.
Aanvragers van uitstel van studieleningen moeten aantonen dat ze hun leningbetalingen niet kunnen dekken vanwege financiële problemen, medische kosten, verandering van baan of andere redenen die ze kunnen bewijzen.
De drie meest populaire manieren om studieleningen kwijtgescholden te krijgen, zijn als je een bepaald aantal jaren lesgeeft op een gekwalificeerde school, werkt bij een goedgekeurde openbare dienstbaan of permanente invaliditeit kunt bewijzen.
Het grootste probleem met bankieren op vergeving van studieleningen is dat de details over wie wel en niet in aanmerking komen vaak veranderen. Dus je zou vijf jaar een baan kunnen hebben die je in het zesde jaar vergeving van studieleningen belooft, maar dan veranderen de regels en kom je niet langer in aanmerking. Dit is een van de redenen eigenlijk je studieleningen kwijtgescholden krijgen is super zeldzaam.
Herfinanciering van studieleningen Om in aanmerking te komen voor een herfinanciering van studieleningen bij onze vertrouwde partner, heb je een diploma nodig, een minimaal jaarinkomen van $ 36.000 en een credit score van ten minste 660. En hoor ons als we zeggen dat we geen fan zijn van krediet scoort, maar. . . als je studieleningen hebt, heb je een kredietscore en zou je moeten weten hoe dit je vermogen om te herfinancieren beïnvloedt.
Dit zijn de basisvereisten. Afhankelijk van uw situatie kunnen er meer zijn.
Als u een hypotheek heeft, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor een hypotheek oversluiten. Maar onthoud, het is meestal een betere schuldverlichting voor de lange termijn dan voor de korte termijn. Als u deze optie overweegt, neem dan contact op met een betrouwbare geldschieter om u door de details te leiden.
Het beantwoorden van de vraag wie in aanmerking komt voor faillissement is ingewikkeld omdat er zes verschillende soorten faillissementen zijn - en elk type werkt anders.
Kortom, als je echt niet in staat bent om je schulden terug te betalen (meestal vanwege het verlies van je baan, een worstelend klein bedrijf, echtscheiding, medisch noodgeval, overlijden in het gezin), kom je misschien in aanmerking.
We willen echter (steeds opnieuw) duidelijk maken dat een faillissement ontzettend zwaar is. Doe wat je kunt om faillissement te voorkomen - het zou het laatste moeten zijn u probeert wanneer u op zoek bent naar schuldverlichting.
Dit voelt als een beladen vraag. Heeft opluchting van uw schuld een goed idee? Eigenlijk is het een fantastisch idee. Op dit moment kun je je misschien niet voorstellen dat je ooit zou kunnen stoppen met zinken en beginnen met zwemmen - dat je ooit echte vooruitgang zou kunnen boeken in de richting van een schuldenvrij leven. Maar dat leven is mogelijk.
Hier is de deal:ga nooit voor een schuldverlichtingsbedrijf of strategie die je stenen geeft als je nauwelijks het hoofd boven water kunt houden. Onthoud dat schuldverlichting er in veel soorten en maten is, en de meeste zijn niet nuttig.
Vermijd alles dat uw uitbetalingsdatum verschuift of vooraf om een brok geld vraagt. Dat brengt ons bij ons volgende punt.
We zijn hier al diep op ingegaan toen we de soorten schuldverlichting behandelden, dus hier zijn de hoogtepunten.
| Te vermijden schuldhulpprogramma's: | Waarom: | |
| Schuldconsolidatieleningen | Je zult merken dat je een langere uitbetalingsdatum hebt, extra kosten en meestal een hogere rente. Soms moet u zelfs uw huis of auto als onderpand stellen, wat betekent dat u ze kunt verliezen als u een betaling mist! | |
| Overboekingen van creditcardsaldo | Deze 'schuldverlichting' gaat gepaard met kosten en een enorme rentestijging als je te laat betaalt. Ook eindig je met een andere creditcard om mee om te gaan. | |
| Kredietlijn voor eigen vermogen | We kunnen deze niet genoeg haten. Een HELOC neemt wat u feitelijk in uw huis bezit (het eigen vermogen) en ruilt het voor meer schulden. Bovendien kan de bank uw huis in beslag nemen als u in gebreke blijft of op enigerlei wijze een fout maakt. | |
| Schuldenregeling | De meeste bedrijven voor schuldenregeling zijn een totale oplichterij. Ze brengen u een vergoeding in rekening en beloven u om over uw leningen te onderhandelen. Oh, en ze zeggen je dat je moet stoppen met het betalen van je schulden en ze moet betalen. Dan snijden ze en rennen ze weg, waardoor je op een vreselijke plek blijft bij je geldschieters omdat niemand heeft ze betaald. | |
| Uitstel van studielening of verdraagzaamheid | Dit lijken misschien snelle oplossingen, maar ze creëren op de lange termijn een groter probleem omdat de rente kan oplopen zolang de betalingen worden onderbroken. | |
| Vergeving studentenlening | Dit is hetzelfde als mikken op een constant bewegend doel, omdat de kwalificaties voortdurend veranderen en het aantal mensen dat vergeving aanvraagt en daadwerkelijk ontvangt, super laag is. | /P> |
| Faillissement | Faillissement is een klap voor uw kredietwaardigheid, uw emoties, uw financiën. . . je hele wereld. Doe wat nodig is om faillissement te voorkomen en gebruik het als laatste redmiddel alleen . |
Nogmaals, we gaan allemaal over het leven zonder een kredietscore, omdat het eigenlijk gewoon een hulpmiddel voor het meten van schulden is. Maar als je schulden hebt, heb je een credit score en je vraagt je waarschijnlijk af hoe schuldverlichting dat beïnvloedt. Het antwoord hangt af van wat voor soort schuldverlichting u bedoelt.
Als u de schuldconsolidatieroute volgt, zal uw credit score eronder lijden. Waarom? Bij FICO gaat het erom dat u consequent schulden heeft (bah) die u consequent op tijd betaalt. Als je oude schulden in een nieuwe schuld gooit, knoei je met die consistentie, en je score krijgt een klap.
Bovendien vereist elke lening- of creditcardaanvraag een zogenaamde 'harde aanvraag' op uw kredietwaardigheid, waardoor uw kredietscore meestal wordt verlaagd.
Aangezien de meeste bedrijven voor schuldenregeling u misleiden om uw schuldbetalingen over te slaan, is het vrij duidelijk dat dit uw credit score zal verlagen. (Als schuldenregeling niet al als letterlijk het ergste werd afgeschilderd.)
Faillissement brengt een enorme klap op uw kredietwaardigheid. Het kan maximaal 10 jaar op uw kredietrapport blijven. Dat maakt toekomstige belangrijke financiële stappen (zoals het kopen van een huis) zo goed als onmogelijk totdat uw schuldengeschiedenis van dat donkere teken is gewist.
Als je leest over de manieren waarop veel van deze schuldverminderingsbedrijven profiteren van mensen die letterlijk om verlichting vragen in een moeilijke tijd - word je boos? Zoals, tanden op elkaar geklemd, boos op een muur willen slaan?
Wij wel.
En hoewel we eigenlijk niet muren slaan (omdat het pijn doet), doen we weiger te zwijgen over wat deze giftige bedrijven van plan zijn.
Sommigen van hen brengen hoge kosten in rekening, hebben torenhoge rentetarieven, moedigen u aan om langer te betalen, vertellen u dat meer schulden het antwoord op uw schuldenprobleem zijn, of liegen regelrecht - belovend dat ze voor dingen zullen zorgen als het enige wat ze doen zorgen voor is er vandoor met uw geld.
Dat is hoe ze winst maken:door voorwaarden te stellen (of leugens te vertellen) die goed zijn voor hun winst, niet die van jou.
Uit de schulden komen is een strijd. De meeste schuldverlichtingsbedrijven zeggen dat ze aan uw kant staan, maar ze nemen u van binnenuit naar beneden.
Maar hier is goed nieuws. Een paar van deze jongens willen samen met jou je schuld bestrijden. Laten we eindigen door daarover te praten!
Als u vraagt:"Wat is schuldverlichting?", dan is het eerste antwoord dat u krijgt alle programma's en strategieën die we hier tot nu toe hebben opgesomd. Maar het echte antwoord is iets heel anders.
Als u verlichting van uw schuld voelt, hoeft u niet in paniek te raken wanneer een onbekend nummer op uw telefoon verschijnt omdat u bang bent dat het een incassobureau is. Het is niet bang voor de woorden "onvoldoende saldo" of "weigerd" wanneer u uw kaart in de supermarkt haalt.
Uiteindelijk betekent dit dat u geen antwoord geeft aan een geldschieter, maar dat u weet dat uw geld aan u antwoordt.
Als je een van die gewichten hebt gevoeld (of een totaal andere schuldendruk), weet dan dat we je zien. Weet dat we er zijn geweest. En weet dat er een uitweg is. Er is een methode voor schuldverlichting die echt werkt en die niet leidt tot nog meer schulden of je schopt als je down bent.
Het is niet te mooi om waar te zijn. Het kost wel hard werken. Maar het is het waard. En u kunt er alles over leren - hoe u uw schuld kunt afbetalen en echte verlichting (en zelfs vertrouwen!) met uw geld kunt vinden - in een lidmaatschap van Ramsey+.
Geen bedompte financiële professoren hier. Gewoon echte geldexperts die je een reddingsvlot willen gooien omdat ze geloven je kunt uit deze puinhoop komen.
Hé, probeer het gratis uit. Doe mee aan een gratis proefperiode van Ramsey+ en bekijk de eerste twee lessen in Financial Peace University , onze nummer één geldcursus. Je zult zien hoe echt mensen echt hun schuld afbetaald. Ze hebben het voor elkaar gekregen!
Niet meer verdrinken. Geen watertrappen meer. Echte schuldverlichting is schuldvrijheid - en jij kan het voor u waarmaken.
Jij. Kan.