Als je vastzit in het diepe van creditcardschulden, studieleningen, autoleningen en medische rekeningen, is het moeilijk om boven water te blijven. U bent waarschijnlijk op zoek naar een reddingsboei, en misschien heeft u wel eens gehoord van verschillende methoden die hulp bieden, zoals consolideren, balanceren, overdragen, herfinancieren of vereffenen van uw schulden.
Hé, we begrijpen uw angsten en frustraties, maar u moet de waarheid weten over schuldconsolidatie. Omdat de meeste van deze regelingen worden uitgevoerd door bedrijven die beweren hoop te bieden, maar eigenlijk alleen maar winst willen. Maar luister goed:er is echte hoop voor je. Laten we uw opties bekijken, zodat u voorgoed uit de gevaarlijke wateren van schulden kunt komen .
Vragen beantwoord in dit artikel:
Wat is schuldconsolidatie?
Hoe werkt schuldconsolidatie?
Wat zijn de soorten schuldconsolidatie?
Wanneer is schuldconsolidatie een goed idee?
Moet ik mijn schuld consolideren?
Kan schuldconsolidatie uw kredietscore schaden?
Wat is het verschil tussen schuldconsolidatie en schuldenregeling?
Wat zijn alternatieven voor schuldconsolidatie?
Wat is de snelste manier om uit de schulden te komen?
Schuldconsolidatie is het proces van het combineren van verschillende schulden in één maandelijkse factuur op basis van een gestroomlijnd afbetalingsplan.
Maar voordat u besluit uw schuld te consolideren, zijn hier een paar dingen die u moet weten:
Wanneer een persoon zijn schuld consolideert, krijgen ze één grote lening om al hun kleinere leningen te dekken. Klinkt makkelijker, toch? U hoeft slechts één betaling te doen in plaats van meerdere. Maar die ene lening gaat gepaard met extra kosten, langere betalingstermijnen en vaak een hogere rente!
Het proces kan variëren, afhankelijk van het soort lening dat u krijgt, maar meestal gaat het ongeveer als volgt:
Er zijn een paar soorten schuldconsolidatie:sommige werken als gedekte leningen en andere zijn ongedekte leningen. Beide zijn in verschillende mate angstaanjagend. Dit is waarom:
Als u een gedekte lening . aangaat om uw schuld te consolideren, moet u een van uw activa (zoals uw auto of uw huis) als onderpand stellen. Dit is eigenlijk hetzelfde als het verhogen van uw schuld op een van de slechtst mogelijke manieren. Nu heb je deze geconsolideerde lening van een bedrijf dat achter je auto of je huis aan kan komen als je betalingen mist. Nee, nee, nee, nee.
Als u een ongedekte lening aangaat , u biedt uw spullen niet als onderpand aan. Geweldig, toch? Nee, omdat de leningmaatschappij weet dat dit risicovoller is, dus rekenen ze een hogere rente om hun rug te dekken.
Laten we nu eens kijken naar de verschillende soorten schuldconsolidatie:
Schuldconsolidatieleningen kunnen worden beveiligd of ongedekt, afhankelijk van de voorwaarden. Ze komen van een bank of een peer-to-peer geldschieter (ook bekend als sociale leningen of crowdleningen van een individu of groep).
Peer-to-peer-leningen worden steeds populairder, maar dat betekent niet dat het een trend is om op in te springen. Die "peers" doen dit niet uit de goedheid van hun hart. Ze runnen een klein bedrijf dat profiteert van uw financiële problemen.
Creditcardsaldooverdrachten zijn een andere manier waarop mensen hun schuld consolideren. Hier verplaatst u de schulden van al uw creditcards naar één nieuwe.
Allereerst gaat deze methode meestal gepaard met transferkosten en andere verschillende en pijnlijke voorwaarden, zoals een enorme piek in de rente van de nieuwe kaart als je te laat betaalt.
Ten tweede, als u aan deze optie denkt, zodat u het systeem kunt laten werken en creditcardbeloningen kunt verdienen, denk dan nog eens goed na. De risico's die we zojuist noemden, zijn niet een paar airline miles of een paar cadeaubonnen waard voor je favoriete hamburgertent.
Ten slotte, als u worstelt met creditcardschuld, zal het hebben van een andere creditcard het probleem niet oplossen. Er wordt een nieuwe gemaakt.
Sommige mensen gebruiken een kredietlijn voor eigen vermogen (beter bekend als een HELOC) als een soort schuldconsolidatie. Met deze beveiligde lening kunt u contant geld lenen tegen de huidige waarde van uw huis, waarbij u het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd als onderpand gebruikt.
Overwaarde is het verschil tussen wat u aan het huis verschuldigd bent en de marktwaarde. Dus met een HELOC geeft u in feite het deel van uw huis op dat u daadwerkelijk bezit en ruilt u het in voor meer schulden, zodat u uw andere schulden kunt afbetalen. Zo kom je niet vooruit. Zo blijf je achter. Langer.
Ten slotte zijn er consolidaties van studieleningen. Deze optie werkt alleen voor federale studieleningen, waarbij al die leningen in één keer worden afgeschreven. (Als je particuliere studieleningen hebt, kun je herfinanciering overwegen, zolang je onze aanbevelingen opvolgt om dat verstandig te doen.)
| Type schuldconsolidatie | Wat het is | Moet je het doen? |
| schuldconsolidatielening | Een persoonlijke lening die meerdere schulden combineert in één maandelijkse betaling | Nee. Deze komen met een langere uitbetalingsdatum, kosten en vaak hogere rentetarieven. Soms moet u uw auto of woning als onderpand stellen. Gag. |
| Overboeking creditcardsaldo | Een nieuwe creditcard die al uw andere creditcardschulden combineert in één maandelijkse betaling | Nee. Deze methode brengt kosten met zich mee en een enorme rentestijging bij late betalingen - en het geeft je nog een creditcard om je zorgen over te maken. |
| Home Equity Line of Credit (HELOC) | Een beveiligde lening waarbij u leent tegen de overwaarde in uw huis om uw schulden af te betalen | Nee. Je geeft het deel van je huis op dat je eigenlijk bezit en het ruilen voor meer schuld . Bovendien wordt uw huis onderpand en kan het worden afgenomen. Nogmaals - gag. |
| Consolidatie van studieleningen | Een lening die uw federale studieleningen in één keer aflost | Ja—if er zijn geen kosten verbonden aan consolidatie, u krijgt een lagere, vaste rente, uw aflossingstermijn is korter en uw motivatie om schulden af te lossen neemt niet af. |
Het consolideren van uw federale studieleningen is de enige consolidatiemethode die we goed vinden, in de juiste omstandigheden. Laten we dat nog verder opsplitsen.
Studieleningen zijn de enige soort consolidatie waar we achter kunnen staan - en alleen in bijzondere gevallen. Dit is wat we bedoelen.
Je moet je studieleningen consolideren als (en alleen) als):
Pro-tip:bekijk onze uitbetalingscalculator voor studieleningen om het verschil te zien dat u op die leningen kunt maken als u er nu of zelfs na consolidatie extra voor betaalt!
Tenzij het studieleningen zijn en je de checklist volgt die we zojuist hebben doorgenomen, het antwoord is nee . Hier zijn vijf redenen waarom u schuldconsolidatie zou moeten overslaan:
De geldschieter of schuldeiser zal uw nieuwe rentetarief bepalen, afhankelijk van uw betalingsgedrag en kredietscore in het verleden. En zelfs als u in aanmerking komt voor een lening met een lage rente, is er geen garantie dat uw tarief blijft laag.
Die lage rente die je in het begin krijgt is meestal maar een promotie en geldt maar voor een bepaalde periode. Spoiler alert:dat betekent dat dit percentage uiteindelijk zal stijgen.
Wees op uw hoede voor "speciale" aanbiedingen met lage rente voor of na de vakantie. Sommige bedrijven weten dat vakantieshoppers die zich niet aan een budget houden, de neiging hebben om te veel geld uit te geven en dan in paniek raken wanneer de rekeningen binnenkomen.
Hoewel dit aanbod vaak wordt gebruikt om u te verleiden tot een overboeking van uw creditcardsaldo, zullen andere leningmaatschappijen u ook vastklampen aan een lage rentevoet en vervolgens de rentevoet in de loop van de tijd opdrijven, waardoor u met nog meer schulden achterblijft!
In bijna elk geval van schuldconsolidatie betekenen die lagere betalingen dat de looptijd van uw lening langer wordt dan de seizoenen van Grey's Anatomy . Verlengde termijnen betekenen verlengde betalingen. Niet geïnteresseerd, bedankt. Het doel is niet om de tijdsduur dat u betalingen doet te verlengen, uw doel is om uit de schulden te komen. . . zo snel mogelijk!
Als schuldconsolidatie het elimineren van schulden betekende, zouden we u niet waarschuwen om weg te blijven. We zouden je zeggen om aan boord te springen! Maar helaas betekent schuldconsolidatie echt dat je je schuld gewoon verplaatst, niet verplettert.
Meestal, nadat iemand zijn schuld consolideert, groeit de schuld terug. Waarom? Omdat ze geen plan hebben om zich aan een budget te houden en minder uit te geven dan ze verdienen. Met andere woorden, ze hebben geen goede geldgewoonten ontwikkeld om uit de schulden te blijven en rijkdom op te bouwen. Hun gedrag is niet veranderd, dus waarom zouden ze verwachten dat hun schuldstatus ook verandert?
Schuldenconsolidatie lost geen problemen op. Het schudt ze gewoon door elkaar.
Doet schuldconsolidatie uw credit score schaden? JEP. En we zijn geen fan van kredietscores, maar u moet precies weten wat er gebeurt als u uw schuld consolideert.
De manier waarop kredietscores zijn opgezet, waarderen ze echt dat je al een lange tijd een schuld hebt (een deel van waarom we ze niet leuk vinden) en dat je er in de loop van de tijd consequent op betaalt. Wanneer je oude schulden omrolt naar een nieuwe schuld, schaad je die consistentie in de ogen van FICO. Dus ja, uw credit score zal eronder lijden als u kiest voor schuldconsolidatie.
Er is een enorm verschil tussen schuld consolidatie en schulden afwikkeling .
We hebben al consolidatieleningen gedekt:een type lening dat verschillende ongedekte schulden in één enkele rekening samenvoegt. Maar schuldenregeling is wanneer u een bedrijf inhuurt om te onderhandelen over een forfaitaire betaling met uw schuldeisers voor minder dan wat u verschuldigd bent.
Klinkt goed, toch? Iemand doet het vuile werk en jij mag meer van je salaris houden? Niet zo snel. Deze bedrijven voor schuldenregeling brengen ook een vergoeding in rekening voor hun 'diensten', meestal tussen de 20 en 25% van uw schuld! Au. Denk er zo over na:als u $ 50.000 schuldig bent, variëren uw afwikkelingskosten van $ 10.000 tot 12.500.
En alsof dat nog niet erg genoeg is, vertellen oneerlijke schuldregelingsbedrijven klanten vaak om ze rechtstreeks te betalen en te stoppen met het betalen van hun schulden. Zodra u de vergoeding heeft betaald, beloven ze om met uw schuldeisers te onderhandelen en die schulden namens u te vereffenen.
Als het te mooi klinkt om waar te zijn. . . het is.
Meestal nemen deze bedrijven gewoon je geld en rennen ze weg, waardoor je aan de haak blijft voor late vergoedingen en extra rentebetalingen op schulden die ze beloofden om je te helpen betalen!
Schuldenregeling is oplichterij, en elk bedrijf voor schuldverlichting dat kosten in rekening brengt voordat ze uw schuld daadwerkelijk vereffenen of verminderen, is in strijd met de Federal Trade Commission. 1 Blijf weg als het gaat om schuldenregeling. Periode.
Welnu, hier is de allerbeste:de schuldsneeuwbalmethode. Met dit alternatief voor schuldconsolidatie bent u niet gefocust op het verplaatsen of het combineren van uw schulden - u werkt eraan om ze af te betalen. Elk. Laatst. Een.
Dit is hoe het werkt. Maak een lijst van uw schulden van klein naar groot (ongeacht de rentevoet). Betaal minimale betalingen voor alles behalve de kleinste - je gaat er alles aan doen om het zo snel mogelijk af te betalen. (Hoe? Verlaag uw uitgaven, zorg voor een beperkt budget, verdien extra geld, enz.)
Als die schuld eenmaal weg is, neem dan al het geld dat je ervoor betaalde en pas het toe op de op een na kleinste schuld. Blijf minimumbetalingen doen voor de rest.
Het is als een sneeuwbal die op topsnelheid van een heuvel ploegt - niets kan het momentum stoppen en niets kan jou stoppen! Ga door totdat alle schulden zijn afgelost.
Ja - weg. Niet "afgewikkeld" of "evenwichtig" (wat twee super misleidende woorden zijn als het gaat om deze schuldbedrijven). Niet ergens anders met een andere rente. Verdwenen.
De snelste manier om uit de schulden te komen, is door eerst te beslissen dat het tijd is voor een verandering in je leven - en het dan te laten gebeuren! Het is niet gemakkelijk, maar het is veel gemakkelijker met een lidmaatschap van Ramsey+.
Ramsey+ geeft je toegang tot onze beste geldcursussen. Financiële Vredesuniversiteit laat u zien hoe u uw schulden kunt aanpakken en echt geld kunt besparen. Ken uzelf, ken uw geld helpt u te zien hoe uw verleden en uw persoonlijkheid van invloed zijn op hoe u vandaag met geld omgaat. Bovendien krijgt u de premium-versie van EveryDollar, zodat u uw weg naar schuldvrijheid kunt budgetteren.
Het is tijd om uw schuld te beëindigen, niet om het te verplaatsen. Meld u aan voor uw gratis proefversie van Ramsey+ en leer hoe u het beste kunt zeggen:"Ik ben het niet, jij bent het. . . Je zuigt, schulden." Dan kun je beginnen met het opbouwen van het leven dat je echt wilt met je geld.