Alle schulden zijn niet gelijk gemaakt. Veel scoremodellen, waaronder het FICO®-scoremodel en de VantageScore, maken bij het berekenen van uw kredietscore onderscheid tussen twee soorten schulden. Met andere woorden, ze behandelen doorlopend krediet en krediet op afbetaling anders. Als u geen idee heeft waar we het over hebben, vindt u hier een overzicht van wat doorlopende schulden zijn en hoe dit uw kredietwaardigheid kan beïnvloeden.
Bekijk onze creditcardcalculator.
Er zijn een aantal belangrijke verschillen tussen doorlopende schulden en schulden op afbetaling.
Doorlopende schuld verwijst meestal naar geld dat u verschuldigd bent van een rekening waarmee u kunt lenen tegen een kredietlimiet. Doorlopende schulden hebben vaak een variabele rente. En hoewel je alles moet terugbetalen wat je leent, hoef je niet elke maand een vast bedrag te betalen volgens een schema.
Doorlopende kredietrekeningen hebben geen specifieke leenvoorwaarden. Dat betekent dat u geld kunt lenen zo vaak u het nodig heeft. Dat is niet het geval bij kredietrekeningen op afbetaling.
In tegenstelling tot doorlopende schulden, moet de schuld op afbetaling binnen een bepaalde periode in vaste bedragen worden terugbetaald. Stel dat u bijvoorbeeld een huis van $ 220.000 koopt. Als u een hypotheek van $ 176.000 neemt met een looptijd van 30 jaar en een vast rentepercentage van 3%, wordt van u verwacht dat u 360 maanden lang elke maand $ 742 aan hypotheek betaalt.
Met leningen op afbetaling ontvangt u uw volledige leenbedrag vooraf. En hoewel u mogelijk een aanpasbare rente krijgt, wordt uw rentepercentage in veel gevallen aan het begin van uw leentermijn vastgesteld. Naast hypothecaire leningen zijn veelvoorkomende soorten leningen op afbetaling onder meer studieleningen, autoleningen en persoonlijke leningen.
Creditcardschuld en schulden van een home equity-kredietlijn (HELOC) zijn twee voorbeelden van doorlopende schulden. Deze kredietrekeningen worden doorlopende rekeningen genoemd omdat leners niet verplicht zijn om hun saldo elke maand volledig af te betalen. Net als bij een draaideur, kunt u met deze rekeningen steeds opnieuw lenen tegen uw kredietlimiet.
HELOC's werken als creditcardrekeningen en sommige vereisen dat leners een minimale maandelijkse betaling doen. Hoewel u uw saldo niet onmiddellijk hoeft af te betalen, verhoogt het afbetalen van een deel van wat u verschuldigd bent uw beschikbare kredietlimiet.
Gerelateerd artikel:wat is een kredietlijn voor eigen vermogen?
In tegenstelling tot creditcards beperken HELOC's echter hoe lang u kunt opnemen van uw kredietlimiet. Zodra de trekkingsperiode is afgelopen, moet u beginnen met het terugbetalen van wat u verschuldigd bent. Als u uw schuld niet kunt afbetalen, kan er beslag worden gelegd op uw huis. Veel creditcards daarentegen zijn ongedekte rekeningen, wat inhoudt dat er geen eigendommen kunnen worden geconfisqueerd als u uw schuld niet kunt terugbetalen.
Zowel doorlopende schulden als schulden op afbetaling verschijnen op kredietrapporten. Het hebben van een mix van kredietrekeningen kan uw kredietscore een beetje een boost geven. Volgens het FICO®-scoremodel hangt immers 10% van uw kredietscore af van uw kredietmix.
Vergeten een lening op afbetaling, creditcard of HELOC-betaling te doen, kan een negatieve invloed hebben op uw kredietwaardigheid. Maar doorlopende kredietrekeningen worden doorgaans als riskanter beschouwd, omdat er vaak niets is dat een geldschieter terug kan nemen wanneer een lener in gebreke blijft.
Vooral creditcardrekeningen kunnen een grote impact hebben op uw kredietscore, omdat ze van invloed zijn op uw kredietgebruiksratio. Dat is het percentage van uw totale kredietlimiet dat u gebruikt. Het bedrag aan schuld dat u verschuldigd bent (waarbij rekening wordt gehouden met uw kredietgebruiksratio) is goed voor 30% van uw FICO®-kredietscore.
Aangezien leningen op afbetaling geen kredietlijnen hebben, hebben ze geen invloed op uw kredietgebruiksratio. Daarom hebben ze minder invloed op uw algehele kredietscore. Dus terwijl het aflossen van uw hypotheek en uw studieleningen geweldig is, moet u consequent uw doorlopende schuld afbetalen als u uw kredietwaardigheid in korte tijd aanzienlijk wilt verbeteren.
Gerelateerd artikel:hoe uw creditcardgebruik uw score kan beïnvloeden
U krijgt een doorlopende schuld als u geld opneemt van een open kredietlijn en het niet meteen aflost. Regelmatig uw rekeningen op tijd betalen is een van de meest effectieve manieren om uw credit score te verhogen. Maar het aflossen van doorlopende schulden (met name uw creditcardschuld) kan u helpen sneller krediet op te bouwen dan schulden op afbetaling af te betalen.
Hoewel HELOC's en creditcards veel gemeen hebben, kan de impact die HELOC's hebben op uw kredietscore variëren, afhankelijk van het kredietbureau dat uw kredietrapport bewaakt. Hoewel het technisch gezien doorlopende kredietrekeningen zijn, kunnen ze voor kredietscoredoeleinden worden behandeld als leningen op afbetaling, aangezien ze in de loop van de tijd in regelmatige termijnen moeten worden terugbetaald.
Fotocredit:@iStock.com/kimberrywood, @iStock.com/praetorianphoto, @iStock.com/Courtney Keating