"Wat is schuld?" Je hebt waarschijnlijk veel verschillende antwoorden en voorbeelden en adviezen gehoord. . . Ach, met zoveel meningen wordt het allemaal verwarrend en eerlijk gezegd een beetje vervelend.
Nou, laten we wat duidelijke duidelijkheid krijgen. Hoe? Door op te splitsen wat schuld eigenlijk is en hoe het werkt (in woorden die een echt mens kan begrijpen).
Van geërgerde verwarring tot ontzagwekkende duidelijkheid? Laten we dit doen.
In eenvoudige bewoordingen is schulden om welke reden dan ook geld aan iemand verschuldigd. Maar hoe zit het in juridische termen?
"Schuld is een financiële verplichting of verplichting die verschuldigd is door een persoon, de schuldenaar, aan een andere, de schuldeiser." 1 Met andere woorden, schuld is wanneer iemand geld leent (een schuldenaar) en verantwoordelijk is voor het terugbetalen van de persoon of het bedrijf dat hem dat geld heeft geleend (de schuldeiser of geldschieter).
Kortom, een lening is een soort schuld . Alle leningen zijn schulden, maar niet alle schulden hebben de vorm van een lening. Het is alsof een schildpad een soort schildpad is . Alle schildpadden zijn schildpadden, maar niet alle schildpadden zijn schildpadden. En als je dat nog niet wist, heb je twee nieuwe dingen geleerd!
Als we het hebben over typen schuld , we hebben het over hoe de schuld werkt . Laat de geldschieter je onderpand stellen (iets wat ze kunnen nemen als je niet betaalt)? Is de schuld een eenmalige lening of een openstaande lening waarvan u kunt blijven lenen?
Wat betekent dat allemaal? Laten we de soorten schulden opsplitsen en kijken.
Trouwens, we staan op het punt veel woordenschat over schulden te gebruiken, maar we hebben een handige woordenlijst met gedefinieerde termen voor schulden als je er ooit naar moet kijken!
Met gedekte schulden leent u geld dat wordt gedekt door een fysiek item. Met andere woorden, er is onderpand . Het is een lager risico voor kredietverstrekkers omdat ze ofwel uw geld in betalingen krijgen of ze terugnemen wat u "gekocht" hebt en het verkopen. Dus als u een autolening heeft en niet meer betaalt, neemt de geldschieter uw auto terug en verkoopt deze om hun geld terug te krijgen.
Bij ongedekte schuld is er geen onderpand. Creditcardschuld is bijvoorbeeld ongedekte schuld. Dit type schuld is riskanter voor kredietverstrekkers, omdat ze niets kunnen nemen als u niet betaalt - dus ongedekte schulden hebben vaak hogere rentetarieven om de geldschieters te dekken.
Doorlopende schuld is een open kredietlijn (zoals een creditcard of winkelcreditcard). Je hebt misschien een vastgestelde leenlimiet (een kredietlimiet), maar als je de minimale betaling op tijd doet, kun je blijven lenen en uitgeven. Maar als dat alles is u elke maand betaalt, hoeft u zich geen zorgen te maken over de rente.
Een niet-doorlopende schuld is wanneer u één bedrag ineens afsluit (zoals een hypotheek) en akkoord gaat met een rente- en aflossingsplan.
Het zou gewoon verkeerd van ons zijn om stiekeme schulden niet te noemen. Dit zijn dingen waarvoor u contant kunt betalen, maar u wordt aangemoedigd om in plaats daarvan te financieren, zoals nu kopen, later betalen in termijnen of alles wat een verkoper zegt dat u vandaag mee naar huis kunt nemen en betaal een andere keer . Ze kunnen woorden gebruiken als "blah blah days same as cash" of "zero percent APR."
Het is stiekem omdat het voelt als een normale manier van betalen. Op het moment. Maar onthoud, schuld is het bezitten van geld aan wie dan ook, om welke reden dan ook. Als je nu iets mee naar huis neemt dat je beloofd hebt te betalen in de loop van de tijd, dat is een schuld.
Snelle toelichting: Sommige schulden passen in meer dan één type. U kunt bijvoorbeeld een beveiligde, niet-doorlopende schuld hebben, zoals een hypotheek. (We zullen dat meer uitleggen onder de sectie hypotheken.)
Oké, we hebben het gehad over de verschillende typen van schulden. Maar we kunnen "wat is schuld" niet volledig beantwoorden zonder te praten over de verschillende vormen of soorten te. Schulden zijn er in alle soorten, maten en bedragen. Maar hier zijn enkele van de meest voorkomende soorten.
Basisdefinitie: Een creditcard is een stuk plastic (of metaal, als het mooi is) waarmee de kaarthouder geld kan lenen om dingen te betalen. Creditcardschuld treedt op wanneer de kaarthouder het totale bedrag dat hij aan het einde van de maand van de kaart heeft afgeschreven, niet afbetaalt. Op dat moment is de kaarthouder het resterende saldo plus rente verschuldigd.
Gebruik: Creditcards zijn vrij gebruikelijk. Volgens ons eigen onderzoek hebben acht op de tien Amerikanen een creditcard. Creditcard schuld ? Ook gebruikelijk. In totaal deelt 45% van de Amerikanen in totaal $ 804 miljard aan creditcardschulden. 2 , 3
Schuldtype: Creditcards vallen onder de soorten doorlopende en ongedekte schulden omdat een persoon kan blijven lenen (zolang ze de minimale betaling betalen en hun kredietlimiet niet maximaliseren), en de geldschieter geen echt item heeft dat ze terug kunnen nemen van de kaarthouder als deze stopt met betalen. Dat is een reden waarom een geldschieter naar iemands inkomen en kredietscore kijkt voordat hij een specifieke kredietlimiet instelt. Iedereen die risicovol lijkt, mag minder lenen of een hogere rente betalen.
Interesse: Een belangrijk onderdeel van creditcards is de rente of de vergoeding die creditcardmaatschappijen in rekening brengen om hun diensten te gebruiken. De gemiddelde APR (jaarlijks percentage) op creditcards is 17,13% (vanaf winter 2021). 4
Laten we daar wat rekenwerk over doen. Als je 17,13% vermenigvuldigt met de $ 787 miljard die Amerikanen verschuldigd zijn, is dat ongeveer $ 134,81 miljard creditcardmaatschappijen die alleen op rente zullen verdienen. Dit soort schulden is dus niet alleen gebruikelijk, het is ook super winstgevend - voor de creditcardmaatschappijen.
Basisdefinitie :Een studielening is geld dat wordt geleend om de kosten van het hoger onderwijs te dekken.
Gebruik: Studieleningen zijn de snelst groeiende schuld in Amerika. Vanaf winter 2021 bedraagt de totale schuld van de federale studieleningen in Amerika 1,58 biljoen. 5 Ja, biljoen. De meerderheid van de leerlingen (69%) verlaat de school met minstens enkele studieschuld. 6
Schuldtype: Studieleningen kunnen privé of federaal zijn en beide zijn ongedekte, niet-doorlopende schulden. Natuurlijk zijn er boetes voor het niet betalen (of niet betalen) van je studieleningen, maar niemand komt je diploma terugnemen. En het is niet-revolverend omdat, hoewel iemand meerdere studieleningen kan afsluiten, elk een eenmalige lening is voor een specifiek doel.
Interesse: De rentetarieven variëren enorm, afhankelijk van het soort studielening waar je het over hebt, maar de gemiddelde rente op studieleningen is 5,8%. 7
Dat lijkt misschien niet veel, totdat je je realiseert dat de gemiddelde lener $ 38.792 aan studieleningen heeft en 20 jaar nodig heeft om dat af te betalen. 8, 9
Een snelle run van die cijfers door onze studieleningcalculator laat zien dat "niet veel" 5,8% verandert in $ 26.936.89 betaald in alleen rente over die 20 jaar. Ik denk dat we het er allemaal over eens zijn:dat is veel.
Basisdefinitie: Een autolening is geld dat iemand leent om een auto te kopen.
Gebruik: De Amerikaanse schuld voor autoleningen bedraagt $ 1,44 biljoen met een gemiddelde van $ 31,758 per huishouden (winter 2021). 10, 11 , 12 , 13
Schuldtype: Autoleningen zijn niet-doorlopende, gedekte schulden omdat het een eenmalige lening is en de auto als onderpand fungeert. Als u de auto niet betaalt, tot ziens, auto. De geldschieter kan het terugnemen, het goedkoop verkopen op een veiling en u aanklagen voor het verschil. Ja, echt.
Interesse: De gemiddelde rente voor een nieuwe auto is 4,09% en 8,66% voor een gebruikte auto. 14
We hebben die cijfers door onze Car Payment Calculator gehaald. Als u een gebruikte auto van $ 31.142 zou kopen tegen die 8,66% rentevoet met een autolening van 60 maanden, zou u uiteindelijk $ 7.338 aan rente betalen. Bah.
Basisdefinitie :Persoonlijke leningen zijn een forfaitair bedrag dat wordt geleend van een bank, kredietvereniging of online geldschieter.
Gebruik: Dit soort schulden wordt vaak gebruikt om een specifieke uitgave te dekken of in een (risicovolle) poging tot schuldconsolidatie. Met andere woorden, soms sluiten mensen een persoonlijke lening af om andere leningen af te betalen. Hmm.
Tweeëntwintig procent (22%) van de Amerikaanse volwassenen heeft een persoonlijke lening en is gemiddeld $16.458 verschuldigd. 15
Schuldtype: Persoonlijke leningen zijn niet-doorlopende schulden, maar ze kunnen beveiligd of onbeveiligd zijn. Het hangt allemaal af van de leenvoorwaarden, wat de geldschieter wil dat ze zijn.
Interesse: De rentetarieven op persoonlijke leningen kunnen variëren op basis van hoe betrouwbaar de geldschieter denkt dat de lener zal zijn. Als een persoon wordt beschouwd als een groter risico om zijn schuld niet terug te betalen, wordt hij geslagen met een hogere rente.
Basisdefinitie: Een hypotheek is een lening die wordt afgesloten bij een geldschieter om u te helpen bij het kopen van een huis.
Gebruik: Tweeënveertig procent van de huishoudens heeft een hypotheek, met een gemiddelde maandelijkse betaling van $ 1.595 en een gemiddelde hypotheekschuld per huishouden van $ 202.454 (zomer 2021). 16, 17 , 18 , 19
Schuldtype: Hypotheken zijn beveiligd omdat de geldschieter de verkoop van het huis door middel van een afscherming kan afdwingen als de huiseigenaar in gebreke blijft of stopt met betalen. Ze zijn ook niet-doorlopende schulden, omdat een hypotheek een forfaitair bedrag is dat wordt geleend om een huis te kopen.
Interesse: In 2021 was de gemiddelde rente voor een 15-jarige hypotheek met vaste rente (wat absoluut de beste manier is om te gaan) historisch laag, namelijk 2,15-2,39%. 20
Basisdefinitie: Een HELOC (ook wel home equity-kredietlijn genoemd) is wanneer u leent op het eigen vermogen van uw huis. De overwaarde is het verschil tussen wat het huis waard is en wat u nog aan uw hypotheek verschuldigd bent. Dus met een HELOC geef je het eigen vermogen op dat je hebt verdiend en ruil je het in voor meer schulden. Nogmaals, bah.
Gebruik: Er zijn meer dan 4,7 miljoen HELOC's (in totaal $ 349 miljard) in Amerika, en het gemiddelde Amerikaanse huishouden met dit soort schulden is $ 73.685 schuldig. 21 , 22
Schuldtype: Aangezien uw huis kan worden afgenomen als u niet betaalt op uw HELOC, is het een beveiligde schuld. Omdat het een kredietlijn is, is een HELOC een doorlopende schuld.
Interesse: Vaste rentetarieven met een HELOC zijn super zeldzaam, dus verwacht dat ze omhoog gaan als de geldschieter dat wil.
Oké, we hebben veel schuldentaal gebruikt. Hier zijn enkele duidelijke definities van veelvoorkomende schuldvoorwaarden.
APR: APR staat voor jaarlijks percentage. Sommige mensen denken dat het hetzelfde is als rente, maar APR is de rente plus kosten . Laat dat beetje kennis vallen op je volgende feest en verbaas je vrienden. (De resultaten kunnen variëren, afhankelijk van je vrienden.)
Faillissement: Faillissement is het juridische proces waarbij u een rechter vertelt dat u uw schuld niet kunt afbetalen. Als de rechtbank akkoord gaat na een grondige beoordeling, zullen ze een deel van uw schuld wissen.
Saldo: Hoeveel u verschuldigd bent op een schuld is het saldo. Als u bijvoorbeeld het saldo van een creditcard afbetaalt, bent u daar niets meer over verschuldigd. Als u "een saldo draagt", betekent dit dat u niet het volledige bedrag betaalt en dat u een creditcardschuld heeft waarop rente in rekening wordt gebracht. (P.S. Als u nooit een creditcard gebruikt, hoeft u er nooit iets over te betalen. Gewoon zeggen.)
Blener: EEN lener is de persoon die de schuld op zich neemt van een geldschieter of crediteur.
Bedrijfsschuld: Dit is geld dat u hebt geleend om uw bedrijf te runnen.
Onderpand: Onderpand is eigendom (zoals een auto, huis, enz.) die een geldschieter kan nemen als u stopt met het betalen van uw schuld.
Collecties :Als een lener stopt met betalen, kan de schuld naar incasso's gaan. Om eerlijk te zijn, heeft de geldschieter het recht om zijn geld terug te krijgen. Maar zij (of eventuele incassobedrijven die de geldschieter zou kunnen inhuren) moeten de richtlijnen en wetten volgen die zijn opgesteld om te voorkomen dat ze een lener rechtstreeks lastigvallen.
Kredietlimiet: Het maximale bedrag dat u kunt lenen of in rekening brengen, is een kredietlimiet. Het wordt vaak bepaald op basis van inkomen, kredietscore en andere factoren.
Kredietrapport: Kredietrapporten zijn super gedetailleerde verklaringen over uw vroegere en huidige kredietactiviteiten. Het is belangrijk om uw kredietrapport minstens één keer per jaar te controleren op fouten en zelfs op fraude.
Kredietscore: Uw kredietscore is een getal op basis van uw kredietgeschiedenis dat de meeste kredietverstrekkers gebruiken om te beslissen of u betrouwbaar genoeg lijkt om uw schulden terug te betalen. Maar het houdt geen rekening met uw werkelijke rijkdom - hoe "goed" u jongleert en hoeveel u schulden gebruikt. Daarom noemen we het een 'I love debt'-score.
Kredietwaardigheid: Dit verwijst naar hoe betrouwbaar een geldschieter denkt dat u uw schuld zult afbetalen (meestal gebaseerd op hoe betrouwbaar u het in het verleden hebt gedaan).
Schuld: Schuld is om welke reden dan ook geld schuldig aan iemand.
Schuldconsolidatie: Dit is het proces van het combineren van verschillende schulden in één maandelijkse factuur op een gestroomlijnd uitbetalingsplan, maar het houdt de lener doorgaans nog langer in de schulden en gaat meestal gepaard met kosten en hogere rentetarieven.
Sneeuwbal schulden: De schuldensneeuwbal is de beste manier om schuldenvrij te worden door schulden van klein naar groot af te betalen. (We zullen het in een beetje meer opsplitsen.)
Delinquent: Op het moment dat u een betaling mist, wordt een lening achterstallig.
Standaard: Als u te lang doorgaat zonder betalingen te doen, verandert uw lening van achterstalligheid in wanbetaling.
FICO: Het meest gebruikte credit score systeem is FICO. (Het is een andere schildpad- en schildpadsituatie. FICO is een soort kredietscore, maar niet alle kredietscores zijn FICO.)
Uw FICO-score wordt als volgt berekend:betalingsgeschiedenis (35%), verschuldigde bedragen (30%), lengte van kredietgeschiedenis (15%), kredietmix (10%) en nieuw krediet (10%). 24 Ja, het gaat allemaal om je relatie met schulden, niet om je verantwoordelijkheid met geld.
Rentetarief: Een rentepercentage is een percentage dat de kredietverstrekker u in rekening brengt voor het lenen van geld.
Uitleners: Degenen die het geld lenen, worden kredietverstrekkers (of crediteuren) genoemd. Particuliere bedrijven, banken, kredietverenigingen, vrienden, familie en zelfs de overheid kunnen optreden als geldschieters.
Leningstermijn: Een leentermijn is de hoeveelheid tijd die je hebt om de lening terug te betalen.
Minimale betaling: Het kleinste bedrag dat u op uw doorlopende schuld mag betalen, wordt de minimumbetaling genoemd. Als u alleen dit dekt, wordt er gewoonlijk rente in rekening gebracht voor het resterende saldo.
Betaalgeldleningen: Betaaldagleningen zijn een manier om geld te lenen voor uw volgende salaris. Payday-geldschieters nemen hun deel zodra u bent betaald (plus veel rente). Omdat u zojuist zoveel van uw inkomen bent kwijtgeraakt, moet u waarschijnlijk nog een persoonlijke lening afsluiten om uw volgende salaris te halen. Zie je in wat voor vreselijke cyclus ze je meezuigen?
Betaling: Het bedrag dat u per maand afstaat om uw lening terug te betalen, is de betaling.
Principaal: De hoofdsom van een lening is het totale geleende bedrag. Dit is exclusief rente.
Consolidatie van studieleningen: Consolidatie van studieleningen is het proces waarbij al uw federale studieleningen worden omgezet in een enkele lening met één maandelijkse betaling. Het is de enige vorm van schuldconsolidatie die we goed vinden—als er zijn geen kosten om te consolideren, u krijgt een lagere, vaste rente, uw aflossingstermijn is korter en uw motivatie om schulden af te lossen neemt niet af.
Validatiebrief: Een zeer gedetailleerde nota die de incassobureau stuurt om te bewijzen dat u hem geld verschuldigd bent, is een validatiebrief.
Zombieschuld: Oude schulden die je blijven achtervolgen, worden zombieschulden genoemd. (Perfecte naam, toch?) Als een verzamelaar zombieschulden probeert op te werpen, let dan goed op. Ze zitten niet achter je hersens aan, alleen je portemonnee. Het kan iets zijn dat u nog moet afbetalen, of het kan identiteitsdiefstal of oplichting zijn.
Dit is het grootste probleem met schulden:uw inkomen is uw grootste hulpmiddel voor het opbouwen van rijkdom. Maar schulden hebben alles te maken met het afbetalen van het verleden - het inkomen van deze maand besteden aan iets dat je vorige maand, vorig jaar of zelfs langer geleden hebt gekocht. Zo kom je niet vooruit.
Schulden houden uw inkomen in gijzeling. Het houdt je toekomstige gijzelaar.
Maar u kunt uw inkomen terugnemen. Alles. Hoe?
De absoluut beste manier om van al uw schulden af te komen - dus jij kan degene zijn die de controle heeft over uw eigen geld - is de schuldsneeuwbalmethode. Zo gebruik je het:
Maak een lijst van uw schulden in volgorde van het kleinste saldo tot het grootste.
Ga eerst achter de kleinste schuld aan. Zet al het extra geld dat je kunt in de richting van die schuld. (Pro-tip:verlaag uw uitgaven, verhoog uw inkomen of beide om dit mogelijk te maken!) Terwijl u de kleinste schuld aanvalt, blijft u het minimum betalen voor de rest.
Zodra je de kleinste schuld hebt afbetaald, begin je met de op één na kleinste. Neem alles wat je naar je kleinste schuld gooide en voeg het toe aan de minimale betaling van de tweede.
Als je die eenmaal hebt afbetaald, ga je naar de volgende en dan naar de volgende. . . Ga door totdat je alles hebt afbetaald .
Dit is waarom het werkt:stel je voor dat een sneeuwbal naar beneden rolt. (Nee echt, stel je het voor.) Het wint aan grootte en snelheid naarmate het vordert. De schuldensneeuwbal zorgt ervoor dat je hetzelfde doet met je schulden, ze allemaal uitschakelen - en gaandeweg een geweldig momentum en motivatie krijgen.
Wanneer u begint met de kleinste schuld, krijgt u al vroeg een snelle winst. Dat zorgt ervoor dat je super gepompt wordt om te blijven rocken en rollen totdat je volledig schuldenvrij bent.
Wilt u weten hoe groot uw impact zal zijn op uw hele leven als je eindelijk schuldenvrij bent? Wil je horen van gewone mensen die het hebben gedaan?
Bekijk Financiële Vredesuniversiteit —nu exclusief verkrijgbaar in Ramsey+. Start een gratis proefperiode van Ramsey+ en bekijk les één en twee. Nu bijvoorbeeld. Je leert wat er nodig is om schulden af te betalen en wordt gepompt om schulden uit je leven te krijgen. Voorgoed.
Omdat je niet hoeft te betalen. U hoeft niet gebonden te zijn aan betalingen. Je hoeft hier niet het minimum te doen. Jij kunt de touwtjes in handen hebben en de touwtjes in handen hebben.
Je hoeft alleen maar de eerste stap te zetten.