Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.
Een nieuwe auto kopen is een van de grootste geneugten van het leven. Maar het koopproces is te vaak veel minder spannend. De stress van het kiezen van de juiste auto, onderhandelen over een eerlijke prijs en het verkrijgen van een gunstige lening of lease kan het plezier van autoshoppen wegnemen. Krijg je een goede deal? Doe je de dingen op de juiste manier?
Een van de vele vragen die zich kunnen voordoen, is of u uw auto moet financieren via een bank of bij de dealer:Wat doen andere autokopers? Volgens Experian's State of the Automotive Finance Market voor het tweede kwartaal (Q2) van 2020, verschillen de consumentengewoonten sterk, afhankelijk van of ze nieuw of gebruikt kopen. Meer dan 61% van de financiering van nieuwe auto's wordt gedaan via de autofabrikant of -dealer in wat een "captive" financieringsovereenkomst wordt genoemd, maar de financiering van gebruikte auto's wordt gedomineerd door banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen, met slechts 9% van de leningen voor gebruikte auto's van captive financieringsmaatschappijen.
Hoewel banken, kredietverenigingen en externe financieringsmaatschappijen in het algemeen meer leningen en leases voor hun rekening namen in de gegevens over het tweede kwartaal van 2020, wordt het financieren van een nieuwe of gebruikte auto bij de dealer steeds populairder, tot 31,1% in het afgelopen kwartaal. Nog maar een jaar eerder vertegenwoordigde interne financiering slechts 28,6% van de auto-aankopen en leases, tegenover 64,7% voor banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen, een stijging van ongeveer 11% van het marktaandeel.
Een nadere beschouwing van de financiering van nieuwe auto's kan de trend helpen verklaren. Van de nieuwe autoleningen en -leaseovereenkomsten domineerde captive financiering afkomstig van de dealer:61,2% van de nieuwe autoleningen en -leaseovereenkomsten werd op deze manier afgesloten. Banken veroverden 23,9% van de markt en kredietverenigingen slechts 10,2%. Een reden kan zijn sterke prikkels voor financiering bij de dealer, inclusief nul procent financiering of kortingen.
Dezelfde soort financiering op basis van autodealers, vaak ondersteund door financieringsmaatschappijen van het merkfabrikant zoals Ford Credit of Toyota Financial Services, is niet zo dominant op de markt voor gebruikte auto's. Hier financierden banken (34,8%) en kredietverenigingen (24,9%) een groter deel van de leningen en leases van gebruikte auto's dan dealers. Maar met name "koop hier, betaal hier" dealers die zich richten op kopers met een slecht krediet (hierover later meer) vertegenwoordigden een solide 13% van de financiering van gebruikte auto's.
Wat kunnen we leren van deze trends? En, meer ter zake, waar vindt u de beste financiering:bij de bank of bij de dealer? Het antwoord begint met uw koopvoorkeuren.
Als u besluit uw auto te financieren via uw bank of kredietvereniging, kunt u vooraf goedkeuring krijgen voordat u gaat autoshoppen. Zo weet u vooraf hoeveel auto u kunt betalen en bent u niet gebonden aan een bepaald autobedrijf of dealerbedrijf. U kunt zoveel voertuigen testen bij zoveel dealers als u wilt. U kunt ook onafhankelijk van financiering onderhandelen over uw beste prijs. Zo zal een dealer u bijvoorbeeld niet kunnen verleiden tot een duurdere auto door een langer lopende lening aan te bieden om de maandlasten te verlagen. U bepaalt van tevoren hoe u financiert en gaat het dealerschap binnen met uw gegevensset.
Aan de andere kant is financiering via een dealerschap handig. U hoeft uw financiële instelling niet vooraf in te schakelen of op te volgen voor definitieve goedkeuring zodra u uw keuze heeft gemaakt. Een dealer kan uw aanvraag kopen bij vele banken, kredietverenigingen en financieringsmaatschappijen, wat kan resulteren in een zeer concurrerend tarief. Ze kunnen echter een korting krijgen op hun diensten, waardoor uw rentepercentage enigszins kan stijgen. In andere gevallen kan een dealer u in contact brengen met financiering van de financieringstak van de autofabrikant. Om de verkoop te stimuleren, kan een dealer nul procent leningen, geld terug of andere verlokkingen aanbieden, waarvan vele goede deals zijn.
Natuurlijk zijn niet alle financieringsmogelijkheden gelijk. Het is van cruciaal belang om tarieven, voorwaarden en incentives afzonderlijk te vergelijken. Zoals gewoonlijk krijgen kopers met het beste krediet doorgaans de beste aanbiedingen. Het bedrijf dat uw financiering afhandelt, controleert uw kredietscore en rapporteert en wil uw schuld-inkomensverhouding weten om ervoor te zorgen dat u uw lening of lease kunt betalen.
Een lening of lease krijgen kan een grotere uitdaging zijn als u een redelijk of slecht krediet heeft. Een lagere kredietscore kan zich vertalen in hogere rentetarieven, meer kosten en grotere aanbetalingsvereisten. Het leidt er ook toe dat sommige kopers van gebruikte auto's financieren via "koop hier, betaal hier"-dealers die gespecialiseerd zijn in interne leningen voor mensen met een slechte kredietwaardigheid. Maar kopers moeten zich bewust zijn van mogelijke valkuilen bij dit soort dealerfinanciering. Naast hogere rentekosten en vergoedingen, kunnen deze leningen ook een hoger risico op terugneming met zich meebrengen.
Wat wordt beschouwd als een goede score voor het verkrijgen van een autolening? Het hangt af van verschillende factoren, waaronder het kredietbeoordelingsbureau en het scoremodel dat uw geldschieter gebruikt. Beide FICO ® en VantageScore ® kredietscores toewijzen binnen een bereik van 300 tot 850, maar elk heeft zijn eigen criteria voor wat redelijk, goed of uitstekend krediet is. Bovendien is de FICO ® Auto Score biedt een unieke kredietscore op basis van uw ervaring met autofinanciering. U weet waarschijnlijk niet welk scoremodel uw bank of dealerbedrijf zal gebruiken bij het evalueren van uw aanvraag, maar u kunt een idee krijgen van uw kredietwaardigheid door uw FICO ® te controleren kredietscore en kredietrapport voordat u begint met het aanvragen van autofinanciering. U kunt uw kredietrapport krijgen van alle drie de grote kredietinformatiebureaus (Experian, TransUnion en Equifax) via AnnualCreditReport.com.
Of uw krediet nu geweldig is of een beetje hulp nodig heeft, u zult waarschijnlijk financieringsopties vinden bij een financiële instelling of een dealer. Als uw credit score bijvoorbeeld 600 is, kunt u kiezen uit haalbare, zij het onvolmaakte, financieringsopties. Voor kopers met het krediet om in aanmerking te komen, kunnen financieringspromoties van fabrikanten te mooi zijn om te laten liggen, hoewel deze promoties seizoensgebonden komen en gaan. Kopers die in aanmerking komen voor de meest aantrekkelijke promoties, kunnen doorgaans ook de meest concurrerende tarieven van banken en kredietverenigingen krijgen. Als u zelf niet in aanmerking kunt komen voor een autolening, kunt u de aankoop van uw auto uitstellen totdat uw scores zijn verbeterd of een vertrouwde vriend of familielid met een goede kredietwaardigheid vragen om een lening met u af te sluiten.
Het beste advies voor potentiële autokopers (of huurders) is om je huiswerk te doen. Neem voordat u dealers bezoekt contact op met uw bank, kredietvereniging of een online leenplatform voor meer informatie over tarieven en vereisten voor voorafgaande goedkeuring. Of u er nu voor kiest om door te gaan met uw financiële instelling, u hebt een basis voor vergelijking. Onderzoek ook online naar aanbiedingen van dealers en fabrikanten, zodat u weet welke financiële prikkels beschikbaar zijn. Download ten slotte uw credit score en rapporteer. Als u deze informatie kent, krijgt u vooraf inzicht in de soorten tarieven en voorwaarden die mogelijk voor u beschikbaar zijn.
Uiteindelijk is de keuze tussen financiering bij de bank of de dealer een persoonlijke. Het kan afhangen van wat elke partij u te bieden heeft op het moment dat u koopt. Het kan er ook op neerkomen met welke partij u het prettigst samenwerkt. Bank, kredietvereniging, financieringsmaatschappij of dealerbedrijf:welke optie ook bij uw koopstijl past en u het meest aantrekkelijke aanbod biedt, is waarschijnlijk de beste keuze voor u.