Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Conventionele hypotheken vereisen vaak forse aanbetalingen en afsluitingskosten, en niet iedereen heeft de kasreserves om deze kosten vooraf te dekken. FHA-leningen bieden een mogelijke oplossing voor huizenkopers zonder veel besparingen opzij te zetten, vooral voor starters op de woningmarkt die geen eigen vermogen hebben van een eerdere verkoop van een huis.

Deze hypotheken worden verkregen via erkende kredietverstrekkers, zoals banken, maar ze worden ondersteund door de Federal Housing Administration. Deze steun van de overheid vermindert het risico voor de geldschieter, waardoor FHA-leningen soepelere leencriteria kunnen hebben, plus lagere aanbetalingen en sluitingskosten dan conventionele leningen. Het nadeel is dat er doorgaans een hypotheekverzekeringspremie moet worden betaald, mogelijk voor de duur van de lening.

Om in aanmerking te komen voor een FHA-lening, hebt u bovendien een verifieerbaar inkomen en een minimale FICO-score van 500 nodig, en het type en de kosten van onroerend goed - en het beoogde gebruik van het onroerend goed - moeten aan bepaalde richtlijnen voldoen.

Wat zijn de vereisten voor een FHA-lening?

Overheidssteun en hypotheekverzekering betekenen dat FHA-leningen meer ontspannen leencriteria kunnen hebben dan conventionele leningen. Hier zijn enkele van de vereisten waarmee u rekening moet houden wanneer u zich voorbereidt op het aanvragen van een FHA-lening:

• FHA-leningen kunnen alleen worden gebruikt om een ​​nieuwe of bestaande gezinswoning te kopen. Dit omvat woningen met één tot vier eenheden, bepaalde condominiumeenheden en gefabriceerde wooneenheden op permanente fundering.
• De woning moet uw hoofd- of hoofdverblijf zijn. U kunt een FHA-lening niet gebruiken om een ​​tweede huis of vakantiehuis te financieren,
• Het pand moet voldoen aan de FHA-taxatienormen. Dit zorgt ervoor dat de woning het bedrag van de lening waard is, bewoonbaar is en naar verwachting minstens zo lang meegaat als de looptijd van de lening.
• De omvang van de lening moet voldoen aan de FHA-hypotheeklimieten. FHA-leningen zijn alleen beschikbaar tot een bepaald bedrag, hoewel het maximum per locatie verschilt, omdat huisvesting in sommige delen van het land duurder is. U kunt de FHA-hypotheeklimiet in uw regio vinden op de HUD-website.
• U moet een hypotheekverzekeringspremie betalen. Dit beschermt de geldschieter in het geval u uw lening niet kunt terugbetalen.
• U heeft een gevestigde kredietgeschiedenis nodig. Kredietverstrekkers beoordelen uw kredietrapport en scores als onderdeel van het hypotheekaanvraagproces om uw kredietwaardigheid te beoordelen en de leningsvoorwaarden dienovereenkomstig aan te passen. Als u een FICO-score van 580 of hoger heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een FHA-lening met slechts 3,5% korting. U kunt nog steeds in aanmerking komen voor een FHA-lening als uw FICO-score slechts 500 is, hoewel hiervoor een grotere aanbetaling van 10% vereist is. Om te zien waar uw krediet staat, kunt u uw kredietrapport gratis controleren via Experian.
• U heeft een verifieerbaar inkomen nodig. Er is geen vaste inkomenseis voor FHA-leningen, maar uw geldschieter zal willen verifiëren dat u een vast inkomen heeft en het zich kunt veroorloven om uw maandelijkse hypotheekbetalingen te doen. Geldverstrekkers kunnen dit verifiëren door naar uw loonstrookjes, belastingaangiften, bankafschriften of andere documentatie te kijken.

Als je hulp nodig hebt bij het bepalen of je in aanmerking komt voor een FHA-lening, zoek dan een HUD-goedgekeurd huisvestingsadviesbureau bij jou in de buurt. Hun adviseurs kunnen u ook helpen bij het navigeren door het aanvraagproces.

Kun je meer dan één keer een FHA-lening aanvragen?

Er is goed nieuws en er is slecht nieuws:FHA-leningen zijn niet beperkt tot starters die voor het eerst een huis kopen, en er is geen beperking op hoe vaak u in uw leven een FHA-lening kunt afsluiten.

Omdat deze leningen echter alleen voor hoofdwoningen zijn, kunt u er over het algemeen niet meer dan één tegelijk hebben. Er zijn echter enkele uitzonderingen, bijvoorbeeld als u verhuist om een ​​arbeidsgerelateerde reden of als u permanent een gezamenlijk eigendom ontruimt (zoals bij een echtscheiding, waarbij de medekredietnemer daar blijft).

Hoe te beslissen of een FHA-lening de juiste keuze is

Een FHA-lening biedt aanzienlijke voordelen, maar het is niet de juiste keuze voor elke potentiële huizenkoper. Een FHA-lening kan voor u zinvol zijn als:

• Uw krediet moet worden verbeterd. Conventionele hypotheken vereisen meestal een kredietscore van ten minste 620, terwijl FHA-leningen lagere kredietscores mogelijk maken. Zelfs als u grotere kredietproblemen heeft gehad, zoals een faillissement, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een FHA-lening.
• Je hebt niet veel gespaard voor een aanbetaling. Aangezien u met FHA-leningen slechts 3,5% kunt neerleggen, zijn ze een optie voor huizenkopers die geen aanzienlijk bedrag opzij hebben kunnen zetten.
• U heeft hulp nodig bij het afsluiten van de kosten. Bij conventionele hypotheken moeten kredietnemers naast de aanbetaling ook forse kosten vooraf betalen, die gemakkelijk in de duizenden kunnen lopen. Om huizenkopers te helpen, staat de FHA toe dat sommige sluitingskosten in de hypotheek worden opgenomen en in de loop van de tijd worden betaald.

FHA-leningen hebben hun voordelen, maar er is een afweging in de vorm van de hypotheekverzekering. Huizenkopers die een FHA-lening afsluiten, moeten vooraf een premie betalen die meestal 1,75% van het basisbedrag van de lening is. Er is ook een doorlopende jaarlijkse hypotheekverzekeringspremie die gewoonlijk 0,45% tot 1,05% van het geleende bedrag kost. Deze jaarlijkse premie (betaald in maandelijkse termijnen) geldt voor de looptijd van de lening, tenzij u later herfinanciert of 10% of meer neerlegt, in dat geval valt deze na 11 jaar af.

Voor conventionele leningen is ook een hypotheekverzekering vereist als uw aanbetaling minder dan 20% is, maar de polis kan worden geannuleerd zodra u 20% eigen vermogen in uw huis heeft bereikt. Als een conventionele lening binnen uw bereik ligt, is het de moeite waard om zowel de kosten op korte als op lange termijn te vergelijken, aangezien de premies van de FHA-hypotheekverzekering kunnen oplopen.

Waar kunt u een FHA-lening krijgen

FHA-leningen worden ondersteund door de overheid, maar u vraagt ​​​​ze aan en verkrijgt ze via door FHA goedgekeurde geldschieters. U vindt een lijst met goedgekeurde kredietverstrekkers op de website van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).

Houd er rekening mee dat, omdat de overheid deze leningen niet rechtstreeks financiert, zij niet de rentetarieven of voorwaarden bepaalt - dat doen de geldschieters. Dat betekent dat de kosten van FHA-leningen kunnen variëren, dus het kan de moeite waard zijn om rond te kijken om de beste deal te vinden.

Bovendien, hoewel FHA-leningen vaak concurrerende rentetarieven hebben, raadt HUD huizenkopers aan om FHA-leningen nog steeds te vergelijken met andere soorten hypotheken voor het geval een FHA-lening niet de meest betaalbare optie is. Hoewel FHA-leningrentetarieven de laagste optie kunnen zijn voor mensen met kredietproblemen, kan een conventionele lening betere tarieven hebben voor mensen met een sterker krediet.

Zorg ervoor dat u ook bekend raakt met andere leningen en subsidieprogramma's voor starters op de woningmarkt die hulp kunnen bieden.

Haal uw tegoed klaar voordat u zich aanmeldt

Hoe sterker uw credit score, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor een hypotheek en een lagere rente krijgt. Voordat u een lening aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat u uw kredietrapport doorneemt om te begrijpen waar uw kredietwaardigheid staat en om eventuele problemen die u tegenkomt aan te pakken.

Begin indien mogelijk drie tot zes maanden voordat u denkt een hypothecaire lening aan te vragen uw kredietwaardigheid te herzien. Dit geeft u wat tijd om uw kredietwaardigheid te verbeteren door dingen te doen zoals het verminderen van creditcardsaldi, het afbetalen van schulden en het verzorgen van eventuele onnauwkeurigheden die mogelijk moeten worden betwist in uw kredietrapport.

U kunt uw kredietrapporten gratis van alle drie de grote bureaus (Experian, TransUnion en Equifax) krijgen via AnnualCreditReport.com. Uw gratis kredietscore en rapport zijn ook rechtstreeks beschikbaar via Experian.