Als je verschillende federale studieleningen terugbetaalt, kan het lastig zijn om meerdere betalingen bij te houden, en als je vergeet een betaling te doen, kan dit leiden tot te late vergoedingen en een tegoedbon.

Het consolideren van federale studieleningen met een directe consolidatielening is een manier om betalingen te vereenvoudigen door veel leningen in één lening te combineren. Het programma voor leningconsolidatie dat wordt aangeboden door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs is gratis en kan een goede optie zijn als u liever één lening beheert in plaats van meerdere.

Hoe directe consolidatie van leningen werkt

Door directe leningconsolidatie kunnen leners een nieuwe federale lening afsluiten om bestaande federale studieleningen af ​​te betalen. Dit consolidatieproces verandert veel studieleningen in één enkele betaling, wat het gemakkelijker kan maken om betalingen te beheren en zelfs uw maandelijkse betaling kan verlagen.

De leenvoorwaarden voor consolidatieleningen kunnen oplopen tot 30 jaar, afhankelijk van het afbetalingsplan dat u kiest, en de rente op uw nieuwe lening is het gewogen gemiddelde van de leningen die u consolideert, afgerond op de dichtstbijzijnde een-achtste van 1%.

De meeste federale leningen komen in aanmerking voor de directe leningconsolidatie. Hier is een overzicht van leningen die u kunt consolideren:

• Directe gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde leningen
• Gesubsidieerde en niet-gesubsidieerde federale Stafford-leningen
• Directe PLUS-leningen
• PLUS-leningen van het programma Federal Family Education Loans (FFEL)
• Aanvullende leningen voor studenten (SLS)
• Federale Perkins-leningen
• Federale leningen voor verpleging
• Ondersteuningsleningen voor gezondheidseducatie

Als u leningen in gebreke heeft, kunnen deze ook in aanmerking komen voor consolidatie, zolang u aan een van de twee voorwaarden voldoet:u moet ofwel drie opeenvolgende, tijdige betalingen doen voor de in gebreke blijvende leningen of ermee instemmen om u aan te melden voor een inkomensgestuurd aflossingsplan met de nieuwe consolidatielening.

6 stappen voor het consolideren van uw studieleningen

Leners kunnen online of per post een consolidatie van studieleningen aanvragen. Hier is een stapsgewijs overzicht van het proces:

1. Haal uw leningdocumenten bij elkaar. Stel uw leningafschriften en rekeningen samen om te beslissen welke leningen u wilt consolideren.
2. Start de online of papieren aanvraag. In het begingedeelte van de applicatie wordt om informatie gevraagd, waaronder uw naam, adres, burgerservicenummer en telefoonnummer.
3. Kies de leningen die u wilt consolideren. Kies welke leningen u wilt opnemen en uitsluiten in de nieuwe consolidatielening. U kunt ook leningen noteren die zich momenteel in een aflossingsvrije periode bevinden, en de leningbeheerder zal de consolidatie uitstellen totdat die periode voorbij is.
4. Selecteer uw afbetalingsplan. Leners kunnen kiezen uit inkomensafhankelijke aflossingsplannen. Het standaard aflossingsplan, het getrapte aflossingsplan en het verlengde aflossingsplan zijn andere opties met looptijden van 10 tot 30 jaar.
5. Wacht tot de leningen zijn afbetaald. Na de aanvraag doet uw kredietbeheerder de rest. Zorg ervoor dat u de betalingen op uw bestaande leningen bijhoudt totdat het geld van de nieuwe lening is uitbetaald om de oude saldi af te betalen.
6. Betaal de nieuwe lening af. Zodra de consolidatie is voltooid, moet de eerste betaling van uw consolidatielening binnen 60 dagen na de uitbetaling van de lening worden betaald.

Voor- en nadelen van een directe consolidatie van leningen

Alvorens te beslissen om een ​​directe leningconsolidatie te krijgen, is het belangrijk om zowel de voordelen als de nadelen te overwegen. Hoewel er voordelen zijn aan het consolideren van studieleningen, zijn er enkele nadelen waarmee u rekening moet houden, vooral als u een lener bent die al betalingen heeft gedaan voor het kwijtschelden van inkomensafhankelijke aflossingen.

Pluspunten:

• Meerdere betalingen worden één betaling. Als u elke maand minder leningbetalingen hoeft bij te houden, kunt u het risico verkleinen dat u er per ongeluk een mist.
• Consolideren kan uw maandelijkse betaling verlagen. Het kiezen van een consolidatielening met een langere leentermijn kan u helpen een lagere maandelijkse betaling vast te leggen. Dit kan wat ruimte in uw budget vrijmaken als betalingen financiële problemen veroorzaken.
• Consolideren kan leningen uit de wanbetaling halen. Consolideren is een manier om leningen weer een goede reputatie te geven, zodat u in aanmerking kunt komen voor betalingsvermindering als u financiële problemen ondervindt. Leningen uitstel of uitstel geven is niet mogelijk wanneer uw leningen in gebreke blijven, maar geconsolideerde leningen komen weer in aanmerking voor deze voordelen als u aan de hierboven uiteengezette voorwaarden voldoet.

Nadelen:

• Consolidering kan betalingen voor kwijtschelding van leningen wissen. Uw lening kan worden kwijtgescholden na betalingen gedurende 20 tot 25 jaar onder een inkomensgestuurd aflossingsplan. Als u uw leningen consolideert, wordt de vooruitgang in de richting van deze vergeving echter gewist en moet u helemaal opnieuw beginnen. Dit geldt doorgaans ook voor vergeving van openbare leningen, maar volgens het COVID-19-hulpplan tellen tijdige betalingen die u doet voor federale leningen voordat u consolideert, nog steeds voor een beperkte tijd mee voor vergeving.
• Consolideren naar een langere leentermijn kan kostbaar zijn. Het kiezen van een langere leentermijn voor uw consolidatielening kan uw maandelijkse betalingen verlagen, maar het kan ook de totale kosten van uw lening in de loop van de tijd verhogen, aangezien u gedurende een langere periode rente betaalt.
• Consolideren kan uw rentepercentage verhogen. Tariefkortingen of deals die u momenteel krijgt, gaan niet over naar uw nieuwe consolidatielening.
• Onbetaalde rente wordt aan uw saldo toegevoegd. Als u een periode van uitstel of uitstel heeft gehad en geen rente heeft betaald, kan die rente worden geactiveerd en toegevoegd aan de hoofdsom van uw nieuwe lening. Rente toegevoegd aan een hoog leningsaldo kan kostbaar zijn.

Waar het om gaat

Het consolideren van studieleningen is een manier om uw federale leningen te herstructureren om ze gemakkelijker terug te betalen, maar het kan u op lange termijn geen geld besparen. Het programma voor directe leningconsolidatie is ontworpen om betalingen voor leners van federale leningen te vereenvoudigen en niet om u op rente te besparen - zoals bij andere soorten consolidatieleningen - aangezien er geen renteverlaging is.

Als u een sterk krediet heeft, kan het herfinancieren van studieleningen bij een particuliere geldschieter u helpen een lagere rente en langetermijnbesparingen op federale en particuliere studieleningen te verkrijgen. Houd er rekening mee dat het gebruik van een onderhandse lening om federale studieleningen te herfinancieren, betekent dat ze niet langer in aanmerking komen voor federale voordelen, zoals uitstel, vergeving en inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen.

De beste manier om uw leningen te beheren, komt neer op uw financiën, doelen en kredietscore. Als u de voorwaarden, tarieven en terugbetalingsvoorwaarden van elke optie begrijpt, kunt u de beste strategie bedenken om uw schuld aan te pakken.