De woningverzekering omvat verschillende soorten beschermingen, maar geen belangrijker dan woningdekking. Als uw huis schade oploopt bij een gedekt verlies, kan woningdekking helpen bij het repareren, herbouwen of vervangen. Dit waardevolle type dekking beschermt uw huis van fundering tot dak en beschermt uw andere bezittingen bij calamiteiten.
Dekking van woningen beschermt tegen veel voorkomende gevaren, maar is onderhevig aan limieten en eigen risico's. Het is ontworpen om uw huis volledig opnieuw op te bouwen of te vervangen, maar de dekkingen kunnen per locatie verschillen. En waar de woningdekking tekortschiet, bieden verzekeraars een selectie van optionele dekkingen om de bescherming van uw huis af te ronden.
De woningdekking van een woningverzekering helpt bij het herbouwen of vervangen een woning na een gedekt verlies. Het dekt ook aangebouwde constructies, zoals een carport of garage, evenals huishoudelijke voorzieningen, zoals permanent geïnstalleerde airconditioning- en verwarmingseenheden, elektrische bedrading en sanitair.
De woningdekking dekt alleen de structuur van uw huis en geen persoonlijke eigendommen zoals kleding en meubels, of vrijstaande constructies zoals een poolhouse of schuur. Het is onderhevig aan eigen risico's en limieten en kan verliezen als gevolg van bepaalde soorten gevaren uitsluiten.
Verzekeringsmaatschappijen bepalen de dekkingsniveaus voor woningen op basis van verschillende factoren, waaronder de marktwaarde of aankoopprijs van een woning. Over het algemeen is de woningdekking bedoeld om de vervangingskosten van uw huis te dekken, zonder afschrijving voor slijtage.
Als een storm bijvoorbeeld een boom op uw huis laat vallen en $ 8.000 aan schade, u zou een claim kunnen indienen tegen uw woningdekking. U betaalt het eigen risico, daarna betaalt uw verzekeraar het resterende bedrag om de volledige kosten van de schade te dekken. Eventuele schade aan bijvoorbeeld uw meubels of televisie, die als persoonlijke eigendommen worden beschouwd, wordt gedekt door andere secties van uw woningverzekering.
Dekking van woningen is niet moeilijk te begrijpen, maar weten hoe het werkt kan ervoor zorgen dat u voldoende bescherming heeft.
Hier is een korte blik op hoe woningdekking werkt. Als een tornado uw huis plat maakt, kunt u een claim indienen tegen de dekking van uw woning om de herbouwkosten te betalen. De dekking vergoedt vervangingskosten tot het maximum, minus uw eigen risico. U kunt ook claims indienen tegen de dekking van uw persoonlijke eigendommen om items zoals meubels en kleding te vervangen, en dekking voor verlies van gebruik om tijdelijke kosten van levensonderhoud, zoals hotel- en restaurantrekeningen, te dekken.
De meeste woningverzekeringen dekken schade veroorzaakt door:
Het HO-3-beleid, ook wel Special Form genoemd, is het meest veelvoorkomende verzekeringen voor huiseigenaren. Het dekt alle gevaren, behalve die welke specifiek zijn uitgesloten.
De meeste standaard woningverzekeringen, inclusief HO-3's, dekken geen schade aan uw huis veroorzaakt door aardbevingen of overstromingen.
Er zijn eigen risico's van toepassing op woningdekking. Het eigen risico is het bedrag dat u uit eigen middelen moet betalen bij het indienen van een claim. Als u bijvoorbeeld een eigen risico van $ 1.000 voor uw woning heeft en een claim van $ 5.000 indient na een brand, betaalt de vervoerder maximaal $ 4.000.
In sommige regio's van het land kunnen woningverzekeringen bepaalde gevaren uitsluiten . De polissen voor huizen langs de kust van de Golf van Texas dekken bijvoorbeeld meestal geen hagel- of windschade. Huiseigenaren in Texas kunnen echter aparte hagel- en winddekking kopen via de Texas Windstorm Insurance Association.
Speciale eigen risico's kunnen ook van toepassing zijn op schadeclaims door hagel en wind. In North Carolina kan een verzekeringsmaatschappij een percentage van eigen risico toepassen voor hagel- en windschade veroorzaakt door een zware storm die is genoemd door een weerbureau van de overheid.
Als uw huis bijvoorbeeld hagelschade oploopt tijdens een storm genaamd orkaan Jane Doe door het National Hurricane Center, kan uw verzekeraar een stormaftrek van 2% toepassen op uw claim. Dus als je $ 200.000 aan woningdekking bij je hebt, moet je een eigen risico van $ 4.000 betalen voor stormschade, zelfs als je een eigen risico van $ 1.000 hebt.
De meeste polissen van huiseigenaren bieden dekking voor de woning met 'vervangingskosten'. Vervangingskostendekking loont om uw huis te herbouwen of te vervangen, zonder afschrijving toe te passen, als het volledig is vernietigd in een gedekt verlies.
Dekking 'Werkelijke contante waarde' kan van toepassing zijn op sommige huizen, met name uw dak. Werkelijke contante waardeverrekeningen worden afgetrokken voor afschrijvingen. Als een hagelbui bijvoorbeeld $ 10.000 aan schade heeft veroorzaakt aan een 15 jaar oud dak, kan de verzekeringsmaatschappij genoegen nemen met $ 5.000, minus het eigen risico, op basis van de werkelijke contante waarde van het dak.
Doorgaans eisen verzekeraars van polishouders dat ze een woningdekking kopen die gelijk is aan ten minste 80% van de vervangingskosten van een huis. Dus als je huis $ 200.000 zou kosten om te herbouwen, zou je hoogstwaarschijnlijk minimaal $ 160.000 aan woningdekking moeten hebben.
Sommige providers kunnen echter eisen dat u een woningdekking aanschaft die gelijk is aan 100 % van de vervangingskosten van uw huis.
Houd er rekening mee dat de woningdekking van de meeste polissen alleen zal betalen tot op de limiet. Dus als de kosten de limiet van uw woningdekking overschrijden, moet u de resterende kosten uit eigen zak betalen, zelfs als u een polis heeft die 100% dekking van de vervangingskosten biedt. Het is belangrijk om de dekking van uw woning te verhogen wanneer u verbeteringen aanbrengt die de waarde van uw huis verhogen.
Laten we eens kijken naar een paar voorbeelden van hoe woningdekking kan werken. In elk voorbeeld is het huis gedekt door $ 300.000 aan woningdekking, met een eigen risico van $ 1.000.
Kenmerken die van invloed zijn op de vervangingskosten van uw huis kunnen de leeftijd, staat, constructietype en speciale kenmerken.
De woningdekking van een standaard huiseigenarenpolis biedt mogelijk niet alle bescherming jij hebt nodig. Maar de meeste grote verzekeraars bieden aanbevelingen en rijders om uw bescherming te verbeteren.
Uitgebreide vervangingskostendekking :Een verlengde goedkeuring van de vervangingskosten treedt in werking zodra u de limiet van uw woningdekking overschrijdt. Deze optionele dekking betaalt doorgaans 25% boven uw woningdekking. Als u bijvoorbeeld $ 200.000 aan woningdekking heeft, zou een rijder met verlengde vervangingskosten uw bescherming verhogen tot $ 250.000.
Overstromingsverzekering :De meeste standaard woningverzekeringen beschermen uw huis niet tegen overstromingsschade. U kunt echter een overstromingsverzekering afsluiten via het National Flood Insurance Program. Veel nationale verzekeraars verkopen NFIP-overstromingsverzekeringen en sommige bieden particuliere overstromingsverzekeringen aan.
Verordening of wettelijke dekking :Wanneer een ouder huis wordt vernietigd door een gedekt verlies, biedt de woningdekking mogelijk niet genoeg geld om te herbouwen volgens de huidige bouwvoorschriften. Verordening of wettelijke dekking kan helpen betalen om elementen zoals elektrische, airconditioning en verwarming en sanitaire systemen te upgraden.
Ja, als je een huis bezit en een hypotheek hebt. Woningdekking is inbegrepen in de standaardverzekeringen voor huiseigenaren. Hoewel de wet niet vereist dat u een woningverzekering afsluit, doet de geldschieter dat wel als u een huis financiert. Zelfs nadat u uw hypotheek hebt afbetaald, is het financieel verstandig om een huiseigenarenpolis af te sluiten met voldoende dekking om uw huis te herbouwen of te vervangen.