Een zorgvergoedingsregeling, of HRA, is een soort gezondheidsspaarrekening die belastingvrije vergoeding biedt (tot een vast bedrag in dollars per jaar) voor gekwalificeerde medische kosten. HRA's worden gefinancierd en beheerd door een werkgever.
HRA's zijn geen ziektekostenverzekering, maar ze kunnen u helpen geld te besparen op uw medische kosten. Lees meer over hoe HRA's werken en waarvoor u deze fondsen kunt gebruiken.
Een gezondheidsvergoedingsregeling (HRA) is een op een account gebaseerd gezondheidsplan werkgevers kunnen werknemers aanbieden in plaats van een traditioneel collectief gezondheidsplan. De werkgever stort geld op deze rekening. Wanneer u gekwalificeerde medische kosten hebt gemaakt, zoals een co-assurantie of copayment, komen die kosten uit uw HRA totdat uw HRA-fonds is uitgeput.
Een HRA is geen soort verzekering. Als uw werkgever een HRA aanbiedt, moet u zich aanmelden voor een individuele ziektekostenverzekering via de Health Insurance Marketplace of via een privéplan voordat u kunt deelnemen.
Met een HRA financiert, bezit en beheert uw werkgever het account . Dit betekent dat de werkgever meer controle heeft over de rekening in vergelijking met andere gezondheidsspaarrekeningen (HSA's). De accountmanager heeft ook opties om het in te stellen.
Bij sommige bedrijven kunt u bijvoorbeeld ongebruikte fondsen van het ene jaar op het andere, terwijl anderen dat niet doen. Daarnaast selecteert de werkgever ook welk type medische diensten vergoed mogen worden vanuit de HRA. Dit betekent dat u verschillen kunt opmerken tussen de zorgverzekeringsrekening van het ene bedrijf en het andere.
Er zijn geen jaarlijkse minima of maxima voor een normale HRA, dus er zijn is geen limiet aan hoeveel geld uw werkgever kan bijdragen aan de rekening. Bovendien kan het geld ineens in één keer worden besteed, of uw werkgever kan elke maand bijdragen.
Een "uitgezonderde uitkering HRA" is er een met een grotere flexibiliteit met betrekking tot vergoedingen, zoals vergoeding voor tandheelkundige of visuele dekking. Het vereist ook niet dat werknemers zich inschrijven voor een gezondheidszorgplan om te gebruiken, maar het beperkt de bijdrage tot $ 1800 per jaar.
De regels voor het gebruik van uw HRA-geld verschillen van werkgever tot werkgever. Er zijn ook veel verschillende ontwerpopties waaruit uw werkgever kan kiezen.
Hier zijn vier algemene ontwerpstructuren voor individuele dekkingsregelingen voor ziektekostenvergoeding:
Het bedrag dat u moet betalen voordat u uw HRA kunt gebruiken, hangt af van de structuur die uw werkgever heeft gekozen. Als zodanig hebben hun beslissingen ook invloed op hoeveel u betaalt voor uw medische zorg.
Hier is een voorbeeld van hoe een HRA zou kunnen werken als je moet betalen eerst. Stel dat u gewond raakt en naar het ziekenhuis moet. Uw medische rekening is $ 5.000, maar uw traditionele ziektekostenverzekering heeft een eigen risico van $ 4.000. Je hebt een HRA met $ 2.000 erin; uw werkgever heeft echter een eigen risico van $ 500 ingesteld dat u moet betalen voordat u toegang krijgt tot het geld.
Dit betekent dat je de eerste $ 500 van je rekening moet betalen om de HRA aftrekbaar. Dit geld telt ook mee voor het eigen risico van uw traditionele ziektekostenverzekering.
Zodra dit is betaald, begint je HRA en pas je alle $2.000 toe in de richting van het eigen risico van uw zorgverzekering. Met die betaling heb je nu $ 2.500 van je $ 4.000 eigen risico gedekt ($ 500 uit eigen zak + $ 2.000 van de HRA).
Je hebt nog $ 1.500 over voordat je aan het eigen risico van je ziektekostenverzekering voldoet ($ 4.000 - $ 2.500 =$ 1.500). Die moet je ook uit eigen zak betalen. Zodra uw eigen risico is voldaan, wordt de dekking van uw zorgverzekering geactiveerd.
In plaats van dat u uw volledige eigen risico van $ 4.000 uit eigen zak moet betalen, zoals u zou zonder een HRA - u hebt in totaal slechts $ 2.000 betaald (de eerste $ 500 voor uw HRA-aftrekbaar en de resterende $ 1.500). Uiteindelijk heeft het hebben van een HRA u geld bespaard.
De manier waarop u toegang krijgt tot uw HRA-fondsen verschilt ook per bedrijf. Er zijn echter drie veelvoorkomende methoden die werkgevers kunnen selecteren.
Zorg ervoor dat u de HRA-regels van uw bedrijf zorgvuldig doorneemt om te weten hoe u toegang kunt krijgen tot het geld wanneer u het nodig heeft.
Hoewel de specifieke voorwaarden van uw HRA kunnen variëren, afhankelijk van de opties die uw geselecteerde werkgever, kunt u deze doorgaans gebruiken om medische kosten te dekken, waaronder:
Een uitgezonderde uitkering HRA kan worden gebruikt om medische zorg te betalen, zoals als:
Hoewel veel medische kosten worden gedekt, is het belangrijk om de details van jou plan. Sommige HRA's staan u bijvoorbeeld niet toe om het geld te gebruiken om uw copays te dekken.
Regels voor gezondheidsvergoeding zijn niet het enige type gezondheidsspaarrekening. Flexibele uitgavenrekeningen (FSA's) zijn ook populair. Hier zijn een paar verschillen tussen hen:
Het grootste verschil tussen een HRA en een FSA is de mate van controle uw werkgever heeft over de rekening. Met een FSA bent u de eigenaar van het account en kunt u er geld aan toevoegen met pretax-dollars van uw salaris. Hoewel werkgevers ook namens u kunnen bijdragen, is de maximale bijdrage $ 2.750 per jaar. Bij een HRA is het account van uw werkgever en kunt u er niet aan bijdragen.
Aangezien uw werkgever alle details van het HRA-plan van uw bedrijf selecteert, is het belangrijk dat u de documentatie leest om er zeker van te zijn dat u begrijpt hoe het werkt. Je ontvangt 90 dagen voor aanvang van het planjaar een uitgebreide brief, zodat je tijdens de open inschrijvingsperiode voldoende tijd hebt om je aan te melden.
Als je de deadline mist, kun je je aanmelden tijdens de volgende open inschrijving. U kunt zich alleen buiten dit venster aanmelden als u een in aanmerking komende levensgebeurtenis meemaakt (zoals trouwen of een baby krijgen), of wanneer u voor het eerst bij een bedrijf komt werken.