Als u op het werk bent ingeschreven voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico, is u mogelijk de optie van een HSA aangeboden. Wat is een HSA?
Het is een Gezondheidsspaarrekening. Het is ontworpen om u te helpen betalen voor gezondheidszorg, maar het kan ook een geweldige manier zijn om plannen te maken voor de toekomst. In dit artikel leg ik de drievoudige belastingvoordelen uit die HSA's bieden, hoe HSA's werken en hoe u HSA's kunt opnemen in uw pensioenplan.
Als je dit artikel hebt gevonden door te zoeken op "wat is een HSA", ben je niet de enige. Het is een veelgebruikte zoekterm op internet en een vraag die veel lezers van Clark.com stellen.
Een HSA is een fiscaal voordelige spaarrekening die u kunt gebruiken om kwalificerende zorgkosten te betalen. HSA's kunnen u helpen de contante kosten te dekken als uw ziektekostenverzekering een hoog eigen risico omvat. U kunt het geld dat u bijdraagt aan uw HSA ook beleggen.
HSA's kunnen een geheim wapen zijn binnen uw beleggingsstrategie als aanvulling op uw pensioenplan. Het is een geweldige manier om uw medische kosten in uw pensioenjaren te betalen, wat ik later in dit artikel in meer detail zal uitleggen.
En zoals ik al zei, hebben HSA's enkele opwindende belastingvoordelen die kunnen helpen om 15 april een minder stressvolle dag voor u te maken.
U moet zijn ingeschreven in een in aanmerking komend High Deductible Health Plan (HDHP) om een HSA te openen. HDHP's hebben meestal lagere maandelijkse premies en hogere eigen risico's. In 2021 definieert de IRS een HDHP als een ziektekostenverzekering met:
Naast deze beperkingen komt u ook niet in aanmerking voor een HSA als:
In de tabel ziet u de maximale bedragen die een persoon of gezin kan bijdragen aan een HSA in 2021. Houd er rekening mee dat deze maxima inclusief eventuele bijdragen van uw werkgever zijn. Personen tussen 55 en 65 jaar oud kunnen een extra $ 1.000 per jaar bijdragen.
Nu ik heb uitgelegd wat een HSA is, gaan we kijken hoe het werkt.
Net als uw bijdragen aan uw bedrijf 401 (k) of uw IRA, zijn de fondsen die u bijdraagt aan uw HSA vóór belastingen. Met andere woorden, als u in 2021 $ 50.000 verdient en $ 2.000 bijdraagt aan uw HSA, heeft u $ 48.000 aan belastbaar inkomen.
U kunt uw HSA-bijdragen instellen via een loonheffingskorting. Of u kunt dollars na belastingen bijdragen en dat bedrag aftrekken van uw bruto-inkomen op uw belastingaangifte.
U kunt uw HSA niet gebruiken om uw maandelijkse zorgverzekeringspremies te betalen. Maar u kunt het gebruiken om contante medische kosten te betalen, zoals eigen risico's en eigen bijdragen.
U kunt een HSA-bevestigde debetkaart gebruiken, of u kunt uzelf vergoeden als u uw medische kosten op een andere manier hebt betaald. U hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over het geld dat u van uw HSA heeft ontvangen om die betalingen te doen.
Het geld in uw HSA groeit ook belastingvrij. Het verdient meestal een klein bedrag aan rente, omdat het op een spaarrekening staat (zoals blijkt uit de naam). Maar u kunt het geld wel in uw HSA beleggen. En u hoeft geen belasting te betalen over de winst zolang dat geld in uw HSA blijft.
Zodra u 65 wordt, zal uw HSA enigszins als een traditionele IRA functioneren. U kunt voor elk doel geld opnemen. U moet inkomstenbelasting betalen over het geld dat u gebruikt voor iets anders dan medische kosten, maar u hoeft geen boete te betalen.
U kunt overwegen een HSA te openen als u:
U wilt misschien geen HSA gebruiken als u:
U vindt een gedetailleerd overzicht van alle gekwalificeerde medische kosten op de IRS-website.
Vrijwel alle medische en tandheelkundige diensten, inclusief preventieve zorg en geestelijke gezondheidszorg, komen echter in aanmerking. De lijst is uitgebreid, omdat deze is ontworpen om alles te dekken wat u medisch nodig heeft. Veelvoorkomende items zijn:
Artikelen zoals vitamines, kinderopvang voor gezonde baby's en electieve cosmetische ingrepen komen niet in aanmerking. U kunt HSA-fondsen dus niet gebruiken om die facelift te betalen, maar u kunt ze gebruiken om vrijwel alles te betalen wat een arts denkt nodig te hebben om gezond te blijven.
Zoals ik al eerder aanhaalde, suggereert onderzoek dat het gemiddelde paar bijna $ 300.000 nodig heeft om medische kosten te betalen na hun pensionering.
U kunt geld vóór belastingen nemen, het in een HSA stoppen, het beleggen, geen belasting betalen over uw winst en het vervolgens gebruiken om de eigen medische kosten te betalen. Het is dus een ideaal langetermijnplan om medische kosten later in het leven te dekken.
Maar volgens onderzoek van HSA-beleggingsonderneming Devenir profiteerde minder dan 5% van de mensen met HSA-accounts vanaf augustus 2019 van de beleggingscomponent.
Zolang u het geld in uw HSA niet nodig heeft om nu of in de nabije toekomst medische rekeningen te betalen, kunt u het investeren.
Als u een HSA via uw werkgever krijgt, bent u niet verplicht om deze te beleggen via de optie die uw zorgverzekeraar biedt. Clark raadt aan om uw HSA te verplaatsen naar Fidelity Investments of Lively vanwege hun goedkope plannen.
Beleggen via een HSA houdt meestal in dat u kiest uit een lijst van goedkope ETF's en beleggingsfondsen, wat een sterke langetermijnstrategie is.
Met een Gezondheidsspaarrekening kunt u:
Misschien vind je het niet leuk dat HSA's je kunnen dwingen om:
Ja. Als u echter jonger bent dan 65 jaar, moet u een boete van 20% betalen bovenop het claimen van het geld als inkomen op uw belastingaangifte voor dat jaar. Als u 65 jaar of ouder bent, gedragen uw HSA-fondsen zich net als een IRA. U betaalt federale inkomstenbelasting op basis van uw belastingschijf, maar wordt niet bestraft.
Onthoud dat u belastingen altijd volledig kunt vermijden door uw HSA-geld alleen te gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten.
De Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act heeft vrij verkrijgbare medische producten en menstruatieverzorgingsproducten permanent hersteld als in aanmerking komende uitgaven voor HSA-fondsen.
Met CARES kunt u ook voor telezorgdiensten betalen voordat u het eigen risico van het plan hebt bereikt. Houd er rekening mee dat, op het moment van schrijven, die bepaling afloopt op 31 december 2021.
HSA's zijn vergelijkbaar met Flexible Spending Accounts (FSA's) omdat ze u allebei een manier bieden om geld opzij te zetten voor ziektekosten. Alle werknemers komen echter in aanmerking om deel te nemen aan FSA-plannen, ongeacht of ze een ziektekostenverzekering hebben of niet. Er zijn ook andere verschillen:
Clark houdt van de belastingvoordelen van HSA-accounts. Hij denkt dat het een geweldige manier is om je medische kosten na je pensionering te betalen.
Idealiter heb je, terwijl je nog aan het werk bent, een fonds voor regenachtige dagen opgebouwd waarmee je medische kosten kunt betalen zonder in je HSA te duiken. Op die manier kunt u uw HSA-bijdragen maximaliseren en dat geld belastingvrij laten groeien.
Als uw werkgever u een HDHP aanbiedt als optie voor een ziektekostenverzekering, zorg er dan voor dat u uw HSA instelt. En als je het gaat gebruiken om te beleggen, probeer dan de opties te vermijden die je van de verzekeringsmaatschappij zelf krijgt.