Als u voor iemand financieel zorgt, kunt u zich zorgen maken over wat er met hen zou gebeuren als u zou overlijden. Een polis kopen bij een van de beste overlijdensrisicoverzekeringen is een goedkope manier om dat risico uit te sluiten.
Een overlijdensrisicoverzekering is de eenvoudigste levensverzekering. U betaalt maandelijks premie voor een afgesproken dekkingsbedrag. Overlijdt u binnen de termijn, meestal tussen de 10 en 30 jaar, dan ontvangt uw begunstigde een uitkering.
Wanneer u de maandelijkse tarieven ziet, kan een overlijdensrisicoverzekering een kleine uitgave lijken. Maar uw beslissing zal wel 30 jaar meegaan, dus het is belangrijk om de beste polis voor uw behoeften te vinden. U moet de levensduur van het bedrijf dat u kiest evalueren, evenals de kosten van uw premies.
In dit artikel beschrijf ik de factoren waarmee u rekening moet houden bij het kopen van een overlijdensrisicoverzekering.
Geldexpert Clark Howard raadt een eenvoudig filter in twee stappen aan wanneer u op zoek bent naar de beste overlijdensrisicoverzekeringsmaatschappij.
Ten eerste raadt hij aan om de rating van het bedrijf te controleren via kredietbeoordelaar A.M. Best. (Lees hier meer over A.M. Best.) U wilt 29 jaar lang geen maandelijkse premies betalen om de verzekeringsmaatschappij failliet te laten gaan.
Clark zegt dat je alleen bedrijven met een A++-rating moet overwegen - of misschien A+ als je een polis van 10 of 15 jaar koopt. Dan is het tijd om te shoppen.
Er zijn een paar andere factoren die voor sommige mensen zinvol kunnen zijn om te overwegen, waar ik het later over zal hebben.
Voor deze lijst heb ik alleen die bedrijven overwogen waarvan u rechtstreeks een verzekering kunt kopen. Maar er kan waarde zijn in vergelijkingssites zoals Policygenius, die u prijsopgaven van veel verschillende bedrijven bieden.
Ook is het voor u als consument meestal beter om een verzekering af te sluiten waarvoor een medisch onderzoek vereist is. Het vertrouwen dat verzekeraars biedt, betekent doorgaans dat u een lagere maandelijkse premie krijgt.
Maar er is een categorie overlijdensrisicoverzekeringen die 'vereenvoudigde termijn' wordt genoemd. Dit beleid vereist geen medisch onderzoek. Er zijn hele bedrijven gewijd aan vereenvoudigde termen zoals schenken. Sommige van de opties op onze lijst bieden ook ten minste één product met een vereenvoudigde term.
Lees hier meer over de verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen, inclusief marktplaatsbedrijven en vereenvoudigde termijnen.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
A+
0,00
$ 114,84 miljoen
Amica is een van Clark's favoriete opties voor overlijdensrisicoverzekeringen. Het schrijft minder polissen dan sommige van de reuzen op deze lijst en het heeft een A.M. Beste beoordeling van A+ in plaats van A++.
Het biedt gegarandeerde premies tussen 10 en 30 jaar. Het is mogelijk om een polis te krijgen zonder medische keuring. U kunt mogelijk ook korting krijgen op uw autoverzekering als u een levensverzekering afsluit bij Amica. Clark houdt ook van Amica's autoverzekeringsopties.
Volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) waren er in 2019 geen klachten over levensverzekeringen die tegen Amica Mutual waren ingediend bij regelgevende instanties van de staat, en dat is een uitstekend teken.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
N/R
(Zie MassMutual.)
(Zie MassMutual.)
Haven Life Insurance Agency biedt polissen aan die worden ondersteund door MassMutual, met een A++ A.M. Beste beoordeling en is eigenaar van Haven Life.
Als een kleiner online bureau biedt Haven Life een zelfgestuurde optie waarmee u op elk moment online kunt solliciteren. U kunt zelfs een polis krijgen zonder medisch onderzoek via het InstantTerm-product van Haven Life.
Dat is anders dan bij MassMutual, waarbij je bijna altijd een vertegenwoordiger moet raadplegen om een offerte te krijgen en meestal vereist dat je een medisch onderzoek ondergaat.
Haven Life Plus, een gratis "rijder" op sommige van zijn polissen, biedt gratis toegang tot een service waarmee u een online testament kunt maken. Het biedt ook een online "kluis" en 15% korting op enkele CVS MinuteClinic-diensten, een fitness-app en een app "die het laatste slaap- en neurowetenschappelijk onderzoek combineert om jetlag te helpen voorkomen."
De levensverzekeringspolissen zijn standaard. Als u jonger bent dan 60 jaar, kunt u voorwaarden krijgen tussen de 10 en 30 jaar en tussen $ 100.000 en $ 3 miljoen aan dekking.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
A++
0,05
$15,81 miljard
MassMutual is een oude, grote, stabiele verzekeringsmaatschappij met een A.M. Beste beoordeling van A++.
De meeste van haar overlijdensrisicoverzekeringen hebben een looptijd van 10 of 20 jaar met gelijke premies. Dat zijn vanilla-levensverzekeringsopties, wat in dit geval een goede zaak is. Het verkleint de kans dat MassMutual u probeert te verkopen of u om te praten in complexere (en winstgevende) producten.
Met de meeste overlijdensrisicoverzekeringen van MassMutual kunt u zonder een tweede medisch onderzoek overstappen op een zogenaamde 'permanente' polis, hoewel Clark zegt dat een permanente levensverzekering voor de meeste mensen geen zin heeft.
MassMutual biedt ook directe overlijdensrisicoverzekeringen aan:u vraagt online aan en krijgt direct een beslissing. De voorwaarden variëren van 10 tot 30 jaar en de dekking varieert van $ 100.000 tot $ 3 miljoen. Je hebt nog steeds een medisch onderzoek nodig, maar je hebt 90 dagen om het te laten doen na de beslissing, gedurende welke tijd je tijdelijke dekking krijgt.
Het bedrijf biedt ook een gratis 10-jarige levensverzekeringspolis van $ 50.000 voor gezinnen met een laag inkomen. Het LifeBridge-programma van MassMutual stort de $ 50.000 in een trust om de opvoeding van de kinderen van de verzekeringnemer te betalen.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
A++
0,03
$13,77 miljard
New York Life is een andere industriegigant die al sinds 1854 bestaat en een A.M. Beste beoordeling van A++.
De opties voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn vrij standaard, maar in tegenstelling tot veel andere maatschappijen biedt New York Life slechts voorwaarden tot 20 jaar.
New York Life biedt twee opties voor overlijdensrisicoverzekeringen:een polis die u jaarlijks verlengt, meestal met stijgende premies en een polis met gelijkblijvende termijnpremies die u jaarlijks kunt verlengen, doorgaans tegen hogere kosten, zodra uw termijn afloopt.
Er is ook een optie voor uw echtgenoot om een deel van uw overlijdensuitkering te gebruiken om een verzekering af te sluiten zonder medisch onderzoek, wat uniek is voor New York Life.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
A++
0,02
$ 14,59 miljard
Als een van de oudste en grootste verzekeringsmaatschappijen van het land is het geen verrassing dat Northwestern Mutual een A.M. Beste beoordeling van A++. De NAIC-klachtindexscore is uitzonderlijk.
Northwestern Mutual betaalt u dividenden op termijnlevensopties, wat ongebruikelijk is. Het biedt ook een reeks opties voor overlijdensrisicoverzekeringen die net zo uitgebreid zijn als alle verzekeringsmaatschappijen die ik heb beoordeeld. Dat omvat polissen met een vaste looptijd, polissen met een hernieuwbare jaarlijkse looptijd en een polis met een vaste looptijd van 10 jaar met de optie om met nog een decennium te verlengen (mogelijk tegen een ander tarief).
Helaas zijn Northwestern Mutual-verzekeringen niet de meest geschikte. U zult waarschijnlijk geen gedetailleerde polisinformatie online vinden, alleen een agent kan u een polis verkopen, de dekking en offertetools zijn beperkt en de meeste aanvragers zullen zich moeten onderwerpen aan een medisch onderzoek.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
A++
0,24
$ 4,99 miljard
Naast zijn A.M. State Farm heeft de beste beoordeling van A++ en biedt een mooie verscheidenheid aan polissen aan haar overlijdensrisicoverzekeringen.
Het Select Term Life Insurance-product van State Farm biedt looptijden van 10, 20 en 30 jaar. Het geeft u ook de mogelijkheid om uw dekking na de looptijd te verlengen tot u 95 jaar oud bent, hoewel uw premies duurder worden naarmate u ouder wordt.
De toepasselijke naam Instant Answer Term Insurance geeft u $ 50.000 aan dekking zonder medisch onderzoek. De dekking duurt tot u 50 jaar bent of maximaal 10 jaar als dat langer is. Bovendien zegt State Farm dat als je wordt goedgekeurd, je een polis 'op dezelfde dag bij een makelaar' kunt kopen.
Het bedrijf biedt ook een aantal producten die qua structuur verschillen van de meeste termijnpolissen. Een daarvan is uniek omdat als u uw termijn overleeft, State Farm uw premies terugbetaalt. Premies voor dat soort dekkingen zijn meestal duurder. Het bedrijf biedt ook een zeldzame overlijdensrisicoverzekering met contante waarde, waartegen u kunt lenen. Maar onbetaalde leningen of opnames zullen de uitkering bij overlijden verminderen.
AM Beste beoordeling
NAIC Klachtenindexscore
Premies 2019
A++
0,13
$ 2,76 miljard
Clark adviseert al jaren een overlijdensrisicoverzekering van USAA.
Maar in de meeste gevallen komen alleen degenen met militaire banden in aanmerking voor de overlijdensrisicoverzekering van USAA, die polissen van gelijke duur tussen 10 en 30 jaar biedt.
Het kan moeilijk zijn om een levensverzekering te krijgen als u een actief militair lid bent. USAA geeft je die mogelijkheid. In feite kunnen militairen in actieve dienst tijdens oorlogstijd dekking krijgen tot $ 25.000,- om te helpen met de kosten veroorzaakt door ernstige verwondingen. En veteranen hebben gegarandeerd dekking nadat ze het leger hebben verlaten.
USAA biedt militairen in actieve dienst (18-35 jaar) ook een aanvullende overlijdensrisicoverzekering van $ 100.000 als ze trouwen, een huis kopen of een baby krijgen.
Het bedrijf biedt een A.M. Beste beoordeling van A++.
De belangrijkste factor is om ervoor te zorgen dat uw overlijdensrisicoverzekeringsmaatschappij de gehele looptijd van uw looptijd overleeft.
De beste overlijdensrisicoverzekeringen bieden u:
Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om uw inkomen te vervangen, zeker als u onverwachts of op relatief jonge leeftijd overlijdt.
Als er iemand op u rekent om voor hen te zorgen, zal een overlijdensrisicoverzekering ervoor zorgen dat ze financieel in orde zijn als u overlijdt.
Misschien is uw gezin afhankelijk van u om de hypotheek te betalen. Misschien rekenen uw kinderen erop dat u hun onderwijs betaalt. Er zijn veel redenen waarom mensen zich willen verzekeren tegen inkomensverlies bij vroegtijdig overlijden.
Waar u ook een overlijdensrisicoverzekering koopt, u moet beslissen over de looptijd en het bedrag van de dekking.
Stel dat u uw hypotheek al hebt afgelost. Je grootste zorg is om te betalen voor de hbo-opleiding van je dochter, en ze is een junior op de middelbare school. U bent van plan haar opleiding te financieren met uw jaarsalaris en u wilt een levensverzekering afsluiten voor het geval er iets gebeurt. U hebt waarschijnlijk geen looptijd van 30 jaar nodig met een dekking van $ 1 miljoen. Hopelijk is uw dochter dan klaar met haar opleiding.
Het is belangrijk om uw persoonlijke financiële situatie te begrijpen om beslissingen te nemen over de duur van de looptijd en het dekkingsbedrag. Onthoud dat het is ontworpen om uw inkomen te vervangen.
In het ideale geval bent u tegen de tijd dat uw dekking afloopt financieel veilig, heeft u voldoende spaargeld en beleggingen opgebouwd en hebt u betaald voor alles waarvoor u de verzekering nodig had.
Wanneer u de beste overlijdensrisicoverzekering kiest, kunt u artikelen of advertenties tegenkomen die spreken over levensverzekeringen.
Een overlijdensrisicoverzekering is bijna altijd een betere keuze. (In een recent artikel ging ik meer in detail over overlijdensrisicoverzekeringen versus volledige levensverzekeringen; u kunt dat hier lezen.)
Premies voor hele levensverzekeringen zijn veel duurder omdat:
De 'contante waarde' of het investeringsgedeelte van een volledige levensverzekering is complex, inefficiënt en potentieel riskant. Het kan voor u moeilijk zijn om te profiteren van de waarde ervan, en als u het niet gebruikt voordat u sterft, houdt de verzekeringsmaatschappij elke cent.
In sommige gevallen, vooral als je rijk bent of meer dan $ 400.000 per jaar verdient, zegt Clark dat het zinvol is om een volledige levensverzekering te overwegen.
Maar de meeste mensen kunnen beter een relatief goedkope overlijdensrisicoverzekering kopen en een goed langetermijninvesteringsplan volgen dat los staat van uw levensverzekeringspolis.
Opgericht in 1899, A.M. Best is het meest gebruikte kredietbeoordelaar dat gespecialiseerd is in de verzekeringssector.
BEN. Best zegt dat zijn beoordeling voor elk bedrijf is gebaseerd op "... een onafhankelijk oordeel over de financiële kracht van een verzekeraar en het vermogen om aan zijn lopende verzekeringspolis en contractuele verplichtingen te voldoen. Het is gebaseerd op een uitgebreide kwantitatieve en kwalitatieve evaluatie van de balans, de sterkte, de operationele prestaties en het bedrijfsprofiel van een bedrijf.”
Hoewel Clark een standaard van minimaal A+ aanbeveelt, is er geen enorm verschil tussen A+, A en A- in A.M. Het beoordelingssysteem van Best.
Volgens A. M. De classificaties Best, A en A- staan beide gelijk aan verzekeringsmaatschappijen met "zeer sterk vermogen om aan financiële verplichtingen te voldoen".
Er zijn andere entiteiten die de financiële gezondheid op lange termijn van verzekeringsmaatschappijen beoordelen, waaronder Fitch en Standard and Poor's.
Een overlijdensrisicoverzekering is een redelijk betaalbare manier om ervoor te zorgen dat uw dierbaren financieel worden beschermd.
Als u besluit het te kopen, zorg er dan voor dat u een financieel stabiel bedrijf kiest dat concurrerende prijzen biedt en een geschiedenis heeft met weinig klachten van klanten.
De beste levensverzekeringsmaatschappijen
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Hoe u de beste goedkope overlijdensrisicoverzekering voor 2021 vindt?
De beste bedrijven voor goedkope huiseigenarenverzekeringen
Vergelijk de beste autoverzekeringsmaatschappijen in Michigan
De beste levensverzekeringsmaatschappijen voor 2021