Het kiezen van een zorgverzekering is voor veel mensen vaak angstaanjagend vanwege de talloze keuzes die gemaakt moeten worden.
Om de verwarring nog groter te maken, is een andere beslissing die soms moet worden genomen, het al dan niet kiezen van een Health Savings Account (HSA) of een Flexible Spending Account (FSA). Laten we de twee soorten accounts eens goed bekijken en bepalen welke de beste keuze is voor uw situatie.
HSA's werden in 2004 geïntroduceerd als onderdeel van de Medicare Prescription Drug Improvement and Modernization Act, die door president George W. Bush werd ondertekend. De wet staat personen die gedekt zijn door een hoog-aftrekbare ziektekostenverzekering (HDHP) toe om te besparen op in aanmerking komende uitgaven via hun HSA.
Een HDHP wordt gedefinieerd als elk plan met een eigen risico van minimaal $ 1.350 voor een persoon of $ 2.700 voor een gezin. Deze plannen worden meestal gekozen door individuen of families die zich bezighouden met het hebben van grote medische kosten, zoals ziekenhuisopnames of operaties, in plaats van kleinere kosten, zoals routinematige kantoorbezoeken. Ze worden soms "grote medische plannen" genoemd.
Een van de belangrijkste kenmerken van een HSA is dat het geld dat u eraan bijdraagt van jaar tot jaar kan worden doorgeschoven, waardoor het een handig besparingsinstrument is. Bij sommige HSA's kunt u het geld beleggen, waar veel financiële adviseurs voor waarschuwen omdat het geld er misschien niet is wanneer u het nodig heeft als uw beleggingskeuzes in waarde zijn gedaald.
Een ander belangrijk kenmerk van HSA's is dat bijdragen aan de rekening worden gedaan met 'dollars vóór belastingen'. Dit verlaagt het belastbare brutobedrag van uw salaris, wat resulteert in een lagere verschuldigde inkomstenbelasting. De IRS beloont u in feite voor het opzij zetten van geld voor medische kosten.
Met een HSA bent u de eigenaar van het account, niet uw werkgever. Dit betekent dat als u uw werkgever verlaat, u uw HSA mee kunt nemen. Dit is belangrijk omdat het heel goed mogelijk is om een aanzienlijk bedrag in uw HSA te verzamelen vanwege de mogelijkheid om ongebruikte fondsen van jaar tot jaar over te dragen. Jaarlijkse contributielimieten zijn maximaal $ 3.450 voor een persoon en $ 6.900 per huishouden.
Bijdragen aan een HSA kunnen na de leeftijd van 65 belastingvrij van de rekening worden afgeschreven. Als ze vóór de leeftijd van 65 worden gebruikt voor niet-medische kosten, zijn ze onderhevig aan een boete van 20% en moeten ze worden aangegeven in uw aangifte inkomstenbelasting .
In de jaren zeventig creëerde de IRS de Flexible Spending Account (FSA) om werknemers in staat te stellen vóór belastingen dollars te betalen voor medische kosten en zorgkosten voor afhankelijke personen die niet worden gedekt door hun door de werkgever gesponsorde gezondheidsplan. Met een medische FSA informeren werknemers hun werkgever dat ze af willen zien van een bepaald bedrag van hun belastbare brutoloon (tot $ 2.650 per jaar voor een persoon, $ 5.300 per huishouden). Dit wordt gedaan in ruil voor een niet-belastbare jaarlijkse toelage van de FSA om te betalen voor eigen, gekwalificeerde medische kosten.
De FSA en HSA zijn twee zeer verschillende soorten rekeningen met één belangrijke overeenkomst:met beide kunt u bijdragen vóór belastingen. Zoals eerder vermeld, verlaagt dit uw belastbaar bruto-inkomen en vermindert u uw belastingplicht per salaris.
Er zijn echter veel verschillen tussen de twee soorten accounts. Een belangrijk verschil is dat al het geld dat u in een bepaald jaar aan uw FSA bijdraagt, dat jaar moet worden gebruikt, anders wordt het geld verbeurd verklaard aan de werkgever. Er zijn echter nog twee andere rollover-opties die de werkgever kan kiezen. Dit zijn:
Bij een FSA is de werkgever eigenaar van het account en gaat het verloren bij een verandering van baan, tenzij u in aanmerking komt voor voortzetting via COBRA. Dit kan leiden tot een aanzienlijk verlies als u laat in het jaar uw werkgever verlaat terwijl een groot deel van uw jaarlijkse bijdrage ongebruikt op de rekening staat.
Bijdragebedragen voor een FSA kunnen worden gewijzigd tijdens open inschrijving, als uw gezinssituatie verandert of als u uw zorgverzekering wijzigt. Met een HSA kunnen de premiebedragen op elk moment worden aangepast, zolang de premielimieten niet worden overschreden.
De belangrijkste bepalende factor voor welk type plan, FSA of HSA, beter voor u is, is het type gezondheidsplan dat u heeft. Als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico heeft, moet u zich inschrijven voor een HSA. Als u een HMO of PPO op het werk heeft met een laag eigen risico, moet u zich inschrijven bij de door het bedrijf gesponsorde FSA. Als u zelfstandige bent, kunt u zich inschrijven voor een HSA als u een HDHP heeft, maar er is geen FSA-optie beschikbaar voor zelfstandigen. Uw zorgplan bepaalt welk type plan het beste is voor uw zorgverzekeringsbehoeften.
Bij beide plannen moet u er rekening mee houden dat ze beperkingen hebben, voornamelijk hun bijdragelimieten. Omdat u in een bepaald jaar maar zoveel geld kunt bijdragen, kunt u afhankelijk van het gebruik een tekort hebben met grote medische kosten. Om deze reden is een kritieke ziekteverzekering een verstandige keuze, vooral als u een hoog eigen risico hebt. Deze polissen betalen u rechtstreeks een forfaitair bedrag als u medische kosten heeft die verband houden met bepaalde gezondheidsproblemen, met name:
Een ander essentieel type dekking is een arbeidsongeschiktheidsverzekering, die is ontworpen om uw inkomen te beschermen als u ziek of gewond raakt en de taken van uw beroep niet kunt uitvoeren. Een FSA- of HSA-account kan u helpen met medische kosten, maar ze kunnen het gederfde inkomen niet goedmaken dat nodig is om uw kosten van levensonderhoud en andere financiële verplichtingen te betalen. Een professionele, erkende verzekeringsagent kan u helpen bij het bepalen van de beste dekkingsopties voor uw situatie.
Benieuwd wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost? Check hier je tariefJack Wolstenholm is hoofd content bij Breeze.
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Wie heeft een ziektekostenverzekering nodig?
Verwaarloos de gezondheidszorg niet in uw pensioenplanning
Voor uw geld, wat is beter:het algoritme of de adviseur?
De 4 juridische documenten die uw kind in de schoolgaande leeftijd echt nodig heeft
Hoe u uw zorgkosten kunt verlagen
Coronavirus betekent grote veranderingen voor FSA- en HSA-accounts
HMO versus PPO-plannen:wat is het verschil en wat is beter?