De beslissing om al dan niet een langdurige zorgverzekering af te sluiten, kan een lastige zijn. Aan de ene kant kan de verzekeringspremie duur zijn, zeker als je er nooit gebruik van maakt. Aan de andere kant is langdurige zorg ook kostbaar, als je het ooit nodig hebt.

Een even complexe beslissing is of u de langdurige zorgverzekering moet opzeggen als u deze voor meerdere jaren hebt gekocht en betaald.

Dit is vaak een discussie over de keuze van polishouders nadat hun premies aanzienlijk zijn gestegen.

Recente verhogingen hebben de dekking mogelijk te duur gemaakt

Met goedkeuring van de staatsverzekeringsafdelingen kunnen verzekeringsmaatschappijen de premies verhogen voor een pakket polissen (ze kunnen nooit de premie van slechts één persoon verhogen). Vijf of tien jaar nadat u de polis hebt gekocht, kunt u een premieverhoging van 5 tot 25 procent ervaren. In sommige gevallen hebben verzekeringsmaatschappijen toestemming gekregen om de tarieven met 40 procent te verhogen.

Enkele jaren geleden kende de sector een aantal tariefverhogingen. In 2018 ontving Genworth Financial bijvoorbeeld 120 goedkeuringen van regelgevende instanties van de staat om de premies voor zijn LTC-verzekeringsactiviteiten te verhogen. De gewogen gemiddelde tariefsverhoging was 45 procent.

De National Association of Insurance Commissioners (NAIC) zei dat oudere polissen "aanvankelijk geprijsd waren toen de LTCI-ervaring die werd gebruikt om tarieven te berekenen niet volledig was ontwikkeld." Toen polishouders hun uitkeringen eenmaal begonnen te gebruiken, realiseerden verzekeraars zich dat ze hun eerdere veronderstellingen hadden onderschat en deze moesten corrigeren. Dit "maakte het noodzakelijk voor verzekeraars om de LTCI-tarieven te verhogen om de toekomstige solvabiliteit te verzekeren."

De NAIC en de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) zeggen dat met betere historische gegevens de sector minder premieverhogingen zou moeten ervaren op polissen die vandaag en in de toekomst zijn gekocht.

Meer informatie: Verzekeringskosten voor langdurige zorg

Alternatieven voor het annuleren van LTCI-dekking

De AALTCI biedt een paar alternatieven om te besparen op uw huidige dekking in plaats van uw polis helemaal te laten vallen.

Een daarvan is het aanpassen van de uitkeringsperiode van de polis. AALTCI zei dat de overgrote meerderheid van de mensen die langdurige zorg nodig hebben, deze slechts twee tot drie jaar nodig hebben. Als u een levenslange of onbeperkte dekking heeft, kunt u dus besparen op uw premie door de uitkeringsperiode te verkorten tot ergens tussen de twee en vijf jaar.

AALTI stelt ook voor om de optie voor inflatiegroei aan te passen als u een ouder beleid heeft dat in prijs is gestegen. Het zei dat veel polissen die in prijs zijn gestegen, een optie voor samengestelde inflatiegroei van 5 procent bevatten. Als u het verlaagt naar een groeifactor van 3 procent, kan dit een verschil maken in uw premiekosten.

Hoe zit het financieel op andere gebieden?

Sommige mensen bevinden zich in een financiële positie waarin ze slechts één potentieel probleem tegelijk kunnen aanpakken. Als uw pensioensparen lang niet is wat u nodig heeft, moet u mogelijk uw langdurige zorgverzekering opzeggen en die premies naar pensionering sturen.

Aan de andere kant van het spectrum, als u financieel gezond bent en dekking van uw spaargeld zou kunnen betalen, heeft u misschien geen dure verzekering nodig. Veel mensen kunnen ook overwegen hun huis te gebruiken om langdurige zorg te betalen, hetzij door het direct te verkopen of door een omgekeerde hypotheek af te sluiten.

Maar zelfs als u geld of andere activa heeft om mogelijke langdurige zorgbehoeften te dekken, moet u goed overwegen of u uw spaargeld wilt opgebruiken om zorg te betalen als dat nodig is.

Afhankelijk van waar u woont, kunnen de kosten van verpleeghuiszorg tussen $ 90.000 en $ 130.000 of meer per jaar bedragen. Begeleid wonen faciliteiten lopen van $ 2.000 tot meer dan $ 5.000 per maand. Dat kan uw pensioensparen of uw eigen vermogen snel uithollen.

Of u ooit een langdurige zorgverzekering nodig zult hebben, is in feite een klap van de medaille. In feite zegt de AALTCI dat 50 procent van de mensen die op 65-jarige leeftijd dekking kopen, hun polisvoordelen zullen gebruiken. Dat betekent dat de andere 50 procent dat niet zal doen.

Nog een overweging als u beslist wat u met een bestaande langdurige zorgverzekering gaat doen:hoe zult u zich voelen als u de polis nu opzegt en deze over vijf of tien jaar weer nodig heeft? Is het geld dat u hebt gespaard het bedrag waard dat u voor langdurige zorg moet uitgeven? En hoeveel spijt zult u hebben van het betalen van premies gedurende meerdere jaren voordat u de polis opzegt en vervolgens niet de voordelen krijgt wanneer u ze het meest nodig heeft?

Als u vandaag een polis opzegt met de gedachte om over een paar jaar een nieuwe te kopen, is dat financieel misschien niet logisch. Uw leeftijd en gezondheid zijn belangrijke verzekeringstechnische factoren. Zelfs met een verhoging van de tarieven van uw bestaande polis, zal de polis die u morgen koopt zeker meer kosten dan de polis die u eerder had.

AALTCI citeerde de tarieven van één luchtvaartmaatschappij in 2019, waaruit blijkt dat een typisch 65-jarig stel tussen $ 4.800 en $ 10.200 per jaar zou betalen, afhankelijk van de uitkeringsperiode en de inflatiedekking. Op 75-jarige leeftijd stijgt dat bereik tot tussen $ 8.700 en $ 14.700.

Dekking voor langdurige zorg beschikbaar in andere vormen

Een belangrijke factor om te overwegen is dat u in de toekomst mogelijk nog langdurige zorg nodig heeft. Als u deze kosten niet volledig uit eigen zak kunt betalen, moet u een vorm van dekking voor langdurige zorg hebben.

Een populaire optie is om een ​​hybride verzekering af te sluiten die langdurige zorg biedt als een inbegrepen voordeel of optionele rijder. Veel levensverzekeringen en lijfrenten bieden dekking voor langdurige zorg als onderdeel van de polis of als een optionele uitkering. Bij sommige levensverzekeringen en lijfrentepolissen wordt de uitkering bij overlijden voorgeschoten als de verzekerde langdurige zorg nodig heeft. Anderen bieden naast levensverzekeringen of lijfrente-uitkeringen een afzonderlijke langdurige zorgverzekering aan.

U moet ook contact opnemen met het ministerie van Ouderenzaken of de gezondheidsafdeling van uw staat om te zien of zij overheidsprogramma's aanbieden om senioren te helpen betalen voor langdurige zorg.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.