Bepalen of een langdurige zorgverzekering het waard is om nu, later of niet alles te kopen, hangt af van een aantal factoren, waaronder:

• Je leeftijd
• Uw gezondheid
• Uw financiële situatie

Hieronder staan ​​hypothetische scenario's die laten zien hoe deze factoren een langdurige zorgverzekering een goede deal of een minder goede deal kunnen maken.

Scenario's op basis van leeftijd

Volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ligt de levensverwachting voor mensen die de leeftijd van 65 bereiken tussen 19 en 20 jaar.

Hoe langer mensen leven, hoe groter de kans dat ze langdurige zorg nodig hebben. NAIC meldde dat ongeveer 70 procent van de mensen die de leeftijd van 65 jaar bereiken, naar verwachting minstens één keer in hun leven enige vorm van langdurige zorg nodig heeft.

Dus wat is de ideale leeftijd om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten?

In één scenario zal een 55-jarige vrouw die een maandelijkse uitkering van $ 5.000 koopt voor maximaal 36 maanden ongeveer $ 360 per maand aan premie uitgeven. De polis heeft een wachttijd van 90 dagen, wat betekent dat de verzekeringnemer de eerste 90 dagen zorg uit eigen zak moet betalen voordat de uitkering ingaat.

In dit hypothetische scenario heeft de vrouw op 55-jarige leeftijd langdurige verpleeghuiszorg nodig. Dat betekent dat ze 20 jaar premie heeft betaald voordat ze een uitkering ontving. Ervan uitgaande dat het premiebedrag in die 20 jaar niet is gestegen, zou ze in totaal $ 86.400 aan premie hebben betaald.

Als ze de volledige maandelijkse uitkering van $ 5.000 zou gebruiken, zou de polis zichzelf terugbetalen in ongeveer 17 maanden na de wachttijd van 90 dagen. Deze persoon zou daarna nog ongeveer 19 maanden dekking hebben.

Overweeg nu hetzelfde scenario met een 45-jarige, die 30 jaar lang geen langdurige zorg nodig heeft.

Aan de ene kant zal haar premie $ 285 per maand zijn, $ 75 per maand minder dan de 55-jarige. Aan de andere kant is het totale premiebedrag dat ze over 30 jaar zal betalen $ 102.600, of $ 16.200 meer dan wachten tot de leeftijd van 55 jaar. Na de wachttijd van 90 dagen zou het 20,5 maanden duren voordat de polis zichzelf terugbetaalt.

Overweeg ten slotte de kosten van wachten tot de leeftijd van 65 jaar. De premiekosten bedragen naar schatting $ 515 per maand. De totale premie die over 10 jaar wordt betaald, zou slechts $ 61.800 zijn. Na de wachttijd van 90 dagen zou de polis zichzelf in iets meer dan een jaar terugbetalen.

Samengevat:

• De 45-jarige betaalt in totaal $ 102.600 aan premie met een terugverdientijd van 20,5 maanden.
• De 55-jarige betaalt in totaal $ 86.400 aan premie met een terugverdientijd van 17 maanden.
• De 65-jarige betaalt in totaal $ 61.800 aan premie met een terugverdientijd van 12 maanden.

Een factor om te overwegen is dat, volgens de National Association of Insurance Commissioners (NAIC), het gemiddelde verblijf in een verpleeghuis één jaar is.

Ja, het lijkt logisch om zo lang mogelijk te wachten, maar potentiële kopers lopen het risico gezondheidsproblemen te krijgen naarmate ze ouder worden, waardoor ze niet meer in aanmerking komen voor dekking. Het risico voor alle drie personen is dat ze dit geld uitgeven en nooit langdurige zorg nodig hebben.

Het komt erop neer dat er echt geen "ideale leeftijd" is om een ​​langdurige zorgverzekering te kopen. De situatie en behoeften van elke persoon verschillen. Het enige waar u zeker van kunt zijn, is dat de jaarlijkse verzekeringskosten nooit goedkoper zullen zijn dan nu het geval is.

Meer informatie: Hoeveel kost een verzekering voor langdurige zorg?

Zal het financieel de moeite waard zijn?

Welke invloed heeft uw financiële situatie op uw behoefte aan een langdurige zorgverzekering?

Zoals bij alle verzekeringen, is een verzekering voor langdurige zorg ontworpen om de activa van mensen te beschermen tegen de hoge kosten van een ongeplande gebeurtenis. Door een beheersbaar premiebedrag over meerdere jaren te betalen, kan een verzekeringnemer voor langdurige zorg voorkomen dat hij enorme kosten maakt in het geval dat langdurige zorg nodig is.

Premies voor langdurige zorgverzekeringen kunnen duur zijn. Dus als je al een krap budget hebt en niet veel vermogen hebt, wil je waarschijnlijk geen langdurige zorgverzekering overwegen.

U heeft over 20 jaar langdurige zorg nodig die naar schatting $ 400 per dag kost. Rekening houdend met inflatie, zouden de geschatte kosten voor twee jaar zorg iets meer dan $ 296.000 bedragen. U bent ook op schema om tegen die tijd $ 500.000 aan besparingen te hebben.

Zonder langdurige zorgverzekering zou u in twee jaar 60 procent van uw spaargeld opgebruiken om uw langdurige zorg te betalen.

Aan de andere kant, als u een polis had die een maandelijkse uitkering van $ 10.000 betaalde - na een wachttijd van 90 dagen - zou u slechts $ 84.000 uit eigen zak uitgeven. Dat laat nog steeds $ 416.000 aan besparingen over.

Om die maandelijkse uitkering van $ 10.000 te krijgen, zou het u echter naar schatting $ 840 per maand aan premie kosten gedurende 20 jaar, ervan uitgaande dat u de polis op 60-jarige leeftijd hebt gekocht. Dat zou in totaal $ 201.600 zijn. Voeg het toe aan de $ 84.000 die uit eigen zak aan zorg wordt besteed, en het zou je $ 285.600 kosten.

Een ding om in gedachten te houden is dat het bedrag meer dan 20 jaar is, terwijl de $ 296.000 in het niet-verzekerde scenario over een periode van twee jaar gaat.

Scenario's op basis van gezondheid

Of een langdurige zorgverzekering een uitkering blijkt te zijn, hangt ook af van de mate waarin u zorg nodig heeft.

Volgens NAIC waren de gemiddelde jaarlijkse kosten voor langdurige zorg in 2018:

• $89.297 voor een semi-privé verpleeghuiskamer
• $ 48.000 voor een eenheid met één slaapkamer in een assistentiewoning
• 34.320 dollar voor een thuishulp die 30 uur per week langskomt

Ernstigere langdurige aandoeningen zullen duurdere verpleeghuiszorg vereisen. Maar uit het rapport van NAIC blijkt dat minder dan 13 procent van de Amerikanen die langdurige zorg nodig hebben, in verpleeghuizen woont.

Gebruik deze gemiddelden, stel je voor dat je een maandelijkse uitkering van $ 7.500 hebt gekocht en 20 jaar lang de maandelijkse premie van $ 625 hebt betaald voordat je zorg nodig had. Dat kwam in totaal op $ 150.000. De polis zou u drie jaar gedekt hebben, maar u had maar twee jaar zorg nodig. Bovendien was er een wachttijd van 90 dagen op de polis waarin u de zorgkosten uit eigen zak dekte.

Als u twee jaar in een verpleeghuis had gewoond, zou u tijdens de wachttijd van 90 dagen $ 22.325 uit eigen zak hebben betaald. De overige kosten worden gedekt door de polis. En je hebt twee jaar lang bijna al je maandelijkse uitkeringen gebruikt, dus je hebt niet echt te veel betaald voor je dekking.

Als u in een begeleid wonen woonde, zou er een contante kosten van $ 12.000 zijn voor de wachttijd. De resterende kosten zouden worden gedekt, maar u heeft een beetje te veel betaald omdat u slechts $ 4.000 per maand aan dekking nodig had, niet $ 7.500.

U had gedurende 20 jaar een maandelijkse uitkering van $ 4.000 kunnen kopen voor $ 335 per maand. Dat zou neerkomen op $ 80.400 aan totale premie, bijna de helft van wat u zou hebben betaald voor $ 7.500 aan dekking.

Voor een thuishulpverlener zouden uw eigen kosten voor 90 dagen $ 8.580 zijn. De resterende kosten zouden worden gedekt, maar u heeft meer betaald omdat u slechts $ 2.860 per maand nodig had in plaats van $ 7.500.

U had gedurende 20 jaar een maandelijks voordeel van $ 3.000 kunnen kopen voor $ 250 per maand. Uw totale levenslange premiekosten zouden $ 60.000 zijn geweest, 60 procent minder dan de $ 150.000 betaald voor een maandelijks voordeel van $ 7.500.

Je weet pas als het te laat is of het het waard was

Het is moeilijk om het juiste moment te bepalen om een ​​verzekering voor langdurige zorg te kopen en de juiste hoeveelheid dekking. In sommige gevallen is het de vraag of u überhaupt dekking moet krijgen.

Het is altijd moeilijk om een ​​verzekering te kopen, omdat je altijd hoopt er nooit gebruik van te maken, ook al betaal je ervoor. Wat langdurige zorgverzekering lastig maakt, zijn de kosten die ermee gemoeid zijn en het feit dat mensen de neiging hebben om deze op oudere leeftijd te kopen, wanneer ze misschien geen vrij besteedbaar inkomen hebben om aan dekking te besteden.

U moet samenwerken met een erkende professional om u te helpen de behoefte aan en de juiste dekking voor uw situatie te bepalen. Begin met te onderzoeken wat experts uit de branche denken dat verschillende opties voor langdurige zorg in de toekomst op verschillende punten kunnen kosten.

U kunt uzelf helpen beschermen door voldoende dekking voor langdurige zorg te hebben om ten minste de onderkant van die schattingen te dekken. Het is ook handig als u een plan kunt maken waarbij een combinatie van verzekering en uw eigen vermogen het worstcasescenario van uw potentiële langdurige zorgbehoeften kan dekken.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.